Autor: Znasz wszystkie zasady finansowe. Wiesz, że ważne jest, aby utrzymać wydatki pod kontrolą, zminimalizować dług i zaoszczędzić jak najwięcej pensji, jak to możliwe. Jeśli będziesz trzymać się tych zasad wystarczająco długo, skończysz z ładnym dużym Saldem w banku.
I co potem? Jeśli zostawisz go w banku, Twoje pieniądze pozostają bezpieczne i dostępne. Ale przy dzisiejszych stopach procentowych niewiele zarabia. Czy istnieje lepsza opcja, która nie naraża Twoich pieniędzy na ryzyko?
Odpowiedź brzmi: tak. W rzeczywistości istnieje kilka inwestycji o niskim ryzyku, które oferują wyższe zyski niż zwykłe konto oszczędnościowe. Ale ogólnie rzecz biorąc, te z najniższym ryzykiem oferują również najniższe zyski. Najlepszą inwestycją dla Ciebie jest ta, która uderza w właściwą równowagę ryzyka, aby wynagrodzić.
Najlepsze Inwestycje Niskiego Ryzyka
Porównując opcje inwestycyjne, istnieje kilka czynników, które mają znaczenie. Obejmują one bezpieczeństwo, zwroty i płynność-czyli to, jak łatwo jest uzyskać dostęp do pieniędzy. Sposób ważenia tych czynników zależy od tego, na co oszczędzasz.
W przypadku krótkoterminowych oszczędności, które możesz potrzebować w dowolnym momencie, takich jak fundusz awaryjny, najważniejszymi priorytetami są płynność i bezpieczeństwo. W przypadku funduszu wakacyjnego możesz sobie pozwolić na poświęcenie odrobiny płynności i bezpieczeństwa dla wyższego zwrotu. Nie potrzebujesz pieniędzy od razu, a jeśli stracisz trochę, możesz po prostu wziąć tańsze wakacje. (A jeśli ci się uda, możesz wziąć fantastyczny.)
Jeśli oszczędzasz na średnioterminowy cel, który jest za kilka lat, taki jak ślub lub zaliczka na pierwszy dom, płynność ma mniejsze znaczenie. Możesz sobie pozwolić, aby związać swoje pieniądze przez dłuższy okres czasu, jeśli to daje lepszy zwrot.
W przypadku długoterminowych inwestycji, takich jak oszczędności emerytalne, priorytetem jest długoterminowy wzrost pieniędzy. Warto podjąć pewne ryzyko z pieniędzmi w krótkim okresie, jeśli to daje lepszy wzrost ogólny.
Jednak nawet w przypadku tego typu inwestycji sensowne jest włączenie niektórych opcji o niższym ryzyku do portfela inwestycyjnego. Pomagają zrównoważyć inwestycje o wyższym ryzyku i chronić kapitał.
Są to jedne z najlepszych inwestycji niskiego ryzyka do rozważenia dla różnych potrzeb.
1. Wysokodochodowe Konta Oszczędnościowe
Najlepszy do awaryjnego Funduszu lub codziennych oszczędności
- Średni zwrot: około 0,5% rocznie (stan na Grudzień 2021)
- Ryzyko: Twoja inwestycja jest gwarantowana, ale może stracić na wartości inflacji
Być może najprostszym i najwygodniejszym miejscem do przechowywania pieniędzy jest podstawowe konto oszczędnościowe. Konta oszczędnościowe w tradycyjnych bankach, bankach internetowych i SKOK-ach są prawie całkowicie płynne. Możesz otrzymać swoje pieniądze w dowolnym momencie, za pośrednictwem dowolnego oddziału lub bankomatu.
Są również tak bezpieczne, jak każda inwestycja może być. FDIC ubezpiecza wszystkie konta bankowe do $250,000. NCUA ubezpiecza konta w SKOK-ach na taką samą kwotę. Więc nawet jeśli bank lub unia kredytowa wyjdzie z działalności, masz gwarancję, aby dostać swoje pieniądze z powrotem.
Minusem jest ich niski zwrot. Wysoko dochodowe konto oszczędnościowe może zapłacić nawet 1% APY, co jest znacznie lepsze niż większość kont oszczędnościowych. Ale nadal nie jest wystarczająco blisko, aby nadążyć za inflacją. Więc nie jest to dobry sposób, aby zwiększyć swoje oszczędności w dłuższej perspektywie.
2. Wysokodochodowe Konta Na Rynku Pieniężnym
Najlepsze dla pieniędzy, które rysujesz w regularnych odstępach czasu
- Średni zwrot: 0,06% APY (na podstawie danych FDIC za listopad 2021)
- Ryzyko: Twoja inwestycja jest gwarantowana, ale może stracić na wartości inflacji
Rachunek rynku pieniężnego jest jak skrzyżowanie rachunku czekowego z rachunkiem oszczędnościowym. W przeciwieństwie do kont oszczędnościowych, konta te zazwyczaj zawierają zarówno kartę debetową, jak i staromodne czeki papierowe. Ale ograniczają cię do sześciu wypłat lub przelewów miesięcznie.
Konta rynku pieniężnego są wspierane przez FDIC lub NCUA, dzięki czemu są bardzo bezpieczne. Jednak ich typowe oprocentowanie jest niższe niż na wysoko dochodowym rachunku oszczędnościowym. Oznacza to, że mają tendencję do utraty jeszcze większej wartości dla inflacji w czasie.
Konto rynku pieniężnego jest poręcznym miejscem do przechowywania środków, z których musisz od czasu do czasu wypisywać czeki. Na przykład możesz wypisać jeden czek na koncie każdego miesiąca, aby zapłacić rachunki za czynsz lub media.
3. Certyfikaty depozytowe (CDs)
Najlepsze dla inwestycji krótko-i średnioterminowych, w zależności od okresu CD
- Średni zwrot: zmienia się w zależności od okresu CD, od 0,02% Przez miesiąc do 0,24% Przez pięć lat (na podstawie danych FDIC za listopad 2021 r.)
- Ryzyko: twój kapitał jest gwarantowany, ale możesz stracić zwroty, jeśli wycofasz się wcześniej
Certyfikat depozytu lub płyta CD to w zasadzie pożyczka na czas określony, którą zaciągasz w swoim banku. Zgadzasz się pożyczyć pieniądze na określony czas, a bank gwarantuje Ci stałą kwotę odsetek po upływie tego terminu. Podobnie jak inne konta bankowe, CDs są ubezpieczone FDIC lub NCUA.
CDs w większości banków i SKOK-ów różnią się od krótkoterminowych do trzech miesięcy do długoterminowych do pięciu lat, ale niektóre instytucje finansowe oferują jeszcze krótsze lub dłuższe terminy. Im dłuższy okres CD, tym większe odsetki płaci. Jednak długoterminowe płyty CD również wiążą Twoje pieniądze dłużej. Jeśli wycofasz go wcześniej, bank zazwyczaj pobiera karę, która zmniejsza twoje zarobki.
Możesz obejść ten problem, tworząc drabinę CD. Możesz podzielić swoją inwestycję na kilka płyt CD z różnymi warunkami, takimi jak jeden, dwa, trzy, cztery i pięć lat. To sprawia, że niektóre z Twoich pieniędzy dostępne wcześniej, podczas gdy niektóre z nich zarabia wyższe odsetki.
4. Fundusze Rynku Pieniężnego
Najlepsze dla funduszy awaryjnych lub oszczędności, których możesz potrzebować w jednej chwili
- Średni zwrot: od 0% do 0,3% rocznie (stan na Grudzień 2021 r.)
- Ryzyko: bardzo niskie, ale twój zleceniodawca nie jest gwarantowany
Fundusz rynku pieniężnego to nie to samo, co rachunek rynku pieniężnego. Jest to rodzaj Funduszu wzajemnego obligacji, który zwykle otwierasz za pośrednictwem Domu Maklerskiego, chociaż niektóre banki oferują je również. Fundusze te nie są ubezpieczone FDIC i mogą pochodzić z opłat, które jedzą na powrót.
Fundusze rynku pieniężnego inwestują w inne inwestycje niskiego ryzyka, takie jak CDs i krótkoterminowe obligacje komunalne, korporacyjne lub rządowe (omówione poniżej). Te inwestycje nie mają takich samych wahań wartości jak na giełdzie, więc zapewniają bezpieczeństwo Twoich pieniędzy.
W przeciwieństwie do CDs, fundusze rynku pieniężnego są w pełni płynne, więc możesz dodawać lub usuwać pieniądze w dowolnym momencie.
I ogólnie oferują lepsze zyski niż konta oszczędnościowe lub konta rynku pieniężnego. Jednak ich zyski są zwykle zbyt niskie, aby nadążyć za inflacją.
5. Amerykańskie papiery skarbowe
Najlepsze dla inwestycji krótko-i średnioterminowych, w zależności od okresu zabezpieczenia
- Średni zwrot: zmienia się w zależności od okresu, od 0,5% przez dwa miesiące do 1,85% Przez 20 lat (w oparciu o oficjalne stopy Skarbu USA z listopada 2021 r.)
i > ryzyko: bardzo bezpieczne, ale może stracić na wartości inflacji
Tak jak można pożyczać bankowi z płytą CD, można pożyczać rządowi USA, kupując papiery skarbowe. Te obligacje rządowe są bardzo bezpiecznymi inwestycjami, oferującymi gwarantowaną, stałą stopę procentową. Można je kupić online w TreasuryDirect.gov.
Amerykańskie papiery skarbowe, czyli papiery skarbowe, noszą trzy różne nazwy. Bony skarbowe są najkrótsze, dojrzewają w ciągu jednego do 12 miesięcy. Średnioterminowe papiery skarbowe dojrzewają w ciągu jednego do 10 lat. Najdłużej są obligacje skarbowe, których okres obowiązywania wynosi nawet 30 lat. Długoterminowe Papiery wartościowe oferują wyższe zyski, ponieważ wiążą Twoje pieniądze dłużej ze stałą stopą procentową.
Obligacje skarbowe zapewniają bezpieczny, gwarantowany zwrot, który zwykle bije stopy banków i rynku pieniężnego. Jednak generalnie nie może pokonać inflacji. A najwyższe zyski wymagają wiązania pieniędzy przez dziesięciolecia, co oznacza, że stracisz, jeśli stopy procentowe wzrosną.
6. Papiery wartościowe zabezpieczone inflacją Skarbu Państwa (TIPS)
Najlepsze dla długoterminowych inwestycji i ochrony przed inflacją
- Średni zwrot: zmienny, ale zyski gwarantują dotrzymanie kroku inflacji
- Ryzyko: bardzo bezpieczne i nie może stracić wartości z powodu inflacji
Większość inwestycji o niskim ryzyku NIE PŁACI wystarczająco, aby nadążyć za inflacją. Skarbowe papiery wartościowe zabezpieczone inflacją lub napiwki są sposobem na obejście tego problemu. Dzięki wskazówkom rzeczywista wartość inwestycji zmienia się w zależności od stopy inflacji.
Co sześć miesięcy Twoje napiwki płacą stałą stopę procentową. W tym samym czasie wartość obligacji zmienia się, aby dostosować się do inflacji. Gwarantuje to, że zarówno kapitał, jak i odsetki utrzymują swoją wartość w okresach wysokiej inflacji.
Napiwki płacą trochę mniej odsetek niż inne skarby. Jednak ich unikalne cechy oznaczają, że lepiej zachowują swoją wartość, gdy inflacja rośnie. Wskazówki mogą również stracić na wartości, jeśli wystąpi deflacja, ale zdarza się to rzadko. Możesz kupić porady za pośrednictwem TreasuryDirect.gov.
7. Obligacje Komunalne
Najlepsze dla inwestycji długoterminowych i generowania dochodów z podatków
- Średni zysk: od 0,2% do 7%, w zależności od rodzaju, gminy i długości obligacji
- Ryzyko: na ogół niskie, ale wyższe niż w przypadku papierów wartościowych lub funduszy rynku pieniężnego
Obligacja komunalna to kredyt udzielany miastu lub miastu. Obligacje komunalne (w skrócie munis) są nieco bardziej ryzykowne niż obligacje skarbowe, ponieważ Miasta faktycznie mogą zbankrutować. Ale ze względu na wyższe ryzyko płacą więcej odsetek.
Wiele obligacji komunalnych ma unikalny atut: zarobki z nich nie podlegają federalnemu podatkowi dochodowemu. W wielu stanach są one również wolne od podatków państwowych i lokalnych. To sprawia, że są one dobrym wyborem dla inwestorów długoterminowych, zwłaszcza tych w wysokich przedziałach podatkowych. Robią również dobrą inwestycję dochodów, ponieważ generują stałe zyski.
Zamiast kupować pojedyncze Muni, możesz kupić udziały w miejskim funduszu obligacji, który inwestuje w wiele różnych Muni. Zmniejsza to ryzyko poprzez dywersyfikację. Istnieją fundusze giełdowe (ETF), które inwestują w munis, jak również.
8. Obligacje Korporacyjne
Najlepsze dla długoterminowych inwestycji i przyzwoitego generowania dochodów
- Średni zwrot: około 2% dla obligacji najwyższej klasy (najbezpieczniejszych), ale różni się znacznie w zależności od firmy i długości obligacji
- Ryzyko: od niskiego do wysokiego, w zależności od firmy i terminu
Obligacja korporacyjna to pożyczka dla firmy. Te obligacje różnią się widely w ryzyko i zwrot w zależności od firmy robi pożyczki. Najbezpieczniejsze obligacje, od dużych firm, takich jak Apple czy Google, oferują dość bezpieczne, ale skromne zyski.
Najbardziej ryzykowne obligacje korporacyjne, zwane „obligacjami śmieciowymi”, oferują bardzo wysokie zyski, ale istnieje realne ryzyko utraty pieniędzy, jeśli firma zbankrutuje. Średnio obligacje korporacyjne są nieco bardziej ryzykowne niż munis i dlatego płacą nieco więcej. Możesz również zmniejszyć ryzyko, inwestując w fundusze obligacji korporacyjnych lub fundusze ETF, a nie w pojedyncze obligacje.
Innym ryzykiem związanym z obligacjami długoterminowymi jest to, że stopy procentowe wzrosną, a Ty utkniesz z nisko płatną inwestycją. Możesz sprzedać swoją obligację, zanim dojrzeje, ale jej wartość spadnie, jeśli stopy procentowe wzrosną. Możesz zmniejszyć to ryzyko, trzymając się obligacji krótkoterminowych.
9. Stałe Renty
Najlepsze dla zapewnienia gwarantowanego dochodu na emeryturze
- Średni zysk: zmienia się w zależności od okresu; od 2% do 3,25% w ciągu dwóch do 10 lat od grudnia 2021 r.
- Ryzyko: bardzo bezpieczne, ale może stracić wartość dla inflacji
Stała renta jest jak płyta CD sprzedawana przez firmę ubezpieczeniową. Wiąże Twoje pieniądze i zapewnia gwarantowany zwrot przez pewien czas. To może być zaledwie dwa lata lub do twojej śmierci.
Z niektórymi rentami płacisz Ryczałt z góry i od razu zaczynasz uzyskiwać dochody. Z innymi, płacisz do renty w czasie i zaczyna wypłacać w określonym dniu, na przykład w momencie przejścia na emeryturę. Umowy renty mogą być bardzo złożone, dlatego ważne jest, aby uważnie je przeczytać.
Stałe renty zapewniają bezpieczny, gwarantowany dochód. Ich zyski są jednak dość niskie i mogą nie nadążać za inflacją. Ponadto związują Twoje pieniądze na długi czas. Jeśli musisz wcześniej wypłacić rentę, prawdopodobnie zapłacisz karę.
10. Preferowane Zapasy
Najlepsze dla inwestycji długoterminowych lub dochodowych
- Średni zwrot: od 5% do 7%
- Ryzyko: dość niskie-bezpieczniejsze niż akcje zwykłe, ale bardziej ryzykowne niż obligacje
Inwestowanie na giełdzie jest zazwyczaj ryzykowne. Jednak preferowane zapasy są bezpieczniejsze niż inne. Są bardziej podobne do obligacji, wypłacając regularne dochody pieniężne przez pewien okres czasu. Ale oferują również część potencjału wzrostu, który można uzyskać ze zwykłych zapasów. Możesz je kupić bezpośrednio lub zainwestować w preferowane fundusze indeksów giełdowych i fundusze ETF.
Akcje uprzywilejowane wypłacają regularną dywidendę kwartalną. W rzadkich przypadkach firma może tymczasowo zawiesić dywidendę, ale firmy starają się tego uniknąć. Ci, którzy to robią, często muszą później nadrobić zaległe płatności.
Preferowane akcje stanowią środek pomiędzy wysokimi zwrotami akcji a niższym ryzykiem obligacji. Rosną wolniej niż inne akcje, ale zapewniają stały zwrot, który jest zwykle wyższy niż obligacje. a niektóre preferowane akcje kwalifikują się do niższych stawek podatkowych niż inne inwestycje.
11. Akcje Dywidendowe
Najlepsze dla długoterminowego wzrostu i dochodów z inwestycji
- Średni zwrot: od 2% do 5%, ale akcje o wysokiej wartości dywidendy oferują 6% lub więcej
- Ryzyko: niskie do średniego
Nie tylko akcje uprzywilejowane wypłacają dywidendy. Wiele wspólnych zapasów również. Jednak są one nieco bardziej ryzykowne, ponieważ ich dywidendy rosną i spadają wraz z wartością akcji. Tak więc w przeciwieństwie do preferowanych akcji, nie oferują one stabilnego zwrotu.
Niemniej jednak akcje dywidendowe są na ogół bezpieczniejsze niż inne akcje zwykłe. Firmy które oferują im wydają się być starsze i bardziej stabilne, więc ich wartość akcji nie zmienia się tak bardzo w czasie. Mogą nie rosnąć tak bardzo w dłuższej perspektywie, ale aby to nadrobić, zapewniają dochód z dywidend.
Dywidendy z akcji nie są gwarantowane, a same akcje mogą stracić na wartości. To czyni je bardziej ryzykownymi niż obligacje czy inwestycje bankowe. Ale są one dobrym zakładem, jeśli jesteś gotów zaakceptować trochę większe ryzyko dla lepszej stopy zwrotu.
12. Fundusze Inwestycyjne Na Rynku Nieruchomości (REITs)
Najlepsze dla inwestycji długoterminowych lub dochodowych w nieruchomości
- Średni zwrot: około 4% (tylko dywidendy, nie licząc wzrostu)
- Ryzyko: niskie do średniego
Jednym ze szczególnych rodzajów akcji dywidendowych jest fundusz inwestycyjny nieruchomości lub REIT. REITs to firmy, które są właścicielami i zarządzają nieruchomościami. Możesz w nich kupić akcje, tak jak każda inna firma na giełdzie.
REIT oferuje dobry sposób na inwestowanie w nieruchomości bez kłopotów zarządzania nieruchomościami samodzielnie. A ponieważ firma posiada wiele nieruchomości, oferują dywersyfikację, zmniejszając ryzyko.
Dywidendy z Reit nie są gwarantowane. Są one jednak dość stabilne i mogą być lepsze niż zyski z innych akcji dywidendowych. A same fundusze mają całkiem niezły potencjał wzrostu.
Ostatnie Słowo
Decydując, gdzie schować gotówkę, nie jesteś ograniczony do jednego wyboru. Na przykład możesz wybrać wysoko dochodowe konto oszczędnościowe na wydatki osobiste, umieścić swój fundusz awaryjny w skarbcach i wybrać nieco bardziej ryzykowny fundusz obligacji na fundusz wakacyjny.
Jeszcze jedną opcją, której nie powinieneś przeoczyć, jest spłata długów, jeśli je masz. Jeśli obecnie jesteś winien $6,000 na karcie kredytowej, która pobiera 15% odsetek, spłata tego długu daje gwarancję 15% zwrotu. To o wiele lepsze niż jakakolwiek inna inwestycja o niskim ryzyku.
Pamiętaj, że wszystkie opcje inwestycyjne opisane tutaj są przeznaczone dla Twoich krótkoterminowych potrzeb, takich jak osobiste oszczędności, fundusze awaryjne lub konto nowego samochodu. Bezpieczne inwestycje nie są najlepszym sposobem, aby rozwijać swoje pieniądze w dłuższej perspektywie.
W przypadku długoterminowych potrzeb, takich jak oszczędności emerytalne, warto włożyć większość swoich pieniędzy w bardziej ryzykowne inwestycje, takie jak akcje. Nie ma większego znaczenia, czy spadną w krótkim okresie, a ich wyższe zyski dają najlepszą szansę na osiągnięcie długoterminowych celów.
Komentarzy