Czym Jest Kredyt Studencki?

Miesięczne raty kredytów studenckich to duża część budżetów wielu kredytobiorców. To może sprawić, że trudno będzie zaoszczędzić na krótkoterminowych nagłych wypadkach, takich jak rachunki medyczne lub naprawy samochodów.

Jeśli nie masz oszczędności, aby zanurzyć się, gdy nieoczekiwane wydatki pojawiają się, kredyt studencki wyrozumiałość może być opcją. Forbearance pozwala chwilowo wstrzymać spłatę kredytu studenckiego, dzięki czemu możesz wykorzystać ciężko zarobione pieniądze na inne rzeczy.

To może być ogromna ulga dla kredytobiorców żyjących od wypłaty do wypłaty. Ale wyrozumiałość jest tylko tymczasowym rozwiązaniem i ma pewne konsekwencje. Więc zrozum, w co się pakujesz i dokładnie rozważyć swoje opcje przed wykonaniem tego ruchu.  

Czym Jest Kredyt Studencki?

Kredyt studencki pozwala na tymczasowe wstrzymanie miesięcznych płatności kredytu studenckiego, zwykle na 12 miesięcy lub krócej. Możesz uzyskać wyrozumiałość w czasach stresu finansowego, takich jak okres bezrobocia, obniżonych dochodów lub choroby. Możesz go również uzyskać, jeśli uczestniczysz w programie takim jak AmeriCorps lub jesteś oddelegowany do Gwardii Narodowej.  

Rekomendacje doradcy giełdowego Motley Fool mają średni zwrot na poziomie 618%. Za 79 $(lub tylko 1,52 $tygodniowo) dołącz do ponad 1 miliona członków i nie przegap ich nadchodzących wyborów giełdowych. 30-dniowa Gwarancja Zwrotu pieniędzy. Zarejestruj Się Teraz

W przypadku kredytów federalnych, wyrozumiałość jest mniej pożądana niż odroczenie, ponieważ naliczane są odsetki, podczas gdy można odroczyć dotowane pożyczki federalne lub Perkins, nie martwiąc się o to. 

Ale jeśli masz prywatne kredyty studenckie, odsetki naliczane są niezależnie od tego, czy pauza płatności nazywa się odroczeniem, czy wyrozumiałością.  

Ponadto, po zakończeniu okresu wydzierżawienia, wszelkie naliczone odsetki kapitalizują się. Oznacza to, że staje się częścią głównej równowagi. W związku z tym, pod koniec wyrozumiałości, odsetki zaczynają narastać na szczycie nowego, wyższego salda. Innymi słowy, będziesz zarabiać odsetki na szczycie odsetek.

Dotyczy to zarówno prywatnych, jak i większości pożyczek federalnych. Pożyczki Perkinsa są jedynym wyjątkiem. Jeśli masz kredyt Perkins, odsetki naliczane są w trakcie trwania pożyczki, ale nie są skapitalizowane na koniec. 

Aby uniknąć kapitalizacji odsetek od innych pożyczek, możesz zapłacić odsetki w trakcie wyrozumiałości, jeśli jesteś w stanie.

Rodzaje kredytów studenckich

Forbearance jest dostępny we wszystkich federalnych pożyczkach studenckich i większości prywatnych pożyczkach studenckich. Ale to działa bardzo różnie w zależności od typu masz.

Federalna Pożyczka Studencka

Jeśli masz problemy z dokonaniem płatności na federalnych kredytów studenckich i nie kwalifikują się do odroczenia, można poprosić o wyrozumiałość z Usługobiorcy pożyczki studenckiej, firma rząd przypisuje do administrowania pożyczki. 

Wszystkie rodzaje pożyczek są kwalifikowalne, w tym federalne pożyczki bezpośrednie (kredyty subsydiowane i niespłacane, PLUS pożyczki i kredyty konsolidacyjne), Pożyczki FFEL (federalne pożyczki na edukację rodzinną) i pożyczki Perkins. 

Istnieją trzy rodzaje wyrozumiałości: ogólna, obowiązkowa i administracyjna.

Ogólna Wyrozumiałość

Podmiot obsługujący pożyczkę udziela ogólnego wyrozumiałości, czasami określanej jako uznaniowa wyrozumiałość, według własnego uznania. Możesz poprosić o ogólną wyrozumiałość z kilku powodów:

• Doświadczasz trudności finansowych.
• Masz nadmierne koszty leczenia.
• Doświadczyłeś zmiany w zatrudnieniu.
• Doświadczasz innych okoliczności, które tymczasowo utrudniająo spłatę pożyczki, którą twój serwisant przyjmuje jako powód do udzielenia pożyczki.

Ponieważ ogólna wyrozumiałość leży w gestii twojego pożyczkodawcy, to oni ostatecznie decydują, czy ją udzielić. Jednak serwisanci mają dużą swobodę, co oznacza, że mogą udzielić ci tymczasowego zawieszenia płatności z prawie każdego powodu, o ile wydaje się to rozsądne.

Możesz otrzymać ogólną wyrozumiałość przez 12 miesięcy na raz. Po upływie 12 miesięcy, jeśli nadal doświadczasz trudności finansowych, możesz poprosić o kolejną wyrozumiałość. 

Nie możesz jednak wstrzymać się z udzielaniem pożyczek w ramach ogólnej pożyczki na więcej niż trzy lata w sumie. 

Obligatoryjne Wyrozumiałość

W przeciwieństwie do ogólnej wyrozumiałości, Twój serwisant musi udzielić ci obowiązkowej wyrozumiałości, jeśli się kwalifikujesz i ubiegasz się o nią. 

Serwisanci przyznają obowiązkowe uprawnienia osobom, które spełniają określone kwalifikacje.

• Służy Pan na stanowisku wolontariusza AmeriCorps, za które otrzymał pan nagrodę National service award. 
• Całkowity dług kredytu studenckiego, który jesteś winien każdego miesiąca od wszystkich federalnych kredytów studenckich, przekracza 20% miesięcznego dochodu brutto. 
• Służysz na stażu medycznym lub dentystycznym. 
• Jesteś członkiem Gwardii Narodowej i zostałeś aktywowany przez gubernatora, ale nie kwalifikujesz się do odroczenia służby wojskowej. 
• Kwalifikujesz się do częściowej spłaty kredytów studenckich za pośrednictwem programu spłaty kredytów studenckich Departamentu Obrony Stanów Zjednoczonych. 
• Pracujesz nad kwalifikacją do przebaczenia.

Podobnie jak ogólne zniknięcia, możesz otrzymać obowiązkowe zniknięcia na okres do 12 miesięcy. Po upływie 12 miesięcy możesz poprosić o kolejną wyrozumiałość, o ile nadal spełniasz wymagania kwalifikacyjne. 

W przeciwieństwie do ogólnej wyrozumiałości, nie ma kumulatywnego limitu dla większości obowiązkowych zakazów. Wyjątkiem jest zadłużenie na kredyt studencki, które można otrzymać maksymalnie do trzech lat.

Podział Administracyjny

Jeśli ubiegasz się o plan spłaty, taki jak plan spłaty oparty na dochodach, lub o konsolidację kredytów studenckich, rozpatrzenie wniosku może czasami potrwać do 30 dni.

Tak więc serwisant może umieścić Twoje pożyczki w wyrozumiałości administracyjnej. Dzięki temu nie musisz płacić rachunków za kredyt studencki, dopóki nie zaczną się nowe płatności. 

Prywatna Pożyczka Studencka

Większość prywatnych kredytodawców oferuje również wyrozumiałość. Ale ich jest podobny do odroczenia, ponieważ żadna z opcji nie odracza odsetek. Tak więc różnica tkwi przede wszystkim w nazwie. 

Niemniej jednak warto wiedzieć, że opcja istnieje. I podobnie warto sprawdzić dokumenty pożyczki, aby zobaczyć, czy kredytodawca czyni jakiekolwiek rozróżnienie pod względem. Czasami występują niewielkie różnice. 

Na przykład pożyczkodawca może wymagać określonego zastosowania i długości okresu dla odroczenia trudności finansowych. Ale jeśli musisz wstrzymać płatności dalej, dodatkowe trudności finansowe mogą być dostępne według uznania pożyczkodawcy. 

Inną różnicą jest to, że opcje forearance są zwykle na znacznie krótsze terminy niż federalne kredyty studenckie. 

Zazwyczaj prywatni kredytodawcy udzielają pożyczek na okres od dwóch do trzech miesięcy, łącznie do 12 miesięcy. I czasami jest opłata. Ale to zależy od pożyczkodawcy. 

Dodatkowo, Twoje opcje foRB są mniej elastyczne niż w przypadku federalnych kredytów studenckich. Na przykład nie ma czegoś takiego jak obowiązkowa wyrozumiałość w przypadku prywatnych pożyczek studenckich.

Zalety i wady

Pożyczka studencka może być przydatna, jeśli masz naprawdę chwilowe trudności i nie kwalifikujesz się do odroczenia federalnych pożyczek studenckich. Ale może to być kosztowne posunięcie zarówno na federalnych, jak i prywatnych kredytach studenckich. 

Zalety kredytu studenckiego

1. Daje Chwilową Ulgę. Krótkie wstrzymanie płatności kredytu studenckiego może uwolnić cię do zapłaty krytycznych wydatków w krótkim okresie.
2. Oprocentowanie niższe niż kredyt osobisty. Nawet jeśli odsetki naliczane są od pożyczek, jeśli wstrzymanie miesięcznej płatności pozwala uniknąć zaciągnięcia pożyczki na pokrycie niezbędnych wydatków, możesz zapłacić mniej odsetek ogółem niż w przypadku pożyczki osobistej, która zwykle ma wyższą stopę procentową.
3. To nie ma wpływu na ocenę kredytową. Nieodebrana płatność negatywnie wpływa na wynik kredytowy, ale pożyczki postawione na wyrozumiałość nie.
4. To lepsze niż domyślne. Jeśli zalegasz ze spłatami kredytu studenckiego, możesz być w niebezpieczeństwie zaległości. Prośba o wyrozumiałość zapobiega temu.  

Wady kredytu studenckiego

1. To słabe długoterminowe rozwiązanie. Jeśli twoja trudność jest długoterminowa, istnieją lepsze rozwiązania niż wyrozumiałość, takie jak spłata oparta na dochodach. 
2. Odsetki naliczane od wszystkich kredytów studenckich. Odsetki naliczane są od wszystkich pożyczek z wyjątkiem Perkins w czasie trwania pożyczki. Więc im dłużej się powstrzymujesz, tym więcej jesteś winien. 
3. Oprocentowanie Kapitalizuje się na koniec terminu zapadalności. Po kapitalizacji odsetek Twoje saldo jest jeszcze wyższe i zaczynasz naliczać odsetki od nowego, wyższego salda, co oznacza, że teraz płacisz odsetki od odsetek. W ten sposób wykładniczo zwiększa kwotę, którą musisz spłacić. 
4. Nie zrobisz żadnego postępu w kierunku przebaczenia. Pożyczki w forbearance nie zarabiają na kredyt na usługi publiczne pożyczki przebaczenie lub standardowy kredyt studencki przebaczenie, które przychodzi na koniec planu dochodów napędzanych. (Pożyczki prywatne nie kwalifikują się do przebaczenia.) 
5. Nie zrobisz postępów w spłacaniu kredytów. Wiele lat odroczeń i zakazów może łatwo spowodować, że możliwa do opanowania kwota zadłużenia kredytu studenckiego zmieni się w przytłaczające obciążenie długiem. Naliczanie odsetek i kapitalizacja może spowodować, że zadłużenie osiągnie niewyobrażalną kwotę. 

Kredyt Studencki-Najczęściej Zadawane Pytania

Jeśli nadal masz pytania dotyczące kredytu studenckiego, nie jesteś sam. Są to najczęstsze pytania, które ludzie zadają na ten temat.

Kto Powinien Korzystać Z Kredytu Studenckiego?

Powinieneś zdecydować się na wyrozumiałość tylko wtedy, gdy stoisz w obliczu krótkiego, jednorazowego kryzysu finansowego, na przykład gdy potrzebujesz dodatkowych pieniędzy na naprawę domu lub samochodu lub gdy stoisz w obliczu znacznych kosztów medycznych. 

Zanim zdecydujesz się na wyrozumiałość, sprawdź najpierw, czy kwalifikujesz się do odroczenia, ponieważ jest to bardziej korzystne dla federalnych kredytobiorców studenckich. 

Ale spójrz na to, jeśli masz prywatne kredyty studenckie zbyt. Mimo, że różnice wydają się być tylko w nazwie, warto sprawdzić z pożyczkodawcą, aby zobaczyć, czy drobne różnice sprawiają, że jeden bardziej korzystne. 

A jeśli jest to możliwe do opanowania dla Ciebie, Zapłać wszelkie odsetki, które gromadzą się od twoich pożyczek podczas wyrozumiałości. To powstrzymuje go przed kapitalizacją i zrobieniem twardego fsytuacja finansowa jeszcze gorsza.

Czy wstrzymanie spłaty pożyczki COVID-19 wpływa na wyrozumiałość?

Nie ma potrzeby, aby wstrzymać federalne pożyczki studenckie podczas Federalnej pauzy płatności. Ponieważ rząd zawiesił spłatę wszystkich federalnych pożyczek studenckich w wysokości 0% odsetek, nikt nie był zobowiązany do dokonywania płatności i żadne odsetki nie zgromadziły się od żadnych federalnych pożyczek studenckich-subsydiowanych lub w inny sposób-od marca 2020.

Administracja Biden ogłosiła, że pauza zakończy się 1 maja 2022 roku. Chociaż administracja przedłużyła pauzę kilka razy, nie licz na kolejne rozszerzenie. Zamiast tego zaplanuj zainteresowanie, aby rozpocząć w tym czasie.

Po tym terminie, jeśli potrzebujesz krótkiej przerwy w płatnościach, możesz liczyć na cierpliwość. Pamiętaj również, że jeśli przegapisz płatność zaraz po ponownym uruchomieniu kredytu studenckiego, masz krótki okres karencji — do 90 dni — aby stać się aktualnym. 

Po prostu zadzwoń do swojego serwisanta, a oni mogą zastosować wyrozumiałość z mocą wsteczną. Ale po upływie 90 dni Twoja przestępczość zostanie zgłoszona do głównych biur kredytowych. 

Zobacz StudentAid.gov aby uzyskać więcej informacji na temat pauzy covid-19 Federalnej pożyczki studenckiej.

Federalna przerwa w spłacie kredytu studenckiego nie miała wpływu na prywatnych kredytobiorców studenckich, ponieważ rząd federalny nie ma władzy nad prywatnymi kredytami studenckimi. 

Jednak niektórzy prywatni kredytodawcy oferują kredytobiorcom dotkniętym COVID-19 różne opcje ulgi, takie jak tymczasowe wyrozumiałość lub zmodyfikowane plany płatności. Skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą, aby sprawdzić, czy mogą zapewnić ulgę. Jeśli nie, spójrz na refinansowanie z pożyczkodawcą, który oferuje lepsze warunki.

Jak ubiegać się o wyrozumiałość?

Chociaż istnieje formularz online, aby poprosić o ogólną wyrozumiałość w sprawie federalnych kredytów studenckich, możesz również złożyć wniosek, dzwoniąc do swojego usługodawcy i prosząc przez telefon.

Aby ubiegać się o obligatoryjne udzielenie pożyczki, należy wypełnić odpowiedni wniosek o udzielenie pożyczki dla danego rodzaju pożyczki. Należy również przesłać wymaganą dokumentację (zgodnie z wymaganiami formularza). Istnieją osobne formularze dla:

• AmeriCorps
• Zadłużenie kredytu studenckiego (Miesięczna suma wszystkich płatności przekracza 20% Twojego dochodu)
• Rezydencja lekarska lub stomatologiczna
• Służba Gwardii Narodowej
• Departament Obrony program pomocy w spłacie pożyczki
• Nauczyciel pożyczka przebaczenie

Proces składania wniosków o udzielenie pożyczki prywatnej różni się w zależności od pożyczkodawcy. Ale zazwyczaj aplikujesz online lub dzwonisz do pożyczkodawcy.

Jak Długo Trwa Wyrozumiałość?

Wyrozumiałość na federalne pożyczki studenckie może trwać od jednego do 12 miesięcy. Po upływie 12 miesięcy, jeśli nadal musisz zrezygnować z pożyczek, możesz poprosić o dodatkowy czas. Możesz żądać do 12 miesięcy na raz, łącznie do trzech lat.

Jeśli jednak musisz wstrzymać płatności na tak długo, istnieją lepsze alternatywy niż wyrozumiałość, takie jak spłata oparta na dochodach.  

W przypadku prywatnych pożyczek studenckich zależy to od pożyczkodawcy. Niewielu kredytodawców dopuszcza aż trzy lata wyrozumiałości. Większość pozwala tylko na kilka miesięcy na raz, do 12 miesięcy w sumie.

Czy Wyrozumiałość Wpłynie Na Moją Ocenę Kredytową?

Chociaż wyrozumiałość pokazuje na raporcie kredytowym, to nie ma wpływu na ocenę kredytową. Ale nieodebrane lub opóźnione płatności tak. Jeśli więc grozi ci brak płatności, skontaktuj się ze swoim serwisantem lub pożyczkodawcą z dużym wyprzedzeniem terminu płatności, aby poprosić o wyrozumiałość.

To powiedziawszy, co wpływa na twoje ocena kredytowa to całkowita kwota zadłużenia kredytu studenckiego, która wpływa na stosunek długu do dochodu. Tak więc wyższe saldo kredytu po wyrozumiałości może potencjalnie obniżyć Twój wynik.

Należy również pamiętać, że podczas wyrozumiałości Raport kredytowy pokazuje miesięczną płatność jako standardową kwotę należną na 10-letnim harmonogramie spłaty. Jest to znacznie wyższe dla wielu kredytobiorców niż to, co zapłaciliby na podstawie dochodu lub innego rozszerzonego planu spłaty.

A to wpływa na Twoją zdolność do zakwalifikowania się do nowego kredytu, ponieważ miesięczna kwota płatności ma większe znaczenie niż całkowity dług, niezależnie od tego, czy dokonujesz płatności, czy nie. 

Kilka lat temu, nie byłem w stanie zakwalifikować się do kredytu samochodowego, ponieważ mój raport kredytowy pokazał miesięczną wypłatę kredytu studenckiego w wysokości tysięcy dolarów. Ale pożyczki zostały odroczone, co działa podobnie.

Co mogę zrobić, jeśli nie kwalifikuję się do wyrozumiałości?

Federal Student Loan servicers mają dużą swobodę współpracy z Tobą, aby znaleźć plan płatności, który pasuje do Twojego budżetu, czy to oznacza plan oparty na dochodach, czy coś z jeszcze niższą płatnością. Jeśli wyjaśnisz swoją sytuację, mogą znaleźć sposób, aby pomóc ci uniknąć domyślnego.

Niestety, nie masz tyle regresu z prywatnych kredytów studenckich. Niektórzy kredytodawcy mają alternatywne opcje płatności, ale prawo nie wymaga od nich, aby dać ci te same opcje, które miałbyś na federalnych kredytów studenckich.

Jeśli pożyczkodawca nie oferuje opcji, która działa dla ciebie, możesz nie mieć wyboru, ale spróbować uregulować swoje kredyty studenckie lub uzyskać je rozładowane w Upadłości.

Przydarzyło mi się to, gdy przeszedłem przez krótki okres bezrobocia. Mój prywatny pożyczkodawca nie pozwolił mi wstrzymać moich pożyczek. Ponieważ nie mogłem zapłacić rachunku, musiałem zwlekać i przyjrzeć się rozliczeniu zadłużenia z kredytu studenckiego. Nie było innego wyjścia.

Ale nigdy nie domyślnie celowo. Często nazywany „Strategic default”, celem jest zmuszenie kredytodawcy do rozliczenia. Ale technicznie jest to forma oszustwa. Poza tym, ryzykujesz pozwanie, co może skutkować nakazem sądowym, aby uzyskać Twoje zarobki. I możesz nigdy nie dostać ugody, którą zamierzałeś.

Niezależnie od tego, czy masz problemy finansowe ze spłatą federalnych lub prywatnych kredytów studenckich, możesz również zwrócić się o pomoc do centrum kredytów studenckich, takiego jak Instytut Doradców Kredytowych Studentów, który zapewnia bezpłatne porady dla kredytobiorców studenckich. 

Lub porozmawiaj z doradcą finansowym, który pomoże Ci poruszać się po świecie kredytów studenckich, a także w pełnym osobistym obrazie finansowym. Można znaleźć certyfikowany doradca kredyt studencki w nonprofit National Foundation for Credit Counseling.

Alternatywnie poszukaj prawnika doświadczonego w niuansach kredytów studenckich. Mogą doradzić ci, co zrobić, gdy nie możesz im zapłacić.

Aby znaleźć prawnika z uprawnieniami do pożyczek studenckich, wypróbuj jeden z tych zasobów:

Alternatywy dla kredytu studenckiego

Wyrozumiałość może zapewnić tymczasowe miejsce do oddychania, jeśli masz krótkoterminowe potrzeby finansowe. Ale jest to kosztowne, jeśli spróbujesz użyć go jako długoterminowego rozwiązania. Zamiast tego zbadaj jedną z tych alternatyw.

1. Odroczenie

Podobnie jak wyrozumiałość, odroczenie pozwala tymczasowo wstrzymać płatności. Ale federalne odroczenie kredytu studenckiego jest lepsze od wyrozumiałości, ponieważ zawiesza odsetki od federalnych kredytów bezpośrednich subsydiowanych i pożyczek Perkinsa. Tak więc wszystko, co jesteś winien na koniec odroczenia, to pierwotna kwota pożyczki.

Jednak nadal ma pewne tych samych wad wyrozumiałości, w tym braku zawieszenia odsetek od niespłaconych kredytów i nie licząc na odpuszczenie kredytu. 

Uwaga w przypadku prywatnych kredytów studenckich odroczenie i wyrozumiałość oznaczają zasadniczo to samo, więc zalety i wady są praktycznie identyczne.

2. Plany Spłaty

Jeśli borykasz się z długoterminowymi trudnościami, lepiej wybrać plan spłaty, który pozwoli Ci poczynić postępy w zakresie kredytów. Zarówno rząd, jak i większość prywatnych kredytodawców mają plany płatności, które mogą pomóc ci spłacać pożyczki szybciej, a nie tylko odkładać je na później.

Federalne plany spłaty oparte na dochodach są lepsze niż wyrozumiałość, ponieważ nadal robisz postępy w kierunku przebaczenia, nawet jeśli Twoja płatność wynosi 0 USD. A prywatni kredytodawcy mogą pozwolić ci dokonywać obniżonych lub tylko oprocentowanych płatności, więc nawet jeśli nie spłacasz kwoty głównej, przynajmniej nie ponosisz dodatkowego długu.

3. Pożyczka Przebaczenie

Jeśli zarejestrujesz federalne kredyty studenckie w planie opartym na dochodach, rząd wybacza wszelkie pozostałe saldo po 20 do 25 latach spłat opartych na dochodach (w zależności od Twojego planu) w ramach standardowego planu umorzenia kredytów studenckich. Jeśli kwalifikujesz się do udzielenia pożyczki na usługi publiczne, musisz płacić tylko przez 10 lat.

Jednak czas spędzony w wyrozumiałości nie liczy się do przebaczenia i żaden prywatny pożyczkodawca tego nie oferuje.

Ostatnie Słowo

Podobnie jak w przypadku większości rzeczy, kredyt studencki ma zalety i wady. Ale domyślnie pochodzi z poważnych konsekwencji, takich jak długoterminowe uszkodzenie zdolności kredytowej, garnishment płac lub zwrotu podatku lub zajęcia świadczeń socjalnych. Więc wyrozumiałość jest zdecydowanie lepszym rozwiązaniem.

To powiedziawszy, kredyt studencki zawsze powinien być ostatecznością, nigdy pierwszą opcją. Co więcej, jest to tymczasowy sposób na zaprzestanie dokonywania płatności, a nie długoterminowa strategia, aby Twoje pożyczki były bardziej przystępne lub opóźniały dokonywanie płatności w nieskończoność. Więc używaj go tylko wtedy, gdy potrzebujesz tymczasowej ulgi, aby uniknąć domyślnego. 

Jeśli martwisz się o przyznanie federalnych kredytów studenckich na dłuższą metę, zamiast tego wybierz plan oparty na dochodach.