Co To jest kredyt konsolidacyjny i jak działa? ⋆ ABC Portfela

Podobnie jak wielu Amerykanów, Shauna został zwolniony podczas pandemii COVID-19. Po przejrzeniu swoich skromnych oszczędności, zwróciła się do kart kredytowych, aby związać koniec z końcem. W ciągu trzech miesięcy zebrała 8500 dolarów na czterech kartach kredytowych.

Shauna wróciła do pracy, ale cały ten dług na karcie obciąża jej budżet. W tej chwili dokonywanie minimalnych miesięcznych płatności kosztuje ją 255 dolarów miesięcznie. Przy takim tempie spłacenie salda zajmie jej prawie 17 lat — i nie wie, jak sobie poradzi, jeśli stopy procentowe wzrosną.

Dla osób z pozycji Shauna kredyt konsolidacyjny oferuje wyjście. Nie jest to idealne rozwiązanie dla wszystkich, ale może znacznie ułatwić komuś żonglowanie wieloma płatnościami przy wysokim oprocentowaniu.

Co To jest kredyt konsolidacyjny?

Konsolidacja długu oznacza przekształcenie wielu długów w jedną płatność. Zamiast dokonywania płatności co miesiąc na kilka kart kredytowych lub innych pożyczek, wziąć jeden kredyt, aby spłacić wszystkie inne długi. Następnie dokonujesz miesięcznych płatności na nową pożyczkę, dopóki nie zostanie spłacona.

Rekomendacje doradcy giełdowego Motley Fool mają średni zwrot na poziomie 618%. Za 79 $(lub tylko 1,52 $tygodniowo) dołącz do ponad 1 miliona członków i nie przegap ich nadchodzących wyborów giełdowych. 30-dniowa Gwarancja Zwrotu pieniędzy. Zarejestruj Się Teraz

Głównym punktem kredytu konsolidacyjnego jest to, że może zaoferować korzystniejsze warunki płatności niż istniejące długi. Na przykład może mieć niższą stopę procentową lub niższą miesięczną płatność. Tak więc korzystanie z jednego pozwala płacić mniej w sumie i szybciej wyjść z długu.

Rodzaje zadłużenia, które można skonsolidować kredytem

Kredyt konsolidacyjny można wykorzystać do spłacenia wszelkiego rodzaju niezabezpieczonych długów — to znaczy pożyczek, które nie są zabezpieczone żadnymi aktywami fizycznymi. Jednak są one najbardziej przydatne dla długów, które mają wysokie stopy procentowe lub wysokie miesięczne płatności. Przykłady obejmują:

W niektórych przypadkach można konsolidować kredyty studenckie wraz z innymi długami. Jednak zasady dotyczące tego rodzaju kredytów mogą być skomplikowane, więc czasami łatwiej jest skonsolidować kredyty studenckie osobno lub znaleźć inny sposób na ich refinansowanie.

Kto kwalifikuje się do konsolidacji zadłużenia?

Uzyskanie kredytu konsolidacyjnego nie zawsze jest łatwe. Kredytodawcy wiedzą, że ludzie poszukujący tych pożyczek mają problemy ze spłatą swoich bieżących długów, więc dbają o to, aby upewnić się, że ci kredytobiorcy mogą spełnić płatności na nową pożyczkę. Czynniki, na które patrzą, obejmują:

Twoja Ocena Kredytowa. Większość kredytodawców poszukuje kredytobiorców z dobrym kredytem. Oznacza to, że ocena kredytowa wynosi co najmniej 650 do 700. Niektórzy kredytodawcy oferują kredyty konsolidacyjne dla kredytobiorców o niskich wynikach kredytowych, ale pobierają wyższe stopy procentowe.
Twoja Historia Kredytowa. Kredytodawcy również spojrzeć na historię kredytową. Chcą upewnić się, że nie masz zapis negatywnych zdarzeń, takich jak bankructwo, wykluczenie, przejęcia, lub długów wysłanych do kolekcji.
Twoje Dochody. Wielu kredytodawców wymaga pewnego minimalnego rocznego dochodu dla tego rodzaju pożyczki. Zazwyczaj proszą o list od pracodawcy, który zawiera nazwę stanowiska, historię pracy i wynagrodzenie.
Stosunek długu do dochodu. Twój wskaźnik zadłużenia do dochodu (ang. debt-to-income ratio, DTI) to procent Twojego miesięcznego dochodu przeznaczony na spłatę długu. Zazwyczaj potrzebujesz DTI poniżej 50%, aby uzyskać kredyt konsolidacyjny, a niektórzy kredytodawcy szukają niższych wskaźników.

Jak Działa Konsolidacja Zadłużenia?

Najczęstsze narzędzie flub dług konsolidacyjny to kredyt konsolidacyjny o stałej stopie procentowej. Pożycz wystarczająco dużo pieniędzy, aby spłacić inne długi, a następnie spłacić nowy kredyt w ratach. Zazwyczaj Nowa pożyczka ma niższą miesięczną płatność lub krótszy okres spłaty niż istniejący dług.

Setki pożyczkodawców oferują tego typu pożyczki, w tym tradycyjne banki, skok-i, cyfrowych pożyczkodawców, takich jak SoFi, i peer-to-peer pożyczkodawców. Kredyty konsolidacyjne mają zazwyczaj okres od jednego do pięciu lat i mogą konsolidować się między $1,000 a $50,000 w długu, ale dokładne parametry mogą się różnić.

Większość kredytów konsolidacyjnych to kredyty niezabezpieczone. Niektórzy kredytodawcy konsolidacji zadłużenia oferują również kredyty zabezpieczone wspierane przez aktywa, takie jak domu lub samochodu.

Zabezpieczone pożyczki mogą być łatwiejsze do uzyskania, i mogą pozwolić ci pożyczyć więcej pieniędzy po niższej stopie procentowej. Jednak nawet niezabezpieczone pożyczki mają zazwyczaj niższe stopy procentowe niż karty kredytowe.

Inne rodzaje konsolidacji zadłużenia

Kredyt o stałym oprocentowaniu to nie jedyny sposób na konsolidację długów. Istnieją inne opcje, ale wszystkie mają znaczące wady. Należą do nich:

Transfery Salda. Jeśli możesz mieć tylko zadłużenia karty kredytowej, można spłacić go z 0% salda przelewu karty kredytowej. Potrzebujesz dobrego kredytu, aby uzyskać jedną z tych kart i możesz przenieść na nie tylko ograniczoną kwotę. Większość z nich ma również opłaty za transfer salda w wysokości 3% do 5%. Okres oprocentowania 0% wynosi zazwyczaj nie dłużej niż 21 miesięcy, po czym obowiązuje regularny APR.
Kredyty Mieszkaniowe. Kapitał własny domu jest wartość domu minus saldo kredytu hipotecznego. Korzystając z home equity loan lub home equity line of credit (HELOC), możesz pożyczyć do 80% swojego kapitału, a czasami więcej. Kredyty mieszkaniowe i linie kredytowe mają zwykle niższe odsetki i dłuższe okresy spłaty niż kredyty niezabezpieczone. Ale często potrzebujesz co najmniej 20% kapitału, aby go uzyskać, a jeśli nie spełnisz płatności, możesz stracić dom.
401 (K) pożyczki. Możesz wziąć pożyczkę 401(k) na kwotę do 50 000 USD lub połowę posiadanego salda konta, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa. Potem masz pięć lat, żeby go spłacić. Kredyty te są atrakcyjne, ponieważ mają niskie stopy procentowe i są dostępne dla kredytobiorców o słabym kredytowaniu. Ich największym minusem jest to, że narażają Twoje oszczędności emerytalne na ryzyko, jeśli ich nie spłacisz.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny

Aby zaciągnąć kredyt konsolidacyjny, zacznij od ustalenia, ile potrzebujesz i jak dużą miesięczną wypłatę możesz sobie pozwolić. Następnie zacznij szukać ofert kredytowych, które pasują do tych warunków. Sprawdź oferty wielu kredytodawców, zaczynając od obecnego banku lub firmy obsługującej karty kredytowe.

Niektórzy kredytodawcy oferują natychmiastową kwalifikację do kredytów konsolidacyjnych online. Korzystanie z tego procesu ułatwia porównanie rzeczywistych warunków różnych ofert kredytowych. I to nie zaszkodzi Twój wynik kredytowy, ponieważ coraz cytaty dla pożyczki zwykle nie wymagają twardej kontroli kredytowej.

Porównując oferty kredytowe, zwróć szczególną uwagę na opłaty. Niektóre kredyty konsolidacyjne pochodzą z opłat początkowych, które mogą wahać się od 1% do 8% pożyczki, w zależności od pożyczkodawcy. Kredytodawcy mogą również pobierać opłaty za opóźnienia w płatnościach, zwrócone płatności lub przetwarzanie czeków.

Gdy otrzymasz pożyczkę, użyj jej, aby w pełni spłacić istniejące salda. Jeśli Twoja pożyczka nie może spłacić wszystkich długów, spłać najpierw długi o najwyższym oprocentowaniu. Ale nie zamykaj starych kont od razu-zamykaj zbyt wiele konts na raz może zaszkodzić zdolności kredytowej.

Plusy i minusy konsolidacji zadłużenia

Konsolidacja zadłużenia brzmi jak idealny wybór dla kogoś takiego jak Shauna. W tej chwili ledwo dokonuje minimalnych płatności na swoich kartach kredytowych i będzie potrzebować lat, aby je spłacić. Kredyt konsolidacyjny może obniżyć jej miesięczne płatności i wyciągnąć ją z długu znacznie szybciej.

Ale kredyty konsolidacyjne nie są lekarstwem-wszystko. Mają one znaczące wady, które Shauna musiałaby rozważyć przed podjęciem decyzji, czy jest to właściwe rozwiązanie dla niej.

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny oferuje te korzyści:

Mniej Księgowości. Dzięki wielu kartom kredytowym i płatnościom pożyczek łatwo się zgubić. Może to prowadzić do nieodebranych terminów płatności, opóźnionych opłat i uszkodzonego kredytu. Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu masz tylko jedną miesięczną wypłatę. A ponieważ kwota nigdy się nie zmienia, możesz dokonać płatności automatycznie, więc nie możesz jej przegapić.
Niższe Raty Kredytów. Kredyty konsolidacyjne mają zazwyczaj niższe stopy procentowe niż karty kredytowe i wysoko oprocentowane kredyty. Oznacza to, że masz niższą miesięczną płatność za tę samą kwotę długu.
Mniej Zainteresowania. Nie dość, że oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest niższe, to jeszcze nie tak jak na karcie kredytowej. Innymi słowy, nie płaci się odsetek od odsetek. Te dwa fakty razem oznaczają, że zapłacisz mniej odsetek w sumie od długu.
Szybsza Wypłata. Dokonywanie minimalnej płatności na kartach kredytowych może rozciągnąć dług na dziesięciolecia. Zaciągając kredyt o stałej stopie procentowej, otrzymujesz gwarantowaną datę zakończenia zadłużenia. A przy niższej stopie procentowej możesz stać się wolnym od długów szybciej, bez podnoszenia swoich płatności. (Zależy to jednak od okresu kredytowania, jak omówiono poniżej.)
Wolność Od Windykatorów. Dzięki konsolidacji zadłużenia nowy kredyt natychmiast spłaca istniejące długi. Oznacza to, że nie musisz już zajmować się windykatorami.
Możliwy impuls do kredytu. Jeśli wziąć nowy kredyt, ale pozostawić stare konta otwarte, całkowita dostępna kredyt wzrośnie. W rezultacie Twoja ocena kredytowa poprawi się. Gdy spłacisz swój dług, będzie on jeszcze bardziej się poprawiał. Natomiast programy redukcji zadłużenia, takie jak rozrachunek długów i bankructwo szkodzą twojej zdolności kredytowej.

Wady kredytu konsolidacyjnego

Wady korzystania z kredytu konsolidacyjnego obejmują:

Koszty Początkowe. Niektóre pożyczki są dostarczane z opłatami początkowymi lub opłatami za transfer salda. W niektórych przypadkach opłaty te mogą sumować się do więcej niż oszczędności na odsetkach. Ponadto niektóre z twoich starych pożyczek mogą pobierać karę przedpłaty za ich wcześniejszą spłatę.
Ograniczona Ilość. Kredyty konsolidacyjne mogą pokryć jedynie ograniczoną kwotę zadłużenia. Z rzadkimi wyjątkami maksimum wynosi zwykle 50 000 USD, a niektórzy kredytodawcy ustawiają go poniżej tego.
Brak redukcji długu. Konsolidacja długu to nie to samo, co umorzenie długu. W przeciwieństwie do rozliczenia długu lub przebaczenia, nie może zmniejszyć całkowitej kwoty, którą jesteś winien.
Możliwy wzrost całkowitych płatności. W większości przypadków, będziesz płacić mniej w sumie z kredytu konsolidacyjnego zadłużenia niż można by przez utrzymanie istniejących długów. Jeśli jednak okres kredytowania nowej pożyczki jest dłuższy, może to rzeczywiście zwiększyć całkowitą kwotę płatności. Nawet jeśli każda indywidualna płatność jest niższa, możesz zapłacić więcej, ponieważ jest ich więcej.
Możliwe uszkodzenia kredytu. Za każdym razem, gdy zaciągasz nową pożyczkę, to twoja credit trochę punktuje. Ponadto nowsze długi nie są tak dobre dla Twojego wyniku, jak starsze długi z dłuższą historią płatności. Szkoda ta może przeważyć nad korzyściami związanymi ze zwiększeniem całkowitego dostępnego kredytu, przynajmniej w perspektywie krótkoterminowej.
Ryzyko utraty aktywów. Niezabezpieczone kredyty na konsolidację zadłużenia są trudne do uzyskania, jeśli nie masz dobrego kredytu. Pożyczki zabezpieczone są łatwiejsze do uzyskania, ale narażają twoje aktywa na ryzyko.
To nie rozwiązanie problemów z wydatkami. Pożyczka może spłacać stare długi, ale nie rozwiąże problemów, które wpędziły cię w długi. Jeśli miałeś chwilowy problem ze swoją sytuacją finansową, jak Shauna, pożyczka może pomóc ci go naprawić. Ale jeśli masz skłonność do nadmiernych wydatków, spłata istniejących długów może po prostu zwolnić więcej kredytów, aby wydać drogę przez.

Czy Należy Skonsolidować Swój Dług?

Konsolidacja zadłużenia nie ma sensu dla wszystkich. To zależy od wielu czynników, w tym:

Twoja Ocena Kredytowa. Z dobrym kredytem, można zakwalifikować się do 0% saldo przelewu karty kredytowej lub kredytu konsolidacyjnego zadłużenia z niskim oprocentowaniem i niskich miesięcznych płatności. Z uczciwym lub słabym kredytem, możesz utknąć w pożyczce o wyższym oprocentowaniu lub zabezpieczonej pożyczce, która naraża twoje aktywa na ryzyko.
Twoje Dochody. Potrzebujesz stałego dochodu, aby zakwalifikować się do kredytu konsolidacyjnego – i spełnić płatności, gdy go otrzymasz. Idealnie, Twoja praca powinna zapewnić wystarczające dochody, aby dokonać miesięcznych płatności i mieć swój kredyt spłacony w ciągu pięciu lat lub mniej.
Twój DTI. Aby plan spłaty zadłużenia działał, wszystkie Twoje zobowiązania finansowe, w tym płatności kredytów i czynszu lub kredytu hipotecznego, powinny sumować się do nie więcej niż 50% Twoich dochodów. Jeśli Twoje DTI jest wyższe niż to, pożyczka prawdopodobnie nie może Ci pomóc. Lepiej szukać ulgi w spłacie długu od rozliczenia długu lub doradztwa kredytowego.
Twoje Nawyki Wydatkowania. Konsolidacja zadłużenia ma sens w przypadku długów spowodowanych problemem, który został rozwiązany, takim jak tymczasowa utrata pracy lub jednorazowe rachunki medyczne. Ale jeśli masz problemy z bieżącymi wydatkami, musisz najpierw poradzić sobie z tymi. Bez trwałego długoterminowego budżetu konsolidacja długu będzie tylko tymczasową zmianą.

Ostatnie Słowo

Aby odnieść sukces z kredytem konsolidacyjnym zadłużenia, trzeba dokonać terminowych płatności. Najprostszym sposobem jest skonfigurowanie automatycznych płatności. Niektórzy kredytodawcy konsolidacji zadłużenia oferują zniżki dla kredytobiorców, którzy korzystają z tej funkcji.

Co ważniejsze, musisz unikać rozbijania nowych długów, aby zastąpić stare. Przełącz się na karty debetowe, a nie Karty kredytowe do codziennych zakupów, aby nie uzyskać nowego salda. Używaj kart kredytowych tylko w nagłych przypadkach, przynajmniej do czasu spłaty kredytu.

Przede wszystkim zrób budżet i trzymaj się go. Dowiedz się, jak utrzymać swoje wydatki w granicach swoich dochodów-cięcia wydatków, zarabiania dodatkowego dochodu, lub obu. Żyjąc w swoich środkach i przełamując złe nawyki finansowe, możesz uniknąć wpadnięcia z powrotem w pułapkę zadłużenia w przyszłości.