Limity na kontach bankowych to bardzo popularne produkty finansowe. Są one oferowane przez różne banki w różnych typach kont. Są też jednym najchętniej oferowanych przez doradców produktem, gdy posiadamy konto w banku, a bank obsługuje nasze środki i ma dostęp np. do historii wpływów. Pomimo jednak częstego proponowania otwarcia tego limitu, powinniśmy zastanowić się, czy debet w koncie jest dobrym rozwiązaniem, gdyż jest on traktowany jak otwarty kredyt i również musimy spełnić pewne wymagania aby go otrzymać. Czym zatem są limity w koncie bankowym i jak działają? Czy warto jest ich używać? Do czego mogą służyć? Odpowiedzi poniżej.
Czym są limity w koncie i debety?
Limit na koncie lub debet (są one nazywane zamiennie) to możliwość zadłużania się “na minus”. Jeśli saldo naszego konta wynosi zero, a mając limit w koncie 2000 zł, możemy wybrać jeszcze z niego owe 2000 zł. Limity w koncie przyznawane są klientom danego banku, którzy muszą posiadać u nich
rachunek. Aby otrzymać debet, należy posiadać zdolność kredytową oraz złoży wniosek kredytowy w banku. Limit na koncie jest de facto kredytem takim samym jak gotówkowy czy samochodowy lecz przyznawanym w nieco innej formie. Aby go otrzymać, należy spełnić takie same warunki. Każdy bank posiada swoje wymogi odnośnie zdolności kredytowej naszego wniosku. Będzie skutkowało to tym, że w jednych bankach możemy otrzymać limit na koncie a w innych nie.
Obecnie wiele banków oferuje chętnie tego typu rozważania szczególnie klientom, którzy posiadają regularne wpływy na konto. Debet możemy otworzyć w oddziale bankowym lub w bankowości elektronicznej. Jest to stosunkowo prosty kredyt, który jest przypisany do naszego konta i powiększa nasze możliwości finansowe. Sam limit w koncie może być przyznawany na różnych warunkach. Przeciętnie ma on kilkunastoprocentowe oprocentowanie a my musimy zapłacić ok. kilkudziesięciu złotych za jego przyznanie lub opłaty rocznej za korzystanie z niego. Czasami w promocjach możemy liczyć na niższe oprocentowanie czy brak opłat rocznych itp. Na rynku istnieją też liczne promocje limitów w koncie np. dla stałych klientów, nowych klientów, osób do 26 roku życia itd.
Jak działa limit na koncie bankowym?
Jaka jest praktyczna zasada działania limitu w koncie?
Praktyczna zasada działania limitu w koncie jest bardzo prosta i komfortowa. Pierwszym korkiem do uzyskania takiego limitu jest osobiste stawienie się w banku i złożenie wniosku lub zrobienie tego w bankowości elektronicznej. Składając go, podajemy
swoje dane osobowe, dane odnośnie sytuacji finansowej, dochodów, pracy, rat, kredytów i zobowiązań oraz kwotę, o jaką chcemy wnioskować. Wypełnienie wniosku o limit na koncie trwa kilkanaście — kilkadziesiąt minut. Następnie bank — przeważnie jeszcze tego samego dnia odsyła nam decyzje. Może być ona pozytywna, negatywna lub pozytywna z zaproponowaniem mniejszej sumy. Często w wielu bankach będąc wieloletnimi klientami, otrzymujemy np. oferty limitu czy debetu ze strony banku. Czasami z oferty możemy skorzystać automatycznie i ją przyjąć, jeśli bank zna naszą zdolność kredytową lub będziemy musieli złożyć np. wniosek “pro forma”, jeśli bank wystosował do nas taką propozycje np. na podstawie wpływów i będziemy musieli je potwierdzić.
Jeśli mamy już przyznany limit na koncie, możemy rozpocząć korzystanie z niego. Gdy został nam przyznany limit w koncie np. 4000 zł, będziemy mogli realnie wykorzystać taką sumę. Gdy saldo naszego konta spadnie na 0, będziemy mogli nadal posiadając aktywny limit, wypłacać środki do – 4000 zł. Od wykorzystanej sumy naliczane będą odsetki. Jeśli wykorzystamy np. jedynie połowę limitu, czyli 2000 zł to od tej sumy zostanie odebrana z naszego konta kwota kilku złotych odsetek. Jest ona pobierana przeważnie miesięcznie i pomniejsza nasze główne saldo. Z limitu w koncie możemy korzystać swobodnie i dowolnie według własnego uznania. Spłacanie limitu w koncie odbywa się tak samo prosto co jego wypłacanie. Wystarczy wpłacić na konto daną sumę np. w kasie, przelewem czy otrzymać przelew od pracodawcy. W pierwszej kolejności suma wpływająca na konto pokryje saldo minusowe, a pozostała suma zostanie zapisana jako saldo dodatnie. W efekcie będziemy mieli kwotę dodatnią na koncie i pełny limit do wykorzystania.
Czy są one rzeczywiście korzystne?
Tak, limity w koncie są przeważnie korzystne i warto je otwierać w określonych przypadkach. Pierwszym ich plusem jest fakt, że mamy dostęp do elastycznego kredytu, z którego możemy skorzystać w dowolnej chwili. Możemy posiadać limit w koncie nieużywany przez wiele lat lub dowolnie wybierać z niego pieniądze i go spłacać. Posiadając limit na koncie, nie musimy wyrabiać np. fizycznej
karty kredytowej oraz oczekiwać na nią. Nie wiążą nas również żadne terminy i to my decydujemy, kiedy i ile pożyczamy oraz w jakiej sumie oddajemy dług.
Limit w koncie jest również nieco łatwiej otrzymać, gdyż posiadając konto w danym banku dłuższy czas, będzie on skłonniejszy do udzielenia nam debetu niż np. nowy bank kredytu gotówkowego. Plusem tego rozwiązania jest również przypisanie go do konta i brak konieczności składania innych wniosków czy zakładania innych kont w innych bankach. Oprocentowanie takiego limitu nie jest wyższe od tradycyjnych kredytów, a wyszukując odpowiednie oferty na rynku, możemy skorzystać z dobrej finansowo oferty.
Czy warto wykorzystać limit na koncie?
Kiedy możemy skorzystać z limitów w koncie, a kiedy nie powinniśmy?
Z limitu w koncie skorzystać możemy w kilku przypadkach. Z pewnością będzie to wskazane, jeśli często potrzebujemy pieniędzy i nie chcemy każdorazowo brać konkretnej pożyczki czy kredytu z ratami do spłacania. Debet pozwoli elastycznie korzystać z dodatkowych rezerw pieniężnych na naszym koncie. Debet będzie też korzystny podczas prowadzenia firmy, gdzie często potrzebujemy konkretnych sum na inwestycje czy zapłacenie za towar. Ten sposób pozyskiwania pieniędzy warto wykorzystać, jeśli zależy nam na prostocie i gdy np. nie znamy się na bankowości. Z limitu lub debetu nie warto korzystać, jeśli nie ma takiej potrzeby. Otwarty limit na koncie zmniejsza naszą zdolność kredytową i utrudni nam wzięcie innego kredytu np.
samochodowego czy
gotówkowego.
Autor: 
Ja tam nie jestem zwolenniczką debetów. Niektóre banki doliczają sobie za to spore oprocentowanie – dlaczego radze uważać!
Wszelkiego rodzaju limity kredytowe to moim zdaniem trochę jednak pułapka. Nie ma wyznaczonych rat, ani określonego terminu spłaty więc motywacja do pozbycia się limitu jest nie wielka. Problem z wykorzystanym limitem potrafi się toczyć latami.