Autor: 
Twoje 20-stki oferują najlepszą okazję do budowania długoterminowego bogactwa poprzez compounding, zamiast oszczędzać więcej pieniędzy.
Jeśli zainwestujesz 190 USD miesięcznie, począwszy od 22 roku życia, będziesz miał ponad 1 milion USD w wieku 62 lat, przy średniej historycznej stopie zwrotu na giełdzie wynoszącej 10%. Ale jeśli poczekasz do 32, aby rozpocząć inwestowanie, musisz zaoszczędzić 510 USD miesięcznie, aby osiągnąć tę samą wartość netto.
Zacznij młodo, a możesz pozwolić, aby czas wykonał za ciebie ciężką robotę. Poczekaj, a będziesz musiał zaoszczędzić wykładniczo więcej pieniędzy, aby nadrobić zaległości.
Jak zainwestować pieniądze w wieku 20 lat
W wieku 20 lat powinieneś inwestować agresywnie. Hard stop.
Rekomendacje doradcy giełdowego Motley Fool mają średni zwrot na poziomie 618%. Za 79 $(lub tylko 1,52 $tygodniowo) dołącz do ponad 1 miliona członków i nie przegap ich nadchodzących wyborów giełdowych. 30-dniowa Gwarancja Zwrotu pieniędzy. Zarejestruj Się Teraz
Nie musisz się martwić, że giełda wywala Twoje oszczędności emerytalne. Możesz mieć wysoką tolerancję na ryzyko, ponieważ nie musisz dotykać swoich inwestycji przez dziesięciolecia — dużo czasu na rynku, aby odzyskać od tymczasowych korekt i wzrosnąć.
W rzeczywistości bear markets dobrze ci służy jako młody inwestor. Możesz kupować akcje ze zniżką, nie martwiąc się o niską sprzedaż podczas nich.
Niech starsi inwestorzy martwią się o ruchy na giełdzie. Jako młody inwestor, wystarczy skupić się na przekazywaniu jak najwięcej pieniędzy na inwestycje, co miesiąc.
1. Określ Swoje Cele Finansowe
Każdy ma inne długoterminowe cele, które mają wpływ na Twoją strategię inwestycyjną. Ale nie tak bardzo, jak mogłoby się wydawać, zwłaszcza dla młodszych dorosłych.
Na przykład możesz zaoszczędzić zaliczkę na zakup pierwszego domu. Jeśli planujesz zakup w ciągu najbliższych 12 miesięcy, powinieneś zostawić pieniądze w bardziej stabilnych, krótkoterminowych inwestycjach. W przeciwnym razie masz większą elastyczność, aby inwestować w wyższe zyski.
Ta sama logika dotyczy oszczędzania pieniędzy na rozpoczęcie działalności gospodarczej. I powinieneś odłożyć wydatki na dwa do sześciu miesięcy na fundusz Nadzwyczajny, aby chronić się przed wstrząsami, takimi jak utrata pracy lub duży rachunek.
Jeśli chcesz odłożyć pieniądze na edukację swoich dzieci, rozważ konta inwestycyjne chronione podatkiem, takie jak plany 529 lub rachunki oszczędnościowe coverdell education savings accounts (esa). Ponownie, ponieważ masz tak długi horyzont czasowy, zanim będziesz potrzebować pieniędzy, możesz i powinieneś inwestować pieniądze agresywnie, aby uzyskać najwyższe możliwe zyski.
Niezależnie od innych celów finansowych, prawie każdy człowiek ma jeden długoterminowy cel: bezpieczną emeryturę.
2. Oszczędzaj na emeryturę
Minęły czasy, kiedy Amerykanie pracowali dla jednego pracodawcy przez całą karierę, a następnie pobierali od nich emeryturę za ostatnie kilka lat życia.
Dziś Amerykanie żyją dłużej, pracują na wielu różnych stanowiskach i przyjmują odpowiedzialność za oszczędzanie na własną emeryturę. Możesz żałować, jak zmieniła się emerytura — lub możesz objąć większą elastyczność i kontrolę nad swoją przyszłością finansową.
Na przykład niektórzy ludzie dążą do skrajnej wcześniejszej emerytury w wieku 30, 40 lub 50 lat. zaliczam się do nich. Ponieważ wszystko, co musisz zrobić, aby przejść na emeryturę, to zbudować wystarczającą ilość pasywnego dochodu, aby pokryć koszty utrzymania, lub przynajmniej na tyle, aby pokryć niektóre z nich, podczas gdy odbierasz zabawną pracę po przejściu na emeryturę lub koncert.
To nie jest trywialny wyczyn, ale nie jest skomplikowany. To po prostu reqwymaga dyscypliny, aby utrzymać wysoką stopę oszczędności i inwestować agresywnie-więcej na oszczędności wkrótce.
Możesz oczywiście oszczędzać i inwestować na emeryturę na podatkowym rachunku maklerskim. Ale zbadaj i skorzystaj z kont chronionych podatkami, zanim zgłosisz się na ochotnika, aby zapłacić podatki od ciężko zarobionych pieniędzy. Są one w dwóch szerokich odmianach, dla inwestycji emerytalnych:
- Indywidualne Konta Emerytalne (IRAs). Możesz otworzyć te konta bezpośrednio w swoim domu maklerskim inwestycyjnym, takim jak Vanguard lub Charles Schwab. Zachowujesz pełną własność i kontrolę nad nimi i możesz wybierać dowolne inwestycje. Jednak rząd pozwala tylko na wpłatę do $6,000 rocznie w 2022, jako 20-coś.
- Plany Emerytalne Sponsorowane Przez Pracodawcę. Wielu pracodawców oferuje dostęp do planu emerytalnego w ramach pakietu świadczeń. Najczęstszym z nich jest 401(k), ale inne możliwości obejmują 403(b), Thrift Savings Plan, plany 457 i proste IRAs. W 2022 r.możesz wnieść do większości z nich do 20 500 USD (14 000 USD dla prostych IRAs). Kiedy opuszczasz pracę, zazwyczaj przekazujesz konto do IRA. Niektórzy pracodawcy oferują dopasowanie Twoich składek jako dodatkowego świadczenia, do pewnego procentu Twojego wynagrodzenia.
W przypadku większości kont emerytalnych możesz wybierać między opcjami tradycyjnymi i Roth. Tradycyjne IRAs I 401(k)S pozwalają na odliczenie składek od dochodu podlegającego opodatkowaniu w tym roku, ale musisz płacić podatki od wypłat na emeryturze. Konta Roth działają w odwrotną stronę: nie dostaniesz w tym roku ulgi podatkowej od składek, ale pieniądze są wolne od podatku i nie płacisz podatków od wypłat na emeryturze.
Co do zasady, zawsze w pełni wykorzystuj składki pracodawcy jako wolne pieniądze. Większość 20-somethings powinna również rozważyć maksymalne wykorzystanie swoich składek Roth IRAs, ponieważ Roth IRAs pozwalają na większą elastyczność niż inne plany emerytalne, aby wypłacić pieniądze bez podatku i kar.
Ponieważ prawdopodobnie osiągniesz wyższy dochód w dalszej karierze, wiele 20-latków może zyskać więcej, pozwalając, aby Twoje pieniądze rosły bez podatku na koncie Roth, a nie biorąc dziś odliczenia od podatku, aby zainwestować w tradycyjną IRA.
3. Zwiększ Swoją Stopę Oszczędności
Twoja stopa oszczędności odnosi się do odsetka Twoich dochodów, które oszczędzasz i inwestujesz. Im wyższa stopa oszczędności, tym szybciej budujesz bogactwo.
Jeśli obecnie nie masz budżetu, skorzystaj z tego szablonu, aby utworzyć go w Arkuszach Google. Jeśli masz jeden, ale nie jesteś zadowolony ze swojej stopy oszczędności, spójrz na te sposoby, aby zaoszczędzić pieniądze w każdej kategorii budżetu.
Pamiętaj, że proste sposoby oszczędzania tu i tam – wycinanie okazjonalnych tostów z latte lub awokado-oferują najmniejszy potencjał oszczędności. Amerykanie zazwyczaj wydają dwie trzecie do trzech czwartych swoich dochodów na tylko trzy wydatki: mieszkanie, transport i żywność. To sprawia, że są to największe możliwości oszczędzania pieniędzy.
Moim ulubionym sposobem na doładowanie oszczędności jest włamanie do domu. Kiedy możesz żyć bez płatności mieszkaniowej, możesz skierować wszystkie te pieniądze bezpośrednio na inwestycje. Wielu dwudziestolatków, zwłaszcza tych, którzy jeszcze nie założyli rodziny, łatwiej wynająć przestrzeń lub wziąć współlokatora, aby obniżyć koszty mieszkania.
Wraz z żoną znaleźliśmy również sposób na życie bez samochodu, co nie tylko pozwala zaoszczędzić pieniądze na płatności za samochód, ale także na ubezpieczenie samochodu, naprawy i konserwacje oraz gaz.
Zapoznaj się z innymi pomysłami, aby zwiększyć swoją stopę oszczędności, aby uzyskać więcej sztuczek i taktyk.
4. Zdywersyfikuj Swoje Inwestycje
Znasz Stary banał: nie wkładaj wszystkich jajek do jednego koszyka. Jeśli ten kosz się rozpadnie, zostaniesz z niczym.
Inwestorzy stosują tę samą logikę, rozkładając swoje pieniądze na wiele różnych rodzajów aktywów. Na najbardziej podstawowym poziomie, który obejmuje akcje, obligacje i nieruchomości, chociaż może również obejmować aktywa alternatywne, takie jak metale szlachetne lub kryptowaluty.
Ale można i należy również dywersyfikować w ramach każdej klasy aktywów. Obejmuje to dywersyfikację geograficzną, taką jak inwestowanie zarówno w akcje amerykańskie, jak i międzynarodowe. Obejmuje to również dywersyfikację przemysłu, inwestowanie w wiele różnych branż, takich jak technologia, Opieka zdrowotna, Finanse i tak dalej. I powinieneś zainwestować w mieszankę małych, średnich i dużych spółek.
Czy to oznacza, że musisz wybrać setki pojedynczych akcji, aby uzyskać szeroką ekspozycję na rynek? Wcale nie – możesz kupić kilka prostych funduszy inwestycyjnych lub funduszy ETF, z których każdy posiada setki, a nawet tysiące akcji.
Na przykład fundusz szpiegowski naśladuje indeks giełdowy S&P 500, posiadając akcje wszystkich 500 spółek wchodzących w skład indeksu. Możesz kupić inne fundusze indeksowe, aby naśladować inne indeksy giełdowe w łatwy i tani sposób dywersyfikacji.
Jako dwudziestolatek niekoniecznie musisz dywersyfikować się na obligacje, aby zwiększyć bezpieczeństwo i stabilność, ponieważ możesz pozostawić zainwestowane pieniądze w korektach rynkowych. Nie inwestowałem w obligacje w wieku 20 lat, czy 30 lat. Inwestowałem i nadal inwestuję w nieruchomości, jednak dla dodatkowych korzyści podatkowych, dywersyfikacji od akcji i niezawodnego dochodu pasywnego.
Jeśli chcesz spekulować na kryptowalutach lub innych inwestycjach wysokiego ryzyka, odłóż tylko niewielki procent swojego portfela do zrobienia-na przykład 5%.
5. Uzyskaj pomoc od doradcy finansowego lub Robo-doradcy
Nie jestem doradcą finansowym, więc weź wszystko, co powiedziałem, z przymrużeniem oka.
W razie wątpliwości porozmawiaj z profesjonalnym doradcą, takim jak certyfikowany planista finansowy. Porozmawiaj z nimi o swoich celach i o tym, jak powinieneś inwestować, aby jak najlepiej je osiągnąć.
W dzisiejszym świecie możesz skorzystać z bezpłatnych lub niedrogich robo-doradców, aby zarządzać swoim portfelem inwestycyjnym. Po wypełnieniu krótkiego kwestionariusza zaproponują odpowiednią dla Ciebie alokację aktywów. Stamtąd możesz skonfigurować automatyczne powtarzające się wpłaty na konto i zarządzać inwestycjami, aby utrzymać idealną alokację aktywów.
Robo-doradca powinien wystarczyć dla większości 20-somethings. W miarę jak budujesz więcej bogactwa, twoje potrzeby stają się bardziej złożone i możesz zacząć rozmawiać okresowo z ludzkim doradcą finansowym.
Wiele robo-advisors oferuje teraz hybrydowy model doradztwa, w którym system automatycznie zarządza Twoimi inwestycjami na co dzień, ale możesz rozmawiać z human advisors, gdy potrzebujesz omówić bardziej złożone tematy, takie jak pytania podatkowe, planowanie nieruchomości lub konkretne cele inwestycyjne.
Inwestowanie w 20 lat FAQ
Nadal masz pytania dotyczące tego, w jaki sposób powinieneś inwestować jako młody dorosły?
Dobrą wiadomością jest to, że możesz i powinieneś zachować proste inwestycje w wieku 20 lat. jeśli zainwestowałeś tylko w trzy fundusze ETF w ciągu 20 lat, wystawiając Cię na akcje o dużej kapitalizacji w USA, US smakcje typu all-cap i akcje międzynarodowe, twój portfel osiągnie wszystko, czego potrzeba, zanim skończysz 30 lat.
Mimo to, wiele 20-latków zadaje następujące pytania dotyczące tego, jak inwestować. Rozluźnij swój umysł odpowiedziami poniżej.
Dlaczego warto inwestować w swoje 20-stki?
Zainwestuj w swoje 20s, aby skorzystać z compounding. Im dłużej Twoje pieniądze pozostają zainwestowane, tym bardziej wykładnicza krzywa wzrostu.
Zaczynasz zarabiać na zwrotach, tworząc cnotliwy cykl wzrostu w górę. Twoje inwestycje nabierają własnego życia, generując więcej pieniędzy każdego roku, gdy zyski są reinwestowane.
Jeśli zainwestujesz 300 dolarów miesięcznie przez 10 lat, to nigdy nie zainwestujesz kolejnego centa przez następne 30 lat, będziesz miał ponad milion dolarów do końca. Ale jak zilustrowano wcześniej, potrzeba 510 dolarów inwestowanych co miesiąc przez 30 lat, aby osiągnąć tę samą sumę.
Inwestuj wcześnie, więc nie musisz inwestować dużo później.
Czy powinienem zainwestować czy spłacić dług w wieku 20 lat?
To zależy od stopy procentowej długu.
Ogólnie rzecz biorąc, spłać dług jako pierwszy priorytet, jeśli płacisz więcej niż 7% na nim. Zyskujesz gwarantowany zwrot, spłacając dług i unikając odsetek, co czyni go najbezpieczniejszą „inwestycją”, jaką możesz zrobić.
Nie ma sensu inwestować pieniądze z 8% do 10% zwrotu, jeśli płacisz 24% odsetek od salda karty kredytowej lub 12% od kredytów studenckich.
To powiedziawszy, zarabiasz 100% zwrotu ze składek na konto emerytalne, które twój pracodawca pasuje. Zawsze najpierw ustalaj priorytety.
Jaka strategia inwestycyjna jest najlepsza dla 20-latków?
Poza maksymalizacją składek pracodawcy i potencjalnie maksymalizacją składek Roth IRA, polecam automatyzację inwestycji za pomocą robo-doradcy jako 20-coś.
Załóż konto z robo-doradcą, takim jak SoFi Invest, Ally Invest lub Schwab Inteligentne Portfele, z których wszystkie są bezpłatne. Odpowiedz na wstępny kwestionariusz dotyczący najbardziej agresywnych ustawień portfela, ponieważ nie musisz poświęcać zysków dla stabilności w wieku 20 lat.
Następnie zaplanuj automatyczne powtarzające się przelewy na konto. Skonfigurowałem swoje, aby przelewać pieniądze z mojego konta czekowego co tydzień, ale jeśli otrzymujesz płatność co dwa tygodnie, rozważ skonfigurowanie jej, aby przelewać środki w każdy dzień wypłaty.
Ustaw to i zapomnij, więc nie musisz polegać na samodyscyplinie, aby co miesiąc robić właściwe rzeczy.
Jak Zacząć Inwestować Za Niewielkie Pieniądze?
Nie ma minimalnego salda do otwierania kont u większości brokerów inwestycyjnych. Niektórzy robo-doradcy, tacy jak SoFi Invest i Ally Invest, również nie wymagają minimalnego salda.
Czy powinienem inwestować w nieruchomości w wieku 20 lat?
Jako profesjonalny inwestor nieruchomości, oczywiście Lubię nieruchomości jako klasę aktywów. Ale ma wiele zastrzeżeń i ostrzeżeń.
Polecam rozszerzyć działalność na nieruchomości w wieku 20 lat, ale tylko po ustabilizowaniu składek na konto emerytalne. I nawet wtedy, nie zaczynaj od bezpośrednich zakupów nieruchomości.
Zacznij od pośrednich inwestycji w nieruchomości, takich jak platformy crowdfundingowe na rynku nieruchomości. Niektóre, takie jak Fundrise i Groundfloor, pozwalają inwestować z zaledwie 10 USD i nie wymagają pracy ani umiejętności z twojej strony.
Nie dokonuj przejścia na bezpośrednie inwestowanie w nieruchomości, nie poświęcając dużo czasu na naukę skwymagane są problemy, takie jak zdobywanie dobrych ofert i dokładne obliczanie zwrotów. Większość początkujących inwestorów nieruchomości popełnia kosztowne błędy, zakładając, że inwestowanie w nieruchomości jest intuicyjne i nie wymaga specjalnego szkolenia ani umiejętności. Uczą się tych lekcji w trudny sposób.
Ostatnie Słowo
Nie myśl o inwestowaniu w wieku 20 lat. po prostu zacznij i pompuj jak najwięcej w swoje inwestycje.
Szybciej niż się spodziewasz, zaczniesz dostrzegać wymierne zyski z inwestycji. To zwiększy twój entuzjazm do inwestowania jeszcze więcej pieniędzy, a Ty zbudujesz jeszcze szybszy pęd. Możesz użyć narzędzia takiego jak Mint.com aby automatycznie śledzić swoje postępy, z dodatkowym bonusem śledzenia swojej zdolności kredytowej.
I nie bój się wyznaczać ambitnych celów, takich jak przejście na emeryturę w wieku 30-40 lat. możesz śledzić strategie inwestycyjne dotyczące niezależności finansowej i wcześniejszego przechodzenia na emeryturę (FIRE), aby osiągnąć szybki postęp, jeśli chcesz ustawić wysoką stopę oszczędności.
Niezależnie od tego, czy oszczędzasz 10%, czy 65% dochodu, zautomatyzuj swoje oszczędności i inwestycje w jak największym stopniu, aby twoje bogactwo rosło bez konieczności logowania się na swoje konta.
Komentarzy