Moneyback i Cashback – co to jest?

Jeszcze kilka lat temu pojęcia takie, jak cashback i moneyback były tylko obco brzmiącymi wyrazami, które niewiele mówiły przeciętnemu konsumentowi. Tymczasem dzięki pomysłowości instytucji bankowych, terminy te obecnie są nie tylko często używane, lecz równie chętnie korzysta się z nich w celu uzyskania regularnych profitów. O co w tym wszystkim chodzi?

Cashback i moneyback – czy oznaczają to samo?

Obydwie usługi zostały wcielone w życie, aby ułatwić klientom codzienną obsługę swojego rachunku oszczędnościowego. Obydwie opcje przynoszą wiele korzyści i mogą okazać się wręcz niezbędne w niektórych podbramkowych sytuacjach. Warto więc wiedzieć o nich jak najwięcej.

Cashback – oszczędź swój czas przy okazji robienia zakupów

Często zdarza się, że pojęcia cashback i moneyback używane są wymiennie. Każde z nich oznacza jednak coś innego. Cashback (zapis w postaci dwóch oddzielnych wyrazów – Cash Back – spotykany jest równie często) to usługa bankowa, która umożliwia wypłatę gotówki przy okazji płacenia kartą za zakupy w sklepach.

Cashback to usługa, którą wprowadzono w Polsce w 2006 roku w kilku bankach. Aktualnie z oferty tej można skorzystać stając się klientem jednego z 21 banków komercyjnych lub spółdzielczych. Usługa wypłaty gotówki przy okazji zakupów stała się tak popularna, że można z niej skorzystać w ponad 25 000 placówkach na obszarze całego kraju. Oznacza to, że tego typu punktów jest znacznie więcej, niż bankomatów w Polsce. Co to oznacza dla konsumenta? Przede wszystkim wygodę. Bezproblemowa wypłata gotówki w dowolnym sklepie oszczędza przede wszystkim czas. Punkty, które obsługują tego typu usługę, oznaczone są specjalnym logo.

Cashback – co to jest?

Cashback – jak to działa?

Aby mieć dostęp do usługi cashback należy być posiadaczem karty debetowej z opcją wypłaty gotówki. Usługa polega na tym, że w wielu miejscach w Polsce (np. w sklepie spożywczym, markecie, czy na stacji benzynowej) będziesz mógł wypłacić określoną kwotę pieniędzy. Konsument musi jednak spełnić podstawowy warunek – najpierw należy dokonać płatności kartą za zakupy. Przy kasie należy zgłosić kasjerowi chęć wypłaty gotówki i podać konkretną kwotę. Wypłacona kwota będzie widnieć na paragonie, na którym widnieje także transakcja płatności za zakupy. Przepływ gotówki za obydwie transakcje wykazywany jest oddzielnie. Warto dokładnie sprawdzać, czy kwota wypłaconych pieniędzy zgodna jest z tym, co faktycznie otrzymałeś.

Cashback – jakie są korzyści?

Korzystanie z usługi cashback ma niewątpliwie kilka istotnych zalet:

• Wygoda – nie musisz tracić czasu na bieganie po mieście w poszukiwaniu najbliższego bankomatu. Dzięki opcji cashback wygodnie wypłacisz pieniądze w większości punktów w Polsce. Sytuacja jest bardzo komfortowa zwłaszcza w mniejszych miejscowościach, gdzie o wiele sprawniej można trafić do sklepu spożywczego czy na stację paliw, niż szukać bankomatu na nieznanych ulicach.
• Oszczędność czasu – robienie dwóch rzeczy na raz trwa o wiele krócej. Ogromna liczba konsumentów płaci kartą za zakupy jednocześnie wypłacając niewielkie kwoty na drobne wydatki. Przyjemne z pożytecznym.
• Oszczędność pieniędzy – obecnie przy wypłatach z wielu bankomatów nadal pobierane są prowizje od określonych kwot (w zależności od regulaminu danego banku). Opcja cashback jest w większości przypadków całkowicie darmowa.
• Nieskomplikowany proces wypłaty gotówki – praktycznie wszystkie czynności wykonuje sprzedawca pracujący w sklepie. Klient musi jedynie wpisać swój kod PIN i potwierdzić transakcję

Czy są jakieś ograniczenia?

Cashback, jak każda inna usługa, posiada swoje ograniczenia. Konsumenci mogą wypłacać gotówkę jedynie w momencie dokonywania zakupów i płatności za nie kartą. Chcąc wypłacić określoną kwotę w sklepie, należy najpierw coś zakupić i zapłacić za to kartą.

Maksymalna jednorazowa kwota do wypłaty nie może przekroczyć 200 zł. Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, aby tego typu transakcji dokonywać kilkukrotnie w ciągu dnia. Można dokonać drobnych zakupów (np. za 10-15 złotych) i zlecić wypłatę gotówki przy dokonywaniu płatności, by za kilka minut zatankować auto i wypłacić kolejną partię pieniędzy (pamiętając, że jednorazowo nigdy nie może być więcej jak 200 zł).

Moneyback – zwrot części wydatków

Termin moneyback (spotykany także jako money back) oznacza nic innego, jak zwrot części środków za transakcje dokonane kartą płatniczą. Jak widać, obydwa terminy: cashback i moneyback na pierwszy rzut oka mogą wydawać się bardzo podobne, bo wiążą się z otrzymywaniem pewnych kwot.

Jak to działa Moneyback ?

Usługa moneyback po raz pierwszy pojawiła się w polskim środowisku bankowym w 2009 roku w jednym z popularnych banków. Obecnie konsumenci tak chętnie korzystają z tej opcji, iż do swojej oferty wprowadziła ją znaczna ilość najbardziej znanych banków. Polacy coraz częściej starają się efektywnie zarządzać swoim domowym budżetem, a taka bezbolesna forma oszczędzania przypadła do gustu niemal każdemu. Coraz więcej banków wprowadza tę usługę do swojej oferty chcąc przyciągnąć i zatrzymać klienta.

Moneyback polega na zwrocie części środków z powrotem na konto klienta. Wysokość kwoty określona jest w procentach i stanowi indywidualną kwestię każdego z banków. Zwykle zwrotna kwota transakcji bezgotówkowych wynosi od 1 do 5 procent. Bank raz w miesiącu (zazwyczaj w połowie kolejnego miesiąca) przelewa na konto swojego klienta wyliczoną kwotę, która ma stanowić procentowy zwrot wydatków poniesionych w poprzednim miesiącu. Zatem jeśli w styczniu płaciłeś kartą na łączną kwotę 10 000 zł, bank w kolejnym miesiącu zwróci na twoje konto okrągłe 100 zł, przy założeniu, że zwraca 1 procent transakcji kartą.

Jest to bardzo przyjemna forma nagradzania swoich konsumentów przez banki, jednak i tutaj znajdują się pewne ograniczenia. Bank zwraca pieniądze jedynie za płatności w wybranych punktach w Polsce. Dokładny wykaz tych punktów znajduje się w regulaminie każdego banku.

Cashback i Moneyback – wracają jak piłeczka tenisowa

Program premiowy – dodatkowa oferta banku

Stawki procentowe usługi moneyback różnią się w każdym banku. Są placówki, gdzie oferowany procent nie przekracza 0,5, są też takie, gdzie klient przy dokonywaniu płatności bezgotówkowych otrzyma aż 10 procent zwrotu na konto. Rozbieżność jest zatem ogromna i na pewno warto przyjrzeć się aktualnym ofertom kilku banków przed podjęciem ostatecznej decyzji.

Cały mechanizm usługi moneyback opiera się na dokonywaniu jak największej liczby transakcji bezgotówkowych (kartą debetową) w każdym miesiącu. Instytucje bankowe, aby jeszcze bardziej przekonać klienta do swojej oferty, przygotowały także specjalny program premiowy, który stanowi niejako rozszerzenie usługi moneyback.

Program premiowy obejmuje nie tylko płatności kartą debetową. Dodatkowy zwrot części kosztów można uzyskać dokonując przelewów, czy dzięki regularnym wpływom na konto. Aktualnie banki premiują nawet korzystanie z aplikacji mobilnych. Dla nowych klientów banki często przygotowują tak zwane promocje powitalne, dzięki którym konsument może zyskać nawet do kilkudziesięciu złotych w ciągu miesiąca. Dla niektórych opcja programu premiowego może być jeszcze bardziej opłacalna niż sama usługa moneyback. Wszystko zależy od efektywności zarządzania swoimi finansami na rachunku oszczędnościowym.

Moneyback – czy warto?

Polski konsument, zanim podejmie się korzystania z danej usługi, musi ją dokładnie przekalkulować. W przypadku moneyback rachunek jest prosty. Jeśli ktoś zarabia średnio 2000 zł miesięcznie (zapewniając regularny wpływ na konto), a wydaje np. 400 zł płacąc kartą, każdego miesiąca może zyskać na konto 40 złotych (przy 10-procentowym zwrocie). Kwota może nie wydawać się zawrotna, lecz kierując się zasadą „ziarnko do ziarnka”, po pewnym czasie może uzbierać się całkiem spora suma.

Jak zarabia na tym bank?

Łatwo się domyślić, że nie ma nic za darmo. Na usługach typu cashback i moneyback bank też musi osiągać zyski. Być może niewiele ludzi świadomych jest faktu, że od każdej płatności bezgotówkowej pobierana jest prowizja. Kwota ta trafia do instytucji, które pośredniczą w transakcji, czyli do:

• Podmiotu, który zajmuje się autoryzacją kart,
• Instytucji płatniczej
• Banku, który pobiera tak zwaną opłatę interchange

Aktualna wysokość prowizji wynosi maksymalnie 0,5 procenta wartości każdej transakcji. Koszty takiej prowizji pokrywa sprzedawca, który uwzględnił już wcześniej określoną kwotę wliczając ją w cenę sprzedawanego asortymentu. Łatwo się domyślić, że bank osiąga zyski z każdej transakcji, która dokonywana jest za pośrednictwem karty, zatem postanowił podzielić się częścią swojej prowizji wraz z konsumentem. Stwierdzenie, że bank zwraca klientowi część pobranej od niego prowizji, jest więc jak najbardziej prawdziwe.

Można się w tym miejscu zastanowić dlaczego bank zdecydował podzielić się swoim dochodem z klientem. Schemat prezentuje się niezwykle prosto. Konsument, który chce korzystać z usługi moneyback, musi podpisać umowę z bankiem i założyć konto – bank zyskuje więc klienta i zwiększa swoje przychody. Na otwarty rachunek wpływa regularna gotówka, którą bank swobodnie obraca (na przykład udzielając wysoko oprocentowanych pożyczek). To oznacza kolejne dochody dla banku. Utrzymanie konta też wiąże się z pewnymi kosztami, dzięki którym wzbogaca się bank.

Kwintesencją bankowych ofert jest pozyskanie i utrzymanie klienta poprzez zaproponowanie kuszącej oferty. Instytucje finansowe działają na wielu płaszczyznach, zatem stać ich na to, by częścią zysków podzielić się ze swoim konsumentem.

Moneyback a kwestie podatkowe

Usługi typu cashback i moneyback traktowane są przez banki jako sprzedaż premiowa. Według prawa podatkowego, usługi te są zwolnione z podatku pod warunkiem, że wartość jednorazowej premii nie przekracza 760 złotych. Jeśli zwracana kwota przekroczy ten próg, bank ma obowiązek rozliczyć się z urzędem skarbowym w imieniu klienta, odprowadzając zryczałtowany podatek w wysokości 10 % wartości premii. Konsument natomiast nie ma obowiązku wykazywać tychże zwrotów w rocznych zeznaniach podatkowych PIT.