Nowa ustawa kredytowa – 22 lipca 2017

Szybsza decyzja kredytowa, prawo do rezygnacji z podpisanej umowy i możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych opłat. Te najistotniejsze nowości (ale nie jedyne) będą dotyczyły nowej ustawy o kredycie hipotecznym wchodzącej dziś w życie. Ustawa kredytowa nazywana już także ustawą hipoteczną wejdzie w życie już 22 lipca. Kilka nowości ucieszy z pewnością wielu Polaków.

Kredyty hipoteczne na polskim rynku bankowym są już od kilkunastu lat. Dopiero jednak obecny rząd przygotował stosowną ustawę dotyczącą hipotek. Na mocy dyrektywy unijnej MCD nowa ustawa wejdzie w życie, a to wszystko by poprawienie pozycji kredytobiorców odbiło się na finansujących zakup nieruchomości.

Dokument – który został oddany w związku z nową ustawą jest dość gruby. Wybraliśmy kilka najważniejszych informacji dla potencjalnych kredytobiorców.

Prostsze porównywanie kredytów

Telewizyjne porównanie kredyt hipoteczny vs. kredyt konsumpcyjny wyraźnie różniło się. Teraz w obu podobnych reklamach mają pojawić się parametry cenowe (np. RRSO czy stopa oprocentowania) dla reklamowanego kredytu. Obecnie mamy tylko taką sytuację w popularnych „gotówkach”.

Dzięki tym danym uzyskamy znaczącą wskazówkę, która z opcji jest dla nas najbardziej korzystna już np. w reklamach. Poprawi się przejrzystość prezentowanych informacji. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania ma od 22 lipca pojawiać się we wszystkich materiałach reklamowych (wyliczona dla prezentowanego przykładu).

W momencie naszego pojawienia się w banku – porównanie kredytów będzie już z automatu prostsze. Dotyczy to także pośredników finansowych. Uzyskamy formularz informacyjny który ma za zadanie przedstawiać dane i warunki cenowe dopasowane do naszego profilu. Formularz ten ma być ujednolicony dla wszystkich. W momencie gdy nie uda się oszacować dokładnej symulacji kredytowej – wówczas oferta będzie bazować na prezentowanym przykładzie.

Ustawa kredytowa 22 lipiec 2017

Porównywanie wariantów kredytu będzie prostsze

Kto posiada kredyt hipoteczny ten wie, że w wielu przypadkach oferowane są tzw. pakiety kredytowe. W ich przypadku razem z kredytem oferowane są nam np. karty kredytowe, które mogą obniżyć marżę stanowiącą składnik oprocentowania lub prowizję. Ustawa kredytowa z 22 lipca zakazuje sprzedaży pakietów – sprzedaży wiązanej. Bank zatem nie będzie mógł nam jednocześnie ofertować nic poza kredytem hipotecznym. Bankowcy będą mogli nadal korzystać ze sprzedaży łączonej czyli popularnie nazywamy cross selling. Wówczas – bankowiec przedstawi nam dwa osobne formularze (osobno dla hipoteki i osobno dla dodatkowych produktów).
Dzięki tej zmianie będzie łatwiej zweryfikować czy cross selling daje realne korzyści dla naszego portfela.

Ile zarabia pośrednik finansowy?

To pytanie często zadawane jest przy współpracy z doradcą finansowym. Ustawa kredytowa z 22 lipca zagwarantuje, że nasze poszukiwania kredytu przy pomocy doradcy będą od początku nastawione na przedstawienie nam szeregu informacji – włącznie z zarobkiem doradcy czy pośrednika finansowego. Z materiałów dowiemy się czy korzystamy z pośrednikiem powiązanym kredytu hipotecznego (współpracującego wyłącznie z jednym bądź kilkoma bankami) czy świadczy on także dodatkowe usługi np. doradztwo.

Pośrednik finansowy lub agent finansowy powinien nas także zawiadomić o tym – jakie otrzymuje wynagrodzenie w przypadku podpisania przez nas umowy kredytowej. Jeżeli tego nie zrobi – te dane i tak powinny być ujęte w formularzu informacyjnym.

Nagła zmiana ceny nie będzie problemem

Formularz informacyjny nie będzie nic nie znaczącym dokumentem. Ustawa gwarantuje nam, że wszystkie wyliczenia będą obowiązujące – pod warunkiem, że złożymy wniosek w ciągu 14 dni. Gdyby w trakcie tego okresu bank postanowił wprowadzić specjalne promocje na interesujący nas produkt hipoteczny – będziemy mogli oczywiście od początku uruchomić proces starania się o finansowanie. W przypadku odwrotnym – podniesienia kosztów kredytu – nowe stawki obowiązywać nas już nie będą.

Bliźniacze wstrzymanie obowiązywać nas będzie także później. Po otrzymaniu decyzji kredytowej. Ustawa hipoteczna z 22 lipca daje nam aż 14 dni na podjęcie ostatecznej decyzji. Okres dwóch tygodni będzie zamrożony i bank nie będzie także w tym czasie zmienić warunków. Uzyskamy dzięki temu czas na spokojną analizę umowy kredytowej (powinniśmy otrzymać wzór) i porównać go z innymi ofertami.

Ustawa hipoteczno-kredytowa

Podpisana umowa kredytowa nie jest wiążąca

Kredyt hipoteczny to z reguły najważniejsza umowa finansowa, którą podpisujemy na całe życie. Umowa hipoteczna da nam tzw. buffor po podpisaniu umowy na ochłonięcie. Przy podpisaniu umowy otrzymamy wzór odstąpienia od umowy.

Odstąpienie od umowy kredytowej to czas 14 dni. Tradycyjną formą rezygnacji pozostanie przesłanie w tym terminie przesyłki poleconej lub złożenie dokumentu bezpośrednio w banku lub u pośrednika finansowego czy agenta. Odstąpienie nie jest darmowe, natomiast kosztem ponoszonym przez klienta są wyłącznie odsetki za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia jego spłaty (nie później niż 30 dni od dnia złożenia oświadczenia). Bank może za ten okres żądać od nas wyrównania bezzwrotnych kosztów poniesionych na rzecz organów administracji publicznej.

Ustawa kredytowa 22.07.2017

Spłata kredytu bez dodatkowych opłat

Obecnie ustalane są indywidualnie przez banki zasady wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Zdecydowana większość pobiera opłaty przez kilka pierwszych lat od momentu zawarcia umowy kredytowej. Szczególnie w momencie gdy jest nam dane pozbycie się całego lub dużej części długu.

22 lipca 2017 te kwestię będzie regulować ustawa hipoteczna. Kredyty hipoteczne ze zmienną stopą procentową będzie cechował fakt, że po 3 latach spłaty – nie będzie można już pobierać z tego tytułu opłat. Bank swoją rekompensatę za ewentualną wcześniejszą spłatę będzie mógł zastrzec wyłącznie w tylko pierwszych trzech latach trwania umowy. Opłata ta nie będzie mogła przekraczać progu 3% spłaconej kwoty i nie będzie mogła przekroczyć kwoty odsetek naliczonych od kwoty spłacanej w okresie roku od momentu faktycznej spłaty.

Nie dotyczy to kredytów ze stałą stopą procentową. W tym przypadku opłata za wcześniejszą spłatę będzie mogła być pobierana przez cały okres, w którym obowiązuje sztywne oprocentowanie.

Nowa ustawa kredytowa pozwoli nam na nieco więcej swobody i umożliwi szerszy przepływ informacji przy najważniejszej decyzji dla wielu z nas -zobowiązaniu hipotecznym .