Co To jest Ubezpieczenie zdrowotne i jak działa?

Znalezienie odpowiedniego planu ubezpieczenia zdrowotnego to ciężka praca. Istnieje tak wiele opcji do wyboru i czynników do porównania-składki, copays, odliczenia, sieci lekarzy. Jak masz to wszystko rozumieć? 

Pomaga zacząć od podstawowego zrozumienia, czym jest Ubezpieczenie zdrowotne. Wiedząc, jak działa ubezpieczenie zdrowotne, różne koszty polisy ubezpieczeniowej i różne rodzaje ubezpieczeń zdrowotnych mogą pomóc określić, który plan jest odpowiedni dla ciebie.

Co To Jest Ubezpieczenie Zdrowotne?

Opieka zdrowotna może być niezwykle kosztowna. Według HealthCare.gov, może kosztować $7,500 za złamanie nogi, $ 30,000 za trzy dni w szpitalu i setki tysięcy za leczenie raka. Jeśli nie jesteś miliarderem, nie ma mowy, żebyś sam poradził sobie z takimi kosztami.

A większość ludzi nie ma tak wysokich kosztów leczenia. W typowym roku może być konieczne coroczne badanie kontrolne i jedna lub dwie inne wizyty u lekarza. Tylko kilka osób potrzebuje opieki wartej tysiące dolarów. Ale nie da się przewidzieć, kim będą ci ludzie.

Rekomendacje doradcy giełdowego Motley Fool mają średni zwrot na poziomie 618%. Za 79 $(lub tylko 1,52 $tygodniowo) dołącz do ponad 1 miliona członków i nie przegap ich nadchodzących wyborów giełdowych. 30-dniowa Gwarancja Zwrotu pieniędzy. Zarejestruj Się Teraz

Ubezpieczenie zdrowotne jest sposobem na obejście tego problemu. Kupując polisę zdrowotną, zasadniczo zgadzasz się dzielić ciężar kosztów leczenia z dużą grupą innych osób. 

Każdy z was co miesiąc wpłaca określoną kwotę do puli. Jeśli ktoś potrzebuje opieki, pieniądze na jej opłacenie pochodzą z tego basenu. Zdrowi ludzie o niskich kosztach leczenia pomagają pokryć rachunki dla chorych wiedząc, że jeśli zachorują, Grupa zrobi to samo dla nich. 

Zakłady ubezpieczeń zdrowotnych zajmują się organizacją tych basenów. Zbierają miesięczne płatności od abonentów i płacą świadczeniodawcom na pokrycie opieki medycznej pacjentów. Ustalają koszt składek, aby upewnić się, że kwota, którą przyjmują, jest większa niż płacą, aby mogli pokryć rachunki za leczenie i nadal zarabiać.

Jak Działa Ubezpieczenie Zdrowotne?

Podstawowa idea wszystkich planów ubezpieczenia zdrowotnego jest prosta. Płacisz ubezpieczycielowi regularną miesięczną składkę, a w zamian Pokrywa ona część kosztów opieki zdrowotnej. Szczegóły są jednak znacznie bardziej skomplikowane.

Jak płacisz za Ubezpieczenie zdrowotne

Podstawowym kosztem ubezpieczenia zdrowotnego jest składka Miesięczna. To regularna opłata, którą płacisz firmie ubezpieczeniowej za ubezpieczenie. Jednak nie jest to jedyny koszt związany z planem. 

Aby zapewnić im zysk, ubezpieczyciele wymagają od swoich klientów pokrycia części własnych kosztów opieki zdrowotnej. Ten podział kosztów może przybierać różne formy, w tym:

• Odliczenia. Odliczenie jest sumą, którą musisz płacić z własnej kieszeni każdego roku. Jeśli masz 3000 dolarów odliczenia, płacisz pierwsze 3000 dolarów za opiekę całkowicie na własną rękę. Po tym ubezpieczenie zaczyna pobierać część kosztów. Niektóre rodzaje opieki profilaktycznej i inne kategorie mogą być objęte w całości lub częściowo przed spotkaniem. 
• Koasekuracja. Po spełnieniu swojego odliczenia możesz nadal pokrywać część kosztów leczenia poprzez koasekurację. To procent od każdego rachunku, który płacisz z kieszeni. Jeśli twoje ubezpieczenie wynosi 15%, płacisz 15% każdego rachunku, a ubezpieczyciel płaci 85%.
• Copayments. Zamiast koasekuracji, niektóre plany mają copayments, lub copays w skrócie. Copay to stała opłata, którą płacisz za daną usługę medyczną. Na przykład możesz zapłacić $20 za każdą wizytę u lekarza i $50 za każdą podróż na ostry dyżur. 

Wszystkie te koszty razem są znane jako koszty out-of-pocket. Aby chronić Cię przed przytłaczającymi rachunkami medycznymi, polisy zdrowotne ograniczają te koszty z maksimum out-of-pocket. Gdy twoje wydatki zdrowotne osiągną ten limit, firma ubezpieczeniowa pokrywa resztę.

Co Obejmuje Ubezpieczenie Zdrowotne

Zgodnie z Ustawą Affordable Care Act (Aca) większość planów zdrowotnych musi obejmować pewne podstawowe korzyści zdrowotne. Należą do nich:

• Hospitalizacja
• Wizyty u lekarza
• Służby ratownicze
• Macierzyństwo i opieka nad noworodkiem
• Zdrowie psychiczne i leczenie uzależnień
• Leki na receptę
• Badania laboratoryjne
• Profilaktyka, np. szczepienia, badania lekarskie, antykoncepcja
• Opieka rehabilitacyjna lub habilitacyjna niezbędna do wykonywania codziennych czynności

Polisy ubezpieczeniowe dla dzieci muszą również obejmować opiekę stomatologiczną i wzrokową. Polisy dla dorosłych zazwyczaj nie obejmują tego rodzaju opieki, ale dorośli mogą kupić oddzielne plany, aby je pokryć.

Wymogi te nie mają zastosowania do krótkoterminowych planów ubezpieczenia zdrowotnego. Te polisy, które są dobre tylko przez okres do roku, zazwyczaj zapewniają ochronę tylko w przypadku opieki w nagłych wypadkach.

Limity ubezpieczenia zdrowotnego

Podział kosztów nie jest jedynym sposobem, w jaki firmy ubezpieczeniowe ograniczają swoje wydatki. Ograniczają również rodzaje opieki, które pokrywają, aby obniżyć koszty.

Na początek, większość polis zdrowotnych ma wykluczenia-rodzaje opieki, których nie obejmują. Przykłady obejmują planowej chirurgii plastycznej, takich jak lifting twarzy, lub medycyny alternatywnej, takich jak akupunktura. Możesz nadal otrzymywać te zabiegi, ale musisz zapłacić 100% kosztów samodzielnie.

Wiele planów ubezpieczeń zdrowotnych wykorzystuje również sieci opieki, aby ograniczyć koszty. Zakłady ubezpieczeń zdrowotnych negocjują z konkretnymi świadczeniodawcami niższe stawki za ich usługi. Dostawcy ci tworzą sieć firmy. Jeśli udasz się do dostawcy, który nie jest w sieci, ubezpieczenie pokrywa mniej kosztów lub wcale.

Innym powszechnym wymogiem jest preautoryzacja. Oznacza to, że Twoja polisa obejmuje tylko niektóre rodzaje opieki bezalergicznej, takie jak chirurgia, leki lub wizyty specjalistyczne, jeśli ubezpieczyciel potwierdzi, że jest to konieczne z medycznego punktu widzenia.

Śledzenie wszystkich tych zasad i ograniczeń może być trudne. Dlatego ubezpieczyciele zazwyczaj wysyłają Wyjaśnienie świadczeń po opłaceniu roszczenia medycznego. Określa, za co był rachunek, jaką część zapłacił ubezpieczyciel i ile jeszcze jesteś winien.

Rodzaje ubezpieczeń zdrowotnych

Istnieje wiele rodzajów ubezpieczenia zdrowotnego. Ubezpieczenie może być finansowane ze środków publicznych lub prywatnych. Możesz go uzyskać od pracodawcy lub kupić na własną rękę. Istnieje wiele rodzajów planów z różnymi zasadami i wymaganiami, aby obniżyć koszty.

Publiczne Programy Ubezpieczeń Zdrowotnych

W przeciwieństwie do większości krajów rozwiniętych, Stany Zjednoczone nie mają powszechnej opieki zdrowotnej. Istnieje jednak kilka różnych programów prowadzonych przez rządy stanowe i federalne w celu zapewnienia ochrony zdrowia dla różnych grup ludzi. Należą do nich:

• Medicare. Ten federalny program zapewnia ochronę dla Amerykanów, którzy ukończyli 65 lat lub są niepełnosprawni. Jego finansowanie pochodzi częściowo ze składek, a częściowo z dedykowany podatek od wynagrodzeń. Różne części Medicare obejmują opiekę szpitalną, podstawową opiekę i leki na receptę. 
• Medicaid. Ten plan obejmuje koszty opieki zdrowotnej dla Amerykanów o najniższych dochodach. Finansowany jest częściowo przez rząd federalny, a częściowo przez rządy stanowe. Każde państwo ma swój własny program Medicaid i ustala własne zasady dotyczące tego, kto się do niego kwalifikuje.
• Program ubezpieczenia zdrowotnego dzieci. Program ten zapewnia ochronę dla dzieci z rodzin o niskich dochodach, które nie kwalifikują się do Medicaid. Podobnie jak Medicaid, jest to partnerstwo między rządami federalnymi i stanowymi, z każdym stanem ustalającym własne zasady. 
• Tricare. Program Tricare zapewnia opiekę zdrowotną dla aktywnych i emerytowanych wojskowych i ich rodzin. Finansowanie pochodzi z budżetu Departamentu Obrony USA.
• Rynek Ubezpieczeń Zdrowotnych. W ramach ACA rząd pomaga również osobom o niskich i średnich dochodach płacić za prywatne ubezpieczenia. To nie jest publiczny program ubezpieczeniowy, ale dostaje fundusze publiczne. Możesz kupić plan na swoim stanowym lub federalnym rynku ubezpieczeń zdrowotnych i dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do dotacji. 

Prywatne Plany Ubezpieczeń Zdrowotnych

Według danych spisu powszechnego w USA ponad połowa Amerykanów otrzymuje ubezpieczenie zdrowotne od swoich pracodawców. Kolejne 12% ma prywatne ubezpieczenie, które kupili na własną rękę. Rodzaje prywatnych planów opieki zdrowotnej obejmują: 

• Opłata za Usługę. Opłata za usługę jest najprostszą formą ubezpieczenia zdrowotnego. Twój ubezpieczyciel płaci swojemu dostawcy opieki zdrowotnej opłatę za każdą otrzymaną usługę bez żadnych ograniczeń. Jest to najprostszy rodzaj planu w użyciu, ale ma również najwyższe miesięczne składki.
• Organizacje Utrzymania Zdrowia (HMOs). HMO jest najtańszym i najbardziej restrykcyjnym rodzajem planu. Obejmuje on tylko opiekę dostawców w sieci. Wymaga to również, aby mieć lekarza podstawowej opieki zdrowotnej (PCP), który zatwierdza wszelkie opieki otrzymasz.
• Preferowane Organizacje Dostawców (PPO). PPO ma również sieć opieki, ale pozwala zobaczyć dostawców spoza sieci za wyższą opłatą. Można również zobaczyć lekarzy innych niż PCP bez skierowania. PPO mają wyższe składki niż HMO.
• Plany punktowe (POS). Plan POS jest jak PPO, ale z większym naciskiem na podstawową opiekę. Nie pozwala na wizytę u innego lekarza bez zgody PCP.
• High-Deductible Health Plans (HDHPs). HDHP może być dowolnym rodzajem planu o wysokim odliczeniu. HDHP mają znacznie niższe składki niż inne plany, ale znacznie wyższe koszty out-of-pocket. Aby pomóc zrekompensować te koszty, często można powiązać je z kontem oszczędności zdrowotnych, które pozwala płacić za opiekę zdrowotną z dolarami przed opodatkowaniem.

Ubezpieczenia Zdrowotne FAQ

Ubezpieczenie zdrowotne może być mylącym tematem. To szybkie omówienie najczęstszych pytań, jakie ludzie mają na temat ubezpieczenia zdrowotnego, wyjaśni kilka rzeczy.

Dlaczego Potrzebujesz Ubezpieczenia Zdrowotnego?

Najbardziej oczywistym powodem, dla którego potrzebujesz ubezpieczenia zdrowotnego, jest to, że możesz potrzebować leczenia, na które nie możesz sobie pozwolić. Bez ubezpieczenia możesz być na haku za tysiące, a nawet setki tysięcy dolarów w kosztach opieki zdrowotnej.

Ale często potrzebujesz ubezpieczenia, aby uzyskać opiekę medyczną. Zgodnie z prawem szpitalne izby przyjęć muszą cię leczyć, nawet jeśli nie możesz zapłacić, ale tylko tyle, aby zapewnić sobie przetrwanie. Inni dostawcy nie muszą cię w ogóle leczyć, jeśli nie są pewni, czy możesz pokryć koszty.

Unfortunately, nie możesz po prostu czekać i zapisać się na plan ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli potrzebujesz opieki. Zazwyczaj plany są otwarte dla nowych członków tylko podczas rocznego okresu otwartej rejestracji lub po określonym wydarzeniu zwanym „kwalifikującym się wydarzeniem życiowym”, takim jak utrata pracy. Jeśli nagle potrzebujesz ubezpieczenia zdrowotnego w innym czasie, masz pecha.

Ile Kosztuje Ubezpieczenie Zdrowotne?

Istnieje wiele różnych kosztów związanych z ubezpieczeniem zdrowotnym, które różnią się od polisy do polisy. Na przykład wyższe składki miesięczne zwykle oznaczają niższe koszty out-of-pocket i odwrotnie.

Jeśli chodzi o koszty premium, eHealth odkryło, że średnia Amerykańska Miesięczna składka w 2020 r.wynosiła 456 USD dla osoby fizycznej i 1152 USD dla rodziny. Jednak to tylko średnia. Rzeczywiste koszty premium różnią się znacznie w zależności od wielu czynników, takich jak wiek i lokalizacja.

Jeśli otrzymujesz ubezpieczenie zdrowotne w miejscu pracy, koszt polisy zależy częściowo od tego, ile zakładki pobiera Twój pracodawca. A jeśli kupisz plan na rynku ubezpieczeń zdrowotnych, koszt zależy od tego, czy kwalifikujesz się do dotacji.

Jak Wykupić Ubezpieczenie Zdrowotne?

Dla większości ludzi najprostszym sposobem zakupu ubezpieczenia jest miejsce pracy. Zgodnie z ACA każda firma zatrudniająca co najmniej 50 pracowników w pełnym wymiarze czasu pracy musi dostarczyć plan zdrowotny lub zapłacić karę IRS. 

Jeśli pracujesz dla firmy tej wielkości lub większej, odwiedź dział zasobów ludzkich, aby zapytać o opcje ubezpieczenia. Możesz zarejestrować się, gdy po raz pierwszy dołączysz do firmy lub podczas jej rocznego okresu otwartej rejestracji.

Jeśli pracujesz dla mniejszej firmy lub jesteś samozatrudniony lub bezrobotny, najprostszym sposobem na uzyskanie ubezpieczenia zdrowotnego jest zakup planu na rynku ubezpieczeń zdrowotnych. Przejdź do HealthCare.gov aby dowiedzieć się, kiedy i jak się zarejestrować. Strona może również powiedzieć, czy kwalifikujesz się do dotacji lub Medicaid.

Jak wybrać odpowiedni Plan ubezpieczenia zdrowotnego?

Po pierwsze, dowiedz się, jakie plany są dostępne — od pracodawcy, na rynku ubezpieczeń zdrowotnych lub obu tych rozwiązań. Następnie porównaj plany, równoważąc koszt składek z dostępnym pokryciem. 

Jeśli jesteś młody i zdrowy, Najtańszy plan z mniejszym pokryciem może być najlepszym wyborem. Jeśli potrzebujesz dużo opieki, może warto zapłacić dodatkowo za większe pokrycie. Są narzędzia na HealthCare.gov i niektóre państwowe rynki ubezpieczeń zdrowotnych, które pomogą Ci oszacować całkowite koszty opieki zdrowotnej w oparciu o wykorzystanie. 

Następnie rozważ szczegóły planu. Sprawdź sieci dla każdego dostępnego planu, aby sprawdzić, czy obejmują one wybranych dostawców. Upewnij się również, że plany obejmują wszelkie leki na receptę, które regularnie przyjmujesz. W przypadku planów marketplace można również spojrzeć na oceny jakości. 

Jeśli nadal potrzebujesz pomocy w podjęciu decyzji, porozmawiaj z asystentem ubezpieczeniowym. Pomagają użytkownikom znaleźć i ubiegać się o ubezpieczenie zdrowotne. Aby go znaleźć, sprawdź stronę Znajdź lokalną pomoc na HealthCare.gov.

Ostatnie Słowo

Ubezpieczenie zdrowotne jest koniecznością, a nie luksusem. To najlepszy sposób, aby chronić się przed niekontrolowanymi rachunkami medycznymi, które mogą doprowadzić cię do bankructwa. Jest to jeden z kluczowych rodzajów ubezpieczeń, bez których nigdy nie powinieneś się obejść. 

Jeśli chcesz ubezpieczenia zdrowotnego, ale nie stać Cię na składki, szukaj sposobów, aby je obniżyć. Sprawdź HealthCare.gov aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do dotacji lub Medicaid. 

Jeśli to nie zadziała, rozważ przejście na tańszy plan o mniejszym zasięgu, taki jak HDHP. Plany te mają wyższe koszty out-of-pocket, ale nadal są lepsze niż chodzenie bez ubezpieczenia w ogóle.