Artykuły

Co To jest wynik FICO i dlaczego jest to ważne?

0

Ilekroć ubiegasz się o pożyczkę lub linię kredytową w USA, pożyczkodawca prawie na pewno wyciąga Raport kredytowy. I zanim spojrzą na cokolwiek innego w tym raporcie, spojrzą na twój wynik FICO.

Chociaż nie jedyny rodzaj oceny kredytowej, wyniki FICO są zdecydowanie najczęściej używane. Jak chcesz poprawić swój kredyt, pomaga dokładnie zrozumieć, jak Fico wyniki pracy-i jak zwiększyć swoje.

Co To jest wynik FICO?

Gdy ktoś odnosi się do twojej oceny kredytowej, prawie zawsze oznacza twój wynik FICO.

W 1989 roku trzy główne biura kredytowe-Equifax, Experian i TransUnion-zatrudnił Fair Isaac Corporation (FICO) do opracowania algorytmu, aby równomiernie i konsekwentnie generować wyniki. Każde biuro kredytowe poprosiło o nieco inne modele algorytmów, więc każde biuro oblicza nieco inny wynik, nawet jeśli mają te same dane o Tobie. Czego nie robią: różni wierzyciele czasami zgłaszają się do różnych biur, więc każde biuro kredytowe używa nie tylko różnych modeli punktacji, ale także różnych danych wejściowych. 

Rekomendacje doradcy giełdowego Motley Fool mają średni zwrot na poziomie 618%. Za 79 $(lub tylko 1,52 $tygodniowo) dołącz do ponad 1 miliona członków i nie przegap ich nadchodzących wyborów giełdowych. 30-dniowa Gwarancja Zwrotu pieniędzy. Zarejestruj Się Teraz

Te oryginalne algorytmy przeszły przez wiele iteracji od, najnowszy z nich jest FICO 10. Mimo to kredytodawcy wybierają wersję, której chcą użyć, a wielu korzysta ze starszych modeli scoringu. Na przykład kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj używają wyniku Fico Experian 2, wyniku Fico TransUnion 4 i wyniku Fico Equifax 5. 

Pomimo niewielkich różnic między nimi, wszystkie te modele punktacji zawierają podobne dane do obliczania ocen kredytowych. Używają również tego samego zakresu liczbowego dla tych wyników. 

Zakresy punktów FICO

Technicznie, oceny kredytowe wahają się od 300 do 850, chociaż rzadko można znaleźć wyniki poniżej 500. 

Oto przybliżony przewodnik po tym, co stanowi dobrą ocenę kredytową:

  • Poniżej 600: fatalny kredyt. Spodziewaj się trudności ze znalezieniem domu do wynajęcia, lub kwalifikujących się do pożyczek wszelkiego rodzaju. 
  • 600-649: Bad credit. Chociaż masz więcej opcji wynajmu i finansowania dostępnych dla ciebie, nadal możesz oczekiwać wysokich odsetek i opłat. Wiele programów kredytowych pozostają zamknięte dla Ciebie. 
  • 650-699: uczciwy kredyt. Możesz uzyskać dostęp do większości rodzajów kredytów, ale przy wyższych odsetkach i opłatach niż twoi rówieśnicy z lepszymi wynikami kredytowymi. 
  • 700-749: dobry kredyt. Spodziewaj się rozsądnych stóp procentowych i umiarkowanych opłat, z mniejszymi ograniczeniami.  
  • 750-799: doskonały kredyt. Kredytodawcy aktywnie Cię szukają, oferując konkurencyjne stawki i hojne warunki kredytowe. 
  • Powyżej 800: funkcjonalnie doskonały kredyt. Wszystkie drzwi kredytowe otwierają się przed tobą, a Ty możesz negocjować najniższe opłaty i stopy procentowe na rynku. 

Jeśli Twoje Zegary kredytowe są poniżej 700, zainwestuj trochę czasu, aby zacząć poprawiać swój wynik. 

Jak obliczany jest Twój wynik FICO

Biura kredytowe obejmują wiele czynników w swoich algorytmach punktacji. Ale co do zasady, obliczenia wynik FICO rozbić w następujący sposób.

  • Historia płatności: największy czynnik w wyniku, płacenie rachunków na czas (lub nie) może poprawić lub zniszczyć swój wynik kredytowy. Historia płatności stanowi 35% Twojej zdolności kredytowej.
  • Wykorzystanie kredytu: biura kredytowe obliczają procent dostępnego kredytu, z którego korzystasz. Na przykład, jeśli limit karty kredytowej wynosi 1000 USD i masz saldo 200 dolarów, to 20% wskaźnik wykorzystania kredytu. To stanowi 30% Twojego wyniku. 
  • Długość historii kredytowej: im dłużej twoje konta kredytowe były otwarte, tym lepiej. Biura kredytowe biorą średni wiek Twoich kont, a to stanowi 15% Twojego wyniku.
  • Credit Mix: biura kredytowe lubią widzieć więcej niż jeden rodzaj konta kredytowego. Na przykład lubią kombinację kredytów ratalnych (takich jak kredyty samochodowe), kredytów obrotowych (takich jak karty kredytowe) i być może kredytu hipotecznego. Różnorodność Twojego kredytu stanowi 10% Twojego wyniku.
  • Nowe wnioski kredytowe: gdy ubiegasz się o nowe pożyczki lub linie kredytowe, Jeśli pożyczkodawca ciągnie „twarde zapytanie” to dings swój wynik kredytowy na okres do sześciu miesięcy. Nowe wnioski kredytowe – a najlepiej ich brak-stanowią 10% Twojego wyniku. 

Innymi słowy, wykonaj kilka prostych zasad, aby zwiększyć swój wynik kredytowy:

  • Co miesiąc płacisz rachunki na czas.
  • Spłacaj Karty kredytowe w całości co miesiąc.
  • Pozostaw starsze karty kredytowe otwarte, nawet jeśli ich już nie używasz.
  • Wybierz pożyczkodawcę, zanim pozwolisz im zrobić twardy pull kredytowy i dostarczyć własny raport kredytowy dla cytatów cenowych podczas zakupów

Dlaczego Twój wynik FICO ważne?

Kredytodawcy opierają swoje decyzje na ryzyku-w szczególności na ryzyku zniknięcia kredytobiorcy z jego pieniędzmi. Im wyższe postrzegają ryzyko danej pożyczki, tym więcej za nią pobierają.

I przy pewnym stopniu ryzyka przestają pożyczać. 

Trzy biura kredytowe i Fair Isaac Corporation zaprojektowały swoje algorytmy do pomiaru niezawodności konsumentów i ryzyka związanego z udzielaniem im pożyczek. Ktoś z oceną kredytową 820 wielokrotnie udowodnił swoją niezawodność i wiarygodność. Zawsze spłacają swoje długi, terminowo i w całości, niezależnie od rodzaju długu w danej sytuacji. 

Jeśli chcesz uzyskać dostęp do kredytów, takich jak kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, karty kredytowe o niskiej wartości APR lub kredyty studenckie, Twoja ocena kredytowa ma znaczenie. Kredytodawcy będą patrzeć na twój wynik kredytowy, gdy ubiegasz się, aby określić, jak ryzykowne jesteś jako kredytobiorca. Ludzie ze złym kredytem mają mniej opcji pożyczkowych, a te, które mają, są drogie. 

Więc jeśli chcesz tanie pożyczki-lub żadnych pożyczek w ogóle, o to chodzi-miej oko na swój wynik kredytowy.

FICO kontra Inne oceny kredytowe

Podczas gdy wyniki kredytowe FICO są standardem branżowym dla większości kredytodawców, nie są one jedynym modelem punktacji na rynku.

Trzy główne biura kredytowe ponownie połączyły swoje zasoby w 2006 roku, aby stworzyć alternatywny model scoringowy o nazwie VantageScore. Wykorzystuje ten sam zakres punktacji od 300 do 850 i podobne kryteria, chociaż łączy dane ze wszystkich trzech biur kredytowych w celu wygenerowania jednego wyniku. 

W przeciwieństwie do wyników FICO, VantageScores nie wymagają minimum sześciu miesięcy działalności kredytowej do wygenerowania wyniku. Według VantageScore, oznacza to, że 37 milionów więcej konsumentów mają VantageScore niż „inne modele scoringu kredytowego”, przez co mają na myśli FICO.  

Istnieje kilka niuansów do różnic między VantageScores i wyniki FICO. Jednak oba są napędzane przez te same ogólne zachowania finansowe. Oznacza to, że małe zmiany z twojej strony mogą poprawić lub uszkodzić oba ratingi kredytowe. 

Jak sprawdzić swój wynik FICO

Każdego roku masz prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego z każdego z trzech głównych biur kredytowych w AnnualCreditReport.com. Rozstaw tych trzech raportów throughout roku-jeden co cztery miesiące lub tak-to świetny sposób, aby sprawdzić błędy, które szkodzą wynik bez płacenia za usługi monitorowania kredytu jak myFICO. 

Ale te darmowe kopie raportu kredytowego faktycznie nie obejmują ocenę kredytową. Na szczęście masz kilka innych darmowych opcji zarówno sprawdzania wyniku i monitorowania kredytu. 

Na przykład używam Mint do śledzenia zarówno mojej wartości netto, jak i mojej zdolności kredytowej. Można również użyć Credit Karma za darmo kredyt usługa monitorowania, aby śledzić swój wynik kredytowy. Po prostu uważaj, że obie bezpłatne usługi wyświetlają reklamy i promują produkty partnerskie, aby zapalić światła.

FICO Score FAQ

Nadal masz pytania na temat jak Fico wyniki pracy?

Większość konsumentów mają tylko niejasne lub niepełne zrozumienie wyników FICO. Oto kilka typowych pytań na ich temat. 

Czy wynik FICO taki sam jak ocena kredytowa?

Technicznie, wynik FICO jest tylko jeden rodzaj oceny kredytowej. Ale zdecydowana większość kredytodawców używać Fico wyniki jako ich ocena kredytowa z wyboru, więc dla najbardziej praktycznych celów, można użyć terminów „wynik FICO” i „ocena kredytowa” zamiennie.

Co To jest dobry wynik FICO?

Chociaż to zależy, kogo zapytać, Wiele osób uważa, że ocena kredytowa ponad 700 być ” dobre.”Niektórzy rysują linię przy 680, inni mogą narysować ją przy 720. W tym kontekście” dobro ” jest subiektywne, więc przyjmij odpowiedź z przymrużeniem oka.

Dlaczego mój wynik FICO jest wyższy niż mój wynik kredytowy?

Każde biuro kredytowe oblicza inny wynik FICO dla Ciebie, na podstawie danych, które mają, i ich własny unikalny algorytm punktacji. Możesz więc oczekiwać różnych wyników od TransUnion, Experian i Equifax.

Ponadto, FICO oferuje wiele różnych algorytmów punktacji. Najnowszym z nich jest FICO 10, ale wielu kredytodawców używać starszych modeli scoring. Inni używają branżowych wyników, takich jak Fico Auto Score 8 dla kredytów samochodowych. 

Możesz również oczekiwać, że Twój VantageScore różni się od wyników FICO. Łączy dane ze wszystkich trzech biur kredytowych i wykorzystuje inny algorytm do generowania pojedynczego wyniku. 

Ostatnie Słowo

Chyba, że kupisz wszystko za gotówkę, w tym domów i samochodów, Twój wynik kredytowy wpływa na twoje życie więcej niż zdajesz sobie sprawę. 

Wyobraź sobie, że masz $10,000 jako zaliczkę i $1,300 miesięcznie, aby umieścić na kapitał i odsetki od kredytu hipotecznego. Na 800 ocena kredytowa, może kwalifikować się do 3% zaliczki i 3% oprocentowania kredytu hipotecznego. W związku z tym można było kupić dom za 310 000 dolarów.

Albo zamiast wyobraź sobie, że masz 550 ocena kredytowa. Możesz zakwalifikować się do kredytu FHA z 10% zaliczką i 5,5% oprocentowaniem. Sama Zaliczka ogranicza cię do zakupu domu za $100,000. Nawet jeśli zwiększysz swój wynik do 580 i zakwalifikujesz się do zaliczki w wysokości 3,5%, nadal będziesz mógł pozwolić sobie tylko na dom wart około 230 000$. 

Twoja ocena kredytowa ma znaczenie. Miej oko na to, naprawić wszelkie błędy i w inny sposób poprawić swój kredyt, i patrzeć, jak więcej drzwi nagle otworzyć się do Ciebie w sposób, którego się nie spodziewałeś. 

Maksymalny Limit Składek Na Konto Emerytalne 2022

Poprzedni wpis

Motley Fool Options Review

Następny wpis

Mogą Ci się spodobać

Komentarzy

More in Artykuły