Jakie Są Wymagania Dotyczące Kredytu Hipotecznego?

Kredytodawcy działają na ryzyko. Im niższe ryzyko, tym mniej pobierają odsetki i opłaty. 

Jednym ze sposobów analizowania ryzyka jest przyjrzenie się Stabilności Finansowej. Wpisz: wymagania dotyczące przypraw. 

Kredytodawcy obejmują te wymagania czasowe, aby upewnić się, że nie tylko kwalifikują się do kredytu hipotecznego jako Fuks w tym miesiącu, ale raczej pokazać historię zdolności kredytowej. Gdy kupujesz kredyt mieszkaniowy, pamiętaj o wymaganiach związanych z kredytem hipotecznym.

Jakie Są Wymagania Dotyczące Kredytu Hipotecznego?

Kredytodawcy lubią widzieć, że jesteś „zdolny do pożyczania” tak długo, jak to możliwe. Historia zdolności kredytowej pokazuje, że masz stabilność, aby dokonywać płatności w całości i na czas, nie tylko w tym momencie, ale zawsze.

Rekomendacje doradcy giełdowego Motley Fool mają średni zwrot na poziomie 618%. Za 79 $(lub tylko 1,52 $tygodniowo) dołącz do ponad 1 miliona członków i nie przegap ich nadchodzących wyborów giełdowych. 30-dniowa Gwarancja Zwrotu pieniędzy. Zarejestruj Się Teraz

Kredytodawcy hipoteczni chcą zobaczyć, że kwalifikujesz się do programu kredytowego, zarówno teraz, jak i na jakiś czas. Im dłużej, tym lepiej. Ustalają więc minimalne standardy dotyczące tego, jak długo spełniasz określone wymagania pożyczkobiorcy. 

Na przykład, aby zakwalifikować się do kredytu, musisz udowodnić, że masz gotówkę na zaliczkę, koszty zamknięcia, a często pierwsze sześć miesięcy spłaty kredytu hipotecznego. Ale kredytodawcy patrzą nie tylko na to, ile pieniędzy masz na koncie oszczędnościowym, ale także na to, jak długo je masz. 

Poza gotówką przyprawy wymagania, kredytodawcy również spojrzeć na to, czy kiedykolwiek ogłosił upadłość, stracił domu do wykluczenia lub krótkiej sprzedaży, lub refinansowane. Uczynienie tego nie przeszkadza w uzyskaniu kredytu — tak długo, jak minęło wystarczająco dużo czasu. 

Jaki jest cel kredytu hipotecznego?

Spójrz na to w ten sposób: czy chcesz pożyczyć pieniądze komuś, kto właśnie został zwolniony z bankructwa w zeszłym tygodniu? Albo kto nigdy nie ma gotówki pod ręką, ale kto wpłacił wczoraj tysiące dolarów na swoje konto, czego nie potrafią wyjaśnić? 

Nie-zanim otworzysz portfel, chciałbyś zobaczyć przebieg odpowiedzialnego zachowania. Dlatego kredytodawcy hipoteczni patrzą nie tylko na Twój dzisiejszy obraz, ale także na to, jak długo kwalifikujesz się jako kredytobiorca. 

Rodzaje wymagań dotyczących przypraw

Kredytodawcy hipoteczni nakładają kilka rodzajów wymagań przyprawowych, w zależności od programu kredytowego. Wymagania te różnią się znacznie, więc Omów swoje okoliczności otwarcie z oficerem pożyczki, aby znaleźć program pożyczki, który pasuje do Twoich potrzeb, Jeśli dopiero niedawno zakwalifikował się do pożyczki.

Przyprawa Gotówkowa

Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, Urzędnik pożyczkowy prosi o wyciągi bankowe z ostatnich dwóch lub trzech miesięcy w pierwszej rundzie wniosków o dokumenty. 

Tak, chcą upewnić się, że masz gotówkę, której potrzebujesz na zaliczkę i koszty zamknięcia. Ale chcą również zacząć sprawdzać, czy twoje środki na zaliczkę są w formie papierowej. Jeśli przeszedłeś z salda $2.50 do salda $25,000 z dnia na dzień, wiedzą, że podniesie to czerwone flagi z ich działem ubezpieczeń, więc chcą wyjść przed pytanie i dowiedzieć się teraz swojej historii. 

Większość kredytodawców lubi widzieć odpowiednie środki na koncie bankowym przez co najmniej ostatnie dwa miesiące. Jeśli widzą nagły napływ pieniędzy, które nie wyglądają, jakby pochodziły z Twoich regularnych dochodów, oczekuj, że Cię o to zapytają. 

Należy pamiętać, że konwencjonalne pożyczki nie pozwalają na ogół żadnej części of Zaliczka do wypożyczenia. Możesz przyjąć prezent od przyjaciela lub członka rodziny, ale nie pożyczkę, na pokrycie zaliczki. Jeśli przyjąłeś prezent na pokrycie części zaliczki, musisz przesłać podpisany list od swojego dobroczyńcy.

Na koniec, niektórzy kredytobiorcy obejść Zasady darowizny lub pożyczki, akceptując fundusze więcej niż dwa miesiące przed złożeniem wniosku o pożyczkę. W ten sposób wyglądają na przyprawionych kredytodawców. Ale jeśli kredytodawcy poproszą o wcześniejsze wyciągi bankowe, mogą zauważyć nagły napływ gotówki i zacząć zadawać pytania. 

Bankructwo i wykluczenie z rynku

Ogłoszenie upadłości lub przechodzenie przez wykluczenie nie przeszkadza ci w ponownym zaciągnięciu kredytu hipotecznego. Ale nie przeszkadza ci zaciągnięcie kredytu hipotecznego ponownie na jakiś czas, zwykle dwa do czterech lat w przypadku bankructwa i do siedmiu lat w przypadku przejęcia. 

Każdy rodzaj kredytu hipotecznego ma swoje własne zasady dotyczące tego, jak ostatnio możesz wyjść z bankructwa lub wykluczenia. Ujawnij go, jeśli masz go na swoim koncie, ponieważ pożyczkodawca zobaczy go na raporcie kredytowym niezależnie. Zapytaj o bardziej wyrozumiały programów kredytowych, które pozwalają na bardziej niedawne upadłości lub wykluczenia, Jeśli masz jeden w ciągu ostatnich kilku lat. 

Kredytodawcy pozwalają mnóstwo wyjątków od tych wymagań przyprawowych, jak również, więc zapytaj o dozwolone wyjątki przed założeniem, że nie można przejść do przodu. Uważaj, że pożyczka prawdopodobnie potrwa dłużej, aby przejść przez ubezpieczenie i będzie wymagać więcej obręczy i papierkowej roboty niż zwykle. 

Przyprawa Refinance

To budzi brwi kredytodawców, jeśli po prostu wziął kredyt hipoteczny kilka miesięcy temu, a następnie wrócić z prośbą o refinansowanie już. 

Po pierwsze, kredytodawcy lubią zobaczyć historię płatności hipotecznych na czas, zanim refinansują cię po najlepszych stopach procentowych. Spodziewaj się wymaganego okresu sezonowania kredytu hipotecznego od sześciu do 12 miesięcy, zanim kredytodawcy pozwolą Ci refinansować. 

Jeśli chcesz refinansować kredyt FHA, aby pozbyć się składki z ubezpieczenia prywatnego kredytu hipotecznego (PMI), większość programów kredytowych wymaga dwóch lat sezonowania. Dodatkowo możesz pożyczyć tylko do 80% wartości nieruchomości (stosunek pożyczki do wartości 80% lub LTV), jeśli chcesz uniknąć PMI, a zbudowanie tego rodzaju kapitału własnego wymaga czasu. 

Kredytodawcy zrobić wyjątek dla renowacji jednak. Jeśli kupisz fixer-upper, czy jako właściciel domu lub inwestora z twardego kredytu pieniężnego, można refinansować na nowy kredyt hipoteczny po zakończeniu remontu.

Cash-Out Refinance Seasoning

Podczas kredytodawców hipotecznych miłość do refinansowania cię po zbudowaniu trochę kapitału własnego, nie oczekuj, że skoczyć na szansę, jeśli przychodzą z prośbą o wypłatę w ciągu pierwszych sześciu do 12 miesięcy posiadania domu. Lub, jeśli o to chodzi, w ciągu roku od kolejnego refinansowania cash-out.

To jest desperacja, która rzuca czerwoną flagę, że nie jesteś stabilny finansowo. Refinansowanie kosztuje tysiące dolarów w kosztach zamknięcia, wydłuża horyzont zadłużenia i ponownie uruchamia harmonogram amortyzacji od zera(Resetowanie płatności w większości odsetek, a nie w kierunku kapitału). 

Ogólnie rzecz biorąc, należy unikać refinansowania całkowicie, chyba że masz przekonujące powody, takie jak możliwość zakwalifikowania się do znacznie lepszej stopy procentowej.

Ponownie, potrzeba czasu, aby zbudować kapitał w domu. Kredytodawcy są bardziej niż szczęśliwi, aby pozwolić ci wyciągnąć kapitał z domu-po zbudowaniu niektórych.  

Odwrócony Kredyt Hipoteczny Przyprawa

Kiedy zaciągasz hipotekę konwersji kapitału własnego (HECM), najpopularniejszy program odwróconej hipoteki, Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) narzuca wymóg sezonowania jednego roku dla innych istniejących zastawów. Spodziewaj się podobnego wymogu odwróconej hipoteki dla innych rodzajów odwróconej hipoteki.

Kredytodawcy wymagają również, aby mieszkali w nieruchomości jako głównego miejsca zamieszkania przez co najmniej 12 miesięcy, a także przed zaciągnięciem odwróconej hipoteki.

Wyjątki od kredytu hipotecznego

Jeśli przyjmiesz prezent od przyjaciela lub krewnego, aby pomóc w pokryciu kosztów zaliczki lub zamknięcia, środki nie muszą być sezonowane na koncie bankowym. 

Wymagania refinansowania przypraw również nie mają zastosowania, jeśli odziedziczysz nieruchomość. Podobnie, jeśli sąd rozwodowy przyznaje Ci nieruchomość, limity refinansowania nie mają zastosowania. 

Jak wspomniano powyżej, przyprawa refinance podobnie nie ma zastosowania do odnowionych właściwości. Jeśli masz większościową własność nieruchomości należącej do LLC i przekazujesz ją sobie, okres oczekiwania również nie ma zastosowania. 

Wymagania sezonowania nie mają zwykle zastosowania do kredytów hipotecznych na nieruchomości inwestycyjne. 

Ostatnie Słowo

Kredytodawcy umieścić wymagania czasu na gotówkę, na jak długo masz kredyt hipoteczny, i na jak długo trzeba czekać po upadłości lub wykluczenia, zanim można wziąć nowy kredyt. Wprowadzają te zasady w celu ochrony przed kredytami na nieruchomości wysokiego ryzyka. 

Podczas gdy wymagania przyprawowe nadal mają zastosowanie do kredytobiorców z wysoką oceną kredytową, kredytodawcy mają pewną elastyczność w pracy z Tobą. Im lepszy kredyt, tym niższe postrzegane ryzyko i większe szanse, że kredytodawcy będą z Tobą współpracować. 

Kredytobiorcy najczęściej stawiają czoła problemom przyprawiania o zaliczkę. Jeśli chcesz kupić dom, ale martwisz się, że nie masz wystarczającej ilości gotówki na koncie czekowym, poszukaj kreatywnych sposobów na pokrycie zaliczki. W niektórych przypadkach nie musisz parkować pieniędzy na koncie bankowym przez co najmniej dwa miesiące przed złożeniem wniosku o pożyczkę. 

Na koniec nie bój się odebrać telefonu i odbyć nieformalną rozmowę z oficerem pożyczkowym lub dwoma. Płacąc prowizję, urzędnicy pożyczkowi chcą zamknąć pożyczkę, więc omówią wszystkie wymagania dotyczące przypraw, które mogą mieć na Ciebie wpływ, i zaproponują pomysły, aby Twoja pożyczka się spełniła.