Artykuły

Czym Są Banki Wspólnotowe?

0

Wyobraź sobie, że idziesz do banku, gdzie kasjer wita cię po imieniu. Kiedy pytasz o pożyczkę dla małej firmy, rozmawiasz z menedżerem, który cię zna i regularnie odwiedza Twoją firmę. Ponieważ jesteś zaufanym klientem, proces zatwierdzania jest szybki i łatwy.

Może to zabrzmieć jak scena, która mogła mieć miejsce tylko w małym miasteczku w latach 50., ale nadal jest to rzeczywistość w bankach społecznościowych w całych Stanach Zjednoczonych. nawet w XXI wieku istnieją tysiące lokalnych banków świadczących rodzaj osobistej usługi, której wielkie banki nie mogą.

Banki wspólnotowe są bankami samodzielnymi lub małymi sieciami, które obsługują określony obszar. Zarabiają pieniądze, udzielając pożyczek lokalnym firmom i osobom w tym obszarze. Pożyczki te wspierają ludzi i firmy w miejscu, w którym mieszkają i pracują ich klienci.

Często w okolicy mieszkają również właściciele i menedżerowie banku lokalnego. Mają osobiste relacje ze swoimi klientami i są zaznajomieni z lokalną społecznością.

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) opracowała swoją oficjalną definicję banku wspólnotowego w badaniu z 2012 r., a następnie zaktualizowała ją w 2020 r. Definicja obejmuje:

  • Rodzaj usług. Bank wspólnotowy musi przyjmować depozyty i udzielać pożyczek. Nie może specjalizować się w kartach kredytowych, pożyczkach przemysłowych, funduszach powierniczych ani pożyczkach dla innych banków. Nie może również posiadać 10% lub więcej swoich aktywów w innych krajach.
  • Aktywa Ogółem. Każdy bank, który spełnia powyższe zasady, kwalifikuje się jako bank wspólnotowy, jeśli ma mniej niż określoną kwotę aktywów ogółem. Od 2022 r. limit ten wynosił 1,815 mld USD. Ale banki powyżej tego limitu mogą nadal być bankami wspólnotowymi, jeśli spełniają poniższe wytyczne.
  • Miejsca. Bank musi mieć więcej niż jedno biuro, ale nie więcej niż określoną liczbę biur. W 2022 roku liczba ta wynosiła 98. Nie może również mieć biur w więcej niż trzech stanach lub więcej niż dwóch dużych miastach.
  • Depozyty w jednym oddziale. Bank nie może mieć więcej niż określoną kwotę w depozytach w jednym oddziale. W 2022 r. limit ten wynosi 9,075 mld USD.
  • Depozyty i kredyty. Bank musi mieć w danym momencie pożyczone ponad 33% wszystkich swoich aktywów. Jednocześnie musi posiadać ponad 50% swoich całkowitych aktywów w formie depozytów.

Możesz użyć tego narzędzia wyszukiwania FDIC, aby sprawdzić, czy bank w Twojej okolicy kwalifikuje się jako bank wspólnotowy.

Liczba banków, które spełniają te wymagania, z czasem spadła. Raport Small Business Administration mówi, że było więcej niż 14,000 w 1988, ale do 2018 było mniej niż 5,000. Większość z nich nie zbankrutowała, ale połączyła się tworząc większe banki.

Lokalne banki społecznościowe mają silniejszy związek ze swoim obszarem niż duże banki komercyjne. Przejawia się to na kilka sposobów, w tym:

  • Własność. Większość dużych banków, takich jak Bank of America i Citi, jest przedmiotem obrotu publicznego. Banki lokalne są znacznie bardziej skłonne do bycia prywatnymi firmami z lokalnymi właścicielami. Ludzie, którzy je prowadzą, mogą skupić się na potrzebach swoich klientów, a nie akcjonariuszy.
  • Usługi. Banki społecznościowe specjalizują się w tradycyjnych usługach bankowych, takich jak konta depozytowe, kredyty hipoteczne, pożyczki osobiste i pożyczki dla małych firm. Nie koncentrują się na powiązanych firmach, takich jak Fundusze powiernicze i Karty kredytowe.
  • Kredytobiorców. Banki społecznościowe pożyczają swoje pieniądze mieszkańcom i lokalnym przedsiębiorstwom. Według raportu FDIC z 2020 r. banki wspólnotowe udzielają tylko 15% łącznych kredytów w USAt robią 30% wszystkich kredytów na nieruchomości komercyjne w kraju, 36% kredytów dla małych firm i 70% kredytów rolnych.
  • Zatwierdzenie Pożyczki.Duże kredytodawcy opierają decyzje kredytowe na bezosobowych liczbach, takich jak wyniki kredytowe. Banki społecznościowe polegają bardziej na osobistych relacjach z osobami fizycznymi i właścicielami małych firm. Wiedzą więcej o historii rodzinnej każdego klienta i zwyczajach związanych z wydatkami i mogą to uwzględnić w swoich decyzjach. 
  • Bankowość Relacji. Ten nacisk na relacje osobiste rozciąga się na wszystkie usługi bankowe. Menedżerowie i pracownicy banków poznają swoich klientów i lokalną społeczność. Mogą dostosować świadczone usługi do potrzeb lokalnych klientów.

Plusy i minusy banków wspólnotowych

Banki wspólnotowe mają zarówno zalety, jak i wady w porównaniu z dużymi bankami. Ich niewielkie rozmiary i lokalna koncentracja sprawiają, że są bardziej uważni na potrzeby klientów. Ale nie mogą oferować tego samego zakresu oddziałów i usług, co większe banki.

Banki wspólnotowe obsługują osoby prywatne i małe firmy, a nie wielkie korporacje. Dla tego typu klientów Bank wspólnotowy ma wiele zalet. Należą do nich: 

  1. Osobista Uwaga. Ponieważ banki wspólnotowe mają mniej klientów, mogą zwrócić większą uwagę na każdego z nich. Poznają swoich klientów tak, jak nie mogą tego zrobić wielkie banki. każdy ma dla nich znaczenie, bez względu na to, jak małe jest ich konto.
  2. Lepsze Stopy Procentowe. Badanie przeprowadzone w 2017 r. przez LendingTree wykazało, że mniejsze banki zwykle płacą więcej odsetek od depozytów niż duże. Ich średnie stopy procentowe na rachunkach kontrolnych, rachunkach oszczędnościowych i pięcioletnich CDs były o pół punktu wyższe. 
  3. Niższe Opłaty. Banki wspólnotowe mają również tendencję do niższych opłat bankowych. Według raportu Wallethub z 2021 r. średnie miesięczne opłaty w bankach wspólnotowych są o około 40% niższe niż w bankach krajowych.
  4. Elastyczne Standardy Kredytowe. Banki wspólnotowe mają bardziej elastyczne standardy udzielania kredytów niż duże banki. Patrzą na ogólną sytuację, a nie opierając się wyłącznie na Scoring kredytowy. Ułatwia to uzyskanie pożyczki, jeśli masz ograniczoną historię kredytową.
  5. Szybsze Decyzje Kredytowe. Decyzje kredytowe dużych banków często trwają długo, ponieważ zależą one od komitetów zatwierdzających zlokalizowanych w innym państwie. Banki wspólnotowe mogą działać szybciej, ponieważ podejmują wszystkie decyzje lokalnie.
  6. Wsparcie Społeczności. Kiedy korzystasz z banku społecznościowego, wiesz, że Twoje pieniądze pomagają lokalnej gospodarce. Pożyczki, które bank udziela z it wspierają lokalne firmy i promują homeownership w Twojej okolicy.
  7. Większa Satysfakcja Klienta. Ogólnie rzecz biorąc, właściciele małych firm wolą banki wspólnotowe. W raporcie Rezerwy Federalnej z 2021 R. 81% kredytobiorców w małych bankach było zadowolonych ze swojego doświadczenia, w porównaniu z 68% w dużych bankach i 43% w bankach internetowych. 

Pomimo ich zalet, banki społecznościowe nie mogą pokonać dużych banków w każdym obszarze. Do ich wad należą:

  1. Mniejsze Sieci. Banki wspólnoty mają mniej oddziałów i bankomatów niż duże banki. To sprawia, że są trudniejsze w użyciu, jeśli dużo podróżujesz lub prowadzisz interesy na szerokim obszarze. I zwykle oznacza to zmianę banków, jeśli przeniesiesz się do innego stanu.
  2. Ograniczone Godziny. Duże banki mają tendencję do oferowania dłuższych godzin bankowych. Częściej są otwarte wieczorami i w weekendy. To sprawia, że banki społeczności mniej wygodne, jeśli masz problemy z dostaniem się do banku w regularnych godzinach pracy.
  3. Mniej Usług Finansowych. Banki wspólnotowe focus oN podstawowe usługi bankowe. Rzadziej oferują usługi inwestycyjne, Karty kredytowe, wymianę walut i biznesowe konta bankowe. Jeśli mają te usługi, wybór wydaje się być ograniczony.
  4. Mniejsze Limity Kredytów. Kredyty dla małych firm to specjalność banków społecznościowych. Jednak nie mają funduszy, aby zapewnić większe pożyczki dla dużych firm.
  5. Technologia Cyfrowa Może Być Ograniczona. Wiele banków społecznościowych oferuje bankowość internetową i mobilną. Jednak większe instytucje finansowe mają czasami bardziej zaawansowane systemy bankowości cyfrowej. Mają również więcej zasobów, aby chronić bezpieczeństwo swoich systemów poza minimum wymagane przez prawo.

Decydując, gdzie otworzyć konto bankowe, należy wziąć pod uwagę dwa główne czynniki. Po pierwsze, jakiego rodzaju usług bankowych potrzebujesz. 

Banki społecznościowe oferują dobre odsetki i niskie opłaty za rachunki czekowe, konta oszczędnościowe i płyty CD. Są one również lepsze niż średnia dla kredytów, takich jak kredyty hipoteczne, kredyty dla małych firm i kredyty rolnicze. Ich elastyczne standardy często sprawiają, że uzyskanie kredytu jest szybsze i łatwiejsze.

Jednak mają tendencję do oferowania mniejszej liczby opcji dla bankowości biznesowej, kart kredytowych i inwestowania. Często te bardziej złożone usługi nie są w ogóle dostępne. Jeśli chcesz mieć bank z pełną obsługą, który pokryje wszystkie twoje potrzeby finansowe, Bank społecznościowy nie jest najlepszym wyborem.

Drugi czynnik to twoje priorytety. Jeśli cenisz sobie osobistą uwagę i dobrą obsługę klienta, Bank społecznościowy jest dobrym wyborem. Jest to również świetne, jeśli chcesz, aby Twoje pieniądze wspierały lokalną społeczność. Ale jeśli bardziej zależy ci na dłuższych godzinach pracy banku i szerokiej sieci oddziałów i bankomatów, lepiej jest skorzystać z większego banku.

Jeśli zdecydujesz, że bank wspólnotowy jest dla ciebie, możesz go znaleźć w swojej okolicy za pośrednictwem Independent community Bankers of America (ICBA), krajowej organizacji handlowej dla mniejszych banków. Nie wszystkie banki na tej stronie spełniają definicję FDIC banku wspólnotowego. Jednak wszyscy podpisali się pod wsparciem dla podstawowych celów bankowości społecznościowej.

Ostatnie Słowo

Dla wielu ludzi najlepszą rzeczą w bankowości społecznościowej jest to, że wzmacnia lokalną gospodarkę. Pieniądze, które zdeponujesz w lokalnym banku, zamieniają się w pożyczki dla lokalnych firm i właścicieli domów. One z kolei zapewniają dochody z podatków, które wspierają lokalne szkoły. 

A korzyści nie kończą się na tym. Lokalne przedsiębiorstwa tworzą miejsca pracy, które wpompowują jeszcze więcej pieniędzy do lokalnej gospodarki. Sprawiają, że Twoje Centrum jest zajęte i ekscytujące. Pozwalają one na prowadzenie sprawunków na piechotę, uzyskiwanie zdrowych ćwiczeń i spotkanie z sąsiadami w procesie.

Krótko mówiąc, Bankowość lokalna pomaga rozwijać się całej okolicy. Dobre stopy procentowe, elastyczny proces kredytowania i indywidualna obsługa, którą oferują banki społecznościowe, to tylko wisienka na torcie.

Czy festiwale muzyczne są warte swojej ceny?

Poprzedni wpis

Jak zbudować kredyt i uzyskać Cashback ze zwrotem podatku

Następny wpis

Mogą Ci się spodobać

Komentarzy

More in Artykuły