Plusy i minusy refinansowania kredytów studenckich przed ukończeniem szkoły

Bardziej niż kiedykolwiek, Amerykanie dążą do zaawansowanych stopni. Decyzja o ukończeniu studiów jest obarczona pytaniami, nie najmniej z nich jest jak zmniejszyć zadłużenie kredytu studenckiego. 

Zaczyna się od ustalenia, co zrobić z tymi wszystkimi kredytami undergrad przed podjęciem jeszcze więcej. Refinansowanie kredytów undergrad jest jedną z potencjalnych opcji. Ale zanim wykonasz ten ruch, opłaca się wiedzieć, czy ma to dla ciebie sens.

Plusy i minusy refinansowania kredytów studenckich przed ukończeniem szkoły

Ogólnie rzecz biorąc, federalne kredyty studenckie oferują przewagę nad prywatnymi. Obejmują one niższe stopy procentowe dla większości kredytobiorców, bardziej hojne odroczenie i wyrozumiałość oraz szerokie możliwości spłaty kredytów studenckich. 

Jednak refinansowanie może oferować niższe stopy procentowe dla kredytobiorców posiadających zdolność kredytową. A to może oznaczać, że zapłacisz mniej ogólnie. Tak więc decyzja o tym, czy kontynuować refinansowanie, wymaga starannego rozważenia wszystkich za i przeciw.

Rekomendacje doradcy giełdowego Motley Fool mają średni zwrot na poziomie 618%. Za 79 $(lub tylko 1,52 $tygodniowo) dołącz do ponad 1 miliona członków i nie przegap ich nadchodzących wyborów giełdowych. 30-dniowa Gwarancja Zwrotu pieniędzy. Zarejestruj Się Teraz

Plusy refinansowania kredytów studenckich

Jeśli można zakwalifikować się do kredytu refinansowego, korzyści dostępne z najlepszych prywatnych firm kredytowych studenckich może pomóc lepiej zarządzać długiem.

1. Możesz spłacić mniej przez cały okres kredytowania

1 powodem refinansowania kredytów studenckich jest uzyskanie niższej stopy procentowej kredytu studenckiego. Prywatni kredytodawcy konkurują o Twoją firmę, co oznacza, że możesz pokonać stałą stopę procentową od pożyczek federalnych, zwłaszcza jeśli pożyczyłeś w ciągu roku o wysokim oprocentowaniu.

Każdego roku Kongres ustanawia federalne stopy procentowe kredytów studenckich nie wyższe niż 8,25%. Twoja stopa procentowa nigdy się nie zmienia przez cały okres kredytowania, nawet jeśli konsolidujesz. Refinansowanie jest więc jedynym sposobem na obniżenie tej stopy procentowej.

Dla wielu absolwentów niższa stopa procentowa może zaoszczędzić znaczne pieniądze przez cały okres kredytowania. Na przykład, jeśli ukończysz studia z długiem w wysokości $27,000 i spłacisz ponad 10 lat z odsetkami 5%, dług twojego studenta będzie Cię kosztował ponad $7,000 w odsetkach. Ale jeśli możesz refinansować na 3%, płacisz tylko około $ 4,000 .

To, czy refinansowanie daje ci niższą stopę, zależy od tego, w którym roku kredytujesz. Na przykład Federalna dotowana stopa procentowa kredytu studenckiego w roku akademickim 2020-21 wynosiła 2,75%. Natomiast w roku akademickim 2018-19 było to 5,045%.

Jeśli więc kwalifikujesz się do stałej stopy procentowej w wysokości 3%, obniżasz stopę procentową w roku akademickim 2018-19, ale podnosisz ją na rok akademicki 2020-21.

2. Możesz Obniżyć Miesięczną Płatność

Jeśli refinansujesz federalne kredyty studenckie, tracisz dostęp do federalnych opcji spłaty, z których wiele oferuje lepsze rozwiązania obniżające miesięczne płatności. 

Na przykład, rząd automatycznie odracza kredyty studenckie, gdy jesteś zapisany do szkoły co najmniej połowę czasu. Oznacza to, że możesz zapłacić wszystko, na co cię stać w szkole, nawet jeśli ta kwota wynosi zero.

Ale jeśli masz prywatne kredyty studenckie, możesz nie mieć możliwości odroczenia ich na studia podyplomowe. Możesz nawet nie mieć elastycznych opcji spłaty. W takim przypadku refinansowanie może pomóc uczynić je łatwiejszym w zarządzaniu, jeśli można zdobyć niższą stopę procentową.  

Na przykład, powiedzmy, że pożyczyłeś $27,000 w prywatnych pożyczkach na studia licencjackieation na 7%. W przypadku 10-letniego planu spłaty Miesięczna płatność wynosi 313 USD. Ale jeśli możesz refinansować na poziomie 3%, Twoja miesięczna płatność spada do $261-różnica w wysokości $52.

Niektóre prywatne pożyczki studenckie mają stopy procentowe tak wysokie, jak 12% lub więcej. Więc im wyższa stawka początkowa i niższa stopa refinansowania, tym więcej pieniędzy zaoszczędzisz. Baw się z kalkulatorami online, aby zobaczyć, jakie rodzaje płatności można uzyskać przy jakich stopach procentowych. 

3. Możesz być w stanie spłacać pożyczki szybciej 

Niższe oprocentowanie to nie tylko oszczędność pieniędzy. Oznacza to również, że potencjalnie możesz szybciej spłacić kredyty studenckie. Mimo że płatności idą w dół, jeśli masz niższą stopę procentową i nie decydujesz się na pożyczkę długoterminową, możesz nadal dokonywać tych samych płatności.

W ten sposób więcej idzie w kierunku wybijania głównej równowagi. A to skutkuje krótszym czasem spłaty. 

Na przykład, jeśli refinansujesz 10-letnią pożyczkę o oprocentowaniu 5% w wysokości 27 000 USD przy oprocentowaniu 3% na ten sam 10-letni okres, twoja nowa płatność wynosi 261 USD w przeciwieństwie do pierwotnej pożyczki 286 USD. Tak długo, jak nadal płacisz $286 na kredyt refinansowany, można spłacić kredyt off jeden rok przed terminem

To sprawia, że refinansowanie szczególnie dobrą strategią, jeśli planujesz pracować przez kilka lat, aby umieścić wszystko, co można w kierunku kredytów undergrad przed rozpoczęciem studiów podyplomowych. Niższa stopa procentowa pomaga wszystko, co dodatkowe można umieścić na swoje pożyczki iść jeszcze dalej.

Wady refinansowania kredytów studenckich

Podczas gdy niższe stopy procentowe prywatnych kredytów refinansowych mogą pomóc studentom w szybszej spłacie długu, nie są one pozbawione znaczących wad.

1. Wymaga doskonałego kredytu lub współwłaściciela

Każdy z oceny kredytowej pod 700 nie muszą stosować, jak nie dostaniesz oferowane przyzwoitą stopę procentową z niższym wynikiem. To może pominąć kredytobiorców po prostu kończących z ich undergrad stopni, którzy nie mieli jeszcze czasu, aby zbudować historię kredytową. 

Nawet jeśli nie dostał się do kłopotów kredytowych, undergrad kredyty studenckie wpływają na wynik kredytowy wpływając na swój wskaźnik zadłużenia do dochodów. A najlepsze stawki — cały powód refinansowania-są zarezerwowane tylko dla kredytobiorców o największej zdolności kredytowej, co oznacza, że możesz potrzebować współwłaściciela, aby się zakwalifikować.

2. Odsetki naliczane podczas studiów

W przypadku subsydiowania kredytów federalnych lub Perkins, rząd pokrywa ich odsetki w okresach odroczenia nauki. Więc jeśli refinansujesz te pożyczki w pożyczkę prywatną, tracisz tę korzyść. I nawet bardzo niska stopa procentowa nie może konkurować z żadną stopą procentową.

To mniej minus, jeśli masz niespłacone pożyczki federalne, które również naliczają odsetki.  

3. Być może będziesz musiał dokonywać płatności podczas studiów 

Podczas gdy niektórzy kredytodawcy refinansowania oferują odroczenie w szkole, wielu nie. a nawet ci, którzy to robią, mogą mieć znacznie krótsze dopuszczalne terminy odroczenia niż potrzebujesz, aby ukończyć typowy program grad. 

Na przykład, podczas gdy tytuł magistra wymaga dwóch lat zajęć, niektórzy kredytodawcy oferują tylko 12 miesięcy całkowitego odroczenia. To oznacza, że możesz utknąć płacąc im na dodatek płacąc czesne w szkole do drugiego roku. Rządowe programy odroczenia są dużo bardziej hojne.

4. Masz mniej opcji, jeśli napotkasz nagłe trudności ekonomiczne 

Niestety przyszłość jest wysoce nieprzewidywalna. I nawet jeśli oczekujesz dobrze płatnej przyszłej kariery, okresy unezatrudnienie nadal może się zdarzyć. 

Ale jeśli refinansujesz federalne pożyczki studenckie u prywatnego pożyczkodawcy, nie masz już federalnych pożyczek. A to oznacza, że tracisz dostęp do ich obszernych zasiłków za odkładanie trudności gospodarczych i wyrozumiałość. 

Podczas gdy niektórzy kredytodawcy mają trudności ekonomiczne rezerwy, są one często na bardzo krótkie okresy. I zazwyczaj są łączone ze wszystkimi powodami odroczenia. Oznacza to, że jeśli masz 12 miesięcy odroczenia i wykorzystasz je na odroczenie w szkole, nie będziesz miał żadnych pozostałych, jeśli wpadniesz w ciężkie czasy. 

Jednak rząd nie łączy wszystkich powodów odroczenia. A ich ulgi są praktycznie nieograniczone.

5. Masz mniej opcji, jeśli zarabiasz mniej niż oczekiwano 

W idealnym świecie, twój stopień naukowy drastycznie zwiększy twoje dochody. Ale studia mogą nie dać ci tak dobrze płatnej kariery, o jakiej marzyłeś. A jeśli refinansujesz swoje federalne pożyczki u prywatnego pożyczkodawcy, tracisz dostęp do szerokich możliwości spłaty przez rząd. 

Obejmuje to wszystkie plany spłaty oparte na dochodach, które ograniczają płatności do pewnego procentu dochodu. Więc jeśli jesteś bezrobotny (lub nawet bezrobotny), Twoja miesięczna wypłata może wynosić nawet 0 USD. 

I nadal kwalifikujesz się do umorzenia pozostałego salda kredytu po wymaganej liczbie płatności, nawet jeśli te płatności są zerowe. Opcja ta nie jest dostępna w przypadku pożyczek prywatnych.

6. Tracisz dostęp do kredytu studenckiego 

Rząd pozwala zapisać się w planie spłat opartych na dochodach, a następnie wybacza pozostały dług po dokonaniu wymaganej liczby płatności. 

Przyznam, że większość studentów nigdy nie ma wystarczająco wysokiego zadłużenia w stosunku do swoich dochodów, aby mieć jakiekolwiek saldo pozostałe po wymaganych 20 do 25 lat płatności. A to oznacza, że przebaczenie może nie być tego warte. 

Ale wysokie kwoty (ponad $100,000) kredytobiorców, jak wielu absolwentów są dokładnie te, które mogą korzystać z przebaczenia. Nie ma czegoś takiego jak odpuszczenie pożyczki od prywatnego pożyczkodawcy.

7. Tracisz dostęp do kredytu na usługi publiczne 

Twoje federalne saldo kredytu studenckiego może zniknąć w ciągu zaledwie 10 lat płatności opartych na dochodach, jeśli kwalifikujesz się do udzielenia pożyczki na usługi publiczne. 

Jeśli zdecydujesz się na pracę w organizacji non-profit lub w sektorze publicznym, takiej jak nauczanie, zdrowie publiczne, Praca socjalna lub obrona publiczna, możesz mieć zaległe saldo pozostające na kredytach wybaczone po 10 latach kwalifikującej się pracy.

Chociaż w ostatnich latach przebaczenie w służbie publicznej stało się przedmiotem ostrzału za odmowę zdecydowanej większości kandydatów, którzy uważają, że się zakwalifikowali, jest powód do nadziei. 

W maju 2021 r. administracja Biden ogłosiła bieżące plany przeglądu i przeglądu wszystkich federalnych programów spłaty kredytu studenckiego, anulowania, wypisania i przebaczenia, w tym pożyczek udzielanych przez służby publiczne, aby lepiej korzystać z pożyczkobiorców.

Aby uzyskać najlepszą szansę na uzyskanie przebaczenia w służbie publicznej, wypełnij formularz zaświadczenia o zatrudnieniu co roku i za każdym razem, gdy zmieniasz pracę. Dodatkowo, gdy osiągniesz 120 kwalifikujących się płatności, musisz wypełnić wniosek o wybaczenie.

8. Tracisz dostęp do anulowania pożyczki Perkins 

Chociaż federalny program pożyczek Perkins wygasł w 2017 r., jeśli go posiadasz, pracujesz w kwalifikującej się karierze, takiej jak nauczanie, pielęgniarstwo lub egzekwowanie prawat może skutkować anulowaniem pożyczki po określonej liczbie lat. Zobacz StudentAid.gov po więcej szczegółów.

9. Możesz Ograniczyć Swoje Możliwości Kariery 

Ponieważ nie będziesz mieć dostępu do szerokiej gamy federalnych opcji spłaty i przebaczenia, twoje wybory zawodowe mogą być ograniczone. 

Niektórzy uczniowie zapisują się do szkoły, aby rozwijać swoje pasje, ale te pasje nie zawsze są dobrze opłacalne-takie jak nauczanie. A jeśli stracisz dostęp do opcji, takich jak odpuszczenie pożyczki publicznej, być może będziesz musiał zrezygnować ze swoich aspiracji, aby dążyć do czegoś o wyższych dochodach, tylko po to, aby poradzić sobie z długiem.

Według badania przeprowadzonego przez American Student Assistance W 2015 r. dług studentów wpłynął na wybory zawodowe ponad połowy kredytobiorców. Tak więc wszystko, co daje więcej opcji, aby go złagodzić, prawdopodobnie będzie miało większy wpływ na ścieżkę kariery.

Werdykt: Czy Należy Refinansować Kredyty Licencjackie?

Chociaż istnieje długa lista minusów, jeśli chodzi o refinansowanie kredytów studenckich, to nie znaczy, że jest to koniecznie złe dla ciebie.

Refinansować Swoje Undergrad Pożyczki Przed Grad Szkoły, Jeśli…

• Możesz uzyskać niższe oprocentowanie. Wszystkie korzyści z refinansowania wynikają z oszczędności poprzez płacenie mniejszych odsetek. Więc tylko refinansowanie, jeśli możesz. 
• Możesz zarządzać płatnościami. Jeśli refinansujesz pożyczki federalne, tracisz dostęp do automatycznego odroczenia w szkole, więc refinansuj tylko wtedy, gdy wiesz, że możesz sobie pozwolić na płatności. 
• Oszczędność Pieniędzy Jest Ważniejsza Niż Zawieszenie Płatności. Zaoszczędzisz pieniądze, jeśli refinansować swoje kredyty studenckie tak długo, jak trzymać się standardowych 10-letnich ram czasowych. Niższa stopa procentowa spowoduje mniej pieniędzy spłacanych przez cały okres kredytowania. 
• Chcesz spłacić swoje kredyty tak szybko, jak to możliwe. Jeśli refinansujesz po niższej stopie procentowej i dokonujesz jak największej miesięcznej płatności, możesz je spłacić w znacznie krótszym czasie niż standardowe 10 lat.

Nie refinansować swoich kredytów Undergrad przed ukończeniem szkoły, jeśli…

• Nie będziesz mógł dokonywać żadnych płatności w szkole. Tylko pożyczki federalne pozwalają na wystarczające odroczenie w szkole dla wszystkich stopni naukowych. I potrzebujesz jeszcze więcej odroczenia, jeśli planujesz więcej szkół, takich jak szkoła medyczna lub program doktorski.
• Chcesz zachować dostęp do rządowych programów spłaty. Nawet jeśli stopy procentowe kredytu federalnego są wyższe, możesz nadal potrzebować hojnych siatek bezpieczeństwa rządu później. Prywatny pożyczkodawca oczekuje spłaty, nawet jeśli jesteś bezrobotny. 
• Chcesz ubiegać się o odpuszczenie pożyczki na usługi publiczne. Jeśli planujesz pracować w dziedzinie kariery, która kwalifikuje się do udzielenia pożyczki na usługi publiczne, refinansowanie odbiera tę opcję. 
• Masz pożyczkę Perkinsa. Kredyty Perkins mają wiele opcji, aby zakwalifikować kredytobiorców do anulowania lub zwolnienia, a refinansowanie tych kredytów oznacza utratę dostępu do tych opcji. Zawsze jednak można pozostawić wszelkie kredyty bez refinansowania.

Pro Tip: jeśli myślisz o refinansowaniu kredytów studenckich, zacznij od wiarygodnego. Dają Ci możliwość porównania wielu kredytodawców jednocześnie. Dodatkowo, gdy refinansujesz przez wiarygodne, czytelnicy kasjerów pieniędzy otrzymują do $ 750 bonusu.

Ostatnie Słowo

Jeśli zdecydujesz się na refinansowanie, zgłoś się do kilku kredytodawców i porównaj oferty. Spójrz na stopy procentowe, warunki i całkowite koszty kredytu. Najlepiej skorzystać z porównywarki kredytów Jak Credible. umożliwia złożenie jednego wniosku w celu uzyskania ofert od wielu kredytodawców bez wpływu na wynik kredytowy.

Radzenie sobie z kredytami studenckimi może być uciążliwe, a perspektywa dodania jeszcze większego zadłużenia do stosu może być przytłaczająca. Ale zrozumienie wszystkich opcji i uważne myślenie o tym, czy graduate school jest tego warte, może pomóc ci nimi zarządzać. Wszystko sprowadza się do decyzji, co ma dla ciebie największy sens finansowy.