Artykuły

Czy powinieneś oszczędzać na edukację swojego dziecka Na studiach lub na emeryturze?

0

Jako rodzic instynktownie stawiasz swoje dzieci na pierwszym miejscu. Chociaż ten impuls dobrze służy naszemu gatunkowi w chwilach zagrożenia fizycznego, nie pomaga w długoterminowym planowaniu finansowym. 

Wręcz przeciwnie, jak się okazuje. Przekierowanie pieniędzy z emerytury na pokrycie wydatków na studia dzieci może prowadzić do katastrofy-zarówno dla Ciebie, jak i dla nich. 

Planując swoją przyszłość finansową, pamiętaj o następujących konsekwencjach finansowych oszczędzania na emeryturę w porównaniu z edukacją szkolną dzieci. 

Czy powinieneś oszczędzać na edukację swojego dziecka Na studiach lub na emeryturze?

Podczas organizowania myśli wokół tego, jaki rodzaj oszczędności należy priorytetowo potraktować, rozważ następujące pytania. Ale jeśli nie możesz wygodnie zainwestować w oba, powinieneś generalnie postawić na emeryturę.

Rekomendacje doradcy giełdowego Motley Fool mają średni zwrot na poziomie 618%. Za 79 $(lub tylko 1,52 $tygodniowo) dołącz do ponad 1 miliona członków i nie przegap ich nadchodzących wyborów giełdowych. 30-dniowa Gwarancja Zwrotu pieniędzy. Zarejestruj Się Teraz

Jakie Są Twoje Cele Emerytalne?

Znam ambitnych emerytów, którzy nie chcą nic więcej niż jeździć po kraju w kamperze i ostatecznie osiedlić się w małym domku. I znam wielu innych, którzy chcą zwiedzić świat, a potem osiedlić się w rozległym, wysokiej klasy domu na ranczu. 

Jeśli Na emeryturze masz tylko skromne i niedrogie cele w stylu życia, potrzebujesz tylko skromnego jaja. W rzeczywistości wielu zwolenników ruchu ognia stosuje strategię o nazwie „lean FIRE”, w której utrzymują swoje wydatki na życie na tak niskim poziomie, że mogą szybko zbudować wystarczająco pasywny dochód, aby je pokryć. To pozwala im na młodszą emeryturę. 

Jeśli chcesz żyć eleganckim stylem życia na emeryturze, plan na socking daleko więcej pieniędzy na swoje złote lata.

Jak na ironię, życie szczupłe w latach pracy pomaga zaoszczędzić znacznie więcej pieniędzy na pluszową emeryturę. Żyjąc na niewielkiej części swoich dochodów, możesz utrzymać ogromną stopę oszczędności, szybko budując bogactwo. 

Czy jesteś na dobrej drodze ze swoimi oszczędnościami emerytalnymi?

Jeśli jesteś w tyle z inwestycjami emerytalnymi, masz mały wybór w tej sprawie. Musisz dogonić oszczędności emerytalne, aby mieć pewność, że masz wystarczająco dużo, aby żyć, gdy przestaniesz pracować.

Twoje dzieci mają dziesiątki opcji płacenia za studia, które mogą połączyć w celu uzyskania wielopłaszczyznowego podejścia. Większość Amerykanów ma jednak tylko jeden pewny sposób na opłacenie emerytury: oszczędności. 

Oczywiście, możesz wziąć odwróconą hipotekę, jeśli masz ogromny kapitał w domu. I prawdopodobnie otrzymasz coś z Zabezpieczenia Społecznego, chociaż siła nabywcza świadczeń z Zabezpieczenia Społecznego maleje od dziesięcioleci. 

Przyjrzyj się dokładnie, ile trzeba zaoszczędzić na emeryturę. Zadaj sobie pytanie, czy jesteś na dobrej drodze, zanim jeszcze rozważysz oszczędności na studiach dla swoich dzieci. 

Do jakiej pomocy finansowej może się kwalifikować Twoje dziecko?

Uczelnie, rządy i organizacje non-profit rozdają stypendia i granty z wielu powodów. 

Niektóre zależą od zasług. Jeśli Twoje dziecko przoduje w nauce lub lekkiej atletyce, a jeszcze lepiej w obu tych dziedzinach, powinno mieć szerokie możliwości zdobycia stypendiów i stypendiów sportowych. 

Inne skupiają się na potrzebie. Obiecujący studenci z rodzin o niższych dochodach lub historycznie zmarginalizowanych społeczności mogą ubiegać się o niezliczone stypendia i granty.

A potem są pozornie nieskończone niszowe stypendia i granty. Niektórzy dostają wręcz dziwne, takie jak Tall Clubs International scholarship for tall people. 

Nie oczekuj żadnych gwarancji, że Twoje dziecko otrzyma pomoc finansową, ale utalentowani uczniowie zazwyczaj mogą znaleźć znaczącą pomoc w nauce. 

Pomożesz spłacić kredyt studencki swojego dziecka?

Bądź ze sobą szczery. Czy jesteś popychadłem, zawsze ratujesz swoje dziecko, gdy wpadnie w kłopoty? 

Jeśli ty lub twój współmałżonek po prostu nie może pomóc sobie w ratowaniu dziecka, istnieje duża szansa, że rozpadniesz się i spłacisz kredyty studenckie dla dziecka w pewnym momencie. Punkt, po którym kredytodawcy już zebrali znaczne odsetki i opłaty. 

W tym przypadku często bardziej sensowne jest zaplanowanie tego teraz i uniknięcie tych opłat i odsetek. Jak najbardziej, zainwestuj pieniądze, aby pomóc swoim dzieciom w nauce. 

Tylko nie rób tego kosztem własnej emerytury. Kiedy priorytetowo traktujesz oszczędzanie na edukację swoich dzieci, musisz wydawać mniej na wydatki związane ze stylem życia, aby móc oszczędzać i inwestować więcej pieniędzy. Innymi słowy, musisz się poświęcić. 

Podsumowując: Najpierw Zapłać Sobie

Kiedy dyskutujesz, czy powinieneś pomóc swoim dzieciom w college ’ u, rozpoznaj jeden ważny punkt. O wiele gorzej jest zabraknąć pieniędzy na emeryturze i poprosić o zamieszkanie z dorosłymi dziećmi, lub ciągle je bić za pieniądze, niż zostawić je własnym sprzętem, aby zapłacić za studia. 

Jeśli nie pomożesz im z kosztami uczelni, możesz ich wesprzeć na wiele innych sposobów. Pomóż im badać i ubiegać się o stypendia i granty lub wybierz, gdzie chcą iść na studia w pierwszej kolejności. Te rodzaje pomocy zapewniają, że uzyskują najlepszą wartość z ich edukacji, a jednocześnie rozciągają swoje czesne dalej. 

Twoje dzieci mogą poskładać swoje pieniądze na czesne, między stypendiami, grantami, pracą w niepełnym wymiarze godzin, kredytami studenckimi i tuzinem innych opcji. Ale jeśli zabraknie Ci pieniędzy na emeryturze, być może będziesz musiał wprowadzić się do swoich dzieci lub do przygnębiającego Domu Seniora.

Jeśli przekroczysz swój cel emerytalny i znajdziesz się z niepotrzebnymi oszczędnościami po przejściu na emeryturę, wykorzystaj nadmiar, aby pomóc swoim dzieciom w późniejszym życiu. Byliby wdzięczni, gdybyś spłacił ich kredyty studenckie lub pomógł im z zaliczką na ich pierwszy dom. 

Jak oszczędzać na studia i emeryturę w tym samym czasie

Na szczęście nie zawsze musisz wybierać między oszczędzaniem na emeryturę a oszczędzaniem na edukację swoich dzieci. 

Wypróbuj następującą taktykę, aby obie rzeczy były realizowane jednocześnie. 

Rozważ Roth IRA

Kocham Roth IRAs. Oferują one największą elastyczność każdego konta chronionego podatkiem. 

Po pierwsze, możesz w każdej chwili wypłacić składki bez podatku i kary. Jeśli Twoje konto jest otwarte od co najmniej pięciu lat, Możesz również wypłacić zyski inwestycyjne wolne od kary i PODATKU do wykorzystania na koszty Szkolnictwa Wyższego, takie jak czesne, opłaty, książki i materiały eksploatacyjne. 

Nawet jeśli otworzyłeś konto mniej niż pięć lat temu, nadal możesz wypłacić karę za zarobek, aby przejść na wydatki związane z kwalifikowaną edukacją, ale możesz być winien podatek dochodowy od nich. To samo dotyczy tradycyjnych IRAs.

Krótko mówiąc, zacznij od maksymalizacji składek Roth IRA każdego roku, dla wielkich korzyści podatkowych bez blokowania cię w jednym użyciu. 

Roth IRAs mają jednak limity dochodów. W 2022 roku możliwość kontribute zaczyna stopniowo od $ 129,000, a znika całkowicie w $144,000. Wyżsi zarabiający mogą nadal korzystać z wkładów backdoor Roth. 

Maksymalizuj pracodawcę 401 (K) dopasowanie

Niektórzy pracodawcy oferują swoim pracownikom plan emerytalny 401(k) lub podobny. I wielu posuwa się tak daleko, aby dopasować Twoje składki, do pewnego procentu Twojego wynagrodzenia. 

Pracodawca match to darmowe pieniądze-natychmiastowy 100% zwrot z inwestycji. Wykorzystaj to w pełni, nie ma potrzeby dalszej dyskusji. 

Otwórz HSA

Co dziwne, zdrowotne konta oszczędnościowe (HSA) oferują najlepsze korzyści podatkowe każdego konta korzystnego z podatków. Możesz odliczyć początkową składkę, rośnie wolna od podatku, i nie musisz płacić podatków, gdy wypłacasz pieniądze albo. 

I chociaż mogą wydawać się nieistotne dla emerytury lub oszczędności na studiach, Przemyśl ich wykorzystanie. 

W późniejszym życiu będziesz potrzebował pieniędzy na wydatki związane ze zdrowiem. Bez HSA musiałbyś wyciągnąć te pieniądze ze swojego konta oszczędnościowego-lub w nagłych wypadkach, konta emerytalnego lub Funduszu na studia dla dzieci. Investment bank Fidelity szacuje, że średnia emerytowana para wydaje $300,000 na wydatki zdrowotne od wieku 65 do końca życia.

Innymi słowy, oszczędzanie na wydatki zdrowotne nie pójdzie na marne. Pieniądze muszą skądś pochodzić, więc równie dobrze możesz uniknąć podatków.

Otwórz plan oszczędnościowy 529-dla innych do sfinansowania

Możesz oczywiście otworzyć plan oszczędności 529 college, specjalnie przeznaczony na edukację. 

Oferują podobne korzyści podatkowe jak Roth IRAs. Możesz wypłacić pieniądze bez podatku, gdy przyjdzie czas, aby zapłacić za studia. 

Ale plany oszczędnościowe 529 nie są zbyt elastyczne. Jeśli wypłacisz środki na cokolwiek innego niż kwalifikowane wydatki na edukację, Urząd Skarbowy uderzy cię karą w wysokości 10%. 

Co ma zrobić rodzic? 

To proste. Otwórz plan 529 przy narodzinach dziecka i powiedz każdemu członkowi rodziny lub przyjacielowi, który pyta o prezenty dla Twojego dziecka, aby przyczynił się do ich planu 529. Drobne upominki z wielu źródeł sumują się z czasem, zwłaszcza gdy są złożone w ciągu 18 lat. 

To doskonały sposób na pokrycie kosztów studiów przez dziadków. I ciotki, wujkowie, sąsiedzi, i kuzyni raz usunięte, jeśli o to chodzi. 

Inwestuj za pośrednictwem rachunku maklerskiego podlegającego opodatkowaniu

Wszyscy uwielbiamy minimalizować nasze podatki. Ale czasami elastyczność liczy się bardziej niż oszczędność dodatkowych pieniędzy. Prostym faktem jest, że Twoje życie, potrzeby, Finanse i cele będą wyglądać radykalnie inaczej w ciągu dwóch dekad. Nie da się przewidzieć żadnego z nich z tak dużym wyprzedzeniem.

Jeśli jeszcze go nie masz, otwórz bezpłatne konto maklerskie i po prostu zacznij inwestować. Jeśli nie wiesz, w co inwestować, Otwórz konto u robo-doradcy, który wybierze idealne inwestycje dla kogoś, kto ma Twoje cele, tolerancję ryzyka i wiek. 

To konto pomaga automatycznie budować bogactwo w tle każdego miesiąca bez konieczności wyznaczania dla niego zastosowania. Za kilka lat możesz zdecydować, czy wpłacić na czesne swoich dzieci, czy pozostawić saldo inwestycyjne, aby wzrosnąć na emeryturę. 

Inwestuj w nieruchomości

Wyobraź sobie, że w roku narodzin dziecka kupujesz nieruchomość na wynajem. Przez następne 18 lat stopniowo spłacasz hipotekę, a miesięczna rata pozostaje stała, nawet gdy inflacja zwiększa czynsz. 

Co zaczęło się od 20.000 dolarów w dół payment i $150 miesięcznie w przepływach pieniężnych może balon do $200,000 w kapitale własnym i $1,500 w miesięcznych przepływach pieniężnych w ciągu najbliższych dwóch dekad. 

Od teraz do tego czasu możesz reinwestować zyski w plan 529. Następnie możesz sprzedać nieruchomość, aby pokryć pozostałe koszty czesnego-lub możesz zatrzymać złotą gęś i zebrać dochód z wynajmu na emeryturze. 

Alternatywnie rozważ inną strategię. Twoje dziecko kończy 15 lat i nie ma wakacyjnej pracy, więc decydujesz się na” partnera ” z nimi w domu. Razem oglądacie domy, składacie oferty, negocjujecie kontrakty i kupujecie. Zakasujesz rękawy razem i wyremontujesz nieruchomość, z pomocą wykonawców, tak jak ich potrzebujesz. 

Następnie sprzedajesz i sprzedajesz nieruchomość za czysty zysk. Wpłacisz ten przypływ do ich planu 529. Przygotuj się do płacenia krótkoterminowych podatków od zysków kapitałowych od tych zysków, ale możesz być w stanie je rozcieńczyć poprzez partnerstwo z dzieckiem, które siedzi w niższym przedziale podatkowym niż ty. 

Po remoncie nieruchomości, można wybrać, aby zachować go jako wynajem, a nie Sprzedaży. W takim przypadku przepływ środków pieniężnych może przejść bezpośrednio do planu 529 Twojego dziecka, następnie do płatności za czesne, a na koniec do emerytury po ukończeniu studiów. 

W ciągu najbliższych kilku lat ty i twoje dziecko będziecie współpracować przy kolejnych transakcjach, jednocześnie ucząc ich cennych umiejętności, takich jak negocjacje, naprawy domowe i zarządzanie kontrahentami. Przede wszystkim uczysz ich myślenia inwestycyjnego. 

Wreszcie, wiedz, że każde państwo narzuca swój własny limit na dożywotnie składki na plan 529. Przerzuć wystarczająco dużo domów z dzieckiem, a może po prostu do niego dotrzesz. 

Ostatnie Słowo

Kiedy masz wątpliwości, porozmawiaj o tym — ale nie z byle kim. Jeśli masz dokuczliwe pytania dotyczące oszczędzania na przyszłość, usiądź z certyfikowanym planistą finansowym i zapytaj.

Twój planer finansowy może współpracować z Tobą nad dostosowanym planem dla twoich osobistych celów finansowych. W oparciu o twoje dochody, fundusze emerytalne i finanse osobiste pomogą Ci zaoszczędzić i zainwestować wystarczająco dużo na emeryturę, a także odkładając pieniądze na edukację Twojego dziecka. 

Odkryłem, że ten sam sposób myślenia i styl życia, który pomaga osiągnąć niezależność finansową, może również pomóc dzieciom w college ’ u. Wysoka stopa oszczędności, agresywna strategia inwestycyjna, różnorodne pasywne strumienie dochodów i elastyczne aktywne dochody pomogą Ci zarówno zastąpić pracę 9-5, jak i mieć wystarczająco dużo pieniędzy, aby zainwestować w czesne. 

Rozważ wiele tych samych strategii inwestowania w ogień, które pomogą Ci przyczynić się do czesnego dzieci, a nie tylko porzucić codzienną pracę. 

Trade Ideas Review 2022-handluj z technologią ai o nazwie Holly

Poprzedni wpis

Charles Schwab Review-nowoczesne rozwiązania emerytalne i inwestycyjne

Następny wpis

Mogą Ci się spodobać

Komentarzy

More in Artykuły