Autor: 
Pieniądze budują się z czasem. Ale robi to w tempie wykładniczym, a nie addytywnym.
Kiedy inwestujesz pieniądze, wysyłasz każdego dolara, aby pracował dla Ciebie. Każdy z nich zarabia pieniądze, które z kolei mogą również iść do pracy dla Ciebie, zarabiając jeszcze więcej pieniędzy.
Twój program szkolny prawdopodobnie nie obejmował odsetek złożonych, ale mimo to musisz to zrozumieć. Ponieważ gdy już to dostaniesz, będziesz chciał zainwestować więcej swoich pieniędzy, aby umieścić go do pracy w Twoim imieniu.
Co to są odsetki złożone?
Pieniądze, po zainwestowaniu, produkują więcej pieniędzy. Jeśli reinwestujesz zyski, tworzysz spiralę w górę: pętlę sprzężenia zwrotnego, w której zainwestowane pieniądze wytwarzają coraz więcej siebie.
Ale pierwsza lekcja ludzkości w komponowaniu nie pochodziła z zainteresowania. Pochodzi z wykładniczej reprodukcji gryzoni.
Przykład Mieszania: Myszy
Kiedy starożytni ludzie po raz pierwszy zaczęli Rolnictwo, a nie koczownicze polowania i zbieractwo, budowali silosy do przechowywania ziarna. Które myszy szybko odkryły jako osłonięte, łatwe miejsce do kradzieży żywności.
Jedna para Myszy gryzących Silos zbożowy nie opróżniłaby go oczywiście. Ale w ciągu ich dwuletniego życia jedna para Myszy może wyprodukować 70 małych myszy. Każdy z nich odtwarza więcej, mnożąc dalej w wykładniczej krzywej populacji.
Do końca dwóch lat pierwotna para Myszy może wyprodukować populację ponad sześciu milionów głodnych stworzeń, łącznie spożywając ponad 223 buszle zmagazynowanej pszenicy dziennie.
Starożytne spichlerze przechowywały od 60 do 80 ton pszenicy, czyli około 2500 buszli. Jedna para Myszy, pozostawiona bez kontroli, może urosnąć – lub” połączyć ” — w masę stworzeń zdolnych do zjedzenia zapasów żywności w całej wiosce w mniej niż dwa tygodnie.
Pośrednio zrozumienie wpływu mieszania doprowadziło do udomowienia dzikich kotów, kontroli rosnących populacji gryzoni i być może przetrwania miast i społeczności, jakie znamy dzisiaj.
Przykład Składowy: Pieniądze
Aby użyć klasycznego przykładu odsetek złożonych, wyobraź sobie, że ktoś zaoferował podwajanie zainwestowanych pieniędzy każdego dnia. Inwestujesz jednego dolara, żeby zobaczyć, co się stanie.
Po jednym dniu, Twój $1 staje się $2. Potem $ 4, potem $8, potem $16, potem $32 i tak dalej. W ciągu trzech tygodni miałbyś ponad milion dolarów.
To wykładnicza Magia kumulowania zainteresowania. Twoje zwroty dodają do pierwotnej kwoty głównej, co daje jeszcze więcej zwrotów, naprzód i w górę.
Oczywiście, żadna inwestycja na świecie nie może podwoić Twoich pieniędzy każdego dnia. Dlatego na świecie brakuje trzytygodniowych milionerów.
Rozważ przykład z prawdziwego życia. W ciągu ostatniego stulecia rynek papierów wartościowych powracał średnio o około 10% rocznie. Wyobraź sobie, że zaczynasz od 1000 dolarów, a następnie inwestujesz kolejne 1000 co miesiąc przez 40 lat.
Po 10 latach zainwestowałbyś w sumie 120 000 $ własnych pieniędzy, ale miałbyś saldo 191 249$. Po 20 latach miałbyś zainwestowane 240 000 dolarów, ale Twoje saldo wyniosłoby 687 300 dolarów. Do 30 roku zainwestowałbyś $360,000, ale masz saldo $ 1,973,928. Na koniec tych 40 lat zainwestowałbyś 480 000 dolarów z własnej kieszeni, ale miałbyś na koncie 5 311 111 dolarów.
Widać to w pracy po rozbiciu przeciętnego Amwartość netto erican według wieku. Średnia wartość netto 18-do 24-latków jest tylko $28,707, w porównaniu do $1,250,679 dla Amerykanów w wieku 65 do 69.
Obliczanie Odsetek Złożonych
Możesz oczywiście obliczyć odsetki złożone samodzielnie, chociaż przygotuj się na odkurzenie algebry w liceum. Wzór oprocentowania złożonego na dany rok wygląda następująco:
FV = PV × (1+i)n
Gdzie:
FV = wartość przyszła
PV = wartość bieżąca
i = roczna stopa procentowa
n = liczba okresów rozliczeniowych w ciągu roku
Należy pamiętać, że termin „stopa procentowa” jest synonimem oczekiwanego zwrotu z inwestycji. W przypadku większości inwestycji nie znasz rzeczywistego zwrotu, który ostatecznie zarobisz, ale możesz spojrzeć na średnie historyczne, aby oszacować przyszły zwrot w dłuższej perspektywie.
Aby obliczyć odsetki złożone na okres wielu lat, należy użyć wzoru:
FV = P × ert
Gdzie:
/ align = „center” / 2,7183
r = stopa procentowa
t = czas (w latach)
Albo możesz po prostu użyć kalkulatora odsetek złożonych, takiego jak ten darmowy od rządu federalnego.
Mimo to zrozumienie formuły pomaga zrozumieć czynniki wpływające na składanie.
Jakie Czynniki Wpływają Na Wyniki Kompilacji?
Jak można się intuicyjnie domyślić, wyższe zwroty lub stopy procentowe oznaczają szybsze składanie.
Ale podwojenie stopy procentowej nie podwoi kwoty wyniku końcowego. Podnosi go ponad dwukrotnie, ponieważ szybciej podnosisz wyższe salda, co samo w sobie również zyskuje większe zainteresowanie.
Innym czynnikiem wpływającym na składanie jest liczba razy w roku otrzymywanych zwrotów (okres składania lub częstotliwość składania). Im częściej Twoje pieniądze zarabiają zwroty, tym szybciej te zwroty mogą się wiązać na siebie.
W powyższym przykładzie 10% zwraca użyłem rocznego compounding. Ale jeśli przeniesiesz to na codzienne składanie, będziesz miał $ 6,428,190 na koniec 40 lat, a nie $ 5,311,111.
I, oczywiście, okres czasu na składanie robi ogromną różnicę w wyniku. W krzywych wzrostu wykładniczego, często nie widać wiele w sposób wyniki dla pierwszych kilku lat. Rzeczywisty wzrost nastąpi po latach, gdy twoje zyski zaczną odśnieżać zainwestowane saldo, a największy wzrost nastąpi na samym końcu.
Reguła 72
Jeśli chcesz wiedzieć, ile czasu zajmie podwojenie kapitału początkowego przy dowolnej stopie procentowej, możesz użyć prostego skrótu zwanego regułą 72.
Stwierdza on, że jeśli podzielisz 72 przez stopę zwrotu lub roczną stopę procentową (APY), podasz przybliżoną liczbę lat, którą zajęłoby Ci podwojenie początkowej kwoty pieniędzy. Na przykład, jeśli inwestujesz z 10% zwrotem, podwojenie kwoty głównej zajęłoby Ci 7,2 roku.
Reguła jest tylko skrótem i nie jest do końca dokładna. Jeśli obliczysz to poprawnie, to faktycznie zajęłoby 7,3 lat, aby pieniądze podwoiły się przez 10% zwrotów(1,107,3 = 2). Ale działa to dobrze jako kalkulacja z tyłu serwetki, jeśli nie masz ochoty na wyciągnięcie odpowiedniego kalkulatora finansowego.
Dlaczego wszyscy seniorzy nie są bogaci?
Jeśli osoba inwestuje $105 każdego miesiąca przez 45 lat, ze średnim zyskiem w wysokości 10% złożonym pół roku, skończyłaby z ponad $ 1 milion. Oznacza to, że nawet ktoś zarabiający minimalną pensję może przejść na emeryturę milionera.
Więc dlaczego nie każdynie jesteś milionerem?
Po pierwsze, większość ludzi nie zaczyna poważnie traktować inwestycji, dopóki nie osiągnie wieku 30 lat, a nawet 40 lat lub 50 lat. odsetki złożone są dokładnie tym, dlaczego wczesny start sprawia, że tak inteligentny ruch pieniędzy w wieku 20 lat. te dodatkowe lata robią ogromną różnicę pod koniec tej wykładniczej krzywej wzrostu.
I bądźmy szczerzy, ludzie woleliby wydawać pieniądze na coś namacalnego, czego chcą dzisiaj — na przykład droższy dom lub samochód-niż na coś niematerialnego, które jest za kilkadziesiąt lat, na przykład na emeryturę. Więc nie oszczędzają prawie tyle pieniędzy, ile powinni.
Ale brak dyscypliny nie jest jedynym powodem, dla którego seniorzy nie są bogatsi. Im starsze zaczynasz inwestować, tym mniejsze ryzyko Zwykle podejmujesz, co oznacza niższe zwroty. Zamiast zarabiać 10% rocznie na akcjach, mogą zarabiać tylko 6% rocznie na mieszanej alokacji aktywów akcji i obligacji. Albo co gorsza, znikoma stopa zwrotu z konta oszczędnościowego.
Jeszcze więcej powodów, aby zacząć młodsze: możesz sobie pozwolić na wyższe ryzyko, które zwykle wiąże się z wyższymi zwrotami.
Wreszcie, podatki zjadają do Twoich zwrotów, jak również. Małżeństwo zarabiające $ 82,000 mieści się w przedziale podatkowym 22%, co obniża ich rzeczywiste zyski z 10% do 7,8%. Na szczęście masz kilka opcji dostępnych dla kont inwestycyjnych uprzywilejowanych podatkowo, aby zmniejszyć lub odroczyć podatki, takich jak Indywidualne Konta Emerytalne (IRAs) i plany 401(k).
Dług: brzydka strona Compoundingu
Mieszanie tnie w obie strony. Chociaż może zarobić ogromne sumy na inwestycjach, może kosztować równie wysokie kwoty odsetek od długów. Kiedy zaczynasz płacić odsetki od swoich odsetek, wpadasz w poważne kłopoty.
Wyobraź sobie, że masz saldo karty kredytowej w wysokości 20 000 USD, a karta pobiera 24% odsetek przy minimalnej miesięcznej płatności odsetek plus 1% twojego salda.
Jeśli co miesiąc dokonujesz tylko minimalnej płatności, spłata zadłużenia z karty kredytowej zajmie ci 423 miesiące — ponad 35 lat. W tym czasie zapłaciłbyś dodatkowe $39,332 w odsetkach na koncie $20,000: prawie $ 60,000 w sumie.
Dlatego powinieneś spłacić swój wysoko oprocentowany dług tak szybko, jak to możliwe. Wypróbuj metodę debt snowball, jeśli nie wiesz, od czego zacząć. Następnie zacznij inwestować jak najwięcej pieniędzy, jak można skorzystać z mocy compounding.
Szybka ścieżka do budowania bogactwa poprzez Compounding
Ze swej natury mieszanie wymaga czasu, aby zadziałać magicznie. Ale co, jeśli chcesz szybko budować bogactwo i pasywny dochód, na przykład dążąc do przejścia na emeryturę w ciągu najbliższych pięciu lub dziesięciu lat?
Ludzie to robią, często używając strategii inwestowania w ogień, ale nieuchronnie kończysz robiąc więcej ciężkiego podnoszenia siebie, zamiast pozwolić składanym procentom zrobić to za Ciebie.
Zasada 1: utrzymanie wysokiej stopy oszczędności
Im więcej pieniędzy zainwestujesz, tym więcej wróci do ciebie w formie zwrotów. To takie proste.
Odkładaj wysoki procent swoich dochodów na inwestycje-wysoką stopę oszczędności. Przerobić kategorie budżetu tak kreatywnie i agresywnie, jak to tylko możliwe, jeśli chcesz szybko budować bogactwo.
Zasada 2: inwestuj dla wysokich zysków
Jeśli chcesz, aby compounding działał dla ciebie szybciej niż później, zainwestuj w wysokie zyski.
Obejmuje to oczywiście fundusze giełdowe (ETF) lub fundusze inwestycyjne, ale może to również oznaczać inwestycje w nieruchomości. Try Real estate crowdfunding investments, takie jak Fundrise i Streitwise jako łatwy sposób na rozpoczęcie.
Zasada 3: Automatyzacja Powtarzających Się Inwestycji
Jeśli polegasz na samodyscyplinie, aby inwestować co miesiąc, nieuchronnie zawiedzie cię w pewnym momencie.
Zamiast tego skonfiguruj automatyczne powtarzające się inwestycje. Robię to za pośrednictwem robo-doradcy: co tydzień przelewa pieniądze z mojego konta czekowego na moje konto robo-doradcy. Następnie inwestuje dla mnie automatycznie, utrzymując Mój portfel zgodnie z moją docelową alokacją.
Te automatyczne powtarzające się inwestycje pomagają mi również uniknąć pokusy czasu na rynku. Pomagają mi ćwiczyć uśrednianie kosztów w dolarach, więc nigdy nie osiągam słabszych wyników na rynku.
Zasada 4: Reinwestuj Wszystkie Zyski
Składanie działa tylko wtedy, gdy reinwestujesz swoje zyski.
Kupując akcje lub fundusze indeksowe, wybierz opcję reinwestowania wszystkich dywidend. Kiedy zarabiasz pieniądze z nieruchomości, odłóż je na bok, aby reinwestować w jeszcze więcej nieruchomości. W ten sposób zarabiasz na swoich zwrotach, więc Twoje inwestycje są kontynuowane.
Postępuj zgodnie z tymi zasadami,a osiągniesz niezależność finansową w ciągu kilku lat. A im dłużej zostawisz swoje pieniądze zainwestowane i pracujące dla Ciebie, tym bogatsi się staniesz.
Ostatnie Słowo
Kiedy zaczynasz zarabiać na zwrotach, wkraczasz w cnotliwy cykl mieszania.
Potrzeba czasu, by nabrać rozpędu. Nie spodziewaj się wyników z dnia na dzień z inwestycji. Ale kiedy ta krzywa wykładnicza wystartuje, Twoje pieniądze nabierają własnego życia, wymagając nieco więcej własnych oszczędności, aby je napędzać.
Komentarzy