Kiedy rozliczenie długów jest dobrym pomysłem?

To niepokojące, jak łatwo jest dostać się ponad głowę z długiem. Jak śnieżka tocząca się w dół, kredyty hipoteczne, pożyczki, karty kredytowe i rachunki medyczne mogą szybko stać się górą długu, którego nie możesz spłacić. Następną rzeczą, jaką wiesz, jest to, że windykatorzy biją Twoje drzwi.

Program do rozliczania długów może pomóc ci uciec. Wierzyciele często są skłonni do rozliczenia się z niższą kwotą niż jesteś winien, zamiast ryzyka konieczności odpisania jej jako całkowitej straty. Możesz negocjować własne rozliczenie długu lub współpracować z firmą taką jak Freedom Debt Relief.

Duże firmy mają małe armie księgowych pomagających im w podjęciu decyzji o przyjęciu ugody. Ale indywidualni dłużnicy nie mają takich samych środków. Musisz sam obliczyć, czy rozliczenie jest najlepszym rozwiązaniem twoich problemów z zadłużeniem.

Jak Działa Rozliczanie Długów

W rozliczeniu długów, zgadzasz się zapłacić wierzycielom kwotę mniejszą niż to, co jesteś winien. W większości przypadków musisz zapłacić tę kwotę w formie ryczałtu. W zamian zgadzają się anulować resztę długu i nie mogą cię za to pozwać ani wysyłać windykatorów po ciebie.

Na pierwszy rzut oka nie jest oczywiste, dlaczego wierzyciele zgodziliby się na rozliczenie długu. Dlaczego mieliby zadowolić się $ 20,000 NA $ 40,000 długu?

Jeśli uważają, że nie możesz go spłacić, istnieje kilka powodów, dla których ugoda jest lepszą opcją niż wstrzymanie się.

• Pozywanie cię jest kosztowne i czasochłonne i może nie zadziałać.
• Możesz ogłosić upadłość rozdziału 7 lub rozdziału 13, a jeśli mają niezabezpieczone długi (te, które nie są zabezpieczone, takie jak dług karty kredytowej lub dług Medyczny), długi te prawdopodobnie i tak zostaną anulowane.
• Jeśli są windykatorem, prawdopodobnie zapłacili grosze od dolara za dług, więc nie muszą pobierać pełnej kwoty, aby osiągnąć zysk.

Wady rozliczania długów

Oczywistą korzyścią z rozliczenia długu jest pozbycie się długu za mniej niż jesteś winien. Wielu wierzycieli spłaci dług za mniej niż połowę pierwotnej kwoty. A jeśli możesz dokonać mniejszej płatności ryczałtowej z góry, możesz stać się wolnym od długów znacznie szybciej niż w przypadku lat miesięcznych płatności.

Jednak rozrachunek długów ma również znaczące wady. Zanim skoczysz na tę szansę, aby być wolnym od długu, musisz zdawać sobie sprawę z konsekwencji.

1. Uszkodzony Kredyt

Podstawowym minusem negocjacji z wierzycielami jest to, że może to dodatkowo uszkodzić zdolność kredytową. Ale to prawdopodobnie już cierpi z powodu wszystkich nieodebranych płatności.

Wierzyciele są skłonni negocjować tylko wtedy, gdy wierzą, że ich nie spłacisz. Aby potraktowali cię poważnie, musisz pominąć płatności podczas negocjacji.

Każda nieodebrana płatność jest kolejnym ciosem dla Twojej zdolności kredytowej i nie ma gwarancji, że w końcu możesz uzyskać rozliczenie. I nawet jeśli wierzyciele zgadzają się na ugodę, szkoda Twojego kredytu nie jest skończona. Dług wymieniony jako „rozliczony” jest poważnym czarnym znakiem na raporcie kredytowym, który trwa siedem lat.

Ale często jest mniej szkodliwy niż alternatywy. Bankructwo rani kredyt jeszcze bardziej, a także pozostawienie konta otwartego z saldem, który jest przeterminowany. Również pozostawienie długu niespłaconego może prowadzić do innych szkodliwych działań ze strony wierzyciela, takich jak:

• Odpłatność (z oznaczeniem długu jako mało prawdopodobnego do spłaty, zwykle gdy jest to sześć miesięcy opóźnienia)
• O długu wysłanym do collections
• Doprowadzenie cię do sądu i uzyskanie wyroku przeciwko tobie, co może skutkować utratą Twoich zarobków lub majątku (zajęciem)

Negocjacje z wierzycielami to również sposób na złagodzenie ciosu na kredyt. Możesz negocjować, ile płacisz i jak zgłaszają rozliczony dług biurom kredytowym. Jeśli możesz przekonać ich, aby oznaczyć konto „zapłacone zgodnie z ustaleniami”, boli twój wynik kredytowy mniejszy niż dług oznaczony jako” rozliczony „lub” zapłacony rozliczony.”

2. Dodatkowe Podatki

Kiedy uregulujesz dług, urząd skarbowy może traktować ten dług jako dochód podlegający opodatkowaniu. Ogólnie rzecz biorąc, musisz zapłacić podatki od każdego anulowanego długu w wysokości 600 lub więcej.

Jeśli kwota umorzonego długu jest w dziesiątkach tysięcy, może to prowadzić do znacznego wzrostu w następnym rachunku podatkowym.

3. Długie Oczekiwanie

Rozliczenie długów może również zająć dużo czasu. Musisz zgromadzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby zaoferować płatność ryczałtową swoim wierzycielom.

Wiele firm zajmujących się rozliczaniem długów wymaga od Ciebie dokonywania płatności na specjalne konto przez co najmniej 36 miesięcy (trzy lata), zanim będziesz mógł uregulować cały swój dług. Według Federalnej Komisji Handlu, Wiele osób rezygnuje z programu przed upływem trzech lat. Samodzielne rozliczanie długów może być szybsze, ale to wciąż długi proces.

4. Wysokie Opłaty

Jeśli korzystasz z firmy zajmującej się rozliczaniem długów, należy wziąć pod uwagę opłatę.

Większość firm zajmujących się rozliczaniem długów pobiera opłatę w wysokości od 15% do 25% twojego długu — albo za uregulowaną kwotę, albo za całkowitą kwotę. Oznacza to, że jeśli rozliczysz $10,000 w długu za $5,000, opłata może wynosić od $750 do $2,500.

Kiedy rozliczanie długów może być dobrym pomysłem

Chociaż uregulowanie długu szkodzi kredytowi w krótkim okresie, często jest to najlepszy sposób na przywrócenie finansów na właściwe tory. Istnieją jednak inne godne alternatywy dla wyjścia z długu.

Jeśli możesz wymyślić sposób, aby to zrobić, spłata długu w całości jest zawsze najlepszym rozwiązaniem. Często kredyt konsolidacyjny zadłużenia lub doradztwo kredytowe może pomóc. A jeśli Twoja sytuacja jest zdesperowana, bankructwo może być najprostszym sposobem, aby uwolnić się od długu i zacząć od nowa.

Aby dowiedzieć się, czy rozliczenie długu jest najlepszym rozwiązaniem dla Ciebie, oceń swoją sytuację. Kilka czynników może sprawić, że rozliczenie długu będzie najlepszym wyborem dla ciebie.

Masz Długi Do Negocjacji

Wierzyciele są bardziej skłonni do negocjowania niektórych rodzajów długu niż inne. Ogólnie rzecz biorąc, są bardziej przygotowani do uregulowania długu, jeśli myślą, że mogą uzyskać więcej swoich pieniędzy z powrotem przy mniejszym kłopocie niż trzymając się całej kwoty.

Długi, które wierzyciele są zwykle skłonni negocjować, obejmują:

• Dług Na Karcie Kredytowej. Saldo karty kredytowej jest jednym z najłatwiejszych rodzajów zadłużenia do negocjacji. Firmy kart kredytowych są zwykle skłonni do negocjacji, ponieważ prawdopodobnie nie dostaniesz nic, jeśli złożysz upadłość.
• Niezabezpieczone Kredyty Bankowe. Większość banków wolałaby się rozliczyć, niż ryzykować utratę wszystkiego na niezabezpieczonym długu. Ale skok mogą korzystać z zabezpieczeń z innych długów, takich jak kredyty samochodowe, aby zabezpieczyć inny kredyt. Nawet jeśli spłaciłeś pierwszą pożyczkę, nadal mogą odzyskać twoje zabezpieczenie. To sprawia, że mniej prawdopodobne, aby zadowolić się mniej niż połowę.
• Niezapłacone Rachunki. Niezapłacone rachunki, takie jak rachunki medyczne, są w zasadzie niezabezpieczonymi pożyczkami. Bankructwo Zwykle je likwiduje, co daje wierzycielom silną motywację do negocjacji.

Nie masz długu bez negocjacji

Ote rodzaje długów są znacznie trudniejsze do wynegocjowania. Jeśli większość twojego długu jest jednym z tych rodzajów, trudniej będzie go uregulować. Należą do nich:

• Pożyczki Zabezpieczone. Zabezpieczone pożyczki są wspierane przez aktywa, takie jak samochód lub dom. Pożyczkodawca może je odzyskać, jeśli nie zapłacisz. Nie mają więc powodu do negocjacji.  Jednak Mali lokalni kredytodawcy są bardziej skłonni do negocjacji. I czasami można negocjować niższe płatności lub więcej czasu na kredyt samochodowy.
• Federalne Pożyczki Studenckie. Zazwyczaj nie można uzyskać federalne pożyczki studenckie odprowadzane przez bankructwo, i mają surowe zasady spłaty. Tak więc wierzyciele nie mają powodu do negocjacji. Jednak łatwiej jest negocjować prywatne kredyty studenckie.
• Niezapłacone Podatki Federalne. Jeśli jesteś winien federalne podatki zwrotne, zwłaszcza starszy dług, IRS może zaoferować miesięczny plan płatności. Możesz również złożyć ofertę w kompromisie, mniejszą kwotę jako ryczałt. Ale trudno je zatwierdzić.
• Dług Hipoteczny. Jeśli zalegasz ze spłatami kredytów hipotecznych, kredytodawca może zamknąć dom, aby odzyskać saldo. To daje im mniejszą motywację do ugody. Ale wykluczenie jest kłopotem dla kredytodawców, więc istnieje duża szansa, że bank będzie współpracował z Tobą, aby go uniknąć.

Twój Dług Jest Kilka Miesięcy Przeterminowany

Większość kredytodawców rozważa tylko rozliczenie długu za dług, który jest ponad 90 dni przeterminowany. A kiedy twój dług się spóźni, jest duża szansa, że wierzyciel zaoferuje Ci ugodę.

To dlatego, że wierzyciele zazwyczaj zrezygnować z windykacji wszelkich długów powyżej tego punktu.

Zamiast tego ładują go. Usuwają go ze swoich ksiąg i przekazują do agencji windykacyjnej lub nabywcy długów, a oni nic nie dostają. Więc im bliżej tego kluczowego sześciomiesięcznego znaku, tym większe szanse na anulowanie większości długu.

Istnieją jednak wady czekania tak długo przed prośbą o rozliczenie długu. Musisz kontynuować pomijanie płatności podczas negocjacji, powodując Twój wynik kredytowy spadnie jeszcze niżej, i nie ma gwarancji, że uda Ci się zmniejszyć dług.

Ponadto im dłużej czekasz po 90 dniach, tym większe ryzyko, że twój dług trafi do windykacji. To jeszcze poważniejszy cios dla Twojej zdolności kredytowej.

Najlepszym rozwiązaniem jest prawdopodobnie rozpocząć negocjacje z wierzycielem, jak tylko dług jest 90 dni opóźnienia. Im szybciej zaczniesz pracować nad problemem, tym większe szanse można zminimalizować szkody na ratingu kredytowym.

Masz pieniądze na ugodę

Jeśli chcesz zawrzeć umowę, aby spłacić swój dług, opłaca się mieć pieniądze na jego wsparcie. Wierzyciele są bardziej skłonni zgodzić się na umowę, jeśli zaoferujesz im dużą płatność ryczałtową, a nie serię mniejszych. Ponieważ przegapiłeś już istniejące płatności, mają powody do obaw, że nie będziesz dokonywać płatności w nowym planie.

Możliwe sposoby uzyskania wystarczająco dużej ryczałtu na rozliczenie długów to:

Jeśli nie możesz wymyślić wystarczającej kwoty ryczałtowej, możesz spróbować przekonać wierzycieli do planu płatności. Najprawdopodobniej zapłacisz więcej w sumie w ten sposób, ale indywidualne płatności mogą być łatwiejsze w obsłudze. Jeśli zgadzasz się na plan płatności dotyczący rozliczenia długu, upewnij się, że rozumiesz, ile zapłacisz ogółem.

Jesteś dobrym negocjatorem.

Uregulowanie długu za znacznie mniej niż jesteś winien wymaga umiejętności negocjacyjnych. W dużej mierze jest to kwestia samorealizacjiEncy. Jeśli wierzysz, że możesz zawrzeć dobrą umowę, prawdopodobnie możesz.

Ćwiczenie skoku sprzedaży z wyprzedzeniem może pomóc Ci poczuć się pewniej podczas wykonywania połączenia. Jeśli to konieczne, skorzystaj z pomocy przyjaciela.

Jeśli nadal nie masz pewności co do swojej zdolności do negocjacji, gdy tak wiele jest zagrożone, poszukaj profesjonalnej pomocy. Agencja doradztwa kredytowego może mieć więcej szczęścia rozmowy wierzycieli do planu spłaty niż można na własną rękę.

A jeśli windykatorzy Ci utrudniają, porozmawiaj z prawnikiem. Większość adwokatów upadłościowych oferuje bezpłatną wstępną konsultację i mogą doradzić ci, co wierzyciele mogą, a czego nie mogą prawnie zrobić, aby zebrać dług.

Ostatnie Słowo

Rozliczenie długów nie jest szybkim i łatwym rozwiązaniem problemów z zadłużeniem. Jest to długi proces, który może trwać miesiące, a nawet lata. I nawet gdy dług zniknie, nadal trzeba radzić sobie z podatkiem od długu i naprawy szkody na Scoring kredytowy.

Ale w wielu przypadkach rozliczanie długów jest lepsze niż alternatywy. Chociaż to cios dla Twojego kredytu, nie jest tak szkodliwy jak bankructwo. A jeśli twoje długi są zbyt duże, aby spłacić je w inny sposób, rozliczenie ich daje szansę na pozbycie się ciężaru długu raz na zawsze.