Jak uzyskać pożyczkę osobistą?

Już rozliczone na jednym z wielu ważnych powodów, aby uzyskać pożyczki osobiste i ustalono, że spełniają podstawowe kryteria kwalifikowalności pożyczki osobiste. Teraz nadszedł czas na kolejny krok: ubieganie się o zabezpieczoną lub niezabezpieczoną pożyczkę osobistą.

Ubieganie się o pożyczkę osobistą jest procesem wieloetapowym. W zależności od osobistej zdolności kredytowej, celu pożyczki, preferowanego kredytodawcy i innych czynników, może to potrwać od kilku dni do kilku tygodni.

Jak uzyskać pożyczkę osobistą

Ten proces nie gwarantuje, że w końcu otrzymasz pożyczkę. Jednak przestrzeganie tych kroków i przestrzeganie pewnych podstawowych zasad może zwiększyć szanse na sukces.

1. Oblicz ile możesz sobie pozwolić na zapłatę

Po pierwsze, musisz określić, na co możesz sobie pozwolić, aby pożyczyć. Oznacza to crunching numery i przybywających do maksymalnej miesięcznej płatności twój budżet może znieść.

Miesięczna rata kredytu zależy od kilku czynników:

• Dyrektorze. Jest to kwota finansowania brutto Twojego kredytu lub początkowe saldo, od którego płacisz odsetki. Im wyższa kwota kredytu, tym wyższa miesięczna rata.
• Opłata Za Powstanie. Jest to opłata, którą niektórzy kredytodawcy pobierają w celu pokrycia kosztów operacyjnych i zablokowania dodatkowego zysku z góry. Jeśli pożyczkodawca pobiera opłatę początkową, rzeczywista kwota finansowania jest mniejsza niż główna.
• Termin Spłaty. Jest to okres, przez który będziesz spłacać kredyt, zwykle co miesiąc. Warunki pożyczki osobistej zwykle wahają się od dwóch do pięciu lat (24 do 60 miesięcy), ale warunki tak krótkie, jak jeden rok i tak długo, jak siedem lat są możliwe. Im dłuższy okres spłaty, tym wyższa Miesięczna płatność.
• Stopa Procentowa. Twoja stopa procentowa jest funkcją postrzeganego ryzyka niewypłacalności kredytu. Im niższa ocena kredytowa, tym wyższa stopa procentowa. A im wyższa stopa procentowa, tym wyższy całkowity koszt kredytu.

W zależności od struktury kredytu, Miesięczna płatność może również obejmować:

• Kara przedpłaty za dokonanie dodatkowych wpłat kapitału przed terminem lub spłatę kredytu w całości
• Opłaty jednorazowe, takie jak opłaty za spóźnione lub zwrócone płatności

Jak obliczyć miesięczną spłatę kredytu osobistego

Użyj osobistego kalkulatora płatności kredytu, takiego jak ten z Credit Karma, aby obliczyć całkowitą oczekiwaną miesięczną płatność przy użyciu różnych stóp procentowych, kwot głównych i warunków spłaty.

Twoim celem jest ustalenie, czy możesz sobie pozwolić na dodanie osobistej spłaty pożyczki do miesięcznego budżetu w ogóle, a jeśli tak, to maksymalna płatność, którą wygodnie dokonujesz i na jak długo.

Możesz zdecydować, że wcześniejsza spłata i niższe łączne opłaty odsetkowe uzasadniają pożyczkę krótkoterminową z większą miesięczną spłatą — lub odwrotnie, że niższe miesięczne płatności uzasadniają dłuższe i wyższe płatności odsetkowe.

Szczegóły mają znaczenie. Na przykład, według Credit Karma, będziesz płacić $ 311 miesięcznie na pięć lat, $ 15,000 pożyczki na 9% APR. Skróć okres do trzech lat, a miesięczna rata tego samego kredytu wzrasta do $477.

2. Sprawdź Swoją Zdolność Kredytową

Na dobre i na złe, Twój wynik kredytowy określa swoją pozycję jako konsumenta. Dobry wynik kredytowy otwiera drzwi; zły wynik kredytowy można zatrzasnąć je zamknąć.

W kontekście ubiegania się o pożyczkę osobistą, Twój wynik kredytowy jest kluczowym wyznacznikiem tego, co jest możliwe — i ile to będzie cię kosztować. Ton związek między Scoring kredytowy i stopy procentowej jest odwrotnie-wyższy wynik oznacza niższą stopę i odwrotnie.

Tak, przed ubieganiem się o kredyt, dowiedzieć się, gdzie stoją sprawdzając swój wynik kredytowy i raport.

Uzyskiwanie bezpłatnej oceny kredytowej i raport

Zgodnie z prawem masz prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego rocznie od każdego z trzech głównych biur raportowania kredytów konsumenckich. Przejdź do AnnualCreditReport.com po swoje.

Aby uzyskać częstsze aktualizacje wyników, Utwórz konto z bezpłatną usługą subskrypcji scoringu kredytowego, taką jak karma kredytowa. Kredyt Karma pozwala sprawdzić swój wynik kredytowy, kiedy chcesz, bez ograniczeń i kosztów. Jeśli chcesz uzyskać bardziej solidne informacje, możesz również zajrzeć do produktów takich jak ScoreSense.

Sprawdzanie Scoring kredytowy te sposoby wymaga, co jest znane jako” miękkie pull, „który różni się od” twarde ” zapytania wykonane przez każdego pożyczkodawcy, z którym ubiegasz się o nowe konto kredytowe, w tym pożyczki osobistej. Miękki pull nie ma negatywnego wpływu na wynik kredytowy.

Co zrobić ze swoją zdolność kredytową

Chociaż nie jest to jedyny czynnik kredytodawców rozważyć-inne obejmują dochód gospodarstwa domowego i zadłużenia do dochodu stosunek-Twój wynik kredytowy mówi wiele o profilu ryzyka kredytobiorcy. Twój wynik FICO, złoty standard raportowania kredytów konsumenckich, ma pięć różnych składników:

• Wskaźnik wykorzystania kredytów (całkowite salda zadłużenia odnawialnego podzielone przez całkowity dostępny kredyt odnawialny)
• Historia spłat (w tym terminowe i poważnie spóźnione lub nieodebrane płatności na rachunkach kredytowych sięgające siedmiu lat wstecz)
• Długość historii kredytowej (średni wiek otwartych i zamkniętych rachunków sięgający 10 lat)
• Mix kredytowy (rodzaje kredytów, w tym kredyty ratalne, Karty kredytowe i konta detaliczne)
• Nowy kredyt (ilość ostatnich zapytań kredytowych i nowo otwartych kont)

Jeśli twój numer nie jest tam, gdzie chcesz, aby być, umieścić wniosek o pożyczkę na palniku z tyłu i szukać możliwości w najbliższej przyszłości, aby poprawić swój wynik kredytowy.

Na przykład możesz ubiegać się o nową kartę kredytową i spłacać ją w całości każdego miesiąca, aby obniżyć współczynnik wykorzystania kredytu i ustalić wzór terminowych płatności. Możesz także zarejestrować się w Experian Boost, który wykorzysta historię płatności z telefonu komórkowego i rachunków za media, aby poprawić swój wynik kredytowy.

Uzyskanie Scoring kredytowy jest również dobrym sposobem, aby ustawić początkowe oczekiwania dla osobistych ofert kredytowych otrzymasz. Wiele osobistych pożyczkodawców udzielać pożyczek subprime pożyczkobiorców, więc sub-640 ocena kredytowa nie musi zamknąć się z rynku pożyczek osobistych. Należy jednak oczekiwać, że wszelkie oferty kredytowe, które otrzymujesz, będą miały wyższe stopy procentowe, niższy kapitał (kwota pożyczki) i być może mniej korzystne warunki spłaty, niż gdybyś miał wyższy wynik.

3. Uzyskaj Wstępną Kwalifikację

Następnie skorzystaj z internetowego osobistego brokera kredytowego (agregatora cytatów), takiego jak Fiona lub Credibleto Sprawdź stawki kredytów i uzyskaj prequalified. Początkowo musisz określić:

• Zamierzony cel Twojej pożyczki, taki jak Konsolidacja zadłużenia lub ulepszenie domu
• Żądana kwota kredytu (chociaż twoja rzeczywista oferta może być niższa niż twój cel)
• Twój przybliżony rating kredytowy

Możesz również zostać poproszony o podanie ogólnych informacji o swoich dochodach i aktywach. Zanim zajdziesz zbyt daleko w proces, musisz podać adres e-mail i potwierdzić swój identyfikatority również.

Gdy potwierdzisz swoją tożsamość, przeniesiesz się do centrum procesu kwalifikacji wstępnej. Oczekuj odpowiedzi na konkretne pytania dotyczące twojej tożsamości, dochodów i zatrudnienia, osiągnięć edukacyjnych i sytuacji finansowej (aktywa i historia kredytowa). W części tego procesu musisz wyrazić zgodę na miękką akcję kredytową, która nie wpłynie na twój wynik kredytowy.

Pytania Dotyczące Twojej Tożsamości

Ta sekcja zawiera podstawowe informacje o tym, kim jesteś i skąd pochodzisz. Powinieneś znać Większość na pamięć:

• Twoje imię i nazwisko oraz wszelkie pseudonimy lub dawne nazwy
• Twój obecny adres pocztowy i poprzednie adresy, jeśli nie mieszkałeś pod swoim obecnym adresem przez bardzo długi czas
• Twój numer telefonu i adres e-mail
• Twój numer ubezpieczenia społecznego

Konieczne może być również podanie dodatkowych informacji, takich jak imię i nazwisko współmałżonka i nazwisko panieńskie matki.

Pytania dotyczące dochodów i zatrudnienia

Ta sekcja obejmuje twoje:

• Status Zatrudnienia. Lista różni się w zależności od pożyczkodawcy, ale możesz ogólnie określić, czy jesteś tradycyjnie zatrudniony, Samozatrudniony, zatrudniony jako niezależny wykonawca, czy posiadasz formalnie zarejestrowaną firmę.
• Dochody Osobiste. Jest to dochód uzyskany jako osoba fizyczna z zatrudnienia lub działalności gospodarczej i niektórych innych źródeł, takich jak inwestycje podlegające opodatkowaniu. Możesz wykluczyć pewne rodzaje dochodów, takie jak alimenty i alimenty.
• Dochód Gospodarstwa Domowego. To jest całkowity dochód gospodarstwa domowego. Jeśli jesteś żonaty lub jesteś w krajowym partnerstwie, na ogół uwzględniasz dochód partnera, pomniejszony o wszelkie źródła, których nie musisz zgłaszać.

Niektórzy kredytodawcy poprosić o więcej szczegółów na temat zatrudnienia. Na przykład tradycyjni pracownicy mogą wymagać podania nazwy pracodawcy, danych kontaktowych, tytułu i czasu trwania pracy. Właściciele firm mogą potrzebować nazwy swojej firmy, określenia całkowitych przychodów i wskazania, jak długo prowadzą działalność.

Przygotuj się na tworzenie kopii zapasowych odpowiedzi wraz z dokumentacją na późniejszym etapie procesu.

Pytania Dotyczące Twojej Edukacji

Prawie na pewno zostaniesz poproszony o ujawnienie poziomu wykształcenia, który osiągnąłeś: dyplom ukończenia szkoły średniej, studia, stopień associate, Stopień licencjata, Stopień magistra. Niektórzy kredytodawcy proszą o więcej szczegółów, takich jak:

• Twoje studia licencjackie, magisterskie i zawodowe, jeśli dotyczy
• Twój rok ukończenia szkoły
• Twój stopień
• Zaległe saldo kredytu studenckiego (może to pojawić się w następnym kroku)

Pytania Dotyczące Twojego Profilu Finansowego

Ten ostatni krok na etapie wstępnej kwalifikacji obejmuje podstawowe pytania dotyczące twojej sytuacji finansowej. Aby było jasne, pożyczkodawca dokładnie zbada Raport kredytowy i dane finansowe po zaakceptowaniu oferty kredytowej i formalnie zastosować, ale może trzeba dać przegląd przed sprawdzeniem stawki. Oczekuj, że zostaniesz zapytany o:

• Twoje aktywa płynne, w tym rezerwy gotówkowe i podlegające opodatkowaniu rachunki papierów wartościowych
• Aktywa materialne, takie jak Dom i pojazdy
• Twój profil kredytowy, w tym rodzaje kredytów i salda
• Czy planujesz użyć cosigner dla pożyczki

W zależności od pożyczkodawcy, pytania te mogą być pobieżne w tym momencie; prawdziwa praca przychodzi podczas rzeczywistego procesu aplikacji. Ale ważne jest, aby być uczciwym, ponieważ pożyczkodawca potwierdzi te szczegóły, gdy wyciągną Raport kredytowy. Dowolny rozbieżności mogą zagrozić twojej aplikacji.

4. Porównaj Oferty Kredytów

Większość kredytodawców internetowych akceptuje lub odrzuca wstępne kwestionariusze zatwierdzające pożyczkobiorców w ciągu kilku minut po ich przesłaniu.

Jeśli jesteś warunkowo zatwierdzony do pożyczki, otrzymasz jedną lub więcej formalnych ofert kredytowych. Jeśli podane przez Ciebie informacje nie spełniają standardów kredytodawcy do zatwierdzenia, możesz być:

• Poproszony o podanie dodatkowych informacji
• Skierowane do aplikowania u jednego z partnerów pożyczkodawcy, gdzie standardy gwarantowania mogą być niższe lub bardziej odpowiednie dla niektórych rodzajów kredytobiorców
• Powiedział, że nie spełniasz standardów pożyczkodawcy

Jeśli aplikujesz w sieci multilender, takiej jak wiarygodne, możesz otrzymać:

• Wiele ofert od wielu kredytodawców
• Jedna lub więcej ofert od jednego kredytodawcy uznanych za najlepiej dopasowane do profilu kredytobiorcy

W obu przypadkach zbadaj każdego pożyczkodawcę, aby potwierdzić, że są w górę iw górę. Następnie porównaj każdą otrzymaną ofertę.

Czytanie prawdy w ujawnianiu informacji

Każda oferta pożyczki osobistej musi zawierać ujawnienie prawdy w pożyczaniu (TIL), zwykły angielski formularz ujawnienia nakazany przez prawo i regulowany przez Biuro Ochrony finansowej konsumentów.

Ujawnienie oferty powinno obejmować:

• Całkowita Opłata Finansowa. Jest to całkowita kwota, którą jesteś zobowiązany zapłacić przez cały okres kredytowania.
• Kwiecień Twoja roczna stopa procentowa (APR) to roczny koszt pożyczki, w tym odsetki i opłaty, takie jak opłata za rozpoczęcie. Twój APR to nie tylko twoja stopa procentowa; prawdopodobnie będzie wyższa niż ta, Być może znacznie.
• Kwota Sfinansowana. To jest całkowita kwota, którą pożyczasz. Opłata za powstanie pożyczki, jeśli taka istnieje, jest odejmowana przed sfinansowaniem pożyczki, ale nadal płacisz odsetki od pełnej sfinansowanej kwoty.
• Płatności Ogółem. Jest to suma opłat finansowych, spłaty kapitału i opłat nieobowiązkowych. Na przykład pożyczka z początkową kwotą pożyczki w wysokości 10 000 USD i opłatami finansowymi w wysokości 2 000 USD ma całkowitą wypłatę w wysokości 12 000 USD.
• Harmonogram Płatności. Ta sekcja określa kwoty płatności i daty. Płatności są zawsze stałe i zwykle należne miesięcznie.
• Opłaty. W niniejszej sekcji określono dodatkowe opłaty, które pożyczkodawca może pobierać w pewnych okolicznościach, takie jak opłaty za zwłokę w płatnościach.
• Zasady Przedpłaty. W tej sekcji opisano wszelkie kary, które możesz ponieść za wcześniejszą płatność. Wiele pożyczek osobistych nie ma kar przedpłaty, ale mogą być znaczące tam, gdzie istnieją.

Korzystając z informacji zawartych w każdej sekcji, możesz teraz ocenić swoje opcje, wybrać tę, która najlepiej pasuje do Twoich potrzeb i formalnie złożyć wniosek.

5. Zbierz Dokumenty Aplikacyjne

Proces ubiegania się o pożyczkę osobistą przebiega znacznie sprawniej, gdy masz pod ręką całą niezbędną dokumentację. Przed złożeniem wniosku zbierz wszystko, czego potrzebujesz, aby utworzyć kopię zapasową roszczeń złożonych we wniosku kredytowym. Może to obejmować:

• Wypłaty i wyciągi z konta bankowego
• Ostatnie deklaracje podatkowe (bardziej prawdopodobne, że będą wymagane, jeśli jesteś samozatrudniony)
• Inne informacje dotyczące aktywów, takie jak wyciągi z rachunku papierów wartościowych i tytuły pojazdów

6. Złóż wniosek o pożyczkę

Jesteś teraz gotowy, aby pociągnąć za spust i przyjąć ofertę pożyczki, ale nie spiesz się.

Prawda, Twoja oferta kredytowa prawdopodobnie będzie miała datę wygaśnięcia-a powszechna taktyka nacisku – ale nie jest to oficjalna data odcięcia. I opłaca się czekać, ponieważ niektórzy kredytodawcy próbują zdobyć bardziej kuszące oferty – takie jak niższe stopy procentowe lub dłuższe warunki spłaty — kilka dni lub tygodni po początkowym zapytaniu.

Czego się spodziewać po złożeniu wniosku o kredyt

Po pierwsze, wiedz, że przyjęcie oferty i rozpoczęcie formalnego procesu aplikacyjnego oznacza zgodę na twardego kredytu pull, który będzie prawdopodobnie powalić swój wynik FICO o kilka punktów.

Po drugie, wiedz, że proces aplikacji nie kończy się po naciśnięciu przycisku „Wyślij” w początkowej aplikacji. Trwa to do momentu oficjalnego zatwierdzenia wniosku przez pożyczkodawcę i zamknięcia pożyczki.

Przed zatwierdzeniem pożyczki, pożyczkodawca musi uruchomić kredyt i zbadać swoje finanse. Możesz oczekiwać, że zostaniesz wezwany do tworzenia kopii zapasowych oświadczeń złożonych podczas procesu kwalifikacji. Może to oznaczać:

• Dostarczanie płac, deklaracji podatkowych lub wyciągów z konta bankowego (lub konta Unii kredytowej) jako dowodu dochodu i zatrudnienia (osoby pracujące na własny rachunek z reguły podlegają większej kontroli niż tradycyjni pracownicy)
• Dostarczanie wyciągów z rachunku czekowego i rachunku inwestycyjnego jako dowodu rezerw płynnych
• Udzielanie informacji o finansach współmałżonka, w razie potrzeby
• Potwierdzanie informacji o koncie zasilenia

Ponownie, o wiele łatwiej będzie odpowiedzieć na te żądania, jeśli masz pod ręką całą wymaganą dokumentację.

7. Zamknięcie kredytu

Wcześniej czy później kredytodawca podejmuje decyzję o zatwierdzeniu pożyczki. Jeśli wiadomość jest dobra, przechodzisz do ostatniego kroku procesu: zamykania pożyczki.

Zamknięcie kredytu osobistego jest łatwiejsze niż zamknięcie domu. Jest o wiele mniej papierkowej roboty. Ale nadal musisz podpisać ważne dokumenty, które sformalizują twoje zobowiązanie wobec pożyczkodawcy i skodyfikują Twoją obietnicę spłaty.

Musisz również skonfigurować płatności miesięczne — autopłatności z podstawowego konta bankowego działają najlepiej i mogą kwalifikować się do Rabatu procentowego, Zwykle 0,25%.

Gdy wszystko się skończy, piłka jest na boisku. W zależności od warunków pożyczki i Polityki pożyczkodawcy, spodziewaj się, że wpływy z pożyczki — pomniejszone o opłatę początkową, jeśli w ogóle — pojawią się na koncie finansowania w ciągu tygodnia. Niektóre pożyczki zajmują zaledwie 24 do 48 godzin na sfinansowanie.

Ostatnie Słowo

Ubieganie się o pożyczkę osobistą nie jest tak żmudne jak ubieganie się o pożyczkę hipoteczną, ale jednak wymaga czasu — co najmniej kilka dni od momentu rozpoczęcia badań do dnia zatwierdzonej pożyczki jest finansowane.

Proces ma wiele zjazdów. Po zapoznaniu się z najlepszych pożyczek osobistych na rynku i sprawdzanie zdolności kredytowej, można stwierdzić, że pożyczka może poczekać, aż już shored swój profil kredytobiorcy. Po zatwierdzeniu warunkowym dokładne zapoznanie się z ujawnieniem prawdy w pożyczkach pożyczki może dać ci pauzę. Oferta transferu salda w ostatniej chwili 0% może przyćmić oprocentowaną pożyczkę osobistą, którą rozważasz.

Niezależnie od okoliczności, traktuj proces ubiegania się o pożyczkę osobistą z powagą, na jaką zasługuje. Ostatnią rzeczą, jakiej potrzebujesz, miesiącami lub latami, jest miażdżący obowiązek, na który nie możesz sobie pozwolić.