Jak przygotować się finansowo do dziecka

Podkreślił, ile kosztuje posiadanie i wychowanie dzieci?

Posiadanie dodatkowych ust do wykarmienia ledwo zarysowuje powierzchnię przyszłych wydatków. Od większych mieszkań po większe samochody, wyższe koszty opieki zdrowotnej po wyższe wykształcenie, pieluchy po opiekę nad dziećmi, przygotuj się na kosztowną jazdę.

Ale jak Wszystko inne w życiu, pomaga być przygotowanym. Im lepsze planowanie finansowe, tym lepiej możesz poruszać się po kosztach bez wykolejania obecnego stylu życia.

Jak przygotować się finansowo do dziecka

Jeśli próbowałbyś wykonać każdy idealny ruch finansowy, zanim miałbyś dzieci, osiągnąłbyś wiek emerytalny, zanim jeszcze spróbowałbyś. Więc nie myśl o tym jako o warunkach wstępnych do próby zajścia w ciążę.

Zamiast tego pomyśl o nich jako o częściach większego planu finansowego, które mają zastosowanie bardziej niż kiedykolwiek, gdy zaczynasz mieć dzieci.

1. Przemyśl Swoje Dochody

Nie ma nic złego w niskopłatnej pracy, którą kochasz. Nigdy nie wierzyłem mojej matce-wychowawczyni-kiedy powiedziała: „rób to, co kochasz, a pieniądze pójdą za tobą.”Udowodniła, że się mylę, osiągając siedmiocyfrową wartość netto poprzez oszczędne życie, pracę na boku (korepetycje) i konsekwentne inwestowanie.

Ale twoja motywacja ma znaczenie. Jest różnica między wyborem kariery o skromnych dochodach, ponieważ jesteś pasjonatem, a utknięciem w niej z powodu bezwładności.

Znam nauczycieli, którzy kochają to, co robią i nie chcieliby kolejnej pracy, nawet gdyby ktoś zaoferował podwajanie pensji. Inni przechodzą przez każdy żmudny plan lekcji.

Jeśli nie kochasz tego, co robisz, wróć do deski kreślarskiej. To idzie podwójnie, jeśli nie kochasz swojej pensji.

Burze mózgów, które zapewniają spełnienie i znaczenie dla ciebie osobiście. Następnie bądź kreatywny i odkrywaj odległe stanowiska, miejsca pracy, które zapewniają bezpłatne mieszkania lub miejsca pracy, które dobrze płacą, nawet bez wykształcenia.

Wybierz karierę, która spełni Cię zarówno osobiście, jak i finansowo. Nie musi płacić ogromnej pensji, ale staraj się wstawać każdego ranka zadowolony z dokonanego wyboru kariery.

2. Zapisz się na Ubezpieczenie zdrowotne

Ciąża jest droga. Podobnie jak poród, badania kontrolne dla niemowląt i ogólnie Opieka zdrowotna u dzieci. Jeśli nie zrobisz nic innego przed narodzinami dziecka, Ubezpiecz się.

Na szczęście brak ubezpieczenia przez pracodawcę nie oznacza, że musisz się bez niego obejść. Poznaj opcje ubezpieczenia zdrowotnego bez ubezpieczenia pracodawcy. Istnieją nawet w niepełnym wymiarze czasu pracy, które zapewniają ubezpieczenie medyczne.

Zauważ, że rodziny z planem ubezpieczenia zdrowotnego o wysokim odliczeniu mogą spalić każdego dolara tego odliczenia w trakcie ciąży, porodu i pierwszych kilku miesięcy życia. Planuj odpowiednio.

Rodziny o niskich dochodach mogą skorzystać z programu ubezpieczenia zdrowotnego dla dzieci jako innej opcji.

3. Zmień Swój Budżet

Dawno, dawno temu, wydałem więcej pieniędzy na happy hours, kolacje, koncerty i ogólnie rozrywkę. Mój budżet wyglądał inaczej, zanim się ożeniłem, a potem zmienił się ponownie po tym, jak moja żona i ja mieliśmy dzieci.

To normalne. Twój budżet nie jest statyczny. To żywa istota, która ewoluuje wraz z twoim życiem. A jeśli zrobisz to dobrze, możesz zaoszczędzić więcej pieniędzy nawet po posiadaniu dzieci. Udało mi się to zrobić poprzez włamanie do domu, pozbycie się samochodu i przeprowadzkę za granicę.

Jeśli go nie masz, stwórz formalny budżet. Jeśli masz, spójrz na wszystkie swoje pączki.geting kategorii i rozpocząć burzę mózgów sposobów, aby wydać mniej i zaoszczędzić więcej.

4. Sprawdź Swój Fundusz Awaryjny

Nigdy nie wiesz, kiedy nagła lub nieoczekiwana utrata pracy może pozostawić cię bez dochodu. A kiedy masz dzieci, stawka jest wyższa.

Przygotowując się na odpowiedzialność rodziny, stwórz fundusz Nadzwyczajny, który pokryje wydatki od dwóch do 12 miesięcy.

Ile potrzebujesz zależy od stabilności Twoich dochodów i wydatków. Im bardziej zmienny jest każdy, tym więcej miesięcy wydatków na utrzymanie należy schować. Przeciętny człowiek potrzebuje wydatków od trzech do sześciu miesięcy, ale ludzie o niespójnych dochodach lub kosztach utrzymania potrzebują mniej więcej Roku.

Zawsze możesz tymczasowo obniżyć koszty, takie jak Rozrywka lub członkostwo w siłowni, aby zaoszczędzić na kosztach. Ale potrzeby, takie jak elektryczność i jedzenie, nie podlegają negocjacjom.

I podczas gdy niektóre z Twoich wydatków mogą spaść, gdy jesteś bezrobotny (np. Benzyna), inne mogą wzrosnąć. Na przykład, jeśli wydajesz $200 miesięcznie na ubezpieczenie zdrowotne subsydiowane przez pracodawcę, wydatki te mogą wzrosnąć, gdy jesteś bezrobotny, ponieważ możesz zostać zmuszony do nowego planu lub zobowiązany do pełnego opłacenia obecnego planu.

5. Poważnie Traktuj Spłatę Niezabezpieczonych Długów

Wiele osób ma niezabezpieczone długi, takie jak dług karty kredytowej, pożyczki osobiste i pożyczki studenckie. A te często mają wysokie stopy procentowe, które przekraczają długoterminowe zwroty, które można zarobić inwestując.

To sprawia, że spłata niezabezpieczonych długów jest priorytetem. Postępuj zgodnie z ustrukturyzowanym planem, aby szybko je spłacić, takim jak metoda Snowball zadłużenia.

Gdy poniesiesz dodatkowe wydatki związane z posiadaniem dzieci, mniej prawdopodobne jest, że będziesz miał miejsce w budżecie, aby pozbyć się tego starego długu. Ponadto zainteresowanie nim może znacznie utrudnić zarządzanie wydatkami, których wymaga Twoje dziecko.

Podczas gdy koszty związane z dzieckiem wydają się być znaczne początkowo, nie całkowicie odejść po dzieci są wykonane z pieluch. W rzeczywistości dzieci w wieku szkolnym mogą kosztować więcej niż niemowlęta, ponieważ wymagają droższych ubrań i jedzenia, a także pieniędzy na zajęcia, takie jak lekcje piłki nożnej i lekcje baletu.

6. Plan opieki nad dzieckiem

Opieka nad dziećmi jest słoniem w pokoju podczas planowania kosztów finansowych posiadania dzieci.

Poznaj wszystkie opcje opieki nad dziećmi, od niań i au Pair do opieki dziennej do krewnych i przyjaciół. Jeśli jeden z rodziców nie kocha swojej pracy, możesz odkryć, jak stać się rodziną jednoosobową, a jeden z rodziców pozostanie w domu przez pierwsze kilka lat życia twoich dzieci.

Cokolwiek zdecydujesz, zaplanuj i odpowiednio zaplanuj budżet-ponieważ urlop wychowawczy skończy się, zanim mrugniesz.

7. Plan dla dziecka Essentials

Moja żona nie pozwoliła mi spróbować tego eksperymentu, ale wierzę, że możesz dostać wszystko, czego potrzebujesz dla niemowlęcia za darmo – lub prawie wszystko.

Pieluchy kosztują pieniądze, a są pewne rzeczy, których nigdy nie powinieneś kupować, używane ze względów bezpieczeństwa. Wszystko inne można uzyskać za darmo za pośrednictwem usług, takich jak Freecycle lub niedrogo używane za pośrednictwem eBay, Craigslist lub lokalnej sprzedaży garażowej.

Niezależnie od tego, czy kupujesz używane, czy nowe, bądź kreatywny, aby zaoszczędzić pieniądze na sprzęcie dziecięcym. Zobacz to dziecko dostaw Lista kontrolna z Bump, aby upewnić się, że plan na każdą potrzebę.

8. Zaktualizuj Swoją Wolę

Twój plan nieruchomości nie tylko mówi rodzinie i przyjaciołom, kto dostaje Twoje gitary z autografem po śmierci. Zawiera również przepisy dotyczące opieki nad dziećmi jeśli umrzesz przedwcześnie. Twoja wola może zawierać postanowienia dotyczące nienarodzonego dziecka, które możesz zmienić po ich urodzeniu.

Masz kilka opcji tworzenia Testamentu (lub innych dokumentów planowania nieruchomości):

• Zrób To Sam. Nie potrzebujesz prawnika, aby stworzyć ważny Testament. Wystarczy mieć ukończone 18 lat i być zdrowym na umyśle. Musisz też podpisać Testament przed dwoma świadkami i upewnić się, że będzie dostępny po śmierci. Możesz skorzystać z usługi online, takiej jak zaufanie i wola, aby opracować ją w przystępnej cenie.
• Wynajmij adwokata. Koszt jest znacznie większy, ale prawnik zajmuje się wszystkimi szczegółami za Ciebie. Spodziewaj się zapłacić od $ 300 do $1,000 za podstawową wolę. Jeśli twoje aktywa i majątek są złożone lub musisz ustanowić zaufanie, może to kosztować w górę $10,000.

Opcjonalne ruchy finansowe do rozważenia

Niektóre ruchy mogą pomóc Ci poczuć się bardziej gotowy na dzieci, choć nie są absolutnie konieczne. Jeśli nie możesz tego zrobić, nie musisz się martwić. W rzeczywistości niektórzy ludzie mogą zdecydować, że powstrzymanie się od nich jest mądrzejsze niż robienie tego przed zrobieniem dzieci.

Więc rozważyć ten rodzaj planowania finansowego czysto opcjonalne: lista pomysłów do myślenia, a nie więcej powodów do niepokoju.

9. Ponownie Oceń Swoje Mieszkanie

Możesz opiekować się niemowlęciem w apartamencie typu studio. Na pewno nie zauważą różnicy. Ale to nie znaczy, że ci się spodoba.

Jako długoterminowe ćwiczenie planowania, pomyśl o tym, jaki rodzaj domu chcesz żyć w ciągu najbliższych kilku lat. Nie potrzebujesz od razu dodatkowych sypialni ani łazienek, ponieważ niemowlęta mogą spać w tym samym pokoju, co Ty. Nawet gdy wyprowadzą się z twojego pokoju, mogą przenieść się do pokoju ze starszym rodzeństwem.

Ale możesz zdecydować, że chcesz większy dom, więc zacznij myśleć o tym, jak to wygląda i jak za to zapłacić. Kupuj dom tylko wtedy, gdy planujesz pozostać na co najmniej kilka lat, ponieważ koszty zamknięcia po obu stronach transakcji sprawiają, że wynajem jest tańszy w przeciwnym razie.

10. Ponownie Oceń Swój Transport

Jeśli ty i twój małżonek prowadzisz dwumiejscowe samochody sportowe, jeden z Was może potrzebować go wymienić na bardziej przyjazną dla rodziny opcję.

Oczywiście, nie zawsze potrzebujesz samochodu. Moja żona i ja nie mamy żadnego. Po prostu zabieramy ze sobą Fotelik Samochodowy, gdy wynajmujemy Ubera. Zamontowałem również fotelik dziecięcy na rowerze, dzięki czemu mogę w ten sposób przewozić córkę.

Rozważ transport publiczny, walkability i bikeability obszaru, w którym mieszkasz. Możliwe, że też można żyć bez samochodu.

Ale większość Amerykanów prowadzi samochody jako podstawowy środek transportu, więc jeśli twój jest zbyt mały, aby zmieścić całą rodzinę lub zawodny, prawdopodobnie nadszedł czas, aby uzyskać inny. Ale najpierw zbadaj używane samochody jako opcję bardziej przyjazną dla budżetu.

Zapewnij sobie większą elastyczność, wybierając od trzech do pięciu modeli, które z przyjemnością kupisz, i rozejrzyj się zarówno wśród dealerów, jak i indywidualnych właścicieli, aby znaleźć idealny używany samochód dla Ciebie i Twojej rosnącej rodziny.

11. Kup ubezpieczenie na życie lub Ubezpieczenie od inwalidztwa

W gospodarstwach domowych z jednym żywicielem rodziny lub partnerem, który znacznie przewyższa drugiego, ubezpieczenie na życie ma sens. Chcesz mieć pewność, że Twoja rodzina przetrwa finansowo, jeśli straci głównego żywiciela rodziny.

Polisy na życie dostępne są w dwóch szerokich wiadrach:

• Terminowe Ubezpieczenie Na Życie. Term life oferuje pokrycie przez określony czas. Ogólnie jest tańszy i ma gwarantowany zestaw śmierci korzyści. Dzięki terminowemu ubezpieczeniu na życie składki rosną w ustalonych odstępach czasu, takich jak 10, 20 lub 30 lat.
• Całościowe lub uniwersalne ubezpieczenie na życie. Znane również jako stałe ubezpieczenie na życie, całe lub uniwersalne ubezpieczenie na życie świadczenia śmierci nigdy nie wygasają, dopóki płacisz składki. Polityki te często zapewniają również pewne korzyści życiowe, takie jak możliwość pożyczania pieniędzy na poczet polityki.

Z reguły zasiłek pogrzebowy powinien wynosić od sześciu do ośmiu razy więcej niż roczne wynagrodzenie. Ale są inne kwestie, które należy wziąć pod uwagę, takie jak status homeownership i przewidywana liczba osób na utrzymaniu, a także na ile możesz sobie pozwolić.

Jeśli nie masz pewności co do swoich potrzeb w zakresie ochrony, porozmawiaj z niezależnym doradcą finansowym i poszukaj odpowiedniego planu. Możesz porównać zasady na stronach takich jak Policygenius i GoCompare.

Te same pojęcia dotyczą długoterminowego ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności. Obie chronią przed ryzykiem utraty przez żywiciela rodziny zdolności do zarabiania.

Oczywiście, nie każdy potrzebuje ubezpieczenia na życie lub ubezpieczenia od inwalidztwa.

Na przykład, moja żona i ja żyjemy z jednego dochodu, mimo że oboje pracujemy. Żyjemy z jej dochodów i oszczędzamy każdy mój grosz. I nie mamy ubezpieczenia na życie lub niepełnosprawności, ponieważ utrzymujemy niskie koszty utrzymania w stosunku do naszych dochodów i wysoką stopę oszczędności, aby szybko zbudować naszą wartość netto.

Gdyby któreś z nas jutro kopnęło wiadro, każdy z naszych dochodów byłby wystarczający sam w sobie, aby utrzymać siebie i nasze dziecko, a żyjący współmałżonek miałby potężne gniazdo, na którym mógłby się oprzeć w kryzysie.

Unikanie konieczności ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia niepełnosprawności przez „self-insuring” to dwie z wielu ukrytych korzyści wynikających z prowadzenia niezależnego finansowo stylu życia. Gdy zbierzesz wystarczająco dużo pieniędzy, możesz zrezygnować z ubezpieczenia na życie i niepełnosprawności.

12. Podwójnie w dół na inwestycje emerytalne

Żartuję, że moim zapasowym planem na emeryturę jest moja córka. Gdyby była na tyle dorosła, by zrozumieć dowcip, nie śmiałaby się.

Najgorszą rzeczą, jaką możesz założyć swoim dorosłym dzieciom, jest prośba o opiekę nad tobą na emeryturze. Obciąża ich to w i tak gorączkowym okresie ich życia, kiedy próbują założyć i wychowywać własne rodziny.

Zanim jeszcze rozważyć odkładanie pieniędzy na ich edukacji college, przyjrzyj się bliżej swoje inwestycje emerytalne. Jeśli masz najmniejsze obawy o nich, włóż więcej pieniędzy na konta emerytalne chronione podatkiem na długo przed zaoszczędzeniem pieniędzy na czesne dla swoich dzieci.

Mają wiele innych sposobów, aby zapłacić za studia, ale masz tylko jeden sposób, aby zapłacić za emeryturę.

Zainwestuj pieniądze teraz, aby mogły rozpocząć składanie i zdecydować, co z nimi zrobić później. Możesz wypłacić składki z indywidualnego konta emerytalnego Roth bez podatku i kary, aby pokryć wszelkie koszty, ale możesz użyć tylko planów 529 lub ESA na koszty edukacji.

13. Zainwestuj, aby pomóc w kosztach studiów

Nie płacenie czesnego dzieci nie czyni z Ciebie złego rodzica. Młodzi dorośli, którzy płacą za własne wykształcenie, często traktują to doświadczenie znacznie poważniej. Wielu rodziców zastanawia się, czy pomóc w studiach, nawet jeśli ich na to stać.

Nawet niewielkie kwoty zainwestowane, gdy dziecko jest małe, mogą się składać w znaczące kwoty przed ukończeniem 18.roku życia. Jeśli zdecydujesz się na chipowanie, masz kilka opcji przyjaznych podatkom.

• Plan 529. Twój 529 collezyski GE savings plan rosną i pozostają wolne od podatku, jeśli wydasz je na kwalifikowane wydatki edukacyjne.
• Konto Oszczędnościowe Coverdell Education. COVERDELL ESA działa podobnie jak Roth IRA na wydatki na edukację. Istnieją limity dochodów ($110,000 dla pojedynczych plików i $220,000 dla małżeństw), a maksymalny dopuszczalny roczny wkład wynosi $2,000, niezależnie od dochodu.
• Upromise. Upromise pozwala zarobić cash back do wykorzystania do zapłaty za studia. W przeciwieństwie do planów 529 i ESA, nie musisz wnosić dodatkowych pieniędzy. Zamiast tego, można zarobić cash back na wydatki, takie jak zakupy detaliczne online i posiłki w restauracji.

We wszystkich przypadkach możesz otworzyć konta wcześnie i wyznaczyć swoje dziecko jako beneficjenta po urodzeniu.

Ostatnie Słowo

O ile głoszę odpowiedzialność fiskalną, wiem Z pierwszej ręki, że odkładanie dzieci nie zawsze ma sens, finansowo lub inaczej.

Moja żona i ja pobraliśmy się w naszych wczesnych 30s i zgodził się spędzić jeden Rok budowy Fundacji dla naszego małżeństwa przed posiadania dzieci. Potem rok stał się dwa, potem trzy.

Założyłem interes, a moja żona martwiła się o pieniądze. Potem przeszliśmy przez trudny okres w naszym małżeństwie. Przeżyliśmy to, ale w tym czasie osiągnęliśmy wiek 30 lat.

Kiedy w końcu zaczęliśmy poważnie próbować, nic się nie stało, co zapoczątkowało serię pytań i interwencji dotyczących niepłodności. W końcu mieliśmy dziecko, ale nie wszystkie pary mają tyle szczęścia.

Wielu moich przyjaciół nie doświadczyło radości z posiadania dzieci, pomimo wydawania dużych sum pieniędzy — nie wspominając o trwającym ogromnym bólu serca-próbując to zrobić. W jednej z gorzkich ironii życia, wielu opóźniło starania o dzieci, ponieważ martwiły się o pieniądze.

Na przeciwległym końcu spektrum znam wielu rodziców bez dużych pieniędzy, którzy mają wiele dzieci. I każdy z nich znajdzie sposób, żeby to zadziałało.

Nie ma idealnego czasu na dzieci. Zakłócają twoje życie w każdy możliwy sposób. Ale jak miliardy rodziców, którzy mają mniej pieniędzy niż ty, też znajdziesz sposób, żeby to zadziałało.