Jak przejść na wcześniejszą emeryturę – Wskazówki dotyczące inwestowania i oszczędzania pieniędzy

Jeśli ruch FIRE (niezależność finansowa, wcześniejsza emerytura) niczego innego nas nie nauczy, dowodzi to, że można przejść na emeryturę w ciągu pięciu do 10 lat od poważnego potraktowania tego.

Ale ” możliwe „nie znaczy” łatwe.”Badając, czego potrzeba, aby przejść na emeryturę w wieku 30, 40 lub 50 lat, miej na uwadze następujące kwestie.

Matematyka: jak przejść na wcześniejszą emeryturę

Jako ktoś, kto planuje przejść na emeryturę po 40-tce, ludzie zawsze pytają mnie najpierw o matematykę. Jednak matematyka okazuje się najłatwiejszą częścią planowania wcześniejszych emerytur.

Ile trzeba przejść na wcześniejszą emeryturę

Kiedy pytasz, ile trzeba przejść na emeryturę, co naprawdę trzeba wiedzieć, ile planujesz wydać każdego roku na emeryturę.

Zgodnie z ogólną zasadą, aby przejść na emeryturę, potrzebujesz jaja gniazdowego o wartości około 25 razy większej niż roczne wydatki. Ta liczba pochodzi z zasady 4%, która zakłada, że jeśli wycofujesz nie więcej niż 4% swojego jaja rocznie na emeryturze, statystycznie powinno to trwać co najmniej 30 lat.

Wcześni emeryci potrzebują ich gniazdo jaj trwać dłużej niż 30 lat, więc powinni zaplanować na 3.5% wskaźnik wycofania (patrz Certified Financial Planner Michael Kitces’ Wyjaśnienie więcej szczegółów). Oznacza to, że potrzebujesz gniazdka około 28,6 razy większego niż roczne wydatki (100% ÷ 3,5% wskaźnik wycofania = 28,6).

Ale Twoje roczne wydatki na emeryturze niekoniecznie są równe Twoim bieżącym rocznym wydatkom. Może być niższa bez dojazdów, obiadów i garderoby w miejscu pracy lub jeśli planujesz przejść na emeryturę gdzieś z niższymi kosztami utrzymania. Albo może być wyższa, jeśli planujesz jetset na całym świecie na emeryturze.

Zaplanuj dokładnie to, co chcesz, aby twoje życie wyglądało po przejściu na emeryturę. Następnie budżet ile można oczekiwać, że będzie kosztować każdego roku.

I tak, możesz nagiąć te zasady wypłaty dzięki płynnym inwestycjom, takim jak wynajem nieruchomości lub pasywnie zarządzane firmy. Ale dla przeciętnego człowieka, odsetek odstawienia 3,5% stanowi bezpieczny cel wyjściowy.

Terminy do osiągnięcia $ 1 milion

Z jakiegoś powodu wszyscy skupiamy się na milionie dolarów jako magicznej figurze. Kto w końcu nie chce być milionerem?

Jako wygodny przykład, oto ile trzeba zainwestować każdego miesiąca, aby osiągnąć 1 milion dolarów, przy 10% zwrocie (historyczna średnia stopa zwrotu na giełdzie):

• $1 milion w 5 lat: $12,914 miesięcznie
• $ 1 milion w 10 lat: $ 4,882 miesięcznie
• $1 milion w 15 lat: $2,413 miesięcznie
• $1 milion w 20 lat: $1,317 miesięcznie

Jeśli znajdziesz te liczby przygnębiająco wysokie, nie rozpaczaj. Zacznij inwestować już teraz z tym, co masz, i stopniowo staraj się zwiększać Miesięczne inwestycje w miarę upływu czasu, zwiększając przepaść między tym, co wydajesz, a tym, co zarabiasz.

Możesz bawić się liczbami dla własnych celów finansowych i osi czasu na stronie kalkulatora.

Uwaga na lukę: Twoja stopa oszczędności

Budujesz bogactwo oszczędzając i inwestując pieniądze. Im więcej inwestujesz każdego miesiąca, tym szybciej budujesz bogactwo.

Aby przejść na wcześniejszą emeryturę, chcesz zmaksymalizować swoją stopę oszczędności: procent miesięcznego dochodu, który Oszczędzasz i inwestujesz.

Możesz powiększyć tę lukę między tym, co zarabiasz, a tym, co wydajesz na dwa sposoby. Możesz wydawać mniej lub zarabiać więcej (i nie ulegać inflacji stylu życia). Lub, idealnie, można zwiększyć swoje oszczędności w obu kierunkach, wydając mniej, nawet jak zwiększyć swoje dochody.

To jest wtutaj leży prawdziwe mięso wcześniejszego przejścia na emeryturę i osiągnięcia finansowej niezależności. Nie matematyka, nie rozdrabnianie rąk przez ubezpieczenie zdrowotne (więcej o tym wkrótce), ale codzienna grind wydawania mniej i zarabiania więcej. To maraton biegowy na przestrzeni lat, więc trzeba budować swoje życie i budżet wokół niego.

Podstawowe wskazówki, aby wydać mniej

Eksperci finansowi publikują co roku całe książki na temat budżetowania, wydawania mniej i oszczędzania więcej.

Mimo to, oto kilka podstawowych wskazówek, które uznałem za szczególnie przydatne.

Skup się na wydatkach „Wielkiej Trójki”

Przeciętny Amerykanin wydaje większość swojego budżetu na tylko trzy wydatki: mieszkanie, transport i jedzenie. Zacznij od ich optymalizacji, aby uzyskać największe zyski w stopie oszczędności.

To nie musi oznaczać przeprowadzki do Vana nad rzeką. Możesz kupić lub wynająć nieco mniejszy dom lub dom, lub poszukać pracy, która zapewnia bezpłatne mieszkania.

Jeśli chodzi o transport, rozważ dzielenie się samochodem ze współmałżonkiem. Moja żona i ja celowo wybraliśmy miasto i okolicę, w której w ogóle nie potrzebujemy samochodu. Ale zanim straciliśmy samochód, zaczęliśmy od eksperymentów z dzieleniem jednego samochodu.

Przestań jeść obiady w pracy, a zamiast tego pakuj resztki z kolacji poprzedniej nocy. Poszukaj sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy na zakupach spożywczych i tak dalej.

Zapomnij o sposobach na zaoszczędzenie kilku centów tutaj lub dolara tam, jak kupon. Skoncentruj swoją uwagę na tych trzech dużych wydatkach, zanim zoptymalizujesz małe rzeczy.

Zoptymalizuj Swoje Podatki

Jeśli dodamy czwartą kategorię wydatków, aby uczynić ją wielką czwórką, będą to podatki.

Istnieje wiele sposobów optymalizacji podatków. Im więcej dochodów utrzymujesz (i inwestujesz), tym szybciej możesz przejść na emeryturę.

Możesz zacząć od prostych wpłat na konta uprzywilejowane podatkowo, takie jak 401 (k)S, tradycyjne IRAs i Roth IRAs. Pamiętaj, że jako ktoś, kto chce przejść na emeryturę na długo przed ukończeniem 59 ½ roku życia — minimalnego wieku do wypłaty środków z kont emerytalnych-musisz zaplanować strategię konta emerytalnego z większą ilością niuansów niż większość Amerykanów. Przeczytaj o strategiach podatkowych przeciwpożarowych przed maksymalizacją składek na konto emerytalne.

Jako agresywny inwestor powinieneś również dążyć do zminimalizowania podatków od zysków kapitałowych. Zrobić kilka prac domowych na zmniejszenie i unikanie podatków od zysków kapitałowych, jak również.

Możesz również przejść do stanu o niższym całkowitym obciążeniu podatkowym. Państwa o wysokim podatku pobierają kilkukrotność całkowitej stawki podatkowej państw o najniższym podatku.

Albo lepiej wyjechać za granicę. Jako emigrant, mogę skorzystać z zagranicznych dochodów uzyskanych wykluczenia, aby uniknąć większości federalnych podatków dochodowych. Wuj Sam zrzeka się podatków od twoich pierwszych 108 700 dolarów dochodu w 2021 roku i dwukrotnie więcej niż dla małżeństw. Ponieważ inwestuję te oszczędności podatkowe, z czasem się powiększają i w dłuższej perspektywie sumują się do ładnego grosza.

Wybierz Swojego Partnera Ostrożnie

Nie musisz poślubić dyrektora funduszu hedgingowego ani Angielskiej księżnej. Ale współmałżonka wydatki nawyki i cele stylu życia bezpośrednio wpływ na zdolność do przejścia na wcześniejszą emeryturę.

Zajęło mi to lata, zanim moja żona i ja zawarliśmy niespokojny rozejm wokół pieniędzy, i wiele lat, zanim faktycznie doszliśmy do pełnego porozumienia i zaczęliśmy wiosłować w tym samym kierunku. Ona lubi wydawać, a ja chcę oszczędzać i inwestować, aby przejść na wcześniejszą emeryturę.

Bez względu na to, na co nalegają niektórzy Guru ognia, wcześniejsze przejście na emeryturę zwykle wiąże się z jakąś formą poświęcenia. Możesz zwiększyć swoje oszczędnościes z sztuczkami takimi jak włamanie do domu, ale to nie doprowadzi Cię do 50%, 60% lub 70% oszczędności, których potrzebujesz na ekstremalną wcześniejszą emeryturę. W pewnym momencie musisz zrezygnować z pewnych luksusów, takich jak częste kolacje i dni spa.

Nie wszyscy są skłonni do takich poświęceń. Jeśli wcześniejsza emerytura jest dla Ciebie priorytetem, upewnij się, że twój partner podziela twój cel lub przygotuj się na wiosłowanie w przeciwnych kierunkach i nigdzie nie dojdziesz.

Automatyzacja Oszczędności I Inwestycji

Siła woli i dyscyplina zawsze zawodzą prędzej czy później, pomimo najlepszych intencji.

Więc? Nie polegaj na nich. Zautomatyzuj zachowania, które chcesz zapewnić.

Możesz to zrobić za pomocą automatycznych aplikacji oszczędnościowych, takich jak żołędzie lub Chime Bank. Możesz też skonfigurować automatyczne przelewy cykliczne z konta czekowego na konto oszczędnościowe zaplanowane dla każdej wypłaty. Jeszcze lepiej, miej bezpośredni depozyt podzielony na każde konto.

Osobiście konfiguruję cotygodniowe cykliczne przelewy z mojego konta czekowego na moje konto robo-advisor. Nie muszę kiwać palcem – wszystkie moje inwestycje giełdowe odbywają się na autopilocie.

Możesz podobnie skonfigurować automatyczne cykliczne inwestycje za pomocą inwestycji crowdfundingowych w nieruchomości.

Podstawowe wskazówki, aby zarobić więcej

W przeciwieństwie do gry w obronie, wydając mniej, nie możesz zrobić wszystkiego po stronie ofensywnej równania, aby zarobić więcej. Zamiast tego lepiej wybrać jedną lub dwie strategie i zobowiązać się do nich.

Na najprostszym poziomie możesz negocjować podwyżkę lub awans z obecnym pracodawcą. Alternatywnie, możesz szukać pracy w podobnej dziedzinie u innego pracodawcy, który chce ci zapłacić więcej lub zapewnić lepsze świadczenia.

Przy odrobinie większego wysiłku – ale potencjalnie lepszych wynikach-możesz podnieść swoje umiejętności i rozpocząć bardziej opłacalną karierę. To może oznaczać tak niewiele, jak nowy certyfikat lub dwa, lub tak wiele, jak nowy stopień.

Jeśli podoba Ci się Twoja obecna praca i czujesz, że zarabiasz na rynku lub wyższe wynagrodzenie, możesz wybrać inną drogę i rozpocząć zgiełk boczny, aby zwiększyć swoje dochody. Mam kilka, w tym pisanie freelancerów i inwestowanie w nieruchomości.

Twój zgiełk po stronie może obejmować rozpoczęcie własnej działalności gospodarczej po stronie pracy w pełnym wymiarze czasu. Wymaga więcej pracy niż podnoszenia pracy GIGA gospodarki, ale ma również znacznie wyższy potencjał wzrostu.

Następnie przychodzi pasywny dochód z inwestycji. Przeciwnie, polecam inwestowanie bardziej agresywnie, aby przejść na wcześniejszą emeryturę, a nie mniej.

Różnica między 35-latkiem, który chce przejść na emeryturę za pięć lat, a 65-latkiem, który chce przejść na emeryturę w tym samym czasie, polega na tym, że młodszy emeryt może łatwo podjąć pracę, jeśli spotka go jakaś finansowa katastrofa. To daje przewagę ludziom ubiegającym się o wcześniejszą emeryturę, w tym, że mogą zostawić swoje pieniądze w inwestycjach o wyższym zwrocie, takich jak akcje i nieruchomości, zamiast wycofywać się do aktywów o niższym zwrocie, takich jak obligacje, gdy zbliżają się do emerytury. Przeczytaj więcej o strategiach inwestowania ognia, aby kopać głębiej.

Niezależnie od tego, jak zarabiasz więcej rocznego dochodu, przestrzegaj jednej kardynalnej zasady, aby przejść na wcześniejszą emeryturę: zainwestuj dodatkowy dochód, zamiast go wydawać.

Plan ubezpieczenia zdrowotnego

Większość ludzi nie kwalifikuje się do Medicare, dopóki nie osiągnie 65. W kraju, w którym ludzie tradycyjnie otrzymują ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem pracodawcy, to odstrasza wielu niedoszłych emerytów od nawet trying.

Ale w ciągu ostatniej dekady Amerykanie zobaczyli więcej opcji na ubezpieczenie medyczne bez ubezpieczenia pracodawcy, co ma sens, biorąc pod uwagę boom w gospodarce gig. Zbadaj wszystkie opcje ubezpieczenia zdrowotnego bez pracy.

Nie koniecznie dyskontować pomysł uzyskania ubezpieczenia zdrowotnego poprzez pracę w niepełnym wymiarze godzin albo. Może się to wydawać oksymoronem, ale praca po przejściu na emeryturę to często tylko bilet.

Twój Drugi Akt: Praca Po Przejściu Na Emeryturę

Kiedy większość ludzi w społeczności ognistej mówi o” przejściu na emeryturę”, nie oznacza to, że rzuca się z pracy w blasku chwały, aby spędzić resztę życia na plaży gdzieś.

Zamiast tego oznaczają porzucenie obowiązku pracy. Mogą, a czasami rezygnują z wysokooktanowej pracy zawodowej. Ale nawet jeśli to zrobią, znajdą zabawną lub znaczącą pracę gdzie indziej.

Może to oznaczać rozpoczęcie własnej działalności gospodarczej, od prostych pensjonatów po ambitne startupy. Lub może to oznaczać pracę na zlecenie, taką jak Konsulting, lub pracę dla organizacji non-profit, aby zmienić świat na lepsze. Lub może to po prostu oznaczać zabawną, wyluzowaną pracę, taką jak nalewanie piwa w lokalnym browarze w niepełnym wymiarze godzin.

Jako młody emeryt prawdopodobnie będziesz zarabiać aktywne dochody długo po przejściu na emeryturę.”Nie musisz więc osiągać pełnej niezależności finansowej, aby rzucić swoją wysysającą duszę pracę-wystarczy, że uzyskasz wystarczająco dużo pasywnego dochodu, aby uzupełnić (potencjalnie niższą) wypłatę.

Zacznij myśleć w kategoriach stylu życia, aby odwzorować własne idealne życie. Wypróbuj kilka pomysłów na pracę po przejściu na emeryturę, aby rozpocząć myślenie o własnym drugim akcie.

Ostatnie Słowo

Wcześni emeryci nie mogą liczyć na zasiłki rządowe oparte na wieku, takie jak ubezpieczenie społeczne, aby zwiększyć swoje dochody po przejściu na emeryturę lub Medicare na pokrycie opieki zdrowotnej. Kiedy przechodzisz na emeryturę dekady przed typowym wiekiem emerytalnym, potrzebujesz bardziej kompleksowego planu emerytalnego — i więcej oszczędności emerytalnych — niż ludzie, którzy przechodzą na emeryturę w wieku 60-70 lat.

Zacznij inwestować już teraz, aby budować pasywne strumienie dochodu pasywnego. W razie wątpliwości porozmawiaj z doradcą finansowym, ale podstawy nie są tak skomplikowane, jak się obawiasz. Utwórz darmowe konto maklerskie, najlepiej z robo-doradcą, i pozwól im zarządzać swoimi inwestycjami za Ciebie.

Kup jedną lub dwie najlepsze książki o niezależności finansowej i przejściu na wcześniejszą emeryturę. Przekonasz się, że sposób myślenia i codzienna dyscyplina wydawania mniej są najtrudniejszymi częściami dążenia do ognia, a nie planowania finansowego lub inwestowania.