Jak Obniżyć Miesięczną Spłatę Kredytu Hipotecznego ⋆ ABC Portfela

Wszyscy mamy dobre intencje, gdy wyruszamy na zakup domu i budżet na to. Wyobrażamy sobie, że otrzymujemy taką kwotę, jakiej oczekujemy i przewidujemy płacenie rachunków na czas … dopóki życie się nie wydarzy i rzeczy się nie zmienią. Kariera się zmienia, z czasem wszystko się psuje i wkrótce nasz miesięczny budżet jest odległym wspomnieniem dobrych intencji. Może chcesz przejąć kontrolę nad swoimi finansami i chcesz zaostrzyć swój budżet i zaoszczędzić trochę gotówki.

Niezależnie od rozumowania, możliwe jest zaoszczędzenie pieniędzy na miesięcznych kosztach kredytu hipotecznego. Zebraliśmy kilka strategii, które możesz wypróbować.

Co Wchodzi W Skład Miesięcznej Spłaty Kredytu Hipotecznego

Miesięczne raty kredytu hipotecznego składają się zazwyczaj z pięciu kluczowych składników: kapitału, odsetek, ubezpieczenia kredytu hipotecznego (jeśli umieścisz mniej niż 20% w dół), ubezpieczenia właścicieli domów i podatków od nieruchomości. Ważne jest, aby pamiętać, że rzeczywiste koszty zależą od pożyczkodawcy i rodzaju pożyczki, a to tylko kilka przykładów kosztów, które możesz zobaczyć na wyciągu hipotecznym.

Kapitał I Odsetki

Dla większości, na początku homeownership, większość spłaty kredytu hipotecznego idzie na spłatę odsetek. W miarę upływu czasu większa część twojej płatności trafi do kwoty głównej pożyczki lub należnej kwoty.

Ubezpieczenia I Podatki

Jako nabywcy domu, podejmujesz ryzyko, kupując dom i kredytodawcy podejmują ryzyko, pożyczając znaczne kwoty pieniędzy do publicznej wiadomości. Z tego powodu twój pożyczkodawca prawdopodobnie będzie wymagał miesięcznej opłaty, aby chronić swoją inwestycję. Private mortgage insurance lub PMI chroni pożyczkodawcę, jeśli właściciel domu nie wywiązuje się z kredytu hipotecznego. W przypadku pożyczki FHA jest ona określana jako składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub (MIP).

Kredytodawcy będą również wymagać, aby utrzymać domów ubezpieczenia aktualne i ich specyfikacji dla życia pożyczki. Kredytodawcy chcą mieć pewność, że dom zachowa swoją wartość w przypadku, gdy musi zostać sprzedany, aby odzyskać zaległe saldo, jeśli właściciel domu nie wywiązuje się z ich kredytu hipotecznego.

Kredytodawcy wolą również, że podatki są wypłacane, gdy są one należne. Kredytodawcy będą przechowywać środki w depozycie, aby upewnić się, że są wypłacane na czas i są aktualne. Podczas gdy hipoteka właściciela domu mogą być wypłacane i aktualne, jeśli podatki nie są wypłacane, nie może być zastaw umieszczony na Domu.

Skoro już wiemy, co składa się na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, przyjrzyjmy się, jak możemy obniżyć tę kwotę.

Refinansuj Swój Dom

Refinansowanie domu to świetny sposób na zmniejszenie miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego, jeśli jesteś w stanie to zrobić. Będziesz chciał mieć oko na rynek. Gdy stawki są niższe niż obecne oprocentowanie kredytu hipotecznego, zadzwoń do pożyczkodawcy i przedyskutuj refinansowanie. Jeśli obecne stawki pożyczkodawcy nie są tak niskie, jak chcesz, poświęć czas na zakup odpowiedniego produktu kredytowego i stopy procentowej, które pasują do Twoich celów finansowych.

Niższa stopa procentowa może być wszystkimi oszczędnościami, których potrzebujesz, aby twój budżet był znośny.

Na przykład Sam kupił dom za $200,000 z 30-letnim stałym kredytem. Obecna stopa procentowa sama wynosi 4%, a ich pożyczkodawca może zablokować stopę procentową w wysokości 3%. Jeśli Sam zdecyduje się na refinansowanie, mogą zaoszczędzić 112 dolarów miesięcznie.

Wykup W Dół Stopy Procentowej Punktami

Gdyby Sam chciał zaoszczędzić jeszcze więcej, mogliby Obniżyć stawkę za punkty. Punkty hipoteczne to przedpłacone odsetki wypłacane w ramach kosztów zamknięcia,aby uzyskać niższą stawkę. Każdy punkt jest równy 1% kwoty kredytu. Dla example, na 200.000 dolarów pożyczki jak Sam, jeden punkt kosztowałby ich $2,000 na zamknięciu. Jeden punkt kredytu hipotecznego zazwyczaj skutkuje obniżeniem stopy procentowej .25% – .5%.

Refinansowanie może zaoszczędzić pieniądze, ale upewnij się, że patrzysz na szerszą perspektywę. Jeśli planujesz mieszkać w domu przez długi czas, kupując punkty, aby obniżyć stawkę, możesz zaoszczędzić tysiące w całym okresie kredytowania. Jeśli planujesz sprzedać w najbliższej przyszłości, może to nie być warte dodatkowych kosztów.

Rozważmy Hipotekę O Regulowanej Stopie Procentowej

Jeśli planujesz refinansowanie, możesz rozważyć ramię. Kredyt hipoteczny o regulowanej stopie procentowej to kredyt mieszkaniowy z oprocentowaniem, które może się okresowo zmieniać w przypadku zmian na rynku. Zazwyczaj początkowa stopa procentowa jest niższa niż konwencjonalne oprocentowanie kredytu na określony okres. Po zakończeniu okresu stałej stopy procentowej stopy procentowe na ramieniu mogą się zmieniać w zależności od indeksu stopy procentowej, który podąża Twój pożyczkodawca.

Prawdopodobnie słyszałeś o ramieniu 5/6, który ma 5-letni okres początkowy, w którym stawka jest stała. Po 5 latach stopa procentowa może zmieniać się co 6 miesięcy. Wielu kredytodawców oferuje opcje 5 -, 7-i 10-letnie.

Powinieneś poprosić pożyczkodawcę o wyjaśnienie, ile płatności mogą wzrosnąć po okresie wstępnym przed podjęciem zobowiązania, w zależności od tego, jak długo planujesz pozostać w domu.

Dokonaj Dodatkowych Płatności

Jeśli masz fundusze do pracy, możesz zastosować je do kredytu hipotecznego na kilka sposobów, aby obniżyć miesięczne wydatki.

Dokonaj Większej Zaliczki

Przy zakupie domu Zaliczka odgrywa ogromną rolę w przyszłych kosztach domu. Im większa zaliczka na Domu, tym mniej pieniędzy nabywca domu będzie musiał spłacić. Oddanie w dół 20% lub więcej ceny sprzedaży domu daje dostęp do lepszych warunków kredytowych, stopy procentowe, a to zmniejszy miesięczną płatność.

Dokonaj Więcej Płatności

Jeśli masz trochę dodatkowych pieniędzy pochodzących z boku zgiełku lub nowej pracy, można dokonać dodatkowych płatności na istniejącym kredytu hipotecznego. Jeśli to zrobisz, upewnij się, że poinformujesz swojego pożyczkodawcę, że chcesz, aby dodatkowa płatność została zastosowana do twojego zleceniodawcy. Nie pomoże to w natychmiastowym niebezpieczeństwie finansowym, ale z czasem te płatności sumują się i mogą zmniejszyć miesięczną kwotę kredytu hipotecznego. Będziesz także w stanie posiadać swój dom szybciej lub przynajmniej ogolić lat od kredytu, który pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze w dłuższej perspektywie.

Pozbądź się PMI

Jeśli twoja zaliczka za konwencjonalny kredyt wynosiła mniej niż 20% ceny sprzedaży, prawdopodobnie zapłaciłeś lub nadal płacisz PMI. Gdy właściciel domu zgromadził 20% lub więcej w kapitale własnym, mogą skontaktować się z pożyczkodawcą, aby usunąć PMI z kredytu hipotecznego. W przeciwnym razie wyłączy się automatycznie po osiągnięciu 22% kapitału własnego w domu.

PMI waha się między .05% – 1% całkowitej kwoty kredytu.

Na przykład w przypadku domu o wartości 250 000 USD z zaliczką 10% i stopą procentową 4% miesięczna premia PMI kosztowałaby około 140 USD miesięcznie lub 1687 USD za 1 rok.

Aby usunąć PMI, kredytodawcy muszą przestrzegać zasad Fannie Mae i Freddie Mac dla kredytów zgodnych. Jeśli uważasz, że osiągnąłeś wymóg 20% kapitału własnego poprzez dokonanie dodatkowych płatności, zwiększenie wartości domu poprzez renowację lub jeśli uważasz, że twój dom osiągnął poziom uznania, aby przekroczyć próg 20%, złóż wniosek lub poproś o wcześniejsze usunięcie PMI.

Pożyczki Rządowe

Pożyczki wspierane przez rząd, takie jak FHA, USDA lub VA donto jest PMI. Zamiast tego mogą mieć odpowiednio składki na ubezpieczenie kredytów hipotecznych, opłaty gwarancyjne i opłaty za finansowanie.

Kredytobiorcy FHA, którzy byli w stanie dokonać zaliczki w wysokości 10% lub więcej, muszą płacić roczną składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego przez 11 lat. Jeśli kredytobiorca wpłacił zaliczkę w wysokości mniejszej niż 10%, będzie musiał zapłacić roczną opłatę za cały okres kredytowania.

W przypadku pożyczki USDA płacisz opłatę gwarancyjną z góry, która wynosi 1% kwoty pożyczki i opłatę roczną. Rocket Mortgage® nie oferuje pożyczek USDA.

Pożyczki VA mają dołączoną opłatę za finansowanie. Jeśli nabywca domu jest niepełnosprawnym weterynarzem (lub kwalifikujący się członek rodziny jest niepełnosprawny) i otrzymuje świadczenia z tytułu niepełnosprawności, może kwalifikować się do rezygnacji z opłaty za finansowanie. Jeśli weteran lub kwalifikujący się członek gospodarstwa domowego zamknął kredyt mieszkaniowy przed otrzymaniem świadczeń, może kwalifikować się do zwrotu opłat za finansowanie.

Porównywarka Ubezpieczeń Dla Nowych Właścicieli Domów

Jak wspomnieliśmy wcześniej, kredytodawcy będą prawdopodobnie wymagać polityki właścicieli domów, aby być aktywnym i do ich wymogów pokrycia przez cały okres kredytowania. Koszty składki ubezpieczeniowej właścicieli domów różnią się w zależności od stanu. Rodzaj domu i jego lokalizacja odgrywają dużą rolę w miesięcznych kosztach premii, jak również.

Możesz rozejrzeć się za lepszą ofertę na składki z polisy ubezpieczeniowej właścicieli domów. Gdy otrzymujesz wycenę, poinformuj agenta, czy zaktualizowałeś swój system bezpieczeństwa lub dokonałeś znaczących renowacji, które mogły zmniejszyć narażenie na ryzyko. Im bezpieczniejszy jest Twój dom od żywiołów, klęsk żywiołowych i intruzów, tym bardziej przystępne Mogą być składki ubezpieczeniowe.

To zawsze dobry pomysł, aby zadzwonić do pożyczkodawcy przed rozpoczęciem poszukiwania nowych domów ubezpieczenia. Kredytodawcy mają minimalne wymagania, które Nowa polityka będzie musiała spełnić. Będziesz także chciał zapytać, jak zmienić politykę właścicieli domów, ponieważ mogą one wymagać pewnych formularzy lub dodatkowego ubezpieczenia. Bądź dokładny w planowaniu, a możesz zaoszczędzić pieniądze i czas.

Zakwestionuj Swoją Ocenę Podatku Od Nieruchomości

Wielu właścicieli domów nie wie, że mogą zakwestionować ich oceny podatku od nieruchomości. Twój rachunek podatkowy opiera się na ocenie wartości domu przez gminę lokalną. Jeśli właściciel domu uważa, że ich nieruchomość została oceniona zbyt wysoko, mogą zakwestionować ocenę nieruchomości.

Wiele miast ma politykę, która stwierdza, że jeśli właściciel domu nie udziela pełnego dostępu do nieruchomości, asesor automatycznie przypisze najwyższą możliwą wartość dla typu nieruchomości. Skontaktuj się z biurem Asesora i sprawdź, czy jesteś w stanie przejść z asesorem nieruchomość i dać im dostęp do wnętrza i innych obszarów, które Twoim zdaniem mogą być w stanie udowodnić, że Twoja wycena jest zbyt wysoka.

Jeśli wyczerpałeś opcje na własną rękę, możesz złożyć odwołanie podatkowe. Złożenie odwołania będzie prawdopodobnie zawierać niewielką opłatę. Niektórzy właściciele domów decydują się na złożenie odwołania przez prawnika, aby zapewnić dotrzymanie wszystkich terminów i prawidłowe przygotowanie dokumentacji. Możesz od razu usłyszeć coś z biura asesora, ale w większości przypadków przygotuj się na czekanie. Tego rodzaju odwołania mogą trwać od tygodni do miesięcy, zanim recenzenci wydadzą decyzję.

Podsumowując: Bądź Skupiony

Chcąc zaoszczędzić trochę pieniędzy w budżecie, możesz być w stanie obniżyć spłatę kredytu hipotecznego poprzez refinansowanie, pozbycie się ubezpieczenia kredytu hipotecznego lub zakup lepszych stóp kredytu. Przy tak wielu opcjach ważne jest, aby focus na swoich długoterminowych celów finansowych, aby poprowadzić Cię do sukcesu.

Jeśli jesteś gotowy, aby zbadać opcje, porozmawiaj z Rocket Mortgage za pośrednictwem Mint experience, aby zobaczyć, jak można obniżyć miesięczną spłatę kredytu hipotecznego.