Artykuły

Jak korzystać z konta oszczędności zdrowotnych (HSA) do inwestowania emerytalnego

0

Oszczędzanie na emeryturę jest trudne, ale jest ważną częścią życia finansowego każdego z nas. Istnieje wiele sposobów na ułatwienie oszczędzania na emeryturę, takich jak korzystanie z kont uprzywilejowanych podatkowo, takich jak Indywidualne Konta Emerytalne (IRAs) i plany 401(k).

Jeden specjalny rodzaj konta uprzywilejowanego podatkowo, health savings account (HSA), nie jest specjalnie zaprojektowany, aby pomóc ludziom oszczędzać na emeryturę. Jednak jego unikalne zalety sprawiają, że jest to jeden z najpotężniejszych kont korzystnych pod względem podatkowym.

Jeśli masz dostęp do HSA, może to być jeden z najlepszych sposobów, aby odłożyć pieniądze na emeryturę.

Jak Działają HSA?

Zrozumienie, jak działają HSA, jest niezbędne, aby w pełni wykorzystać je, jeśli chodzi o oszczędzanie zarówno na opiekę zdrowotną, jak i na emeryturę. Ryzykujesz płacenie kar, jeśli nie przestrzegasz zasad.

Rekomendacje doradcy giełdowego Motley Fool mają średni zwrot na poziomie 618%. Za 79 $(lub tylko 1,52 $tygodniowo) dołącz do ponad 1 miliona członków i nie przegap ich nadchodzących wyborów giełdowych. 30-dniowa Gwarancja Zwrotu pieniędzy. Zarejestruj Się Teraz

Wymogi Ubezpieczeniowe

Po pierwsze, nie każdy może otworzyć HSA. Są dostępne tylko dla osób, które mają kwalifikujący się plan zdrowotny o wysokim odliczeniu.

Odliczenie planu ubezpieczeniowego to kwota, którą płacisz przed rozpoczęciem ubezpieczenia i rozpoczęciem pokrywania kosztów. Na przykład, jeśli masz $2,000 odliczenia, musisz zapłacić $2,000 na wydatki opieki zdrowotnej, zanim ubezpieczenie pokryje wszelkie koszty. Zazwyczaj HDHP ma niższe miesięczne składki niż inne plany.

Aby polisa ubezpieczeniowa mogła zostać uznana za HDHP, musi spełniać następujące wymagania:

  • Pobiera wyższe roczne odliczenie niż typowe plany zdrowotne (dla 2022, minimum to $1,400 dla osób i $2,800 dla rodzin).
  • Ma maksymalny limit na sumę rocznych kosztów leczenia i out-of-pocket, które musisz zapłacić za pokryte wydatki (dla 2022, maksimum to $7,050 dla osób fizycznych i $14,100 dla rodzin).
  • Może, ale nie musi, zapewnić opiekę prewencyjną bez odliczenia lub z niższym odliczeniem.

 Inne Kwalifikacje

Dokładne wymagania dotyczące planu opieki zdrowotnej kwalifikującego się do HSA to:

  • Jesteś objęty HDHP.
  • Nie masz innego ubezpieczenia zdrowotnego, z następującymi wyjątkami:
    • Zobowiązania wynikające z przepisów o odszkodowaniach pracowniczych, zobowiązania deliktowe lub zobowiązania związane z własnością lub korzystaniem z nieruchomości.
    • Konkretnej choroby lub choroby.
    • Stała Kwota za dzień (lub inny okres) hospitalizacji.
    • Ubezpieczenie od wypadków, niepełnosprawności, opieki stomatologicznej, opieki wzroku i opieki długoterminowej.
  • Nie jesteś zapisany do Medicare.
  • Nie jesteś uznany za zależnego od czyjegoś zeznania podatkowego.

Jeśli spełniasz wymagania, możesz otworzyć HSA.

Limity Składek

Podobnie jak inne konta uprzywilejowane podatkowo, nie można wnosić nieograniczonych składek do HSA. Istnieje limit na to, ile możesz wpłacić każdego roku, co uniemożliwia ludziom otrzymanie ogromnych odliczeń podatkowych.

W 2022 r. limit wynosi 3650 USD w przypadku planów indywidualnych i 7300 USD w przypadku planów rodzinnych.

Niektórzy pracodawcy oferujący HDHP wnoszą składki na rzecz HSA swoich pracowników w ramach świadczenia pracowniczego. Składki pracodawcy liczą się do tych limitów, więc upewnij się, że nie przekraczasz limitu składek ze swoimi składkami i emwkłady ployera połączone.

Korzyści Podatkowe

Głównym powodem, dla którego ludzie używają HSA do oszczędności, są korzyści podatkowe. Podobnie jak tradycyjne IRAs i 401 (k) S, pieniądze, które wnosisz do HSA, są wnoszone przed opodatkowaniem. Oznacza to, że możesz odliczyć kwotę dodaną do konta od dochodu podczas składania podatków.

Jeśli masz dochód podlegający opodatkowaniu $50,000 i umieścić $5,000 w HSA, można zgłosić swój dochód podlegający opodatkowaniu jak tylko $45,000. To pozwoli Ci zaoszczędzić około $1,100 na rachunku podatkowym, co oznacza, że Twój wkład 5,000 kosztuje tylko $3,900 z kieszeni.

Z tradycyjnym IRA lub 401 (k), płacisz podatek dochodowy od pieniędzy, które wycofujesz z konta. HSA są inne. Jeśli wykorzystasz pieniądze z konta na kwalifikowane wydatki zdrowotne, nie płacisz również podatków od wypłat. To czyni je podwójnie uprzywilejowanymi podatkowo.

Jeśli masz dodatkowe pieniądze w HSA po ukończeniu 65 roku życia, możesz zacząć dokonywać wypłat z konta również w przypadku wydatków niemedycznych. Jeśli TAK, płacisz podatek dochodowy od kwoty, którą wycofujesz, ale bez kar, tak jak konto emerytalne.

Kwalifikowane wypłaty i kary

Zazwyczaj możesz wypłacić pieniądze z HSA tylko na kwalifikowane wydatki medyczne. IRS przedstawia wszystkie kwalifikowane wydatki w swojej publikacji 502, ale zawiera większość rzeczy, których można się spodziewać, w tym:

  • Opłaty za karetkę
  • Antykoncepcja
  • Skany ciała, takie jak rezonans magnetyczny lub prześwietlenie rentgenowskie
  • Soczewki kontaktowe
  • Leczenie stomatologiczne
  • Opieka nad narkomanią
  • Egzaminy okulistyczne
  • Aparaty słuchowe
  • Usługi szpitalne
  • Egzaminy fizyczne
  • Recepty
  • Chirurgia

Jeśli wypłacisz pieniądze z HSA za niemedyczny koszt i jesteś w wieku poniżej 65 lat, płacisz 20% kary od kwoty wycofanej. Musisz również zapłacić podatek dochodowy od wypłaty, co oznacza, że jesteś podwójnie karany za wykorzystanie pieniędzy na wydatki niemedyczne, gdy masz mniej niż 65 lat.

Po osiągnięciu wieku 65, jednak, można korzystać z funduszy HSA na wydatki niemedyczne bez kary, ale nadal będzie musiał zapłacić podatek dochodowy od kwoty wycofanej.

Chociaż zazwyczaj nie musisz udowadniać, że wykorzystałeś swoje pieniądze z HSA na kwalifikowane wydatki medyczne podczas składania zeznań podatkowych, zawsze powinieneś zapisywać pokwitowania, aby móc pokazać, ile wydałeś w porównaniu z tym, ile wypłaciłeś. Paragony przydadzą się, jeśli zostaniesz poddany audytowi.

Jak korzystać z HSA do inwestowania emerytalnego

HSA są przydatne do oszczędzania na koszty opieki zdrowotnej, ale są jednym z najpotężniejszych kont emerytalnych dostępnych dla Amerykanów. Jeśli chcesz korzystać z HSA, aby zapisać na emeryturę, te wskazówki mogą pomóc.

1. Przyczyń się jak najwięcej

Jeśli chcesz wykorzystać swój HSA na oszczędności emerytalne, pierwszą rzeczą do zrobienia jest wpłacić jak najwięcej na konto.

Zazwyczaj chcesz wnieść wkład do swojego 401 (k), dopóki nie osiągniesz maksymalnej kwoty, którą twój pracodawca będzie odpowiadał. Uzyskiwanie przez pracodawcę dopasowanych składek jest jak otrzymywanie podwyżki, więc warto uzyskać jak najwięcej w dopasowanych funduszach.

Następnie możesz skupić się na wkładaniu pieniędzy do swojego HSA, dopóki nie zmaksymalizujesz go.

2. Zainwestuj Swoje Saldo

Nazwa „zdrowie konto oszczędnościowe” może sprawić, że myślisz, że HSA jest proste konto oszczędnościowe. Konta oszczędnościowe płacą odsetki, ale nie nadają się do długoterminowego budowania bogactwa, ponieważ zwykle tracisz siłę nabywczą na rzecz inflacji.

Dkorzystając z dostawcy HSA, prawdopodobnie masz możliwość zainwestowania swojego HSA na giełdzie. Oznacza to, że możesz użyć pieniędzy w HSA, aby zbudować portfel inwestycyjny, tak jak robisz to na emeryturze i podatkowych kontach maklerskich. Budowanie portfela tanich funduszy indeksowych to świetny sposób na zwiększenie salda HSA.

Pamiętaj tylko, aby zachować część pieniędzy w gotówce, jeśli planujesz używać HSA na pokrycie wydatków zdrowotnych, jak również.

3. Poczekaj aż skończysz 65 lat

Po otwarciu HSA, dokonaniu wpłat i zainwestowaniu pieniędzy, wszystko, co musisz zrobić, to poczekać. Po ukończeniu 65 lat możesz wypłacić pieniądze z konta tak, jakby to było 401(k) lub IRA. Nie ma wymogu, żebyś później wykorzystywał pieniądze na wydatki na opiekę zdrowotną.

Jedynym minusem tej strategii jest to, że IRAs i 401(k)S są nieco bardziej elastyczne, jeśli chodzi o wypłaty. Możesz zacząć brać pieniądze z tych kont, bez kary, kiedy skończysz 59½.

4. Zapisz Swoje Paragony

Nawet jeśli nie planujesz korzystać z HSA na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej, powinieneś upewnić się, że zapisujesz każdy otrzymany Paragon Medyczny.

Powodem zapisania każdego paragonu jest to, że nie ma limitu czasu na wypłacanie pieniędzy z HSA po poniesieniu kwalifikowanych kosztów medycznych.

Rozważ ten przykład: zranisz nogę podczas biegu i musisz udać się do szpitala na operację. Po wyzdrowieniu, dostajesz rachunek za szpital i musisz zapłacić $ 5,000 .

Możesz wypłacić pieniądze z HSA teraz zapłacić rachunek, lub możesz zapłacić rachunek z kieszeni, pozostawiając swoje pieniądze w HSA rosną, wolne od podatku. Decydujesz się zapłacić rachunek z własnej kieszeni.

Ponieważ nie ma limitu czasowego na zwrot, możesz wziąć 5,000 $z HSA, wolne od podatku i kary, w dowolnym momencie. Możesz wypłacić pieniądze jutro, za rok, za 10 lat, albo kiedy przejdziesz na emeryturę.

Jest to lepsze niż czekanie, aż skończysz 65 lat, ponieważ wypłaty z tytułu wydatków niemedycznych nadal wiążą się z podatkami dochodowymi. Jeśli płacisz za koszty leczenia z kieszeni, ale zachowujesz paragony, możesz wycofać się z HSA bez płacenia żadnego podatku, aż do całkowitej kwoty kwalifikowanych wydatków medycznych, które ponieśli przez lata.

To sprawia, że HSA są potężniejsze niż standardowe konta emerytalne, ponieważ nie płacisz podatku od składek ani kwalifikowanych dystrybucji.

Pełna lista kwalifikujących się wydatków medycznych jest długa, a niektóre mogą cię zaskoczyć. Z biegiem czasu, prawdopodobnie będziesz budować wiele kwalifikowanych wydatków, które ułatwią Ci dokonywanie bezcłowych wypłat, gdy zajdzie taka potrzeba.

Zalety korzystania z HSA do inwestowania emerytalnego

HSA są jednym z najpotężniejszych kont korzystnych pod względem podatkowym, jeśli są właściwie używane, więc istnieje wiele korzyści z korzystania z jednego na oszczędności emerytalne.

1. Ulgi Podatkowe Sumują

Jednym z głównych powodów, aby korzystać z HSA dla oszczędności emerytalnych jest ulgi podatkowe. Jeśli korzystasz z konta prawidłowo i zapisujesz paragony Medyczne, możesz ostatecznie nie płacić podatku od pieniędzy, które wpłacasz lub wypłacasz z konta.

Nawet jeśli nie masz wystarczająco dużo kosztów leczenia, aby wypłacić całą kwotę wolną od podatku, masz plan awaryjny płacenia podatków od wypłat bez kary po ukończeniu 65 lat, skutecznie czyniąc konto drugim IRA lub 401(k). W dłuższej perspektywie kwota, którą oszczędzasz na podatkach, może być ogromna.

Jeśli jesteś w 22% przedział podatkowy-single zarabiające $ 41,775 do $89,075 i pary co $ 83,550 do $178,150-i wypłacić $10,000 rocznie z HSA wolne od podatku, oszczędzasz $2,200 rocznie w podatkach. Oznacza to konieczność zaoszczędzenia około $ 55,000 mniej na emeryturę, jeśli używasz reguły 4%, Aby określić, ile swojego portfela wypłacić na emeryturę.

2. Składki HSA nie liczą się do limitów składek emerytalnych

Korzystanie z HSA do oszczędności emerytalnych zwiększa również kwotę uprzywilejowanych podatkowo oszczędności „cap space”, które masz na inne pojazdy emerytalne. IRAs I 401(k)S ograniczają twoje składki (do $6,000 rocznie i $20,500 rocznie, plus opcjonalny $6,500 i $ 1,000 catch-up składki, odpowiednio, dla osób powyżej 50). Składki HSA nie liczą się do tych czapek.

Jeśli maksymalizujesz swoje opłacane podatkowo składki emerytalne i szukasz innych sposobów na obniżenie podatku, HSA mogą być atrakcyjną opcją.

Wady korzystania z HSA do inwestowania emerytalnego

Tylko dlatego, że możesz użyć HSA do oszczędzania na emeryturę, nie oznacza, że jest to dobry pomysł. Oto wady do rozważenia.

1. Możesz potrzebować pieniędzy na koszty opieki zdrowotnej 

Jednym z powodów, aby nie używać HSA do oszczędności emerytalnych jest możliwość, że może skończyć się konieczności tych pieniędzy na pokrycie kosztów leczenia. Szanse są dobre, że skończysz z dużym rachunkiem medycznym w pewnym momencie swojego życia.

Jeśli masz plan opieki zdrowotnej podlegający wysokiemu odliczeniu, wydatki z kieszeni na opiekę medyczną mogą być znaczące, a jeśli nie masz silnego funduszu awaryjnego w oszczędnościach, być może będziesz musiał stuknąć swoje konto HSA, aby zapłacić rachunek.

Jeśli twój HSA jest jedną z Twoich podstawowych metod oszczędzania na emeryturę, być może będziesz musiał zanurzyć się w gnieździe, aby pokryć nagły wypadek medyczny, co nigdy nie jest idealne.

2. HSA nie są przeznaczone do inwestowania emerytalnego

Inną Wadą jest to, że HSA nie są przeznaczone do oszczędzania na emeryturę. Przepisy podatkowe dotyczące HSA sprawiają, że są to świetny sposób na oszczędzanie na emeryturę, ale nie jest to ich zamierzony cel. Konta HSA niekoniecznie są zoptymalizowane pod kątem inwestowania długoterminowego.

Niektórzy dostawcy usług HSA mogą nie oferować opcji inwestowania salda w ogóle lub mogą oferować opcje, które pobierają wysokie opłaty za przywilej. Niektóre HSA ograniczają Twoje opcje inwestycyjne do drogich funduszy inwestycyjnych, których opłaty mogą zniszczyć Twoje saldo w dłuższej perspektywie, co oznacza, że Twoje oszczędności będą rosły znacznie wolniej w HSA niż specjalnie zaprojektowane konto emerytalne.

Natomiast wiele prawdziwych planów emerytalnych ma specjalnie zaprojektowane opcje inwestycyjne, takie jak fundusze z datą docelową, które ułatwiają oszczędzanie na emeryturę.

3. Zasady HSA mogą ulec zmianie

Wreszcie, tylko dlatego, że HSA są świetne dla oszczędności emerytalnych teraz nie oznacza, że będą one 20, 30, lub 40 lat od teraz. Rząd może zmienić zasady korzystania z salda HSA przez emerytów. Na przykład IRS może dodać limit czasu na wypłatę środków po poniesieniu kosztów medycznych.

Przyszłe zmiany mogą utrudnić korzystanie z pieniędzy, które masz na koncie, lub zmienić konsekwencje podatkowe, co może ograniczyć jego przydatność jako pojazdu oszczędności emerytalnych.

Ostatnie Słowo

HSA może być dobrym sposobem na oszczędzanie na emeryturę, ale musisz mieć wysoko podlegający odliczeniu plan zdrowotny, Aby kwalifikować się do niego. Ponadto, musisz być w stanie pokryć wydatki medyczne z kieszeni innymi środkami w celu jak najlepszego wykorzystania tych kont jako pojazdów oszczędności emerytalnych.

Dla większości ludzi 401 (k) s I IRAs będą głównymi metodami oszczędzania na emeryturę. Nie zapominaj, że możesz również skorzystać z otwarcia rachunku maklerskiego podlegającego opodatkowaniu, jeśli chcesz inwestować w długoterminowe cele poza emeryturą.

Jak poprosić o podwyżkę – i ją uzyskać: przewodnik krok po kroku

Poprzedni wpis

Capital One Shopping Review-łatwy sposób na zaoszczędzenie pieniędzy podczas zakupów Online

Następny wpis

Mogą Ci się spodobać

Komentarzy

More in Artykuły