Autor: Jeśli nie spłaciłeś swoich kredytów studenckich, zagrożenie windykatorów ścigających Cię o zapłatę, zdobycie wynagrodzenia, zajęcie zwrotu podatku, działania prawne i szkody kredytowe mogą być emocjonalnie i finansowo druzgocące.
Na szczęście możliwe jest rozliczenie kredytów studenckich za mniej niż jesteś winien. Ale negocjowanie ugody może być trudne.
Niemniej jednak, rozrachunek długów może być warte prowadzenia, jeśli przegapiłeś kilka miesięcy spłaty kredytu studenckiego i nie jesteś w stanie spłacić pożyczki w całości.
Jak uregulować zadłużenie kredytu studenckiego
Ważne jest, aby wiedzieć, jaki rodzaj kredytu posiadasz, aby wiedzieć, z kim skontaktować się w sprawie rozliczenia. Jeśli nie jesteś pewien, sprawdź StudentAid.gov to lista Twoich kredytów federalnych, więc jeśli masz pożyczkę, której tam nie ma, to pożyczka prywatna.
Istnieją różnice między rozliczaniem federalnych i prywatnych kredytów studenckich. Ale proces przebiega według tych samych ogólnych kroków.
1. Sprawdź Swoje Opcje
Przeanalizuj swoje finanse, aby zobaczyć, ile gotówki możesz dostać w swoje ręce, gdy nadejdzie czas negocjacji ugody. Niezależnie od tego, czy próbujesz uregulować federalne czy prywatne kredyty studenckie, musisz wiedzieć, na co możesz sobie pozwolić.
Jeśli uda Ci się uregulować federalne kredyty studenckie, Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych (ED) wymaga od ciebie zapłaty pełnej kwoty w jednym ryczałcie w ciągu 90 dni od zawarcia umowy rozliczeniowej.
Prywatni kredytodawcy mogą dać ci więcej czasu,ale możesz uzyskać lepszą ofertę z ryczałtem. Rozliczenie ryczałtowe obniża ryzyko pożyczkodawcy, że również nie dotrzymasz umowy rat rozliczeniowych.
Na tym kończą się podobieństwa między twoimi opcjami.
Prywatni kredytodawcy mają szeroką swobodę podczas negocjowania rozliczeń, co oznacza, że zrobią wszystko, aby uzyskać jak najwięcej pieniędzy. Ale federalne opcje rozliczania pożyczek są bardziej rygorystyczne, ponieważ pożyczyłeś pieniądze podatników.
Federalne Opcje Rozliczenia Kredytu Studenckiego
Ponieważ przepisy Kongresu regulują federalne pożyczki studenckie, twoja siła negocjacyjna jest ograniczona. Zazwyczaj masz dostęp tylko do ustalonych standardowych kompromisów:
- Zrzeczenie się opłat za pobór. Płacisz pozostałą część kapitału i odsetki.
- Zrzeczenie się połowy zgromadzonych niezapłaconych odsetek. Musisz zapłacić pozostałe odsetki i pełną kwotę główną.
- 10% zrzeczenia się. Rząd rezygnuje z 10% obecnego salda połączonego kapitału i odsetek. Musisz zapłacić pozostałe 90%.
Możliwe jest rozliczenie innej kwoty poprzez uznaniowy kompromis. Ale prawnik od pożyczek studenckich Stanley Tate zauważa, że z jego doświadczenia wynika, że ED rzadko rozlicza pożyczki federalne za mniej niż 85% całkowitego salda.
Opcje Rozliczenia Prywatnego Kredytu Studenckiego
Masz znacznie więcej miejsca do negocjacji z prywatnymi kredytodawcami, ponieważ mogą robić, co im się podoba, z własnymi pieniędzmi. Jednak Twoje rozliczenie może się znacznie różnić w zależności od pożyczkodawcy. Niektórzy mogą wymagać zapłaty do 90% salda, podczas gdy inni mogą być gotowi zadowolić się zaledwie 40%.
Zazwyczaj im dłużej nie dokonujesz płatności, tym mniej prawdopodobne jest, że będą w stanie w ogóle odebrać. To sprawia, że kredytodawcy chętniej akceptują mniej.
Jednak przechodzenie lat bez zgody na ugodę również naraża Cię na większe ryzyko pozwania przez pożyczkodawcę. A jeśli uda im się uzyskać pozew sądowy, aby pokryć Twoje zarobki, nie ma incenie chcą się rozstrzygnąć.
2. Gromadzenie Dokumentacji Towarzyszącej
Upewnij się, że wiesz, kto zarządza Twoimi federalnymi lub prywatnymi kredytami studenckimi i że posiada on Twoje aktualne dane kontaktowe, w tym numer telefonu, adres i adres e-mail. Możesz je zaktualizować na stronie internetowej pożyczkodawcy lub usługodawcy.
Pamiętaj, że masz obowiązek spłacić swój dług, więc niezdolność kredytodawcy do skontaktowania się z tobą nie jest obroną. Więc jeśli nie jesteś pewien, komu powinieneś płacić, musisz się dowiedzieć, zanim zrobisz cokolwiek innego.
Rząd przydziela usługodawcę do administrowania federalnymi pożyczkami studenckimi. Możesz dowiedzieć się, kto to jest, odwiedzając StudentAid.gov.
Jeśli masz prywatne pożyczki studenckie, nazwisko kredytodawcy jest na raporcie kredytowym. Możesz uzyskać bezpłatną kopię raportu kredytowego rocznie z każdego z trzech głównych biur sprawozdawczości kredytowej, odwiedzając AnnualCreditReport.com.
StudentAid.gov lub Raport kredytowy pokazuje również całkowite saldo kredytu studenckiego, więc znasz swój punkt wyjścia do negocjacji.
Inną rzeczą, którą musisz wiedzieć do negocjacji, jest to, ile pieniędzy musisz zapłacić ugodę. Ale musisz też pokazać, że nie jesteś w stanie spłacić kredytu. To dziwny Paragraf 22.
Niezależnie od tego, musisz złożyć sprawę, że nie jesteś w stanie spłacić kredytu w całości lub za pomocą innych metod, takich jak alternatywne plany spłaty.
Aby dokonać sprawy, należy zebrać następujące:
- Wypłaty. Zbierz kopie wszystkich wypłat i ostatnich zeznań podatkowych.
- Wyciągi Bankowe. Być może będziesz musiał dołączyć kopie wyciągów bankowych, zwłaszcza jeśli jesteś bezrobotny, aby udowodnić brak środków.
- Kartoteka Zdrowia. Jeśli masz chorobę lub niepełnosprawność, które uniemożliwiają pracę, poproś lekarza o list zawierający diagnozę i ograniczoną zdolność do pracy.
- Inne Dokumenty Finansowe. Jeśli masz jakiekolwiek okoliczności łagodzące, które wpływają na twoje finanse, takie jak opieka nad krewnym lub chorym współmałżonkiem, Uwzględnij te zapisy-na przykład rachunki za opiekę zdrowotną w domu lub rachunki za szpital.
Pamiętaj, że jeśli agencja windykacyjna zapyta cię, czy krewny może pomóc, powiedz mu, że nie, nawet jeśli to prawda. Nikt nie jest prawnie zobowiązany do spłaty Twoich długów, z wyjątkiem ciebie. A jeśli wiedzą, że krewny może pomóc, wyciskają cię po więcej pieniędzy. Jeśli ktoś zgodzi się pomóc, to tylko bonus dla Ciebie.
Wyjątkiem jest sytuacja, gdy masz współsygnującego na zaległych kredytach studenckich. Jeśli próbujesz uregulować te pożyczki, musisz udowodnić, że współsygnatariusz nie jest w stanie ich spłacić. W przeciwnym razie pożyczkodawca może po prostu pójść za nimi dla pieniędzy.
3. Zdecyduj, kto poprowadzi negocjacje
Czy należy próbować negocjować na własną rękę lub zatrudnić kogoś do negocjowania w Twoim imieniu? Wybór zależy od poziomu komfortu i powagi sytuacji.
Siebie
Niektóre firmy zajmujące się rozliczaniem kredytów studenckich twierdzą, że są jedynymi, którzy mogą negocjować z wierzycielami. Ale prawda jest taka, że zawsze możesz to zrobić sam.
Jednak proces rozliczania kredytu studenckiego nie przypomina rozliczania innych długów. Niektóre niuanse sprawiają, że trudniejsze, zwłaszcza z federalnych kredytów studenckich, a sama zakres długów wielu kredytobiorców może sprawić, że uczucie przytłaczające.
Tak więc, jeśli nie czujesz się komfortowo, robiąc to sam, może być warto pracować z firmą rozrachunku długów lub student loan lawyer.
Firma Zajmująca Się Rozliczaniem Długów
Firmy zajmujące się rozliczaniem długów hAve przestajesz dokonywać płatności na rzecz pożyczkodawcy i zamiast tego dokonujesz płatności na jego rzecz. Po odłożeniu wystarczającej ilości pieniędzy na bok, firma próbuje wynegocjować ugodę z pożyczkodawcą.
Ale niektórzy kredytodawcy odmawiają współpracy z firmami zajmującymi się rozliczaniem długów. Więc zanim wybierzesz jeden, zapytaj, Czy kiedykolwiek rozliczyli się z tym pożyczkodawcą i jeśli tak, to jak często.
Jeśli idziesz z firmą zajmującą się rozliczaniem długów, upewnij się, że firma jest legalna. Sprawdź ich ocenę na stronie Better Business Bureau lub wyszukaj online opinie klientów. Poszukaj organizacji non-profit, takich jak agencje doradztwa kredytowego. I uważaj na reklamy, które składają nierealne obietnice.
Student Loan Lawyer
Alternatywnie, prawnicy kredytów studenckich specjalizują się w niuansach kredytów studenckich, zarówno federalnych, jak i prywatnych.
Zatrudnianie prawnika nie gwarantuje lepszego wyniku niż w przypadku negocjacji na własną rękę. Ale mają znacznie lepsze zrozumienie tego, czego się spodziewać, jak rozmawiać z kredytodawcami, prywatne przepisy dotyczące pożyczek studenckich w ich państwie i jak złożyć ofertę.
To może sprawić, że dodatkowy koszt będzie tego wart. A jeśli zostaniesz pozwany przez pożyczkodawcę, na pewno chcesz zatrudnić prawnika od pożyczek studenckich.
Aby go znaleźć, wyszukaj na stronie internetowej Krajowego Stowarzyszenia Rzeczników Konsumentów. To Stowarzyszenie Adwokatów praw konsumentów, z których niektórzy specjalizują się w pożyczkach studenckich. Aby go znaleźć, wybierz kredyty studenckie i stan, w którym mieszkasz, z rozwijanego menu w katalogu adwokatów.
Jeśli nie stać Cię na adwokata, Szukaj na stronie American Bar Association prawnika pro bono student loan lawyer. Zacznij od przewinięcia w dół do pozycji „Stan według stanu” i kliknij swój stan. Następnie wybierz swój Powiat, aby uzyskać listę regionalnych organizacji pro bono.
Uważnie przeczytaj opisy, aby znaleźć jeden specjalizujący się w kredyt studencki, dług, kredyt, lub bankructwa.
Jeśli oferty twojego stanu na tej stronie są rzadkie, wypróbuj Legal Services Corporation. Organizacja non-profit finansuje 132 programy pomocy prawnej, które pomagają osobom na poziomie ubóstwa lub w jego pobliżu, borykającym się z wieloma problemami, w tym kredytami studenckimi. Aby znaleźć program w Twojej okolicy, odwiedź ich stronę lokalizatora.
4. Pobierz ofertę ugody
Niestety, nie można negocjować ugody w sprawie kredytów w dobrej kondycji. Muszą być w default. W przypadku pożyczek federalnych trwa to 270 dni (około dziewięciu miesięcy) nieodebranych płatności. W przypadku pożyczek prywatnych różni się to w zależności od pożyczkodawcy, ale zazwyczaj domyślne dzieje się po 90 do 120 dniach (około trzech do czterech miesięcy) nieodebranych płatności.
Jeśli jest to pożyczka prywatna, poczekaj, aż pożyczkodawca skontaktuje się z tobą. Ktoś będzie próbował odebrać twoją pożyczkę po tym, jak się spóźnisz. Im dłużej jesteś w domyślnie, tym bardziej prawdopodobne jest, że wyśle Ci ofertę, aby zadowolić się mniejszą kwotą.
Jeśli Twoja pożyczka nie została spłacona dłużej niż sześć miesięcy, ta oferta prawdopodobnie pochodzi od agencji windykacyjnej.
Oczekiwanie na ofertę zamiast pierwszego ruchu daje silniejszy punkt wyjścia do negocjacji. Wiesz, że pożyczkodawca zdecydował, że nie otrzyma całej kwoty z powrotem i jest gotów zaoferować ugodę.
Ale jeśli próbujesz uregulować federalne kredyty studenckie,nie czekaj.
Ponieważ rząd federalny może udekorować Twoje zarobki, wykorzystać zwroty podatków i świadczenia z ubezpieczenia społecznego, a nawet dotrzeć na twoje konto bankowe bez konieczności pozwania cię najpierw, prawdopodobnie nie złożą żadnej oferty. A ponieważ Dostępne warunki rozliczeń są ustalane przez li tak masz tylko garść możliwości wyboru.
5. Negocjuj warunki ugody
Jeśli masz pożyczki prywatne, porównaj ofertę, którą otrzymujesz z możliwością zapłaty. Jeśli proszą o więcej niż Ty masz, możesz złożyć kontrofertę. Daj im znać, ile możesz zapłacić.
Ale pamiętaj, że kredytodawcy zazwyczaj nie akceptują mniej niż 50% tego, co jesteś winien. Nawet wtedy będą oczekiwać płatności ryczałtowej za tak wysoką zniżkę.
Musisz również udowodnić, że jeśli spróbują cię pozwać, nie będą w stanie zebrać więcej. Tu przychodzi dokumentacja, którą zebrałeś. Wyjaśnij, że nie wywiązałeś się z zobowiązań finansowych i prześlij dokumenty do przeglądu pożyczkodawcy.
Jeśli chodzi o rozliczanie federalnych kredytów studenckich, droga jest trudna. Pożyczki federalne są rzadko rozliczane, ponieważ istnieją opcje spłaty, które pomogą Ci wydostać się z domyślnie, szczególnie dla borykających się kredytobiorców. Te możliwości obejmują konsolidację kredytów i spłatę ich w ramach planu spłaty opartego na dochodach.
Jeśli jednak nie spłaciłeś już swoich pożyczek raz i przeszedłeś proces rehabilitacji kredytu studenckiego (dokonaj dziewięciu miesięcznych płatności na czas), możesz je uregulować, ponieważ możesz tylko zrehabilitować swoje pożyczki raz.
Możesz również być w stanie uregulować swoje pożyczki, jeśli możesz udowodnić, że nie możesz zapłacić salda w całości, ale masz wystarczająco dużą kwotę ryczałtową, aby zapłacić większość z nich. Pamiętaj, że najmniej ED Zwykle rozlicza to 90% salda i musisz zapłacić całkowitą kwotę rozliczenia w ciągu 90 dni od zawarcia umowy.
Jeśli zapłacisz tylko 85%, możesz napisać list do ED z prośbą o uznaniowy kompromis. Twój list musi wyszczególnić, dlaczego musisz zadowolić się mniej niż 90%. Na przykład, jesteś chory i nie możesz pracować.
Ale nawet wtedy ED raczej się nie zgodzi. To dlatego, że istnieje zbyt wiele innych opcji dla federalnych kredytów studenckich.
Na przykład, jeśli nie jesteś w stanie pracować z powodu choroby, możesz otrzymać wyrozumiałość. A jeśli to z powodu raka, rząd nawet zrzeknie się odsetek od subsydiowanych kredytów studenckich podczas leczenia.
A jeśli straciłeś pracę, możesz zapisać się na plan oparty na dochodach i dokonać $0 „płatności”, które liczą się do ewentualnego wybaczenia salda pożyczki po dokonaniu wymaganej liczby płatności, czy to w ramach standardowego programu studenckiego pożyczki przebaczenia lub usługi publicznej pożyczki przebaczenia.
6. Przegląd umowy ugody
Po osiągnięciu porozumienia ugodowego, pobierz go na piśmie. Nawet jeśli wynegocjowałeś warunki na własną rękę do tej pory, w tym momencie najlepiej jest, aby adwokat przejrzał umowę.
Warunki oferty powinny zawierać:
- Ostateczne oświadczenie, że spłaciłeś długi w całości. To oświadczenie chroni cię, jeśli pożyczkodawca kiedykolwiek spróbuje pobrać pozostałą część pożyczki.
- Umowa o zgłoszenie rozliczenia do biur kredytowych. Po zapłaceniu rozliczenia w całości kredytodawca powinien zaktualizować Raport kredytowy wskazujący, że pożyczka nie jest już w zwłoce i została ” zapłacona zgodnie z umową „lub” rozliczona w całości.”
- Numery identyfikacyjne wszystkich pożyczek, które rozliczasz. Upewnij się, że umowa obejmuje wszystkie pożyczki, które rozliczasz. Każdy z nich powinien być wyszczególniony z numerem identyfikacyjnym.
- Warunki Planu Płatności Rozrachunku. Płacisz ryczałt czy miesięczne raty? Jakie są terminy? Kiedy jest ostateczna płatność? Czy płatności zostaną automatycznie obciążone? Umowa powinna określać każdy szczegół.
- Twoje Dane Kontaktowe. Czy Twoje nazwisko, adres i numer telefonu są podane i są poprawne?
Przechowuj tę Umowę w bezpiecznym miejscu do czasu zakończenia rozliczenia.
7. Zapłać kwotę rozliczenia
Przekaż płatność pożyczkodawcy lub usługodawcy zgodnie z umową rozliczeniową. Zazwyczaj można płacić za pomocą czeku, karty debetowej lub autopay. Większość kredytodawców odrzuca Karty kredytowe.
Niezależnie od tego, czy zgodziłeś się na Płatność ryczałtową lub miesięczne raty, jeśli nie zapłacisz w terminie lub nie przegapisz żadnej z miesięcznych płatności, unieważnia to umowę rozliczeniową.
W rezultacie po raz kolejny będziesz w stanie nie wywiązać się ze zobowiązań i będziesz winien pełne saldo wraz z dodatkowymi skumulowanymi odsetkami i kosztami windykacji.
Aby uniknąć błędów, upewnij się, że otrzymasz potwierdzenie (list lub e-mail) potwierdzające płatność. I prowadzić rejestr wszystkich komunikacji z agencją windykacyjną i pożyczkodawcą, w tym potwierdzenie daty wypłaty.
8. Pobierz pełne Oświadczenie
Po opłaceniu rozliczenia upewnij się, że otrzymałeś pełne sprawozdanie. To oświadczenie służy jako dowód, że nie jesteś już odpowiedzialny finansowo za te konkretne pożyczki studenckie.
Otrzymanie tego Oświadczenia powinno być częścią warunków umowy. Jeśli go nie otrzymasz, możesz nadal być na haku do końca salda kredytu.
Przechowuj pełne oświadczenie w bezpiecznym miejscu przez co najmniej siedem do 10 lat na wypadek, gdyby kredytodawcy lub windykatorzy próbowali później zażądać od ciebie pieniędzy. Może być również potrzebny do aktualizacji raportu kredytowego lub ewidencji podatkowej.
Należy pamiętać, że siedem do 10 lat jest czas potrzebny do przedawnienia, aby uruchomić w większości stanów i niekorzystnej historii spaść Raport kredytowy. Po tych dwóch rzeczy się, pożyczkodawca nie może już pozwać cię do zbierania, i nie trzeba się już martwić o żadnych negatywnych znaków na raporcie kredytowym.
9. Sprawdź Raport Kredytowy
Raportowanie rozliczenia do biur kredytowych powinno również być częścią umowy rozliczeniowej. Upewnij się, że stało sprawdzając swoje raporty kredytowe z trzech głównych biurach sprawozdawczości kredytowej: TransUnion, Equifax i Experian.
Jeśli wszystko stało się tak, jak powinno, Twoje pożyczki nie powinny już pokazywać się jako spłacone lub obciążone. Zamiast tego status powinien brzmieć ” zapłacone zgodnie z umową „lub” rozliczone w całości.”A saldo kredytu studenckiego powinno wynosić zero.
Pamiętaj, że nawet jeśli nie jesteś już w sytuacji domyślnej, rozliczenie nadal ma negatywny wpływ na Twoją historię kredytową. Pozostanie on w raporcie kredytowym przez siedem lat od daty ostatecznej wypłaty (Nie daty pierwotnej umowy).
Jeśli zauważysz jakiekolwiek problemy z tym, jak pożyczkodawca zgłosił rozliczenie, może być konieczne skontaktowanie się z pożyczkodawcą lub agencją windykacyjną. W międzyczasie możesz zakwestionować problem z biurami kredytowymi.
10. Zapłacić podatek od anulowanej kwoty
Ostatnią rzeczą, z którą chcesz się uporać po uregulowaniu kredytów studenckich, jest ogromny rachunek podatkowy. W końcu prawdopodobnie znalazłeś się w tej sytuacji, ponieważ nie mogłeś sobie pozwolić na spłatę pożyczek.
Ale niektóre umorzone długi podlegają opodatkowaniu. Oznacza to, że musisz płacić podatki od każdej kwoty anulowanej, wybaczonej lub zwolnionej poza określonymi kwalifikowanymi programami federalnymi. Urząd Skarbowy uważa, że jest to dochód. Na szczęście ty only winien podatki od niezapłaconej części pierwotnego salda kredytu.
Więc upewnij się, że jesteś gotowy zapłacić skarbówce, gdy nadejdzie czas. W przeciwnym razie dług kredyt studencki może przekształcić się w dług podatkowy.
Otrzymasz 1099-C od pożyczkodawcy pokazujący anulowaną kwotę długu. Wypełnij formularz ze swoim zeznaniem podatkowym za rok, w którym dług został spłacony.
Zauważ, że niektórzy kredytobiorcy studenccy mogą uniknąć płacenia podatków. Jeśli jesteś niewypłacalny finansowo, zdefiniowany jako mający całkowite długi, które przekraczają Twoje aktywa, IRS pozwala wykluczyć umorzony dług z podatków dochodowych.
Skonsultuj się z profesjonalistą podatkowym, aby ustalić, czy musisz płacić podatki dochodowe od anulowanego zadłużenia kredytu studenckiego.
Ostatnie Słowo
Rozliczanie kredytów studenckich nie jest łatwym procesem. Znam to z pierwszej ręki. A radzenie sobie z długami każdego rodzaju może być stresujące. Ale kiedy przejdziesz na drugą stronę, możesz rozpocząć proces odbudowy.
Aby rozpocząć naprawę kredytu, zajrzyj do usługi monitorowania kredytów, takiej jak karma kredytowa lub sezam kredytowy. Usługi te mieć oko na Scoring kredytowy i daje pomocne wskazówki, jak go poprawić.
Po poprawiła swój wynik kredytowy, będziesz finansowo skonfigurowany, aby osiągnąć cele życiowe poszedł do college ’ u w pierwszej kolejności, jak zakup domu marzeń.
Komentarzy