Artykuły

Jak wcześniej spłacić kredyt hipoteczny

0

Bez względu na to, jak bardzo nie lubią długu, większość ludzi osiąga własność domu za pomocą kredytu hipotecznego. 

Ale chociaż możesz potrzebować pożyczki, aby uzyskać stopę w drzwiach własności domu, nie oznacza to, że utknąłeś z nim przez następne 30 lat. Podejmując małe kroki w celu szybszej spłaty kredytu hipotecznego, możesz zaoszczędzić tysiące dolarów odsetek i wyeliminować największy dług w swoim osobistym bilansie przed terminem.

Jak wcześniej spłacić kredyt hipoteczny

Jeśli chcesz spłacać kredyt hipoteczny szybciej, zacznij od przejrzenia dokumentów, aby sprawdzić, czy kredyt przyszedł z karą przedpłaty hipotecznej. Nie martw się jednak – kary za przedpłatę Zwykle znoszą się po pierwszych dwóch lub trzech latach pożyczki. I niewielu z nas może spłacić 30-letni kredyt w mniej niż trzy lata, bez względu na to, jak wysoka jest twoja stopa oszczędności.

Jeśli marzysz o tym, aby stać się naprawdę wolnym od długów, wypróbuj te taktyki, aby spłacać kredyt hipoteczny szybciej.

Rekomendacje doradcy giełdowego Motley Fool mają średni zwrot na poziomie 618%. Za 79 $(lub tylko 1,52 $tygodniowo) dołącz do ponad 1 miliona członków i nie przegap ich nadchodzących wyborów giełdowych. 30-dniowa Gwarancja Zwrotu pieniędzy. Zarejestruj Się Teraz

1. Dokonuj Płatności Dwutygodniowych

Jeśli chcesz wcześniej spłacić kredyt hipoteczny, ale nie widzisz dodatkowych pieniędzy w budżecie, zacznij tutaj.

Zadzwoń do swojego kredytodawcy hipotecznego i przełącz się na płatności dwutygodniowe. Ale nie płać nowej kwoty, którą proponują. Zamiast tego zapłać połowę bieżącej miesięcznej płatności. Zaplanuj te płatności, aby przelać je automatycznie co dwa tygodnie.

Dokonując 26 półrocznych płatności rocznie, skutecznie dokonujesz 13 miesięcznych płatności: co roku dodatkowa Miesięczna płatność. Nie zauważasz różnicy w budżecie, ale spłacasz kredyt szybciej i unikasz niepotrzebnych wypłat odsetek.

2. Dokonaj płatności ryczałtowej

Czy otrzymałeś nagły spadek, taki jak spadek, premia za pracę lub zwrot podatku? 

Zawsze możesz umieścić go na saldo kredytu hipotecznego. To pominie część wczesnej, wysoko oprocentowanej fazy Twojego harmonogramu amortyzacji, więc większa część miesięcznej płatności idzie w kierunku kapitału. Co oznacza, że każda płatność, którą dokonasz, szybciej obniży Twoje saldo.

Jeśli wpłacisz kredyt hipoteczny pierwszego dnia miesiąca, a następnie 20-ego wyślesz kolejną regularną płatność, Twój pożyczkodawca może zastosować ją jako wcześniejszą płatność na następny miesiąc, zamiast stosować całą kwotę do salda głównego.

Ale po dokonaniu płatności, można oznaczyć dodatkowe kwoty dla ” principal only.”Dodatkowa część następnie idzie bezpośrednio do równowagi. Możesz określić płatności „tylko główny” w systemie płatności online kredytodawcy lub wysyłając voucher płatniczy pocztą.

Oczywiście, nikt nie mówi, że trzeba płacić tysiące dodatkowych dolarów na raz. Nawet dodatkowe $ 50 tutaj lub $100 tam może umieścić wgniecenie na saldzie i pozostałych płatnościach.

Za każdym razem, gdy dokonujesz dodatkowych płatności i zmniejszasz saldo główne, przeskakujesz do przodu w harmonogramie amortyzacji. Co z kolei skraca ten wczesny okres wysokiego oprocentowania kredytu.

4. Refinansowanie na krótszy okres

Wyobraź sobie, że kupujesz dom z 30-letnim kredytem hipotecznym, a w tym czasie Miesięczna płatność to wszystko, na co możesz sobie pozwolić. Kilka lat później bierzesz nową pracę z wysoką podwyżką i nagle każdego miesiąca możesz sobie pozwolić na znacznie więcej. 

Możesz po prostu wysłać więcej pieniędzy za każdą miesięczną lub dwutygodniową płatność. Oraz w w większości przypadków właśnie to powinieneś zrobić. W przeciwnym razie będziesz musiał stawić czoła tysiącom dolarów w kosztach zamknięcia związanych z kredytem refinansowym. 

Ale jeśli stopy procentowe spadły, ponieważ wziął pożyczkę, lub twój wynik kredytowy poprawiła, lub chcesz zablokować w Wyższej miesięcznej płatności, aby zmusić się do spłaty kredytu szybciej, zawsze można refinansować do 15-letni kredyt hipoteczny. 

Nie bój się negocjować i sprawić, by kredytodawcy konkurowali o Twoją firmę. Oczywiście, powinieneś skontaktować się z obecnym pożyczkodawcą, aby zapytać o cenę. Ale należy również rozejrzeć się, aby porównać ceny z innych kredytodawców hipotecznych, aby upewnić się, że wynik najlepszą ofertę. 

Przed zobowiązaniem się do krótszego kredytu, przeczytaj na plusy i minusy refinansowania i upewnij się, że masz zamiar wyjść do przodu. Często lepiej jest po prostu przelać więcej pieniędzy na swój obecny kredyt hipoteczny, aby uciec z niego szybciej.

5. Porzuć PMI i dokonaj pierwotnej płatności

Jeśli spłacasz saldo kredytu mieszkaniowego poniżej 80% wartości nieruchomości i masz konwencjonalny kredyt hipoteczny, Możesz złożyć wniosek o usunięcie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) z kredytu. Niestety, możesz nie być w stanie usunąć ubezpieczenia kredytu hipotecznego z kredytu FHA.

Usunięcie PMI zmniejsza miesięczną płatność. Następnie możesz przeznaczyć oszczędności na inne cele finansowe, takie jak spłata kredytów studenckich, inwestowanie w konto emerytalne lub konto maklerskie lub budowanie konta oszczędnościowego w funduszu awaryjnym. 

Alternatywnie, możesz nadal dokonywać pierwotnej kwoty płatności i oznaczać dodatkową płatność jako płatność” tylko główna”. Strategia ta stawia więcej w kierunku kapitału pożyczki i zmniejsza całkowity koszt odsetek w całym okresie kredytowania.

6. Przekształcenie Kredytu Hipotecznego

Jeśli chcesz niższą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, która odzwierciedla niższe saldo kredytu, spróbuj przekształcić swój kredyt hipoteczny. 

Działa to w ten sposób: dokonujesz dużej płatności ryczałtowej — zazwyczaj co najmniej 5000 USD — i poprosisz kredytodawcę o przekształcenie pożyczki. To resetuje harmonogram amortyzacji w oparciu o nowe saldo. Twój okres kredytowania i stopa procentowa pozostają takie same, ale Miesięczna płatność staje się oparta na aktualnym saldzie kredytu. 

Aby spłacać kredyt szybciej, można następnie kontynuować dokonywanie poprzedniej kwoty spłaty kredytu hipotecznego. Dodatkowe pieniądze trafią do Twojego salda. 

W większości przypadków można przekształcić tylko konwencjonalne pożyczki hipoteczne, a nie hipoteki rządowe, takie jak pożyczki FHA lub pożyczki VA.

7. Get a Loan Modification

Czasami możesz umówić się na modyfikację pożyczki ze swoim pożyczkodawcą. Zmiany mogą obejmować obniżenie stopy procentowej, przejście z hipoteki o regulowanej stopie procentowej na hipotekę o stałej stopie procentowej lub dodanie przeterminowanych płatności do końca okresu kredytowania.

Kredytodawcy zazwyczaj zezwalają na modyfikację pożyczki tylko wtedy, gdy napotykasz trudności finansowe i masz problemy z dokonaniem płatności. Modyfikacje pożyczki oferują jeden sposób na uniknięcie wykluczenia, na przykład.

Ale jeśli masz kłopoty, modyfikacja pożyczki może pomóc spłacić kredyt szybciej, gdy wrócisz na nogi finansowo. Na przykład niższa stopa procentowa oznacza niższą miesięczną płatność. Jeśli nadal dokonujesz poprzedniej kwoty płatności za pożyczkę o niższej stopie procentowej, szybciej obniżysz saldo. 

Ostatnie Słowo

Mimo, że wydaje się, że nie ma spłaty kredytu hipotecznego, w rzeczywistości może być lepiej zainwestować dodatkowe pieniądze, niż umieścić go holowaćard saldo kredytu. 

Jeśli płacisz 3% lub 4% odsetek od kredytu hipotecznego, możesz zarobić skuteczny zwrot w wysokości 3% lub 4%, spłacając go wcześniej. Ale Giełda wygenerowała średni 10% zwrotu w ciągu ostatnich stu lat-znacznie lepszy zwrot z dodatkowej gotówki

Poza tym środowiska o wysokiej inflacji faworyzują kredytobiorców, a nie kredytodawców. Twoja spłata kredytu hipotecznego pozostaje stała co miesiąc, nawet gdy wartość dolara spada. 

To powiedziawszy, gdy zbliżasz się do emerytury, Twój apetyt na ryzyko maleje. Spłata długów oferuje najbezpieczniejszą „inwestycję” ze wszystkich, z gwarantowanym zwrotem równym stopie procentowej.

A niektórzy właściciele domów po prostu spać lepiej w nocy wiedząc, że mają swój dom wolny i czysty. Nie możesz wycenić spokoju ducha, bez względu na to, co matematyka mówi o najlepszym zwrocie Twoich oszczędności.

Czym są obligacje komunalne i jak działają te wolne od podatku Papiery wartościowe?

Poprzedni wpis

Jak wyjść z zaległości w kredytach studenckich

Następny wpis

Mogą Ci się spodobać

Komentarzy

More in Artykuły