Artykuły

Jak wyjść z zaległości w kredytach studenckich

0

Zaleganie z kredytami studenckimi może być stresującą sytuacją. Codzienne połączenia z agencji windykacyjnych i uszkodzenia zdolności kredytowej są wystarczająco złe. Ale jeśli jesteś w zwłoce wystarczająco długo, patrzysz na surowe kary, takie jak garnished płace i roszczenia przeciwko swojej własności.  

Na szczęście istnieją opcje wydostania się z domyślnego, czy masz federalne lub prywatne kredyty studenckie. 

Jak wyjść z zaległości w federalnych kredytach studenckich

Zaległe federalne kredyty studenckie mają opcje spłaty, takie jak spłata lub odroczenie spłaty oparte na dochodach i wyrozumiałość, które mogą pomóc Ci nadrobić zaległości, gdy pozostaniesz w tyle. Ale nie można korzystać z tych opcji, gdy pożyczki są domyślnie.

Domyślne oznacza więcej niż tylko kilka nieodebranych płatności. Oznacza to brak tak wielu płatności pożyczkodawca zakłada, że nie masz zamiaru spłacać pożyczki. 

Rekomendacje doradcy giełdowego Motley Fool mają średni zwrot na poziomie 618%. Za 79 $(lub tylko 1,52 $tygodniowo) dołącz do ponad 1 miliona członków i nie przegap ich nadchodzących wyborów giełdowych. 30-dniowa Gwarancja Zwrotu pieniędzy. Zarejestruj Się Teraz

W przypadku większości federalnych kredytów studenckich, domyślne dzieje się po 270 dni nieodebranych płatności, lub mniej więcej dziewięć miesięcy. Jednak pożyczki Perkinsa mogą natychmiast przejść w stan niewypłacalności. 

A gdy pożyczki federalne staną się niewypłacalne, Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych (ED) ma nadzwyczajne uprawnienia do zbierania. Prawo federalne zezwala ED (lub każdemu, kto zbiera w jego imieniu) na pozyskanie do 15% dochodu rozporządzalnego w celu zebrania zaległych pożyczek studenckich. I, w przeciwieństwie do prywatnych pożyczkodawców, ED nie musi Cię pozwać, zanim będzie mógł przejąć pieniądze.

Na szczęście ED oferuje trzy sposoby na odzyskanie zaległości: pełną spłatę, konsolidację i rehabilitację. Co jest najlepsze dla Ciebie zależy od twojej sytuacji i celów. 

1. Najlepsze Rozwiązanie Natychmiastowe: Pełna Spłata Kredytu

Gdy nie spłacisz kredytu, pełne saldo staje się natychmiast wymagalne. Tak więc, jeśli możesz sobie na to pozwolić, najprostszym i najszybszym sposobem radzenia sobie z długiem jest po prostu spłacenie salda i zrobienie tego.

Oczywiście nie jest to realistyczne dla większości niespłaconych kredytobiorców studenckich. W końcu prawdopodobnie nie spłaciłeś długu studenckiego, bo nie było Cię na to stać. 

Możesz być w stanie wynegocjować ugodę kredytu studenckiego, która pozwoli Ci spłacić saldo za mniej niż jesteś winien. Ale rząd rzadko rozlicza się za mniej niż 90% salda.  

Tak więc, większość kredytobiorców trzeba zbadać kredyt studencki konsolidacji lub rehabilitacji.

2. Najlepsze Szybkie Rozwiązanie: Konsolidacja Kredytów Studenckich

Jeśli nie możesz spłacić długu w całości, konsolidacja jest następną najszybszą drogą do wyjścia z błędu. Aby usunąć domyślny status, musisz::

  • Dokonaj trzech pełnych, terminowych, następujących po sobie comiesięcznych płatności na nowy kredyt konsolidacyjny 
  • Zgodzić się na spłatę kredytu konsolidacyjnego w ramach planu dochodowego.

Większość planów opartych na dochodach oblicza miesięczne płatności kredytu studenckiego jako 10% uznaniowego dochodu, a formuła uwzględnia również wielkość rodziny. Niektóre plany nawet wziąć pod uwagę pożyczki studenckie współmałżonka.   

Wypłat opartych na dochodach są znacznie niższe od kary płacowej w wysokości 15%. Ale nie można konsolidować kredytu studenckiego, jeśli rząd już zdobywa Twoje zarobki. 

Zauważ, że kredyt studencki konsolidacja pobiera pożyczki z domyślnie. Ale nie usuwa defalinia ult z raportu kredytowego.

Zacznij od skontaktowania się ze swoim serwisantem, aby poprosić o nowy bezpośredni kredyt konsolidacyjny. 

3. Najlepsze dla poprawy oceny kredytowej: Kredyt Rehabilitacja

Kredyt studencki rehabilitacja jest najlepszym rozwiązaniem w większości przypadków, ponieważ jest to jedyny, który usuwa domyślnie z raportu kredytowego, chociaż wcześniej zgłaszane opóźnienia płatności pozostają w raporcie. Dlatego jest to najlepszy sposób, aby poprawić swój wynik. 

Aby zrehabilitować pożyczkę, musisz dokonać dziewięciu terminowych miesięcznych płatności pożyczki w ciągu 10 kolejnych miesięcy. Zazwyczaj miesięczne płatności będą wynosić 15% uznaniowego dochodu. Jeśli jednak jest to zbyt drogie, możesz poprosić o niższą kwotę.

Teraz jest idealny czas, aby spróbować Federalnej rehabilitacji pożyczki. Rządowa przerwa w płatnościach oznacza, że wszelkie „płatności”, których nie zrobisz od teraz do zniesienia pauzy, liczą się do rehabilitacji. 

Dokonujesz płatności na rzecz ED (lub agencji guaranty w przypadku federalnych pożyczek na edukację rodzinną). Po zakończeniu płatności ED przekazuje pożyczkę do wypożyczalni studenckiej. 

Po zakończeniu rehabilitacji ED usuwa domyślny status z raportu kredytowego.

Uwaga: kredyt studencki można spłacić tylko raz. Więc jeśli wybierzesz tę opcję, upewnij się, że możesz sobie pozwolić na płatności. 

Jednym z potencjalnych zagrożeń jest to, że miesięczne płatności po rehabilitacji może być wyższa. To dlatego, że posiadacze kredytów mogą obliczyć niższe raty dla kredytobiorców na podstawie ich kosztów utrzymania.

Ale nie ma federalnych planów spłaty, które biorą pod uwagę koszty utrzymania kredytobiorcy — lub nawet inne długi, takie jak prywatne pożyczki studenckie—. Plany oparte na dochodach uwzględniają tylko wielkość rodziny przy obliczaniu płatności opartych na dochodach.  

Możesz skorzystać z symulatora pożyczki pod adresem StudentAid.gov aby sprawdzić, jaka może być Miesięczna spłata kredytu, w zależności od wybranego planu spłaty.

Jak wyjść z niewypłacalności na prywatnych kredytach studenckich

Niestety, prywatne pożyczki studenckie nie pochodzą z prawnie upoważnionych opcji, aby wydostać się z domyślnie jak federalne pożyczki studenckie. Kredytodawca może mieć możliwość rehabilitacji kredytu, ale jest to mało prawdopodobne, choć nigdy nie zaszkodzi zapytać.

Bardziej prawdopodobne, pożyczkodawca wyśle dług do agencji windykacyjnej, co zwykle dzieje się znacznie szybciej niż w przypadku federalnych pożyczek studenckich, 90 do 120 dni nieodebranych płatności lub około trzech do czterech miesięcy. Ale domyślne ramy czasowe dla prywatnych pożyczek studenckich różnią się w zależności od pożyczkodawcy, więc sprawdź umowę pożyczki. 

Agencja windykacyjna zrobi wszystko, co w jej mocy, aby odzyskać dług. Należy pamiętać, że podczas odbierania telefonów i listów od windykatorów może czuć się stresujące i przerażające, większość agencji windykacyjnych nie może podjąć działań prawnych przeciwko tobie. 

Tylko właściciel długu może cię pozwać. I chociaż czasami agencje windykacyjne kupują długi, rzadko kupują długi z kredytu studenckiego. Częściej podpisują umowę z pożyczkodawcą w celu odzyskania długu w ich imieniu i pobierają opłatę, gdy odnoszą sukces.

Jeśli jednak otrzymasz pismo windykacyjne od firmy prawniczej, prawdopodobnie zamierzają cię pozwać. 

Jeśli tak się stanie, poproś o weryfikację długu, nawet jeśli uważasz, że jest on ważny. Błędy i oszustwa są możliwe i musisz upewnić się, że płacisz odpowiednią kwotę właściwemu pożyczkodawcy. 

Ponadto ciężar zawsze spoczywa na kolektorze, aby udowodnić dług, i nie mogą wnieść przeciwko tobie pozwu bez odpowiednich dowodów. To da ci czas, aby zdecydować, jak postępować co najmniej.

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ma przykładowy list, który możesz wysłać. 

Należy również pamiętać, że wszyscy windykatorzy muszą przestrzegać Ustawy o uczciwych praktykach windykacyjnych. Jeśli kolekcjonerzy nękają cię w jakikolwiek sposób, w tym dzwoniąc w nieparzystych godzinach, grożąc Ci, okłamując Cię lub prosząc członków rodziny o spłatę długów, udokumentuj interakcję i złóż skargę do CFPB.

CFPB ma również przykładowe listy, które możesz wysłać do kolekcjonerów w innych sytuacjach, na przykład jeśli chcesz, aby kolekcjoner przestał się z Tobą kontaktować lub skontaktuj się tylko z prawnikiem. 

Cokolwiek zrobisz, nie ignoruj długu. Ignorowanie go nie sprawi, że zniknie. Zamiast tego musisz zdecydować się na jedną z trzech opcji radzenia sobie z niespłaconymi prywatnymi pożyczkami studenckimi:

1. Najlepsze Rozwiązanie Natychmiastowe: Pełna Spłata Kredytu

Podobnie jak w przypadku federalnych kredytów studenckich, można natychmiast pozbyć się długu – i domyślnie na raporcie kredytowym — po prostu płacąc pełną kwotę należną. 

Jednak równie prawdopodobne jest, że jeśli nie spłaciłeś prywatnych kredytów studenckich, to dlatego, że nie mogłeś sobie pozwolić na ich spłacenie. 

2. Najlepiej zaoszczędzić pieniądze: Negocjuj ugodę

Chociaż trudno jest negocjować z ED ugodę zadłużenia, o wiele łatwiej jest uregulować prywatne kredyty studenckie. To dlatego, że prywatni kredytodawcy mają mniejszą zdolność do ściągania należności, więc są bardziej skłonni do negocjacji. Prywatni kredytodawcy również nie są związani przepisami Kongresu, więc mają więcej miejsca na zawieranie umów.

Tak więc, w przeciwieństwie do ED, który rzadko rozlicza pożyczki za mniej niż 90% należnego salda, prywatni Kredytodawcy często rozliczają się za zaledwie 40-60% należnego salda. 

3. Najlepsze dla tych, którzy pożyczyli pożyczki Nonexempt: absolutorium pożyczki w Upadłości

Tradycyjnie, to było zbyt trudne do uzyskania kredytów studenckich odprowadzane w bankructwie, czy federalne lub prywatne. Wynika to z przepisów federalnych zobowiązujących kredytobiorców do udowodnienia, że dług powoduje nadmierne trudności, które sądy upadłościowe historycznie ściśle interpretowały. 

Ale wiele spraw sądowych w ciągu ostatnich kilku lat wyznaczyło nowe standardy w zakresie możliwości spłaty kredytów studenckich, zwłaszcza prywatnych kredytów studenckich. 

Na przykład w sierpniu 2021 r.Sąd Apelacyjny z siedzibą w Nowym Jorku orzekł, że niektóre rodzaje prywatnych pożyczek studenckich nie są „kwalifikowanymi pożyczkami edukacyjnymi”, co oznacza, że nie są zwolnione z wypisu w przypadku upadłości. 

Należą do nich: 

  • Pożyczki pożyczone na naukę w szkołach niepublicznych
  • Pożyczki wykorzystywane na programy bez stopni, takie jak na coding Boot camp
  • Pożyczki wypłacane bezpośrednio uczniowi, które przekraczają certyfikowany całkowity koszt uczestnictwa w szkole    

Jak uzyskać pomoc w przypadku niewypłacalności Kredytów Studenckich

Jeśli nie korzystasz z prywatnych kredytów studenckich, najlepiej skontaktować się z prawnikiem, który specjalizuje się w nich. Postępowanie z windykatorami lub negocjowanie ugody jest skomplikowane. Więc posiadanie kogoś, kto rozumie system i Twoje prawa jest korzystne. 

Chociaż możesz skonsolidować lub zrehabilitować swoje kredyty studenckie bez pomocy adwokata, prawnicy kredytów studenckich mogą również pomóc w poruszaniu się po złożonym systemie federalnych pożyczek studenckich. Mogą również pomóc Ci zdecydować się na najlepsze opcje inie masz pewności. 

Wielu prawników oferuje bezpłatne konsultacje, dzięki czemu możesz dowiedzieć się, jakie są Twoje opcje lub czy ten prawnik jest odpowiedni. 

Aby go znaleźć, skorzystaj z internetowego katalogu adwokatów, takiego jak National Association of Consumer Advocates, the bar association for consumer rights attorneys, z których niektórzy specjalizują się w pożyczkach studenckich. 

Jeśli zdecydujesz, że upadłość jest właściwą ścieżką dla ciebie, spróbuj American Bar Association lub National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys znaleźć prawnika upadłości. Upewnij się, że twój prawnik upadłości specjalizuje się w kredytach studenckich, jak wielu prawników upadłości określić, że nie.

Ostatnie Słowo

Jeśli teraz nie jest odpowiedni czas na kontynuowanie wychodzenia z domyślnego, zapoznaj się z federalnymi opcjami anulowania lub wypisania, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do jakiegokolwiek. Obejmują one anulowanie pożyczek, jeśli szkoła celowo wprowadziła cię w błąd, popełniła oszustwo lub została zamknięta, zanim zdążysz ukończyć studia.

Ale większość kredytobiorców nie kwalifikuje się do nich i nie są dostępne w przypadku pożyczek prywatnych. Więc w ostateczności, płacić posiadaczowi pożyczki dowolną kwotę można sobie pozwolić co miesiąc, aż sytuacja się zmieni. Następnie kontynuuj proces wychodzenia z domyślnego, gdy jesteś w stanie.  

Po wyjściu z domyślnej płatności ważne jest, aby nadążyć za płatnościami. Ponowne niewykonanie zobowiązania powoduje tylko większe szkody na kredytach, zwiększa poziom stresu, a nawet może pozbawić cię opcji, które miałeś za pierwszym razem, takich jak rehabilitacja.

Aby uniknąć zwłoki w przyszłości, skontaktuj się z pożyczkodawcą, zanim przegapisz płatność i wyjaśnij sytuację. 

Jak wcześniej spłacić kredyt hipoteczny

Poprzedni wpis

Dług Snowball vs. Avalanche vs. Snowflake

Następny wpis

Mogą Ci się spodobać

Komentarzy

More in Artykuły