Artykuły

Jak złożyć upadłość na kredyt studencki

0

Podobnie jak wielu pożyczkobiorców, powiedziano mi, kredyty studenckie były „dobry dług”, które prowadzą do stałego dochodu. Że po ponad 10 latach pracy na uczelniach publicznych, rząd wybaczy miażdżący wielo-sześciocyfrowy kredyt studencki, który pożyczyłem, aby uzyskać doktorat, którego potrzebowałem, aby uczyć w college ’ u. 

Nikt mi nie powiedział, że drapieżne praktyki zatrudniania endemiczne dla szkolnictwa wyższego oznaczają, że tylko garstka profesorów jest sklasyfikowana jako pełnoetatowa. A dzięki luce w programie odpuszczania pożyczek na usługi publiczne, brak statusu na pełny etat nie pozwoliłby mi na przebaczenie, pomimo niskiej płacy i wysokiej ceny.

Ale po latach nieprzespanych nocy i pełnych niepokoju dni, odzyskuję kontrolę. Ty też możesz. Jedną z opcji jest ogłoszenie upadłości kredytów studenckich. To nie jest łatwe i nie będzie działać dla wszystkich. Ale jeśli się kwalifikujesz, możesz spłacać dług szybciej niż myślisz.  

Jak złożyć upadłość na kredyt studencki

To powszechny mit, że nie można złożyć wniosku o bankructwo kredytów studenckich. Możliwe jest anulowanie zadłużenia kredytu studenckiego, znanego również jako rozładowany, w Upadłości. 

Rekomendacje doradcy giełdowego Motley Fool mają średni zwrot na poziomie 618%. Za 79 $(lub tylko 1,52 $tygodniowo) dołącz do ponad 1 miliona członków i nie przegap ich nadchodzących wyborów giełdowych. 30-dniowa Gwarancja Zwrotu pieniędzy. Zarejestruj Się Teraz

Proces ten obejmuje więcej kroków, a pożyczkobiorcy muszą spełniać surowe normy, których nie muszą inaczej. Ale jeśli się zakwalifikować i zrobić to krok po kroku, można w końcu wydostać się spod kruszenia długu studentów poprzez ogłoszenie upadłości.

1. Skonsultuj się z pełnomocnikiem ds. upadłości

Można złożyć wniosek o upadłość na własną rękę, ale Prawo upadłościowe jest złożone. To wysoce wyspecjalizowana dziedzina prawa. A kiedy dodasz niuanse przepisów dotyczących kredytów studenckich, staje się to tylko bardziej skomplikowane. 

Tak więc konsultacja z adwokatem nie jest opcjonalna, jeśli rozważasz upadłość.

Aby go znaleźć, możesz przeszukać katalog online, na przykład na stronach National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys, National Association of Consumer Advocates lub American Bar Association. 

Należy pamiętać, że katalogi online po prostu lista adwokatów w Twojej okolicy. Adwokaci rzadko są sprawdzani pod kątem jakości. Więc musisz to zrobić sam. Poszukaj uczciwej ceny, wygodnego stylu komunikacji i — przede wszystkim — wiedzy na temat kredytów studenckich. 

Większość adwokatów oferuje bezpłatne konsultacje lub wstępną konferencję za nominalną opłatą. Więc można Wywiad kilka przed podjęciem decyzji.

Zapytaj ich, ile bankructw kredytów studenckich obsługiwali i czy mają certyfikat bankructwa od Amerykańskiej Rady certyfikacji.   

Dobry student kredyt bankructwo adwokat omówi alternatywy dla upadłości, takich jak rozliczenia lub dochodów napędzanych planów spłaty. Więc nie zniechęcaj się. Najlepsi prawnicy szukają najlepszego rozwiązania dla ciebie. 

Nie ma jednej odpowiedniej kwoty adwokat upadłości powinien pobierać, ponieważ opłaty mogą się znacznie różnić w zależności od stanu, od rodzaju zgłoszenia i kwoty długu. 

Adwokaci zazwyczaj pobierają od $500 do $3,500 za złożenie rozdziału 7 (całkowite zwolnienie) i musisz zapłacić tę opłatę z góry. 

Rozdział 13 (reorganizacja zadłużenia) może kosztować od $1,500 do $6,000. Ale opłaty adwokackie są włączone do całkowitej miesięcznej kwoty, którą sąd uzna możesz zapłacić wszystkim wierzycielom.

Jeśli nie możesz sobie pozwolić na zatrudnienie adwokata, przeszukaj te zasoby, aby uzyskać bezpłatną pomoc prawną:

  • Legal Services Corporation. LSC to niezależna organizacja non-profit, która oferuje pomoc prawną Amerykanom o niskich dochodach. Przeszukaj ich stronę internetową po kodzie pocztowym, aby znaleźć lokalnego prawnika pro bono (bezpłatnego).
  • American Bar Association. Aba jest doskonałym narzędziem do szukania prawników w każdej dziedzinie. Dotyczy to również tych, którzy pracują pro bono.
  • Pomoc Kredytobiorcy Studenckiego. Ta organizacja non-profit prowadzi ograniczoną listę organizacji pomocy prawnej według Państwa.  
  • Massachusetts Student Loan Bankructwo Pomocy Projektu. Ta grupa adwokatów i kancelarii prawnych oferuje bezpłatną reprezentację dla osób pozywających swoją firmę pożyczkową studencką podczas procesu upadłościowego.
  • Dług Studentów Z Oregonu. Ta klinika upadłości oferuje pomoc prawną pro bono dla tych, którzy się kwalifikują. Dla tych, którzy tego nie robią, ich strona internetowa oferuje instrukcje krok po kroku i przykłady, jak złożyć skargę bez adwokata.

2. Zdecyduj, jaki rodzaj upadłości złożyć

Istnieją dwa bardzo różne opcje upadłości dla rozładowania kredytów studenckich.  

Rozdział 13 wymaga ustrukturyzowanego przez Sąd planu płatności, który gromadzi wszystkie twoje długi w jedną miesięczną płatność, na którą możesz sobie pozwolić. Sąd upadłościowy bierze pod uwagę Twój budżet — w tym koszty utrzymania i dochody — i określa kwotę do zapłaty wierzycielom na podstawie tego, co Ci pozostało. 

Każdy wierzyciel, w tym pożyczkodawca kredytu studenckiego, otrzymuje część każdej płatności zgodnie z ustaloną kolejnością pierwszeństwa w ciągu trzech do pięciu lat. Pod koniec okresu spłaty wierzyciele spłacają wszelkie pozostające do spłaty długi, które mogą, ale nie muszą, obejmować kredyty studenckie.   

Rozdział 7 natychmiast anuluje wszystkie swoje zadłużenie. Na przykład, można natychmiast mieć wszystkie karty kredytowej długu i rachunki medyczne wyeliminowane przez sąd upadłościowy, ale nadal może odejść z wszystkich federalnych student loan debt, jeśli okaże się, że nie podlega obciążeniu.

Jaki typ pliku jest mniej preferowaną decyzją niż do której się kwalifikujesz. Istnieją formuły matematyczne związane z upadłością. 

Aby zakwalifikować się do upadłości rozdziału 7, musisz spełnić wystarczająco niski próg dochodów i aktywów. Jeśli twoje dochody lub aktywa są zbyt wysokie, musisz zrobić Rozdział 13. A jeśli twoje dochody i aktywa są zbyt wysokie dla Rozdziału 13, nie będziesz w stanie ogłosić bankructwa w ogóle.

Twój adwokat pomoże Ci dowiedzieć się, do czego się kwalifikujesz.

3. Zademonstrować zadłużenie prywatnego kredytu studenckiego nie jest zwolnione

Kredytobiorcy i adwokaci od dawna wierzyli, że wszystkie pożyczki prywatne nie były obciążalne w upadłości, z wyjątkiem postępowania przeciwnego, które wiąże się z pozwaniem Twojej firmy pożyczkowej. Ale lata analizy przez prawników pożyczek studenckich i sędziów upadłościowych kwestionują panującą mądrość.     

Aby zgodnie z obowiązującym kodeksem upadłościowym kredyt studencki mógł być uznany za nieopłacalny, musi spełniać jeden z trzech standardów. 

  • Zostały pożyczone, zagwarantowane lub sfinansowane przez rząd
  • Bądź kwalifikowaną pożyczką edukacyjną
  • Być klasyfikowane jako świadczenie edukacyjne, stypendium lub stypendium  

Kwalifikowana pożyczka edukacyjna to pożyczka przeznaczona wyłącznie na pokrycie kosztów szkolnictwa wyższego w niektórych akredytowanych instytucjach. Pożyczka prywatna, która nie pasuje do definicji, nie podlega kredytowi studenckiemu ograniczenia upadłości. 

Może to obejmować pożyczkę, która przekracza całkowity poświadczony koszt uczestnictwa w szkole lub która jest wypłacana bezpośrednio pożyczkobiorcy, a nie za pośrednictwem szkoły. Lub może to obejmować pożyczkę wykorzystywaną na opłacenie niezakredytowanego programu w szkole dla zysku. 

Dodatkowo, prawnicy i sędziowie od dawna rozważali wyrażenie „zasiłek edukacyjny”jako pożyczki. Ale sądy apelacyjne dla 2., 5. I 10. obwodów orzekły, że kategoria świadczeń edukacyjnych nie obejmuje prywatnych kredytów studenckich. 

Choć nie można przewidzieć, jak sprawa pójdzie, te wcześniejsze sprawy ustawić nowy standard, który ułatwia uzyskanie niektórych kredytów odprowadzane. 

Ponadto, choć to prawda, musisz spełnić wysoki standard w większości przypadków i udowodnić nadmierne trudności, kredytodawcy studenckie muszą również spełniać pewne standardy. Muszą one spełniać standard „przewaga dowodów”. Oznacza to, że ciężar dowodu spoczywa na nich, aby pokazać zarówno, że jesteś winien dług, jak i że jest to rodzaj długu, który kwalifikuje się do zwolnienia z upadłości.

Nawet jeśli prywatne kredyty studenckie nie spełniają definicji kredytu studenckiego nondischargeable, nadal można próbować uzyskać je odprowadzane przez złożenie postępowania przeciwnik. 

4. Zgłoś Postępowanie przeciwnikowi

W przeciwieństwie do innych form zadłużenia, nie można uzyskać absolutorium z upadłości kredytów studenckich, chyba że złożysz osobne działanie znane jako ” postępowanie przeciwne.”To pozew, który wnosisz przeciwko swojej studenckiej firmie pożyczkowej. Zasadniczo, należy podjąć problem z nondischargeability pożyczki.

Jeśli złożyłeś upadłość w rozdziale 7, ty (lub twój adwokat) powinieneś złożyć postępowanie przeciwnikowi zaraz po złożeniu sprawy upadłości. 

Jeśli Twoja sprawa jest już zamknięta, nadal możesz złożyć postępowanie przeciwnikowi, ale musisz najpierw przejść do ponownego otwarcia sprawy upadłości. Nie martw się. To tylko procedura i nie uruchamia ponownie bankructwa ani nie eliminuje absolutorium, które już otrzymałeś za drugi dług.

Jeśli złożyłeś upadłość w rozdziale 13, harmonogram zależy od przepisów sądu upadłościowego, w którym mieszkasz. Ale nawet jeśli wygrasz postępowanie przeciwne, Twoje kredyty studenckie nie zostaną rozładowane, dopóki nie ukończysz okresu spłaty Rozdziału 13 i nie uzyskasz absolutorium z innych długów.

Rozpoczynasz postępowanie przeciwne, gdy składasz skargę na pożyczkodawcę kredytu studenckiego. Nowe postępowanie otrzymuje swój własny numer sprawy oddzielony od pierwotnej sprawy upadłościowej, a wszelkie nowe zgłoszenia idą pod tym nowym numerem. 

Sprawa przechodzi następnie przez te same etapy, co typowy pozew. Obejmuje to odkrycie, w którym musisz przedstawić wszystkie dowody, i proces, w którym kredytodawcy mogą — i zazwyczaj robią-bronić się przed pozwem. To kosztowny i długi proces.    

Co więcej, kredyty studenckie są trudne do wygrania, ponieważ kredytodawcy kredytów studenckich — w tym rząd federalny — na ogół mają więcej środków niż kredytobiorcy. To kolejny powód, dla którego musisz zatrudnić doświadczonego adwokata. 

5. Udowodnij, że twój kredyt studencki stwarza nadmierne trudności

Aby uzyskać dług kredytu studenckiego odprowadzane w Upadłości, musisz udowodnić, że jest to przyczyną Ciebie (i wszelkich osób pozostających na utrzymaniu) nieuzasadnione trudności. Jednak Kongres nigdy nie zdefiniował tego wyrażenia jednoznacznie, więc sądy przyjęły własne standardy.  

Test Brunnera

Wszystkie sądy federalne z wyjątkiem tw pierwszym i ósmym Okręgu stosuje się tzw. test Brunnera, aby określić, czy kredytobiorca jest uprawniony do spłaty kredytu studenckiego. 

Aby zdać test Brunnera, sąd sprawdzi, czy te szczególne normy mają zastosowanie do ciebie:

  • Dokonywanie płatności uniemożliwi ci utrzymanie minimalnego standardu życia. 
  • Jest mało prawdopodobne, aby kiedykolwiek zarobić wystarczająco dużo pieniędzy, aby sytuacja się zmieniła.
  • Podjęłaś już wysiłek w dobrej wierze, by spłacić pożyczkę.

W praktyce test Brunnera jest trudnym standardem do spełnienia. To dlatego, że zasadnicze pytanie sędzia sądu upadłościowego musi zadać, czy kredytobiorca może kiedykolwiek mieć możliwość spłaty kredytu. 

Tak więc jeden z sędziów sądu upadłościowego określił test Brunnera jako wymagający „pewności beznadziejności”, a nie tylko aktualnej niezdolności do spłaty długu. A sędziowie orzekli, że długotrwałe bezrobocie, alkoholizm, a nawet kartoteka nie wystarczą, aby zakwalifikować się jako ” beznadziejne.”

Jest to trudniejszy standard do spełnienia na federalnych kredytów studenckich niż prywatnych, ponieważ pożyczki federalne pochodzą z alternatywą dla borykających się kredytobiorców. Masz dostęp do odroczenia lub wyrozumiałości i planów spłaty opartych na dochodach, które mogą wynosić nawet 0 usd, Jeśli Twój dochód jest wystarczająco niski.

Ale to nie jest niemożliwe. Istnieją kredytobiorców studenckich, którym udało się uzyskać ich kredytów studenckich zwolniony w Upadłości. 

Test wszystkich okoliczności

8. obwód jest jedynym z 12 obwodów w kraju, który oficjalnie stosuje inny test. Chociaż podobny, wielu twierdzi, że jest bardziej elastyczny i mniej rygorystyczny. 

Całość okoliczności test ma szeroki pogląd na to, czy okoliczności dłużnika stwarzają nadmierne trudności, więc żaden czynnik nie czyni lub łamie sprawę.

Na podstawie całościowego testu okoliczności Trybunał uważa:

  • Twoje obecne, przeszłe i potencjalne przyszłe zasoby finansowe
  • Rozsądne niezbędne koszty utrzymania
  • Inne istotne czynniki

Jednak w obu standardach poprzeczka jest wysoka. A ciężar dowodu spoczywa na dłużniku, aby wykazać nadmierną trudność. 

Luzowanie Standardów

Długo wydawało się prawie niemożliwe, aby rozładować federalne kredyty studenckie w upadłości, ponieważ sądy stosowały normy dotyczące zaspokojenia nadmiernych trudności bardzo ściśle. 

Co więcej, nawet jeśli sędzia orzeknie na korzyść kredytobiorcy, rząd prawie zawsze odwołuje się do sprawy. To oznacza, że sędzia sądu apelacyjnego może uchylić pierwotne orzeczenie, a Ty nadal będziesz musiał spłacić pożyczkę.

Jednak zarówno sądy, jak i decydenci dokonują zmian. Sędziowie w sądach w całym kraju są zmęczeni widząc, jak kredytobiorcy opuszczają sąd upadłościowy nadal obarczeni ogromnym zadłużeniem Studenckim. I zaczynają interpretować standard nadmiernych trudności bardziej luźno.

Ponieważ coraz więcej sędziów stosuje luźniejsze standardy wobec tego, co uznają za niesprawiedliwe wcześniejsze orzeczenia, wyznaczają nowe standardy dla przyszłych spraw upadłościowych. Ułatwia to większej liczbie kredytobiorców zaciągnięcie federalnego i prywatnego długu studenckiego.  

6. Uzyskaj wyrok

Nawet jeśli otrzymasz korzystne orzeczenie, możliwe jest kilka wyników. 

  • Całkowite Anulowanie Pożyczki. Jeśli sąd anuluje Twoje pożyczki, nie musisz płacić żadnej części z nich i wszystkie wysiłki windykacyjne ustają.
  • Częściowe Anulowanie Pożyczki. Sąd anuluje część twojego pożyczka, ale musisz spłacić część, którą sąd określi, jest rozsądną kwotą.
  • Zmiana Terminu Pożyczki. Może być wymagane do spłaty kredytu w całości, ale warunki mogą być zmienione, aby być bardziej korzystne. Na przykład twoja stopa procentowa może zostać obniżona lub wyeliminowana.

Sąd decyduje, ile przebaczyć, na podstawie tego, ile sądzą, że jesteś w stanie spłacić. Oznacza to, że nawet po całym wysiłku, pożyczki mogą nie zostać w pełni anulowane.

7. Przygotuj się na apelację

Jeśli sąd upadłościowy orzeknie na Twoją korzyść, przygotuj się na możliwość, że pożyczkodawca może odwołać się od decyzji. Sędzia sądu apelacyjnego może unieważnić orzeczenie, a Ty nadal będziesz musiał spłacić pożyczkę.

Na szczęście decydenci są świadomi, że system kredytów studenckich zawodzi wielu kredytobiorców, w tym tych, którzy potrzebują ochrony przed upadłością. Richard Cordray, chief operating officer of the Office of Federal Student Aid, powiedział podkomisji ds. edukacji w domu, że proces upadłościowy nie działa i musi zostać zreformowany.

A Washington Post donosi, że rząd rozważa, które sprawy decyduje się odwołać, zamiast walczyć z każdym sądem orzekającym na korzyść kredytobiorcy.

Z drugiej strony, jeśli przegrasz pozew, możesz odwołać się od sprawy i spróbować uchylić orzeczenie. Jednak wyrok Sądu Apelacyjnego jest ogólnie uważany za prawomocny, chyba że można zakwestionować samo prawo, a nie orzeczenie sędziego.

Na przykład w czerwcu 2021 r.kredytobiorca, który chce spłacić swoje kredyty studenckie w Upadłości, złożył odwołanie do Sądu Najwyższego USA po tym, jak sędzia w amerykańskim Sądzie Apelacyjnym 5th Circuit Court of Appeals nie uchylił jej pierwotnego wyroku. Ale jej apel do Sądu Najwyższego miał wyjaśnić, który test na nadmierne trudności należy zastosować, ponieważ nie ma uniwersalnego standardu. 

Twój prawnik pomoże Ci dowiedzieć się, czy możesz się odwołać i z jakich powodów.

Kiedy Bankructwo Kredytu Studenckiego Ma Sens

Chociaż fala zmienia się, jeśli chodzi o bankructwo kredytów studenckich, nadal jest to trudna droga. Warto więc zbadać tylko wtedy, gdy:

  • Wyczerpałeś wszystkie opcje spłaty. W przypadku federalnych kredytów studenckich sprawdź spłatę opartą na dochodach, która opiera się na miesięcznych płatnościach na odsetku uznaniowego dochodu (zwykle 10%). Prywatne kredyty studenckie mają mniej opcji, ale warto zadzwonić do pożyczkodawcy przed podjęciem decyzji o bankructwie.
  • Zalegasz z kredytami studenckimi. Jeśli jesteś w domyślnie z powodów finansowych, jedyną opcją z prywatnych pożyczek są upadłość lub ugoda, która wymaga co najmniej trochę pieniędzy. Masz więcej opcji, aby wydostać się z domyślnie z pożyczek federalnych.    
  • Nie masz żadnej drogi wyjścia. Federalne kredyty studenckie mają opcje, aby wydostać się z domyślnych, takich jak Konsolidacja i rehabilitacja. Ale możesz tylko raz zrehabilitować swoje pożyczki. Jeśli więc wielokrotnie wykonywałeś domyślne zobowiązania, możesz być poza opcjami.   

Bycie w jednej z takich sytuacji nie gwarantuje, że sąd znajdzie coś na Twoją korzyść. A jeśli przegrasz sprawę, jesteś winien jeszcze więcej opłat i odsetek. Plus, być może będziesz musiał zapłacić opłaty adwokackie. 

Zastanów się więc uważnie, czy próba jest tego warta. Bankructwo jest dla tych, którzy są w trudnej sytuacji. Podczas gdy kredyty studenckie mogą być dużą częścią tego obrazu, zwykle jest to tylko jedna część. Więc jeśli są jedynym powodem ogłoszenia bankructwa, to manie warto poświęcać czasu, wysiłku i wydatków.

Najlepiej skonsultować się z wykwalifikowanym prawnikiem o pomoc w podjęciu decyzji.

Ostatnie Słowo

Trwa zmiana kulturowa dotycząca kredytów studenckich. I to również wśród decydentów. Niedawno wprowadzony dwupartyjny projekt ustawy, Fresh Start Through bankructwo Act of 2021, pozwoliłby na zwolnienie w Upadłości po 10 latach bez konieczności udowodnienia trudności. 

Niestety, jego szanse na przejście są niewielkie. Warto więc zbadać inne opcje, aby uzyskać ulgę od zadłużenia kredytu studenckiego. 

Jedną z możliwości jest próba uregulowania tego za mniej niż jesteś winien. Chociaż nie będzie mieć pełną kwotę odprowadzane, może to być bardziej osiągalne niż upadłości, zwłaszcza dla prywatnych kredytów studenckich.

Alternatywnie, jeśli planujesz argumentować nieuzasadnione trudności dla Federalnej spłaty kredytu studenckiego w oparciu o niepełnosprawność fizyczną lub umysłową, może nie trzeba iść do sądu upadłościowego. Zamiast tego możesz kwalifikować się do automatycznego zwolnienia w ramach całkowitego i trwałego zwolnienia z niepełnosprawności. Zobacz StudentAid.gov szczegółowe informacje na temat składania wniosków. 

Chociaż nie ma wielu okoliczności, w których kredytobiorcy mogą znaleźć alternatywy dla anulowania zadłużenia kredytu studenckiego, warto zbadać wszystkie możliwości znalezienia ulgi.

Jak zbudować kredyt i uzyskać Cashback ze zwrotem podatku

Poprzedni wpis

Możesz teraz podłączyć kartę Apple do Mint

Następny wpis

Mogą Ci się spodobać

Komentarzy

More in Artykuły