Autor: 
Niezależnie od tego, czy wybierasz się na studia licencjackie, czy na studia podyplomowe, gwałtownie rosnące koszty czesnego oznaczają, że niewielu studentów może uniknąć zaciągania pożyczek studenckich. Aby zaoszczędzić najwięcej pieniędzy, pomaga mądrze pożyczyć.
Wiedząc, jak porównać opcje kredytu studenckiego, takie jak warunki spłaty i rodzaje stóp procentowych, można zaoszczędzić tysiące na dłuższą metę. Ale przewijanie przez setki stron drobnym drukiem, aby porównać różne oferty, zwłaszcza jeśli nie rozumiesz wszystkich czynników, które idą do pożyczki, jest monumentalnym zadaniem.
Nie bój się. Wystarczy zwrócić uwagę na te kluczowe czynniki, które należy wziąć pod uwagę, jeśli chodzi o ogólne koszty i korzyści płynące z zaciągnięcia kredytu studenckiego.
Porównanie federalnych kredytów studenckich vs. prywatnych kredytów studenckich
Federalne pożyczki studenckie pochodzą od Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych, podczas gdy prywatne pożyczki studenckie pochodzą od prywatnych firm-zazwyczaj banków lub SKOK-ów.
Rekomendacje doradcy giełdowego Motley Fool mają średni zwrot na poziomie 618%. Za 79 $(lub tylko 1,52 $tygodniowo) dołącz do ponad 1 miliona członków i nie przegap ich nadchodzących wyborów giełdowych. 30-dniowa Gwarancja Zwrotu pieniędzy. Zarejestruj Się Teraz
W przypadku pożyczek federalnych prawo ustanawia stałe stopy procentowe niezależne od twojej zdolności kredytowej. Pożyczki federalne mają również różne plany spłaty, hojne odroczenie i opcje wyrozumiałości oraz długą listę zabezpieczeń pożyczkobiorcy. I mają możliwość udzielenia pożyczki.
Prywatne pożyczki studenckie rzadko mają możliwości spłaty trudności finansowych, mają ograniczone odroczenie i wyrozumiałość, pochodzą z niewielu zabezpieczeń pożyczkobiorcy, i nigdy nie wybaczają żadnej kwoty salda zadłużenia.
Rzadko zdarza się również, aby większość kredytobiorców uzyskała niższe oprocentowanie prywatnego kredytu studenckiego niż kredytu federalnego.
To dlatego, że Federalne stopy kredytów studenckich są już zwykle niskie, a najlepsze stopy procentowe dla prywatnych kredytobiorców idą do najbardziej wiarygodnych. Ale większość undergrads nie miał czasu, aby ustalić historię kredytową. Nawet absolwenci zwykle potrzebują współsygnatora, aby zakwalifikować się do najniższych stawek.
W związku z tym, należy zawsze wyczerpać swoje możliwości zaciągania federalnych kredytów studenckich przed przejściem do prywatnych. Aby dowiedzieć się więcej, przeczytaj nasz artykuł na temat różnic między federalnymi i prywatnymi kredytami studenckimi.
To powiedziawszy, wielu studentów musi polegać na prywatnych pożyczkach studenckich, aby zapłacić za to, czego federalne pożyczki nie pokryją ani nie skończą szkoły. Ale nie od razu iść z pierwszej oferty lub tej z NAJNIŻSZYM oprocentowaniem. Zamiast tego porównaj oferty różnych kredytodawców, aby uzyskać najlepszą ofertę.
Jak porównać oferty prywatnych kredytów studenckich
Prywatni kredytodawcy studenccy oferują różne struktury pożyczek do wyboru. Konkurują o Twoją firmę, oferując konkurencyjne stopy procentowe. Ale oferują również różne korzyści dla kredytobiorców, aby przyciągnąć klientów.
Aby uzyskać najlepszą ofertę, należy porównać tyle kredytów, jak kwalifikują się do. To brzmi jak dużo pracy, ale można korzystać z rynku internetowego jak wiarygodne, który pasuje do Ciebie z wstępnie kwalifikowanych stawek od maksymalnie ośmiu kredytodawców bez wpływu na wynik kredytowy.
Następnie porównaj swoje oferty, koncentrując się na tych głównych czynnikach wpływających na to, co ostatecznie wydasz.
1. Stopa Procentowa
Stopa procentowa jest głównym czynnikiem, który wpływa na całkowity koszt kredytu. Odsetki to procent, który zwracasz do banku w zamian za pożyczenie Ci pieniędzy. Oraz im niższe oprocentowanie, tym mniej będzie cię kosztować pożyczka.
Na przykład, jeśli pożyczysz $10,000 w 3% i spłacisz je w ciągu 10 lat, pożyczka będzie kosztować cię poniżej $1,600 w odsetkach. Ale jeśli Twoje oprocentowanie wynosi 5%, ten sam kredyt będzie Cię kosztował prawie 3000 dolarów.
Dlatego zakupy za najniższą możliwą stawkę mają kluczowe znaczenie. Nawet kilka punktów procentowych może znacznie zwiększyć koszty.
Większość prywatnych kredytodawców umożliwia wybór między kredytami o zmiennym i stałym oprocentowaniu. Istnieją potencjalne plusy i minusy obu.
Ogólnie rzecz biorąc, kredyty o zmiennym oprocentowaniu zaczynają być niższe niż kredyty o stałym oprocentowaniu. Na przykład, według wiarygodnego badania z 2021 r., średnia stopa procentowa pięcioletniego kredytu o zmiennej stopie procentowej wynosiła 4,12%. Średnia stopa procentowa dla kredytobiorców zaciągających 10-letni kredyt o stałym oprocentowaniu wynosiła 5,72%.
Oznacza to, że możesz spłacić mniej ze zmiennym oprocentowaniem, jeśli szybko spłacisz swój kredyt.
Zmienne stawki wahają się wraz z rynkiem, więc miesięczne płatności mogą się zmieniać w czasie. W związku z tym, jeśli nie spłacisz pożyczki szybko i stopy procentowe rosną, może skończyć się płacić więcej od kredytu, niż gdybyś zdecydował się na stałą stopę.
Stałe stawki pozostają takie same przez cały okres kredytowania, co obiecuje stabilne miesięczne płatności. Ale stawki zaczynają się wyższe niż w przypadku pożyczek o zmiennej stopie procentowej,co może oznaczać, że spłacisz więcej niż miałbyś przy zmiennej stopie.
Ostatecznie, która opcja jest lepsza dla ciebie może zależeć od okoliczności. Na przykład kredytobiorca o napiętym budżecie prawdopodobnie poradzi sobie lepiej ze stałą stopą i przewidywalną spłatą. Ale ktoś z większym dochodem do dyspozycji może skorzystać z kredytu o zmiennej stopie procentowej.
Jeśli jednak różnica między ofertami o zmiennej stopie procentowej a ofertami o stałej stopie procentowej jest niewielka, zmienna stopa prawdopodobnie nie jest warta ryzyka. Jest to szczególnie prawdziwe, gdy stopy procentowe kredytów studenckich są na historycznych najniższych, takich jak stopy dostępne podczas pandemii koronawirusa. W takich przypadkach, zmienne stawki nie mają dokąd pójść, ale w górę. Lepiej jest zablokować niską stałą stawkę niż zaryzykować, że zmienna stawka pozostanie niska.
2. Opłaty
Oprócz odsetek większość kredytów wiąże się z innymi powiązanymi kosztami. Zazwyczaj obejmują one opłaty za wniosek o pożyczkę, opłaty za rozpoczęcie i opłaty za zwłokę.
Większość prywatnych kredytodawców nie pobiera opłat aplikacyjnych. Najlepiej unikać tych, które robią, ponieważ istnieje wiele doskonałych miejsc, aby ubiegać się za darmo.
Dodatkowo większość najlepszych prywatnych kredytodawców studenckich nie pobiera opłat za pochodzenie. Ale zawsze należy dokładnie sprawdzić, jak to może znacznie dodać do kosztów kredytu.
Opłata początkowa to jednorazowa opłata administracyjna pobierana z góry, gdy otrzymujesz pieniądze z pożyczki. Zazwyczaj jest to procent kwoty kredytu.
Na przykład, jeśli pożyczysz 10 000 USD, a Twoja pożyczka ma opłatę początkową w wysokości 4%, otrzymasz tylko 9 600 USD. Ale nadal jesteś na haku za spłatę pełnych $10,000, a odsetki kumulują się na $10,000.
W przeciwieństwie do opłat aplikacyjnych i początkowych, prawie każda pożyczka wiąże się z opłatami za zwłokę. Ale warto sprawdzić, czy jedna pożyczka oferuje niższą karę niż druga. Nie powinieneś planować opóźnień w płatnościach, ale nigdy nie zaszkodzi mieć swoje bazy pokryte.
Ostatnia uwaga na temat opłat: to jest nielegalne dla każdego kredytodawcy student pobierać kary przedpłaty, w tym prywatnych kredytodawców. Więc będziesz mógł zapłacić twój kredyt off szybko bez kary, jeśli można dokonać dodatkowych płatności.
3. Miesięczna Kwota Płatności
Częstym błędem kredytu studenckiego jest nie zaplanowanie budżetu po ukończeniu studiów. Rezultatem jest nadmierny wzrost, co sprawia, że nie można zarządzać spłat kredytów.
Aby uniknąć tej pułapki, zaplanuj z wyprzedzeniem hipotetyczny budżet po ukończeniu studiów. Użyj witryny, takiej jak PayScale lub Glassdoor, aby przewidzieć swoją roczną pensję. Następnie rozlicz typowe wydatki, takie jak czynsz, Artykuły spożywcze, gaz, płatność za samochód, ubrania i rozrywkę.
Wyobraź sobie, co potencjalnie pozostało do kredytów studenckich i użyj tego, aby ocenić, na co możesz sobie pozwolić.
Weź pod uwagę wszelkie inne kredyty studenckie, które już posiadasz (lub które możesz mieć w przyszłości, jeśli nadal masz przed sobą kilka lat szkoły), w tym federalne kredyty studenckie. Skorzystaj z symulatora pożyczek w Federal Student Aid, aby obliczyć te płatności.
Różne stopy procentowe na prywatnych ofertach kredytowych będą skutkować różnymi miesięcznymi kwotami płatności. Wiedza na co możesz sobie pozwolić w przyszłym budżecie może pomóc Ci zdecydować, które oferty pracy dla ciebie.
Jedno słowo ostrzeżenia: chociaż możesz obniżyć miesięczną płatność, przedłużając okres spłaty, spowoduje to wzrost całkowitego kosztu kredytu, ponieważ więcej odsetek kumuluje się w dłuższym okresie.
4. Warunki Spłaty
Prywatni kredytodawcy zazwyczaj oferują warunki spłaty pięciu, siedmiu, ośmiu, 10, 15, 20 i 25 lat, chociaż opcje różnią się w zależności od pożyczkodawcy. Warunki spłaty to czas, przez jaki musisz spłacić pożyczkę.
Chociaż zazwyczaj możesz odroczyć spłatę do czasu ukończenia szkoły lub opuszczenia szkoły, warunki są ustalane po podpisaniu umowy pożyczki. Jedynym sposobem na zmianę terminu spłaty jest refinansowanie kredytu.
Krótszy okres spłaty często oznacza niższą ofertę oprocentowania, ponieważ istnieje mniejsze ryzyko niewypłacalności kredytobiorcy. Płacisz również mniej odsetek, ponieważ jest mniej czasu na ich gromadzenie.
Jednak kredyt krótkoterminowy ma wadę. Płatności miesięczne są znacznie wyższe, ponieważ jest ich mniej.
Na przykład pożyczka w wysokości 10 000 USD z odsetkami 5% spłacona w ciągu pięciu lat to Miesięczna płatność w wysokości 189 USD. Ale jeśli weźmiesz 15 lat na spłatę pożyczki, płatność spada do 79 USD miesięcznie.
Jeśli więc wybierzesz krótszy termin spłaty, upewnij się, że Miesięczna płatność jest możliwa do zarządzania.
Ale nie rób tego dłużej, niż potrzebujesz. Dłuższy okres spłaty oznacza, że odsetki muszą być naliczane dłużej (narastać), co oznacza, że zapłacisz więcej za ogólną pożyczkę.
Na przykład pożyczka w wysokości 10 000 USD z odsetkami 3% spłacona w ciągu pięciu lat będzie kosztować około 800 USD odsetek. Ale ta sama pożyczka z odsetkami 3% spłaconymi w ciągu 15 lat będzie kosztować prawie $2,500 w odsetkach. Ale w rzeczywistości dłuższa pożyczka miałaby prawdopodobnie wyższą stopę procentową, taką jak 5%, co oznacza, że kosztowałaby ponad $4,200.
W ten sposób potrzebujesz odpowiedniego salda: miesięcznej płatności, na którą możesz sobie pozwolić, która gromadzi najmniejsze możliwe odsetki.
Skorzystaj z internetowego kalkulatora oprocentowania kredytu studenckiego i sprawdź, jak różne warunki spłaty wpływają na całkowity koszt kredytu.
5. Całkowity Koszt Końcowy
Całkowity koszt kredytu to nie tylko kwota, którą pożyczasz. To każdy koszt, jaki płacisz, jest związany z procesem zaciągania pożyczki, od opłat początkowych przez odsetki po kary przedpłaty.
Na przykład, załóżmy, że pożyczasz $10,000 z 4% opłatą początkową, 5% odsetkami, and 20-letni okres spłaty. Całkowity koszt nie wynosi $10,000. $ 16,472.
Nie można przewidzieć, jakie opłaty i kary możesz zapłacić w przyszłości. Ale jednym ze sposobów, aby porównać całkowity koszt oferty kredytowej jest po prostu obliczyć, co każdy będzie kosztować na podstawie ich odsetek i terminu spłaty i czy mają one opłatę początkową.
Użyj kalkulatora kredytu studenckiego, aby sprawdzić Liczby i porównać.
6. Korzyści I Rabaty
Rabaty Autopay są najczęstszą korzyścią oferowaną przez kredytodawców studenckich, w tym przez rząd federalny. Twój pożyczkodawca daje Ci obniżkę stopy procentowej, Zwykle 0,25%, za dokonywanie automatycznych płatności.
Ale nie jest to jedyna Zniżka lub korzyść, na którą należy zwrócić uwagę. Wiele pożyczkodawców oferują inne korzyści, które mogą dokonać decydując się na ich produkt kredytowy warto podczas.
Na przykład niektórzy kredytodawcy, tacy jak Citizens Bank, oferują rabaty lojalnościowe za otwarcie innych kont, takich jak konta czekowe lub oszczędnościowe. Inne, takie jak Discover i Ascent, oferują zwrot gotówki za utrzymanie określonej średniej ocen lub za ukończenie szkoły. A niektórzy, jak Laurel Road, oferują zniżkę za znalezienie pracy.
Chociaż nie ma to wpływu na koszt pożyczki, jeden wybitny pożyczkodawca, SoFi, oferuje nawet bezpłatne coaching kariery i doradztwo finansowe.
7. Odroczenie, Wyrozumiałość I Opcje Zwolnienia
Większość prywatnych kredytodawców oferuje opcje odroczenia i wyrozumiałości, tymczasowe zawieszenie płatności, ale warunki mogą się znacznie różnić w zależności od pożyczkodawcy.
Na przykład tylko kilku kredytodawców oferuje odroczenie za trudności finansowe. I podczas gdy niektórzy pozwalają na odroczenie płatności do 36 miesięcy, inni kredytodawcy pozwalają tylko na 12 miesięcy odroczenia.
Co więcej, większość prywatnych kredytodawców oferuje opcje odroczenia i wyrozumiałości jako pojedynczy przydział. Na przykład, jeśli pożyczkodawca pozwala tylko na odroczenie płatności o 12 miesięcy, a Ty odroczysz pożyczkę na 12 miesięcy w okresie trudności ekonomicznych,będziesz zużywał swoją działkę na całe życie pożyczki, nawet jeśli pójdziesz na studia.
Więc dokładnie sprawdź terminy odroczenia i wyrozumiałości, w tym dopuszczalne powody. Możliwe przyczyny odroczenia lub wyrozumiałości obejmują:
- Trudności gospodarcze
- Zwolnienie lekarskie
- Powrót do szkoły
- Rozmieszczenie Wojskowe
- Rezydencja lekarska lub stomatologiczna
- Staż
Ponadto wielu kredytodawców oferuje opcje rozładowania. „Absolutorium” oznacza, że nie jesteś już zobowiązany do spłaty kredytu, a oni usunąć wszelkie niekorzystne wpisy z raportu kredytowego. Rozładowanie zwykle następuje w wyniku negatywnego zdarzenia życiowego.
Na przykład niektóre firmy oferują opcję spłaty pożyczki z powodu śmierci kredytobiorcy lub studenta, w imieniu którego pożyczono pożyczkę (jeśli rodzic zaciągnął pożyczkę). Bez niego, pożyczkodawca może zbierać przeciwko majątku zmarłego lub od rodzica kredytobiorcy, nawet jeśli ich dziecko umiera.
Choć rzadziej, niektórzy kredytodawcy mają również możliwość zwolnienia w przypadku całkowitej i trwałej niepełnosprawności. Ale każdy pożyczkodawca ustala własne kryteria.
8. Możliwości Spłaty W Szkole
Odsetki zaczynają naliczać się od pożyczki w momencie, gdy otrzymasz pieniądze. Tak więc, nawet jeśli zazwyczaj nie musisz płacić, gdy jesteś w szkole, może to zaoszczędzić znaczną kwotę skumulowanych odsetek.
Nie jest to jednak możliwe dla większości studentów. Tyle private pożyczkodawcy oferują kilka elastycznych opcji spłaty podczas szkoły.
Należą do nich tworzenie:
- Pełne płatności
- Płatności wyłącznie odsetkowe
- Niskie płatności ryczałtowe (np. 25 USD miesięcznie)
- Brak płatności do czasu ukończenia szkoły (lub opuszczenia szkoły) i zakończenia okresu karencji
Jeśli chcesz skorzystać z jednego z tych planów płatności w szkole, takich jak dokonywanie płatności ryczałtowych lub płatności tylko z odsetkami, upewnij się, że pożyczkodawca oferuje taką opcję.
Zauważ, że niektórzy kredytodawcy, którzy specjalizują się w prywatnych pożyczkach dla studentów służby zdrowia, takich jak Laurel Road, oferują również możliwość dokonywania niskich zryczałtowanych płatności podczas pobytów medycznych i dentystycznych.
9. Co-Signer Release
Aby uzyskać najniższą możliwą stawkę prywatnego kredytu studenckiego, możesz potrzebować współsygnatora posiadającego zdolność kredytową. Współwłaściciel to ktoś, kto ubiega się o pożyczkę razem z Tobą. Chociaż zaciągasz pożyczkę na swoje nazwisko, współsygnatariusz ją gwarantuje, co oznacza, że zgodzi się zapłacić, jeśli tego nie zrobisz.
Co-sygnatariusze są szczególnie ważne, jeśli jesteś undergrad bez historii kredytowej lub absolwent z niską ocenę kredytową. Kredytodawcy korzystają z kredytu współsygnującego, aby zakwalifikować Cię do kredytu i stóp procentowych.
Oznacza to jednak, że współwłaściciel jest w równym stopniu odpowiedzialny za pożyczkę. Jeśli więc przegapisz płatność lub opóźnienie, Twój współsygnatariusz będzie na haku.
Ryzyko może sprawić, że współwłaściciel zawaha się umieścić swoje nazwisko na kredyt, nawet jeśli nie można uzyskać bez niego. Ale zwolnienie współsygnatora, które pozwala ci zdjąć pożyczkę po dokonaniu określonej liczby terminowych spłat, pozwala im odpocząć łatwiej wiedząc, że muszą tylko tymczasowo zagwarantować pożyczkę.
Należy pamiętać, że nawet wśród kredytodawców, którzy oferują tę opcję, warunki różnią się. Na przykład Sallie Mae pozwala pożyczkobiorcom ubiegać się o zwolnienie współsygnatora po ukończeniu studiów i dokonywać 12 pełnych płatności na czas bez korzystania z trudu wyrozumiałości w tym czasie.
Ale PNC wymaga od kredytobiorców dokonania 48 kolejnych płatności, zanim będą mogli ubiegać się o zwolnienie współsygnatora. A College Ave wymaga od pożyczkobiorców zapłaty połowy kredytu, zanim zwolni współwłaściciela.
Jeśli jesteś rodzicem lub opiekunem, który analizuje opcje kredytu studenckiego dla dziecka, przeczytaj nasz artykuł na temat ryzyka związanego z podpisaniem umowy, zanim wyrazisz na to zgodę.
10. Opinie Klientów
Będziesz pracować z wybranym pożyczkodawcą przez kilka lat, spłacając kredyt studencki, więc nie zapomnij o dobrej obsłudze klienta.
Być może będziesz musiał wchodzić w interakcje z pożyczkodawcą wiele razy przez cały okres kredytowania, więc korzystne jest spojrzenie poza stopy procentowe na reputację firmy.
Jako ktoś, kto był nakrzyczany i nękany przez jednego prywatnego pożyczkodawcę studenckiego i traktowany uprzejmie przez drugiego, mogę powiedzieć, że to ma znaczenie.
Aby przekonać się, jak różni kredytodawcy traktują swoich kredytobiorców, poszukaj opinii online. Można je znaleźć, wykonując ogólne wyszukiwanie dla ” [Nazwa firmy] student loan reviews.”
Są jeszcze dwa miejsca do sprawdzenia. Better Business Bureau utrzymuje system ocen dla firm. Szukaj oceny A. Można również znaleźć historię wszelkich skarg lub działań rządowych przeciwko pożyczkodawcy.
Podobnie Biuro Ochrony finansowej konsumentów dysponuje internetową bazą skarg, w której można przeczytać skargi konsumentów na kredytodawców. Publikuje również raporty szczegółowo problemy kredytobiorców mieli z kredytodawców.
Kiedy patrzysz na recenzje, zrozum, że wszystkie firmy mogą mieć niezadowolonych klientów, nawet tych najlepszych. A im większa firma, tym więcej negatywnych opinii mogą mieć. Ale jeśli jest znacznie więcej zadowolonych klientów niż nieszczęśliwych, a firma zdobywa wysokie wyniki dzięki lepszemu Biuru biznesowemu, prawdopodobnie możesz spokojnie odpocząć.
Ostatnie Słowo
Oceniając oferty, pamiętaj, że oprocentowanie jest tylko jednym z czynników wpływających na miesięczne płatności i całkowity koszt kredytu. Więc nie kończ na tym. Możesz wybrać pożyczkę o wyższej stopie zamiast pożyczki o niższej stopie, jeśli jeden lub więcej innych czynników jest korzystniejszych.
Na szczęście istnieją sposoby na późniejsze obniżenie stopy procentowej prywatnego kredytu studenckiego, w tym negocjowanie niższej stopy po pokazaniu historii płatności na czas.
A jeśli pracujesz na ustanowienie lub utrzymanie dobrego kredytu, może nawet być w stanie refinansować swój kredyt studencki po ukończeniu studiów. Prywatne pożyczki refinansowe zazwyczaj mają znacznie niższe stopy procentowe niż pierwotne prywatne pożyczki studenckie. Więc stopa procentowa, którą otrzymujesz z góry, niekoniecznie jest stopą, z którą utknąłeś na całe życie pożyczki.
Komentarzy