Autor: Jeśli posiadasz dom, prawdopodobnie widzisz wiele reklam lub dostajesz maila o refinansowaniu kredytu hipotecznego. Refinansowanie kredytu mieszkaniowego może pomóc ci zaoszczędzić pieniądze, obniżyć oprocentowanie lub zamienić kredyt hipoteczny o regulowanej stopie procentowej na kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej.
Aby uzyskać najlepszą ofertę na refinansowanie, musisz porównać oferty wielu kredytodawców. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jak ocenić te oferty i wybrać opcję, która najlepiej pasuje do Twoich potrzeb.
Jak porównać oferty refinansowania kredytów hipotecznych
Kiedy ubiegasz się o dowolny rodzaj pożyczki, czy to hipoteczny, kredyt samochodowy, czy pożyczka osobista, powinieneś poświęcić czas na porównanie-sklep. Jeśli spojrzysz na wiele ofert pożyczek, Zwykle znajdziesz lepszą ofertę.
1. Sprawdź Swoją Zdolność Kredytową
Pierwszą rzeczą do zrobienia, gdy myślisz o refinansowania kredytu jest sprawdzić swój wynik kredytowy. Wyniki kredytowe są jedną z pierwszych rzeczy, które pożyczkodawca będzie patrzeć na kiedy kredytobiorca składa wniosek kredytowy.
Im lepsza ocena kredytowa, tym większe szanse na uzyskanie zatwierdzenia pożyczki. Dobry wynik kredytowy daje również więcej opcji pożyczki do wyboru i może pomóc zabezpieczyć niższe oprocentowanie kredytu ostatecznie wybrał. I to może zaoszczędzić trochę pieniędzy na dłuższą metę.
Jeśli masz słabą zdolność kredytową, pożyczki, do których kwalifikujesz się, mogą wiązać się z wyższymi opłatami z góry i wyższą stopą procentową niż istniejąca pożyczka. To może zniszczyć cel refinansowania.
Łatwo jest sprawdzić Raport kredytowy za darmo. Jeśli znajdziesz błędy w raporcie, skontaktuj się z raportującym biurem kredytowym, aby je usunąć. A jeśli okaże się, że kredyt nie jest tak silny, jak myślałeś, stół pomysł refinansowania na razie i pracy na zwiększenie swój wynik FICO.
2. Rozważ swoje cele refinansowania
Zanim złożysz wniosek o nowy kredyt hipoteczny, pomyśl o swoich celach refinansowania. Twój powód refinansowania będzie ogromna różnica w pożyczki wybrać.
Na przykład, jeśli chcesz obniżyć miesięczną płatność, nie chcesz refinansować kredytu na krótszy okres. Jeśli chcesz mieć niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego, nie wybrałbyś kredytu o wyższej stopie.
Przyjrzyjmy się niektórym z najczęstszych powodów, dla których warto refinansować swój kredyt hipoteczny.
Niższe Miesięczne Płatności
Refinansowanie kredytu hipotecznego może pomóc zmniejszyć miesięczną płatność, zapewniając większą elastyczność w budżecie. Wydłużenie okresu kredytowania lub obniżenie jego stopy procentowej to dwa sposoby na to.
Niższe Oprocentowanie
Jeśli stopy zmniejszyły się lub twój kredyt poprawił się od czasu otrzymania aktualnego kredytu, refinansowanie kredytu hipotecznego może pomóc obniżyć stopę procentową, co pozwoli zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę.
Usuń PMI
Jeśli twoja zaliczka na bieżący kredyt hipoteczny wynosiła mniej niż 20%, prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI). Jeśli twój obecny stosunek kredytów do wartości wzrósł powyżej 20% ze względu na spłatę kredytu lub zwiększenie wartości domu, refinansowanie może pomóc ci wyjść z płacenia PMI.
Cash Out Home Equity
Jeśli zbudowałeś dużo kapitału własnego w domu i chcesz go wykorzystać na coś innego, jak ulepszenie domu lub inwestowanie, użyj refinansowania cash-out, aby przekształcić kapitał własny w pieniądze, które możesz wydać.
Dostosuj okres kredytowania
Refinansowanie kredytu hipotecznego pozwala zresetować jego termin. Możesz przedłużyć okres kredytowania lub skrócić go w zależności od swoich celów finansowych.
Dodaj lub Usuń współ Pożyczkobiorcę
Jeśli chcesz dodać współ pożyczkobiorcę lub usunąć kogoś z kredytu, najprostszym sposobem jest refinansowanie kredytu. Na przykład możesz refinansować, aby usunąć byłego współmałżonka z kredytu.
Przelicz stawkę regulowaną na stałą lub odwrotnie
Refinansowanie to możliwość przejścia z oprocentowania regulowanego na oprocentowanie stałe lub odwrotnie, odwracając wybór, który podjąłeś, gdy otrzymałeś pierwotny kredyt hipoteczny.
Przejście z kredytu hipotecznego o regulowanej stopie procentowej na kredyt o stałej stopie procentowej zapobiega potencjalnemu wzrostowi stopy procentowej po zakończeniu okresu blokady stopy procentowej kredytu o regulowanej stopie procentowej. Tymczasem konwersja na hipotekę o regulowanej stawce może tymczasowo obniżyć stawkę-o ile planujesz sprzedać w okresie blokady stopy.
3. Porównaj Kredyt Hipoteczny
Po upewnieniu się, że twój kredyt jest w dobrej kondycji, spójrz na kilku różnych kredytodawców. Możesz rozważyć kredytodawców w Twojej okolicy, takich jak banki i skok-i, a także kredytodawców online.
Aby znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny dla swoich potrzeb, poszukaj pożyczkodawcy, który reklamuje rodzaj kredytu, który chcesz.
Potrzebujesz kredytu FHA? Upewnij się, że pożyczkodawca oferuje ten rodzaj kredytu hipotecznego. Jeśli masz drogi dom, będziesz chciał się upewnić, że pożyczkodawca oferuje pożyczki jumbo.
Możesz również zrobić wstępne porównanie warunków pożyczki, takich jak roczna stopa procentowa, którą pożyczkodawcy reklamują dla swoich pożyczek.
4. Poproś O Wycenę Od Wielu Kredytodawców
Po ustaleniu kilku kredytodawców, z którymi jesteś zainteresowany współpracą, poproś każdego z tych kredytodawców o wycenę.
W ramach oferowania oferty pożyczkodawca prawdopodobnie poprosi Cię o podstawowe informacje, takie jak kwota pożyczki, której będziesz potrzebować, roczny dochód, kwota kapitału własnego, który zbudowałeś, i tak dalej.
Na podstawie podanych informacji każdy pożyczkodawca przedstawi Ci przykładową ofertę kredytu hipotecznego. Będzie to obejmować takie rzeczy, jak stopa procentowa, opłaty i Miesięczna płatność za nowy kredyt hipoteczny, który oferują.
Jednym z najlepszych sposobów, aby to zrobić jest użycie online broker kredytowy lub cytat stronie internetowej jak LendingTree. Te strony zbierają Twoje informacje i szukają pożyczkodawców, którzy pracują z ludźmi takimi jak ty. W ten sposób możesz szybko zapoznać się z ofertami wielu kredytodawców.
Jeśli otrzymasz tylko kilka cytatów z tych stron, możesz przejść do zbliżających się kredytodawców na własną rękę.
Pamiętaj, że te strony zarabiają pieniądze, polecając Cię kredytodawcom, więc podadzą Twoje dane kontaktowe kredytodawcom. Prawdopodobnie zaczniesz otrzymywać połączenia i e-maile po prośbie o wycenę, więc bądź na to przygotowany.
5. Porównaj Warunki Wyceny Kredytu
Po otrzymaniu szacunków kredytowych od każdego pożyczkodawcy, usiądź i porównaj je, aby znaleźć najlepszą ofertę i upewnić się, że Warunki nowych pożyczek pokonają warunki obecnego kredytu hipotecznego.
Ważne rzeczy, na które należy zwrócić uwagę, to:
Stopa Procentowa.
Stopa procentowa kredytu określa, jak szybko naliczane są odsetki. Im niższa stawka, tym niższa Miesięczna płatność i całkowity koszt kredytu, ponieważ w całym okresie kredytowania naliczane będą mniejsze odsetki.
Punkty Hipoteczne
Punkty hipoteczne są wypłacane z góry po zamknięciu kredytu. Punkty są rodzajem przedpłaconych odsetek, a każdy punkt, który płacisz, Zwykle zmniejsza stawkę kredytu hipotecznego o 0,25%. Płacenie punktów może zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę, jeśli planujesz pozostać w domu na Kopę lat.
Opłaty
Będziesz musiał płacić różne opłaty w ramach uzyskania nowego kredytu hipotecznego, w tym opłaty ubezpieczeniowe, opłaty za wycenę domu, opłaty za wniosek i opłaty za powstanie. Im wyższe opłaty pobierane, tym droższe będzie refinansowanie kredytu.
Okres Kredytowania
Termin kredytu hipotecznego to czas, jaki zajmie spłata kredytu, jeśli zastosujesz się do minimalnego harmonogramu płatności. Najczęściej spotykane terminy to 15 lat i 30 lat. 30-letni kredyt hipoteczny będzie miał niższą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, podczas gdy 15-letni kredyt będzie kosztował mniej ogólnie. Które wybierzesz zależy od twoich celów refinansowania.
Rodzaj Stopy Procentowej
Po uzyskaniu kredytu hipotecznego możesz wybrać pożyczkę o regulowanej stopie procentowej lub pożyczkę o stałej stopie procentowej. Kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej mają stałe stopy procentowe, które zapewniają przewidywalność przez cały okres kredytowania. Kredyty hipoteczne o regulowanej stopie procentowej zwykle mają niższe początkowe stopy procentowe, ale stopy mogą wzrosnąć w przyszłości, zwiększając koszt kredytu i jego miesięczną spłatę.
Koszty Zamknięcia
Koszty zamknięcia to wszystkie koszty, które musisz zapłacić, aby uzyskać nowy kredyt hipoteczny, w tym takie rzeczy, jak punkty hipoteczne i opłaty. Chcesz mieć pewność, że możesz sobie pozwolić na wszelkie koszty zamknięcia, które obciążą kredytodawców refinansujących.
Najczęściej Zadawane Pytania Dotyczące Refinansowania Kredytów Hipotecznych
Kredyty hipoteczne i refinansowanie mogą być skomplikowane. Upewnij się, że rozumiesz proces i dlaczego warto refinansować przed rozpoczęciem procesu.
Czy Powinienem Refinansować Kredyt Hipoteczny?
To, czy powinieneś refinansować swój kredyt hipoteczny, zależy od twojej osobistej sytuacji finansowej i Twoich celów refinansowania.
Nie powinieneś refinansować tylko dla refinansowania. W większości przypadków refinansowanie ma sens tylko wtedy, gdy oszczędza pieniądze przez cały okres kredytowania, obniża miesięczną płatność lub pomaga szybciej wyjść z długu. Musisz sprawdzić, czy któraś z tych sytuacji cię dotyczy.
Ile pieniędzy mogę zaoszczędzić Refinansując?
W zależności od stopy procentowej starego kredytu i tego, czy płacisz PMI, refinansowanie może zaoszczędzić dużo pieniędzy.
Wyobraź sobie, że masz kredyt hipoteczny z saldem $ 250,000 i piętnastoletnim okresem jego obowiązywania. Oprocentowanie tej pożyczki wynosi 4%. Twoja miesięczna płatność przed podatkami będzie $ 1,849 i można spodziewać się zapłacić $ 332,820 w pozostałym okresie kredytowania.
Refinansowanie 15-letniego kredytu w oprocentowaniu 3% spowoduje obniżenie miesięcznej płatności o ponad 100 USD do 1726 USD. Przez cały okres twojego nowego kredytu wydasz 310 680 USD, oszczędzając w sumie 22 140 USD. Jeśli koszty zamknięcia i inne opłaty są niższe niż ta kwota, refinansowanie oznacza oszczędność pieniędzy i zwiększenie elastyczności miesięcznego budżetu.
Czy refinansowanie usuwa prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI)?
Jeśli jesteś w stanie wyeliminować PMI z spłaty kredytu, możesz zaoszczędzić jeszcze więcej. Według badań Urban Institute średnia pożyczka, która obejmuje PMI, miała saldo główne w wysokości 289 700 USD w 2020 r. Urban Institute podaje, że średnie PMI wynoszą od 0,22% do 2,25% wartości kredytu. Nawet jeśli jesteś na niższym końcu tego zakresu i płacisz 1%, refinansowanie w celu wyeliminowania PMI może zaoszczędzić prawie $2,900 rocznie na średnim kredycie.
W przypadku konwencjonalnych pożyczek, można usunąć PMI poprzez refinansowanie do pożyczki o stosunku pożyczki do wartości 80% lub mniej, co oznacza, że masz co najmniej 20% kapitału własnego w domu. Ten kapitał może pochodzić ze spłaty salda pierwotnego kredytu lub ze względu na appreciation w wartości domu.
Niestety, ubezpieczenie hipoteczne jest trudne do uniknięcia w niektórych rodzajach kredytów hipotecznych, w tym kredytów Federalnej Administracji mieszkaniowej. W zależności od tego, kiedy powstał kredyt, ubezpieczenie kredytu hipotecznego może być stałe lub stałe na 11 lat, niezależnie od kapitału własnego, który budujesz.
Jedynym sposobem na wydostanie się z tych płatności podczas refinansowania jest refinansowanie konwencjonalnej pożyczki. Jeśli refinansujesz inny kredyt FHA, nadal musisz zapłacić za ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Czy Mogę refinansować, jeśli jestem pod wodą na mój kredyt hipoteczny?
Jeśli wylądujesz pod wodą na kredyt hipoteczny, co oznacza, że jesteś winien więcej niż dom jest wart, może to utrudnić refinansowanie. Wielu kredytodawców wymagają, że masz trochę kapitału w domu przed refinansowania.
Jednak, istnieje kilka kredytodawców, które pozwolą Ci refinansować, zwłaszcza jeśli można umieścić trochę dodatkowej gotówki w kierunku salda pożyczki, aby wydostać się z bycia pod wodą.
W przeszłości rząd federalny oferował specjalne programy refinansowania dla pożyczkobiorców posiadających pożyczki zabezpieczone przez rząd, takie jak Enhanced Relief refinance Mortgage program i HARP. Programy takie jak te mogą pojawić się ponownie w przyszłości, choć nie jest to gwarantowane.
Czy Mogę refinansować, jeśli mam drugi kredyt hipoteczny?
Niektórzy ludzie kończą mając wiele kredytów hipotecznych w tym samym czasie. Może się to zdarzyć, jeśli otrzymasz kredyt mieszkaniowy lub linię kredytu mieszkaniowego na bieżącej hipotece.
Refinansowanie za pomocą drugiego kredytu hipotecznego jest możliwe, ale może być trudniejsze niż refinansowanie, gdy masz tylko jeden kredyt.
Jednym z powszechnych rozwiązań jest refinansowanie obu pożyczek w jedną pożyczkę podczas refinansowania. Ma to dodatkową zaletę, że możesz dokonać tylko jednej miesięcznej płatności. Stosunkowo proste jest również refinansowanie tylko drugiego kredytu hipotecznego.
Refinansowanie kredytu podstawowego jest bardziej złożone. Musisz współpracować zarówno z nowym pożyczkodawcą, jak i pożyczkodawcą, który dostarczył Ci drugą hipotekę, a drugi pożyczkodawca zgadza się pozostać podporządkowany nowej pożyczce. Oznacza to, że pożyczkodawca Twojego kredytu refinansowego ma pierwszeństwo przed odzyskaniem strat w przypadku, gdy przestaniesz dokonywać płatności.
Jeśli drugi kredytodawca Hipoteczny nie zgodzi się na to, nie będzie w stanie refinansować tylko swój podstawowy kredyt sam.
Czy Mogę Refinansować Więcej Niż Jeden Raz?
Tak, istnieje możliwość refinansowania kredytu hipotecznego więcej niż raz. Można refinansować tak często ma sens dla Ciebie finansowo tak długo, jak można znaleźć chętnych kredytodawców.
W rzeczywistości nie chcesz często refinansować kredytu hipotecznego. Refinansowanie wiąże się z dużymi kosztami, a proces może obniżyć ocenę kredytową w krótkim okresie, potencjalnie wpływając na zdolność do zakwalifikowania się do innych pożyczek lub linii kredytowych.
Jakie informacje muszę przekazać brokerowi Hipotecznemu?
Jedną z opcji, jeśli szukasz refinansowania, jest praca z brokerem hipotecznym. Brokerzy kredytów hipotecznych są pośrednikami, którzy patrzą na twoją sytuację finansową i starają się dopasować cię do kredytodawców, którzy najlepiej pomogą Ci osiągnąć Twoje cele finansowe. Oszczędza to wysiłku konieczności badania dziesiątki kredytodawców, aby znaleźć najlepsze oferty.
Twój broker hipoteczny będzie potrzebował tych samych informacji, które musisz przekazać pożyczkodawcy, w tym:
- Dowód dochodu. Przynieś swoje dwa najnowsze odcinki płac i informacje o wszelkich innych dochodach, które masz, aby broker mógł potwierdzić twój roczny dochód, co może wpłynąć na Twoją zdolność do zakwalifikowania się do pożyczek.��
- Lista kont bankowych i kredytowych. Pokazuje to Twojemu brokerowi i potencjalnym pożyczkodawcom, ile masz gotówki pod ręką i bieżące zobowiązania. Kredytodawcy chcą wiedzieć, że masz wystarczająco dużo w banku, aby poradzić sobie z kosztami refinansowania z góry. Muszą również znać twój stosunek długu do dochodu, kluczowy miernik Twojej zdolności do uzyskania kredytu.
- Szczegóły dotyczące Twojego domu i aktualnego kredytu hipotecznego. Przynieś swój najnowszy Wyciąg Hipoteczny, aby broker mógł zobaczyć pozostałe saldo, stopę procentową, miesięczną płatność i inne szczegóły.
- Twoje cele refinansowania. Pamiętaj, aby wyjaśnić, dlaczego refinansujesz, na przykład, aby obniżyć miesięczną płatność lub zamienić pożyczkę o regulowanej stopie procentowej na pożyczkę o stałej stopie procentowej. Pomaga to kierować brokera, ponieważ szukają najlepszego kredytu dla ciebie.
Ostatnie Słowo
Istnieje wiele powodów, aby refinansować swój kredyt hipoteczny, ale większość wiąże się z oszczędnością pieniędzy — poprzez obniżenie miesięcznej płatności lub zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu. Zrozumienie, dlaczego jesteś refinansowania i wiedząc, jak skutecznie porównać oferty kredytów z kredytodawców refinansowania kredytów hipotecznych zwiększa szanse, że będziesz wybrać pożyczkę, która jest najlepszym wyborem dla twojej osobistej sytuacji finansowej.
Komentarzy