Artykuły

Dług Snowball vs. Avalanche vs. Snowflake

0

Jeśli jesteś jak większość Amerykanów, masz jakąś formę długu. I są szanse, że już wiesz, co trzeba zrobić, aby spłacić ten dług: albo zmniejszyć lub zarobić więcej pieniędzy. Następnie weź całą tę dodatkową gotówkę i użyj jej, aby dopłacić swój dług, dopóki go nie zniknie.

Ale robi się trudne, gdy masz kilka różnych długów do spłacenia. Jeśli masz kredyt studencki, kredyt samochodowy i dwie karty kredytowe, umieszczenie odrobiny dodatkowej gotówki na każdą z nich nie pomoże. Aby zrobić prawdziwe wgniecenie w długu, trzeba umieścić wszystkie dodatkowe pieniądze w kierunku tylko jednego długu na raz. Ale który z nich należy rozwiązać jako pierwszy?

Istnieje kilka sposobów, aby odpowiedzieć na to pytanie. Możesz wybrać zadłużenie o najwyższym oprocentowaniu, najpierw skupić się na najmniejszym zadłużeniu lub po prostu zastosować to, co możesz, kiedy tylko możesz, do każdego długu po kolei. Wszystkie te podejścia mogą działać, ale każde z nich ma swoje wady i zalety.

Metoda Lawiny Zadłużenia

Kiedy w górach uderza lawina, zaczyna się na najwyższym szczycie i spływa w dół. Metoda lawiny zadłużenia, znana również jako” układanie długów”, ma podobne podejście.

Rekomendacje doradcy giełdowego Motley Fool mają średni zwrot na poziomie 618%. Za 79 $(lub tylko 1,52 $tygodniowo) dołącz do ponad 1 miliona członków i nie przegap ich nadchodzących wyborów giełdowych. 30-dniowa Gwarancja Zwrotu pieniędzy. Zarejestruj Się Teraz

Zaczynasz na szczycie góry zadłużenia: konto z najwyższą stopą procentową. Po spłaceniu, wpłacasz ten sam dług na konto z następną najwyższą stopą procentową i tak dalej. 

Jak prawdziwa lawina, ta metoda spłacania długów nabiera tempa w miarę upływu czasu. Każda płatność oszczędza więcej pieniędzy niż poprzednia i przybliża cię do bycia wolnym od długów.

Przykład metody lawiny zadłużenia

Załóżmy, że masz cztery różne długi, które chcesz spłacić:

  1. Karta Mastercard z saldem $700, roczną stopą procentową 15% i minimalną miesięczną wypłatą $ 15
  2. Karta Visa o znacznie wyższym saldzie 3000 USD, oprocentowaniu 25% i miesięcznej płatności 90minum
  3. 10-letni, 8000 dolarów kredytu studenckiego w oprocentowaniu 4% ze stałą miesięczną spłatą $81
  4. 5-letni, 10.000 $kredyt samochodowy w oprocentowaniu 5% z miesięczną spłatą 189 $

Obecnie twoje długi kosztują Cię 375 dolarów miesięcznie. Jeśli co miesiąc dokonujesz tylko minimalnej płatności — a w międzyczasie nie pobierasz żadnych innych opłat — uwolnienie się od długów zajmie ci dziesięć lat. W tym czasie zapłacisz więcej niż $5,700 w odsetkach.

Szczypając grosze, udaje ci się zaoszczędzić dodatkowe 100 dolarów miesięcznie. Postawiłeś to na swój najbardziej oprocentowany kredyt: 3000 dolarów Visa bill. To podnosi miesięczną wypłatę do $190. Nadal dokonujesz niskich minimalnych płatności na inne pożyczki. 

W ten sposób możesz spłacić rachunek za wizę w ciągu około 19 miesięcy. Z tym wysoko oprocentowanym kredytem, bierzesz całe 190 dolarów, które płaciłeś za ten dług i wpłacasz na rachunek Mastercard. Zwiększa to płatność do $205 i eliminuje zadłużenie karty kredytowej w ciągu zaledwie kilku miesięcy.

Następnie dodajesz te 205 dolarów do spłaty kredytu samochodowego. Płacąc $ 294 miesięcznie, wymazujesz je w ciągu kolejnych 15 miesięcy. I na koniec, dodajesz te 294 $do spłaty kredytu studenckiego i spłacasz go w ciągu roku.

Korzystając z tej metody, możesz stać się wolny od długów w nieco ponad cztery lata. A łączna kwota odsetek, które płacisz w tym czasie, spadnie do około 2950 USD — co oznacza oszczędności w wysokości ponad 2700 USD. A wszystko to za dodatkowe 100 $miesięcznie!

Plusy i minusy metody lawiny zadłużenia

Metoda lawiny zadłużenia skupia się przede wszystkim na wysoko oprocentowanych długach-takich, które najbardziej obciążają Twój budżet. Jest to najszybszy sposób, aby wydostać się z długu i oszczędza najbardziej ogólnie. Ale utrzymanie motywacji może być problemem.

Plusy metody lawiny zadłużenia

Eksperci finansów osobistych uwielbiają metodę lawiny zadłużenia. Wskazują na jego wiele korzyści, w tym:

  1. Maksymalne Oszczędności. Lawina zadłużenia oszczędza więcej na odsetkach niż jakakolwiek inna metoda. W rzeczywistości chodzi o najlepszą inwestycję, jaką możesz zrobić. Spłata długu z 25% odsetkami jest jak uzyskanie gwarantowanego 25% zwrotu-bezkonkurencyjna umowa.
  2. Szybka Spłata Długu. Eliminując najpierw najwyższe oprocentowane zadłużenie, skracasz również czas potrzebny na spłatę wszystkich swoich długów. Im więcej masz długów, zwłaszcza wysoko oprocentowanych, tym bardziej ta metoda skraca czas spłaty.
  3. Bieżące Korzyści. Lawina długów może pracować dla ciebie, gdy wszystkie twoje długi znikną. Po prostu weź miesięczną sumę, którą wydajesz na spłatę długu i zamiast tego zainwestuj ją w inwestycje o niskim ryzyku. Zamiast patrzeć, jak twój dług kurczy się z każdym miesiącem, możesz obserwować, jak rośnie Twoje jajo-jeszcze bardziej satysfakcjonujące doświadczenie.

Wady metody lawinowej zadłużenia

Wadami metody lawiny zadłużenia są:

  1. Wymaga Regularnych Płatności. Aby utrzymać tempo lawiny zadłużenia, musisz regularnie dokonywać dodatkowych płatności. To może być trudne przy napiętym budżecie. Jeden nieoczekiwany wydatek może pokrzyżować Twoje plany i zatrzymać twoje postępy.
  2. Postęp jest powolny. Z lawiną zadłużenia, często zajmuje dużo czasu, aby spłacić swój pierwszy dług. Może to być zniechęcające, ale może być łatwiej utrzymać się na dobrej drodze, Jeśli korzystasz z aplikacji do finansów osobistych, która pokazuje, że saldo kurczy się z czasem.
  3. Różnica w czasie wypłaty jest niewielka. Jeśli nie masz dużo wysoko oprocentowanego długu, metoda lawiny długu nie jest tak dużo szybsza niż metoda kuli śnieżnej. Oszczędza ci pieniądze, ale nie uwolni cię od długów o wiele wcześniej. 

Metoda Debt Snowball

Wyobraź sobie, że budujesz bałwana na swoim podwórku i potrzebujesz dużej kuli śnieżnej, aby utworzyć bazę. Najprostszym sposobem na to jest spakowanie małej kuli śnieżnej i przetoczenie jej po ziemi, zbierając śnieg podczas jazdy. Gdy przechodzisz przez Podwórko, twoja mała Śnieżka zamienia się w ogromny głaz śnieżny.

Metoda Snowball spłaty zadłużenia działa w podobny sposób. Zaczynasz od spłacenia najmniejszego długu tak szybko, jak to możliwe. Jak tylko ten dług zniknie, bierzesz wszystkie pieniądze, które na niego płaciłeś i dodajesz je do płatności kolejnego, najmniejszego długu. 

Jak jeden dług za drugim jest spłacany, ciągle dodaje się coraz więcej „śnieg” do swoich płatności. W końcu kończysz z jedną dużą spłatą każdego miesiąca, zmierzającą do ostatecznego, największego długu.

Przykład metody Długowej kuli śnieżnej

Aby zobaczyć, jak działa dług Śnieżka, wróćmy do naszego wcześniejszego przykładu. Masz cztery długi-dwie karty kredytowe, kredyt samochodowy i kredyt studencki-które kosztują cię w sumie $375 w płatnościach każdego miesiąca. A Ty masz dodatkowe 100 $miesięcznie na jeden z tych długów.

Dzięki metodzie debt snowball, rzucasz całe 100 $na najmniejsze saldo-Mastercard — na dodatek do minimalnej płatności, którą już dokonujesz. Tymczasem, nadal dokonywać miesięcznych minimalnych płatności na wszystkich innych długów. 

W ten sposób możesz wyeliminować zadłużenie Mastercard w ciągu zaledwie sześciu miesięcy. Jak tylko zniknie, bierzesz całkowitą kwotę, którą przeznaczałeś na to – $115 miesięcznie-i stosujesz ją do rachunku wizowego. Płacąc $ 205 miesięcznie, możesz spłacić to saldo w 16 miesięcy.

Po spłaceniu salda Visa, bierzesz te 205 dolarów, które płaciłeś i stosujesz je do kredytu studenckiego, zwiększając miesięczną płatność do 286 dolarów. Przy tej stawce, dostaniesz 10-letni kredyt spłacony w ciągu kolejnych dwóch lat. Potem podbijasz spłatę kredytu samochodowego do aż 475 dolarów, polerując go w ciągu kolejnych sześciu miesięcy.

Plusy i minusy metody Debt Snowball

Mówiąc ściśle w kategoriach dolara, dług Śnieżka nie jest tak dobre dla dolnej linii jak lawina długu. Ale dla wielu ludzi, psychologiczny impuls widząc mniejsze długi znikają jest tego warte.

Zalety metody Debt Snowball

Zalety metody debt snowball to:

  1. Natychmiastowa Satysfakcja. Szybkie wymazanie najniższego salda daje natychmiastowy wzrost morale. Ponieważ widzisz, że Twoje długi znikają, bardziej prawdopodobne jest, że pozostaniesz zmotywowany i będziesz trzymać się planu spłaty długu. 
  2. Mniej rachunków do zapłacenia. Kiedy szybko likwidujesz małe długi, zmniejszasz liczbę rachunków, które musisz zapłacić za każdy miesiąc. To ułatwia prowadzenie ksiąg rachunkowych.
  3. Łatwa Konfiguracja. Dzięki metodzie lawinowej zadłużenia musisz porównać stopy procentowe i Apr na różnych długach, aby zdecydować, który z nich rozwiązać jako pierwszy. Z długiem Śnieżka, wszystko, co musisz wiedzieć, to całkowity bilans.
  4. Bieżące Korzyści. Podobnie jak lawina długu, Śnieżka długu może być również używana jako narzędzie Oszczędzania. Po dokonaniu ostatniej płatności długu Możesz przekierować tę dużą miesięczną płatność na oszczędności lub inwestycje.

Wady metody Snowball zadłużenia

Pomimo swoich psychologicznych zalet, dług ma wady finansowe. Należą do nich:

  1. Wyższy Koszt. Z dług snowball, można skupić się na wielkości długu, a nie stopy procentowej. Oznacza to, że dłużej utrzymujesz wysoko oprocentowany dług, więc płacisz więcej odsetek w sumie. Jednym ze sposobów obejścia tego problemu jest refinansowanie wysoko oprocentowanych długów za pomocą pożyczki konsolidacyjnej lub transferu salda przed rozpoczęciem swojej kuli śnieżnej.
  2. Wolniejsza Spłata Długu. Podczas gdy metoda Snowball długu szybko zmniejsza liczbę długów, które jesteś winien, nie jest to najszybszy sposób na zmniejszenie całkowitej kwoty długu, który jesteś winien. Ponieważ płacisz więcej odsetek, potrzeba więcej czasu, aby stać się całkowicie wolnym od długów.
  3. Regularne, Bieżące Koszty. Podobnie jak metoda lawiny zadłużenia, dług Śnieżka wymaga, aby dodać dużą sumę do regularnej miesięcznej płatności. Trudno jest zarządzać, jeśli twoje dochody i wydatki są nieprzewidywalne.

Metoda Płatka Śniegu

Zarówno dług Śnieżka, jak i lawina zadłużenia zależą od znalezienia dodatkowych pieniędzy w domowym budżecie, które można regularnie stosować do swoich długów. Ale kiedy jesteś naprawdę przywiązany do gotówki, wyciskanie dodatkowych $100 miesięcznie nie zawsze jest możliwe.

Mimo to, wiele osób od czasu do czasu otrzymują trochę finansowych, takich jak zwrot podatku, wpływy ze sprzedaży eBay, lub po prostu $5 rachunek odkryty w kieszeni kurtki. Dzięki metodzie płatków śniegu, bierzesz wszystkie te małe sumy i przeznaczasz je na spłatę długu.

Każda pojedyncza suma jest mała, tak jak płatek śniegu-zbyt mała, aby hAve wiele efekt sam w sobie. Ale tak jak małe płatki śniegu mogą z czasem sumować się do dużego stosu, te małe sumy sumują się, aby mieć duży wpływ na twoje finanse.

Przykład metody Płatka Śniegu

Spójrzmy jeszcze raz na nasz przykład. Masz cztery długi, które sumują się do $21,700, i masz wystarczająco dużo pieniędzy w budżecie, aby spełnić $ 375 minimalne płatności na tych długów. Jednak po prostu nie możesz znaleźć pieniędzy na dodatkowe płatności co miesiąc.

W tej sytuacji nadal można w ograniczonym zakresie skorzystać z metody debt snowball lub debt avalanche. Kiedy skończysz spłacać jeden dług, możesz zastosować pieniądze z tej płatności do następnego długu. Ale bez dodatkowych pieniędzy na spłatę, zajmie ci to około sześciu lat, aby spłacić je wszystkie.

Ale załóżmy, że w pierwszym tygodniu tego planu, można zarobić $30 opieka nad dzieckiem dla przyjaciela. Zamiast wydawać je, dokonujesz dodatkowej płatności za najmniejszy dług, rachunek Mastercard. W drugim tygodniu otrzymasz 15 $w nagrodach za zakupy i skierujesz je również na Mastercard.

W trzecim i czwartym tygodniu można znaleźć dobre wyprzedaże w sklepie spożywczym. Twój miesięczny budżet na zakupy to $ 300, ale pod koniec miesiąca okazuje się, że wydałeś tylko $260. To pozostawia Ci dodatkowe 40 dolarów, więc idzie na dług Mastercard.

Każda z tych małych oszczędności, czyli „płatków śniegu”, jest niewielka. Ale stosując je wszystkie do jednego długu, udało Ci się zmniejszyć je o dodatkowe 85 dolarów w ciągu jednego miesiąca. Jeśli znajdziesz podobne oszczędności co miesiąc, możesz spłacić wszystkie swoje długi w mniej niż pięć lat.

Oczywiście, nie można liczyć na znalezienie $85 oszczędności co miesiąc. Niektóre miesiące, twoje małe płatki śniegu mogą dodać tylko $50, lub $20, lub nic w ogóle. Ale w innych miesiącach możesz mieć większe wiatry. Tak długo, jak zachować oddanie te premie do długu, mogą one dodać do znacznych oszczędności w dłuższej perspektywie.

Plusy i minusy metody Płatka Śniegu

Metoda płatków śniegu nie jest pewna. To zależy od tego, czy można znaleźć płatki śniegu każdego miesiąca i mieć dyscyplinę, aby umieścić je w kierunku długu, a nie wydawać je. Ale jego elastyczność jest zaletą, jeśli masz napięty budżet.

Zalety metody Płatka Śniegu

Powody, dla których warto wybrać metodę płatka śniegu to:

  1. Jest elastyczny. Dzięki metodzie płatków śniegu nie musisz odkładać stałej kwoty co miesiąc. Używasz tylko małych sum. Ułatwia to śledzenie, jeśli masz napięty budżet i nie możesz przez cały czas dokonywać dodatkowych płatności.
  2. To mniej bolesne. Sumy płatków śniegu, które stawiasz na swój dług, są zwykle tak małe, że nie przegapisz ich zbyt wiele. Dla wielu ludzi, płacenie $10 tutaj i $20 tam jest mniej bolesne niż rozstanie z $ 100 ryczałtu co miesiąc. W dzisiejszych cenach, $ 10 nie może nawet kupić bilet do kina, ale wiele $ 10 płatności może zrobić duże wgniecenie w długu.
  3. Działa Z Innymi Metodami. Możesz połączyć tę metodę z metodą śnieżki długu lub lawiny długu. Na przykład możesz odłożyć stałe $ 50 miesięcznie na dodatkowe płatności, a następnie dorzucić do tego okazjonalne płatności płatków śniegu. 

Wady metody Płatka Śniegu

Metoda Płatek śniegu nie dostać tyle uwagi od ekspertów finansów osobistych, jak inne metody. Jego wady obejmują:

  1. Nieprzewidywalność. Kiedy odkładasz dodatkowe 100 dolarów miesięcznie, jak w zegarku, wiesz, jak szybko tdodatkowe płatności zmniejszą twój dług. Ale dzięki metodzie płatka śniegu Twoje płatności nie są stabilne, podobnie jak twoje postępy w spłacie długu.
  2. To Może Być Skomplikowane. Dokonywanie wielu drobnych płatności nie zawsze jest opcją. Niektórzy kredytodawcy nie przetwarzają więcej niż jednej płatności miesięcznie, a inni pobierają opłatę za dodatkowe płatności. Możesz obejść to, przechowując wszystkie płatki śniegu w słoiku na zmianę lub na osobnym koncie bankowym i dodając je w bryle do regularnej miesięcznej płatności.
  3. Wymaga Dyscypliny. Jak płatki śniegu, małe sumy pieniędzy mogą szybko stopić się. Jeśli znajdziesz banknot 5 $w kieszeni, kuszące jest dmuchanie go na latte zamiast spłacania długu. Jednym ze sposobów utrzymania dyscypliny jest zbieranie dodatkowych pieniędzy każdego dnia w słoiku na drobne, a nie trzymanie ich w portfelu.

Werdykt: czy wybrać metodę lawiny długu, Śnieżki czy Płatka Śniegu?

Jeśli chodzi o dług, najważniejsze nie jest to, jak go spłacić — to rzeczywiście robi. Więc najlepszą metodą wyboru jest ta, której możesz się najbardziej trzymać. Oto jak dowiedzieć się, która Metoda spłaty zadłużenia jest najbardziej prawdopodobne, aby pracować dla ciebie.

Należy stosować metodę lawiny zadłużenia, jeśli…

Metoda lawiny zadłużenia jest najlepszym rozwiązaniem, jeśli:

  • Masz Wysoko Oprocentowany Dług. Im więcej masz wysoko oprocentowanych długów, tym więcej zyskujesz wybierając metodę lawinową zadłużenia. To najlepszy sposób, aby szybko spłacić te długi i zmaksymalizować swoje oszczędności.
  • Jesteś osobą liczbową.  Jeśli rzeczą, która najbardziej Cię motywuje, jest jak najszybsze kurczenie się długu, wybierz lawinę długów. Maksymalizuje oszczędności i minimalizuje czas wypłaty.
  • Możesz zarządzać płatnościami. Aby efektywnie korzystać z metody lawiny zadłużenia, należy co miesiąc odkładać stałą kwotę na spłatę długu. Jest to najłatwiejsze, jeśli masz stały dochód i gotówkę do zaoszczędzenia w swoim budżecie.

Należy postępować zgodnie z metodą Snowball długu, jeśli…

Metoda debt snowball jest najlepszym rozwiązaniem, jeśli:

  • Potrzebujesz Zachęty. Jeśli masz duży wzrost morale od widząc dług znikają całkowicie, jesteś dobrym kandydatem do długu snowball. Zapewniając małe zwycięstwa w krótkim okresie, pomaga utrzymać motywację.
  • Chcesz uprościć. Wczesne wyeliminowanie niektórych długów zmniejsza liczbę rachunków, które musisz płacić co miesiąc.
  • Możesz zarządzać płatnościami. Podobnie jak lawina długów, metoda długów Śnieżka wymaga regularnych miesięcznych płatności. Działa najlepiej dla osób ze stałym dochodem i wystarczającą ilością dodatkowej gotówki, aby odłożyć na spłatę długu.

Powinieneś postępować zgodnie z metodą płatka śniegu, jeśli…

Metoda płatka śniegu jest najlepszym rozwiązaniem, jeśli:

  • Pieniądze Są Ciasne. Ta metoda działa nawet z najmniejszymi sumami. Jeśli można wycisnąć tylko $10 lub $20 z budżetu w danym miesiącu, to jest w porządku. Wszystko się zgadza.
  • Twoje Dochody Są Nieprzewidywalne. Ta metoda nie wymaga od Ciebie odkładania stałej kwoty co miesiąc. Ułatwia to zarządzanie, jeśli dochód zmienia się z miesiąca na miesiąc.
  • Możesz Dokonać Wielu Płatności. Najłatwiej jest użyć metody płatka śniegu długu, jeśli wierzyciele zezwalają na wiele płatności każdego miesiąca bez kary. Jeśli możesz dokonać tylko jednej płatności miesięcznie, możesz odłożyć płatności płatków śniegu, aby dodać je do następnej miesięcznej płatności. Wymaga to jednak dyscypliny, aby trzymać ręce z dala od gotówki.

Ostatnie Słowo

Ogólnie rzecz biorąc, debt avalanche to najlepsza metoda, jeśli chcesz zmniejszyć całkowity dług tak szybko, jak to możliwe. Dług snowball jest najlepszy, jeśli bardziej zależy ci na wyeliminowaniu długów i pozbyciu się ich z książek. A metoda płatka śniegu długu działa najlepiej, jeśli nie możesz zarządzać regularnymi miesięcznymi płatnościami wymaganymi dla pozostałych dwóch metod.

Istnieją jednak sposoby łączenia różnych metod i czerpania korzyści z każdego z nich. Na przykład możesz zacząć od spłacenia najmniejszego długu, aby uzyskać szybki wzrost morale. Następnie przełącz się na metodę lawiny zadłużenia, abyś mógł szybko spłacić swój wysoko oprocentowany dług.

Alternatywnie, jeśli masz kilka małych długów, zrób ten z najwyższą stopą procentową swój pierwszy cel. Ponieważ jest to mały dług, otrzymujesz szybką nagrodę, a także oszczędności, które wiążą się ze spłatą wysoko oprocentowanego długu.

Możesz również połączyć metodę płatka śniegu z pozostałymi dwiema metodami. Zastosuj wszystkie płatności płatków śniegu do najmniejszego długu. Kiedy to spłacisz, zwolnisz miesięczną spłatę, aby umieścić na swoim najwyższym odsetku długu, rozpoczynając nową lawinę zadłużenia. I nadal można dokonać płatności płatki śniegu, jak również chip away na swój dług jeszcze bardziej.

Jak wyjść z zaległości w kredytach studenckich

Poprzedni wpis

4 różne rodzaje kryptowalut, które są powszechne

Następny wpis

Mogą Ci się spodobać

Komentarzy

More in Artykuły