Co To jest Konto Emerytalne Roth IRA?

Dwa z największych błędów finansowych popełnianych przez wysoko zarabiających i klasy średniej obejmują brak oszczędności na emeryturę i brak pełnego wykorzystania rachunków chronionych podatkiem. Na szczęście jedno rozwiązanie może pomóc w obu problemach: Roth IRA.

Nazwany na cześć zmarłego senatora Stanów Zjednoczonych Williama Victora Rotha Jr., który sponsorował ustawę, która stworzyła to konto, Roth IRAs łączy elastyczność z oszczędnościami podatkowymi. Haczyk? Nie widzisz tych oszczędności podatkowych teraz, ale raczej po przejściu na emeryturę.

Planując inwestycje emerytalne, upewnij się, że rozumiesz Roth IRA, ponieważ stanowi podstawową opcję w twoim zestawie narzędzi inwestycyjnych.

Co To jest Roth IRA?

Roth IRA to rodzaj indywidualnego konta emerytalnego (Ira). Pozwala na odkładanie określonej kwoty pieniędzy każdego roku na emeryturę, ze szczególnym traktowaniem podatkowym.

W przeciwieństwie do tradycyjnych IRAs, które pozwalają odliczyć składkę od tegorocznego dochodu podlegającego opodatkowaniu-natychmiastowe obniżenie podatków – nadal płacisz podatki od pieniędzy, które wkładasz do Roth IRA. Ale twoja składka rośnie bez podatku i nie płacisz podatków dochodowych od pieniędzy, które wycofujesz z konta na emeryturze. To obniża twój rachunek podatkowy na emeryturze, co z kolei zmniejsza kwotę, którą musisz zaoszczędzić na emeryturę.

Możesz otwierać i zarządzać zarówno tradycyjnymi IRAs, jak i Roth IRAs za pośrednictwem regularnego bezpłatnego pośrednictwa, takiego jak M1 Finance lub TD Ameritrade. Oznacza to, że zachowujesz pełną kontrolę nad swoimi inwestycjami i możesz inwestować w dowolne aktywa papierowe — akcje, obligacje, fundusze ETF, fundusze towarowe itp.-dozwolone przez twój dom maklerski.

Oznacza to również, że całkowicie posiadasz i kontrolujesz konto, w przeciwieństwie do sponsorowanych przez pracodawcę kont emerytalnych, takich jak 401(k)s. nie musisz zmieniać kont Roth IRA za każdym razem, gdy zmieniasz pracę — możesz zachować to samo konto przez całe życie.

Pro wskazówka: jeśli inwestujesz w Roth IRA (lub inne konto emerytalne), upewnij się, że zarejestrujesz się na bezpłatną analizę portfela od Bloom. Upewnią się, że twój portfel jest odpowiednio zdywersyfikowany i ma prawidłową alokację aktywów. Sprawdzą również, czy nie płacisz za dużo opłat.

Jak działa Roth IRA?

Otwierasz konto Roth IRA za pośrednictwem zwykłego pośrednictwa inwestycyjnego. Sprawdź listę najlepszych miejsc, aby otworzyć IRA, jeśli jeszcze go nie masz.

Po otwarciu wystarczy przelać pieniądze z konta czekowego na Roth IRA, tak jak w przypadku tradycyjnego konta maklerskiego IRA lub podlegającego opodatkowaniu. Następnie możesz kupować i sprzedawać papiery wartościowe, takie jak akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, fundusze ETF i fundusze inwestycyjne nieruchomości (REITs) w Roth IRA, podobnie jak normalne konto maklerskie.

Możesz wnosić składki tylko do limitu prawnego każdego roku (więcej o tym wkrótce) i możesz wycofać swoje składki w dowolnym momencie, ponieważ już zapłaciłeś od nich podatki. Jednak nie możesz wypłacić zysków (zarobków) na koncie do co najmniej 59 ½ roku życia bez kar skarbowych.

Na emeryturze pobierasz dochody wolne od podatku od Roth IRA, aby pokryć koszty utrzymania. Bułka z masłem.

Roth IRA ograniczenia

Nie każdy może przyczynić się do Roth IRA i korzystać z ulg podatkowych. Nawet ci, którzy kwalifikują się do wkładu, nie mogą po prostu zrzucić tyle pieniędzy, ile chcą na Roth IRAs.

Planując swoje składki, pamiętaj o następujących ograniczeniach.

Limity Składek

Do begin z, nie możesz wnieść więcej do IRA niż Twoje zgłoszone zarobki. Jeśli zgłosisz zarobki w wysokości $3,000 za rok, nie możesz wnieść $4,000. Zasada ta jest jednak z jednym wyjątkiem: niepracujący małżonkowie mogą nadal przyczyniać się do małżeństwa, jeśli ich małżonek pracuje.

Roczny limit składek na IRAs – zarówno tradycyjnych, jak i Roth-wynosi 6000 USD w roku podatkowym 2021. Starsi dorośli w wieku 50 lat i powyżej mogą wnieść dodatkowy $1,000 na dodatek do tego jako „catch-up contribution.”

Należy pamiętać, że limity wkładu Roth IRA mają zastosowanie jako łączny limit zarówno dla kont tradycyjnych, jak i Roth. Możesz przyczynić się do obu typów IRA w ciągu jednego roku, ale łączna suma nie może przekroczyć $6,000 (lub $7,000 w wieku 50 i powyżej).

Limity Dochodów

W 2021 pojedynczy podatnicy mogą wnieść pełną kwotę do Roth IRA, jeśli uzyskają zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI)do $125,000. Powyżej tego, zdolność do przyczyniania się zaczyna stopniowo się wycofywać, aż zniknie całkowicie W MAGI $140,000.

Małżeństwa złożone wspólnie mogą wnieść PEŁNĄ KWOTĘ, jeśli zarabiają MAGI do $198,000. Między $198,000 i $ 208,000, opcja kończy się, a pary zarabiające MAGI powyżej $ 208,000 nie mogą w ogóle przyczynić.

Każdy współmałżonek może wnieść pełną indywidualną kwotę składki, zakładając, że ich dochód spadnie poniżej $198,000, za łączny wkład w wysokości $ 12,000 dla małżonków poniżej 50.

Zasady wycofania Roth IRA

Posiadacze Roth IRA mogą wycofać wkład w dowolnym momencie, bez żadnych kar. Jeśli wniosłeś $6,000 do swojego Roth IRA i Twoje inwestycje wzrosły — powiedzmy do $10,000 — możesz wycofać swoje $6,000 składki, kiedy tylko chcesz. Ale co z zarobkami-zyskami, które osiągnąłeś z inwestycji na koncie?

Tutaj IRS rozróżnia dystrybucje” kwalifikowane” i „niekwalifikowane”. Kwalifikowane dystrybucje są wolne od podatków i kar i wymagają, aby twoje składki były sezonowane w Roth IRA przez co najmniej pięć lat. Poza tym pięcioletnim wymogiem, musisz spełnić jeden z następujących warunków, aby dystrybucje były zaliczane do kwalifikacji:

• Jesteś w wieku powyżej 59½.
• Masz trwałą niepełnosprawność.
• Używasz pieniędzy (do $10,000) na zaliczkę na swój pierwszy dom.
• Nie żyjesz, a Roth IRA jest dystrybuowana przez twój majątek.

Jeśli wyciągniesz zarobki z Roth IRA, zanim składka zostanie przyprawiona przez pięć lat i nie spełniając co najmniej jednego z powyższych wymagań, Urząd Skarbowy uderzy cię rachunkiem podatkowym od wycofanej kwoty, plus 10% kary.

Zalety Roth IRA

Roth IRAs mają szeroki zakres korzyści, z których niektóre mogą cię zaskoczyć.

Pamiętaj o tym, planując swoje podejście do inwestowania emerytalnego poprzez konta chronione podatkiem, ponieważ Roth IRAs powinien odgrywać rolę w strategii emerytalnej każdego z nas.

1. Wypłaty Bez Podatku. Płacisz teraz podatek dochodowy od składek, ale nie musisz płacić podatków od zysków lub wypłat na emeryturze. To zapobiega wzrostowi podatków na emeryturze, większe ryzyko, niż wielu Amerykanów zdaje sobie sprawę. Zmniejsza to również, ile trzeba zaoszczędzić na emeryturę, ponieważ Wujek Sam nie chce gryza z Twoich wypłat.
2. Składanie Bez Podatku. Przez dziesięciolecia składanie sumuje się do ogromnych kwot. Jeśli odłożysz $500 miesięcznie przez 30 lat i zarobisz średnią historyczną szwrot z rynku w wysokości 10%, wpłaciłbyś $180,000-ale Twoje saldo końcowe wyniosłoby $ 986,964. 806,964 dolarów, które zarobiłeś w złożonym zeznaniu, będzie wolne od podatku w Roth IRA.
3. Brak Wymaganych Minimalnych Dystrybucji (RMDs). IRS wymaga od Ciebie rozpoczęcia pobierania wymaganych minimalnych dystrybucji lub RMDs od tradycyjnego IRA w wieku 72 lat, aby mogli opodatkować dochód. Ale ponieważ już zapłaciłeś podatek dochodowy od swoich składek na Roth IRA, IRS nie dba o to, czy nigdy nie wypłacisz pieniędzy i nie zmusza cię do tego z RMDs.
4. Brak ograniczeń wiekowych, aby otworzyć lub przyczynić. Nastolatki poniżej 18 lat mogą otworzyć Roth IRA, o ile mają dochód podlegający opodatkowaniu. I możesz nadal przyczyniać się do dnia śmierci, jeśli chcesz, bez górnej granicy wieku.
5. Brak kar za wcześniejsze wypłaty w przypadku dystrybucji kwalifikowanej. Możesz wycofać składki z Roth IRA w dowolnym momencie, nawet przed ukończeniem 59 ½ roku życia. Przecież już zapłaciłeś podatek dochodowy od tych składek. To usuwa „strach przed zaangażowaniem” – jeśli w końcu potrzebujesz pieniędzy na inny cel, taki jak zakup domu lub rozpoczęcie działalności gospodarczej, możesz wyciągnąć go z powrotem bez kary.
6. Kompatybilność Z Innymi Kontami. Nawet jeśli masz sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny, taki jak prosty IRA, 401(k) lub 403(b), nadal możesz wnieść wkład do Roth IRA, o ile twoje dochody nie przekraczają limitu. Możesz więc nadal w pełni korzystać z wkładów pracodawcy, jednocześnie inwestując za pośrednictwem własnego Roth IRA.
7. Pełna kontrola i własność. Większość 401 (k) oferuje garść dostępnych inwestycji, Zwykle najwyżej kilkadziesiąt. Porównaj to z prawie nieograniczonymi opcjami inwestycyjnymi dostępnymi za pośrednictwem konta IRA za pośrednictwem brokera. A kiedy opuszczasz pracę, zazwyczaj rolujesz środki z konta sponsorowanego przez pracodawcę na konto emerytalne IRA lub na konto emerytalne nowego pracodawcy, lub ryzykujesz zapomnienie o tym do czasu przejścia na emeryturę.
8. Upadłość i ochrona aktywów. Konta Emerytalne, w tym Roth IRAs, pozostają odporne na większość wierzycieli. A jeśli ogłosisz upadłość, większość wierzycieli nie może opróżnić kont emerytalnych, aby spłacić zaległe salda. Jeden godny uwagi wyjątek: Urząd Skarbowy. Jeśli jesteś winien zwrot podatków, nie oczekuj kwartału ani ochrony.
9. Podwójna ochrona podatkowa z kredytem oszczędzającego. Ci, którzy mają skromne wypłaty, mogą kwalifikować się do kredytu oszczędzającego, który — jako ulga podatkowa, a nie odliczenie podatku — pochodzi od razu z rachunku podatkowego. Jeśli spełniasz wymagania i przyczyniasz się do planu emerytalnego, takiego jak Roth IRA, możesz kwalifikować się do ulgi podatkowej do $1,000 (do $2,000 dla małżeństw składających wspólnie).
10. Korzyści Z Planowania Nieruchomości. Po ustawie SECURE z 2019 r. spadkobiercy, którzy odziedziczą tradycyjną IRA, muszą ją opróżnić w ciągu 10 lat (znanej jako „zasada drain-in-10”). Ta zasada nie ma zastosowania do Roth IRAs: twoi beneficjenci mogą zdecydować się na wypłatę zryczałtowaną bez podatku lub mogą rozkładać wolne od podatku dystrybucje przez resztę swojego życia, zgodnie z metodą średniej długości życia (przeczytaj więcej o odziedziczonych zasadach IRA w Schwab, jeśli chcesz uzyskać szczegółowe informacje).
11. Konwersje i wkłady Backdoor. Możesz przelać środki z tradycyjnej IRA do Roth IRA w dowolnym momencie. Musisz teraz zaryzykować i zapłacić podatek dochodowy od tych funduszy, ale Twoje pieniądze są wolne od podatku. Wysoko zarabiający mogą wykorzystać tę strategię, aby wnieść pieniądze do tradycyjnej IRA, a następnie do konwersji Roth IRA przenieść pieniądze do ich Roth IRA pomimo zarabiania więcej niż pozwala IRS.

Wady Roth IRA

Roth IRAs nie są srebrną kulą. Upewnij się, że rozumiesz konsekwencje, zanim wprowadzisz pieniądze do swojej Roth IRA.

1. Ograniczenia Dochodów. Wysoko zarabiający nie mogą się przyczynić do Roth IRA. To powiedziawszy, mogą użyć backdoor Roth conversion. Szybko się komplikują, więc porozmawiaj z doradcą podatkowym, zanim spróbujesz tego w domu.
2. Składki nie podlegają odliczeniu od podatku. Płacisz podatki dochodowe od składek Roth IRA w tym roku, zamiast natychmiastowego odliczenia podatku od tradycyjnych składek IRA.
3. Wczesne kary za wycofanie się z dystrybucji niewykwalifikowanych. Chociaż Roth IRAs jest bardziej elastyczny niż większość kont emerytalnych, ogranicza dostęp do własnych pieniędzy. Bądź ostrożny, aby zostawić sobie wystarczająco dużo funduszu awaryjnego, aby uniknąć najazdu na skarbonkę Roth IRA.

Ostatnie Słowo

Dla osób o średnich dochodach Roth IRAs oferuje fantastyczny sposób na zainwestowanie oszczędności emerytalnych i obniżenie podatków później. Konta te są elastyczne, pozwalają na składanie deklaracji bez podatku i pozwalają odkładać majątek dla swoich dzieci zarówno we własnym Roth IRA, jak i przekazując im konto bez podatku.

Rozważ Roth IRAs jako niezbędne narzędzie do planowania finansowego w swoim zestawie, a w razie wątpliwości porozmawiaj z profesjonalistą finansowym, aby uzyskać osobistą pomoc i poradę.