Autor: Nikt nie chce zalegać z kredytami studenckimi. Ale domyślnie pochodzi z poważnych konsekwencji, w tym wynagrodzenia garnishment, zwrot podatku i zabezpieczenia społecznego zajęcia świadczeń i uszkodzenia raportu kredytowego, które mogą trwać siedem lat.
Być może słyszałeś o rozliczeniu długu za rachunek lub kartą kredytową, ale czy możliwe jest rozliczenie kredytów studenckich? Krótka odpowiedź brzmi: tak. Ale negocjowanie ugody może być trudne. Aby zwiększyć szanse na pozytywny wynik, najlepiej dowiedzieć się wszystkiego o tym żmudnym procesie.
Co To Jest Rozliczenie Kredytu Studenckiego?
Rozliczenie kredytu studenckiego działa podobnie jak rozliczenie długu. Jeśli jesteś w zwłoce i jest mało prawdopodobne, że kiedykolwiek będziesz w stanie spłacić dług, pożyczkodawca zgadza się wziąć mniejszą kwotę niż jesteś winien, aby upewnić się, że część długu zostanie spłacona.
Kiedy wypełnisz warunki ugody, jesteś skończony. Pożyczkodawca rozładowuje swój dług, co oznacza, że usuwa domyślne i zaległości status z raportu kredytowego, który pokaże $ 0 saldo . I nie może wrócić i poprosić o resztę pieniędzy później.
Zazwyczaj musisz zapłacić uzgodnioną kwotę w jednym ryczałcie. Czasami pożyczkodawca pozwala na dokonywanie miesięcznych płatności. Podstawową różnicą między rozliczaniem regularnych długów i kredytów studenckich jest to, że możesz mieć mniejszą zdolność do negocjowania pożyczek federalnych niż prywatne.
Czy Mogę Spłacić Kredyt Studencki?
Kredyty studenckie różnią się od innych form długu konsumpcyjnego. Tak więc ich rozliczanie jest bardziej skomplikowane.
I o wiele łatwiej jest uregulować prywatny kredyt studencki, ponieważ federalne pożyczki studenckie są technicznie zadłużone wobec amerykańskich podatników, a Kongres ustala zasady rozliczeń.
Ale to nie znaczy, że prywatne kredyty studenckie są łatwe do rozliczenia. Masz mniejszą siłę przetargową niż w przypadku innych form długu konsumenckiego, ponieważ trudniej jest spłacić kredyty studenckie w Upadłości.
Tak więc prywatny pożyczkodawca może zmusić cię do zapłaty, niezależnie od tego, czy zdobywa Twoje zarobki, konta bankowe, czy zajmuje lub zgłasza roszczenie do twojej nieruchomości. Pamiętaj, że prywatny pożyczkodawca nigdy nie może zbierać pieniędzy rządowych, takich jak Zwroty podatków, emerytury rządowe lub Zabezpieczenie Społeczne.
Ale Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych (ED) może udekorować Twoje zarobki lub przejąć zwrot podatku lub zabezpieczenie społeczne bez wcześniejszego uzyskania nakazu sądowego. Tak więc, jeśli nie spłacisz kredytu federalnego, rząd USA ma nadzwyczajne uprawnienia do zbierania i niewielką zachętę do rozliczenia.
Jednak o ile rozliczenie kredytów studenckich jest trudne, to nie jest niemożliwe.
Aby nawet zacząć rozliczać, Twoje pożyczki muszą być w zwłoce. Pożyczki federalne wchodzą domyślnie po 270 dni (dziewięć miesięcy) nieodebranych płatności. A pożyczki prywatne zazwyczaj wchodzą w domyślne po 90 dniach (trzy miesiące) nieodebranych płatności, choć różni się w zależności od pożyczkodawcy.
Nie jest możliwe rozliczenie kredytów studenckich, które są w dobrej kondycji. Dzieje się tak dlatego, że firmy, które zajmują się kredytami studenckimi, nie będą miały możliwości rozliczenia kredytu za mniej niż jesteś winien, gdy istnieje możliwość pobrania pełnej kwoty.
W związku z tym musisz wykazać, że nie możesz spłacić pożyczki, pozwalając jej na zwłokę. Zazwyczaj oznacza to pozwolenie na wysłanie go do agencji windykacyjnej.
Ale nawet wtedy kredytodawcy studenccy nie zawsze są otwarci na propozycje rozliczeń. Aby prywatny pożyczkodawca był skłonny do negocjacji, musisz wykazać, że bardziej opłaca się rozliczyć dowciph ty niż zaciągnąć Cię do sądu. Zazwyczaj oznacza to udowodnienie trudności finansowych.
Aby uregulować federalny kredyt studencki, musisz być w stanie spłacić większość salda kredytu w jednym ryczałcie.
Rozliczanie Federalnych Kredytów Studenckich
Federalne rozliczenia kredytów studenckich są trudne do uzyskania, ale są możliwe. Prawo federalne pozwala na rozliczanie pożyczek bezpośrednich za mniej niż PEŁNĄ KWOTĘ. Bezpośrednie pożyczki obejmują subsydiowane i niesubsydiowane pożyczki dla studentów i absolwentów oraz grad PLUS i parent Plus pożyczki, FFEL (Federal Family Education Loan Program) pożyczki i Perkins pożyczki.
Jednak federalne wytyczne poważnie ograniczają, ile redukcji równowagi można uzyskać przez ugodę. I będziesz musiał zapłacić odszkodowanie ryczałtem.
Ale jeśli jesteś w przypadku niewypłacalności i masz dostęp do ryczałtu wystarczająco dużego, aby spłacić swój dług, warto zbadać tę możliwość. Jest to szczególnie ważne, jeśli masz do czynienia z ubojem lub innymi konsekwencjami wynikającymi z niewykonania zobowiązania.
Kiedy Można Rozliczyć Federalne Kredyty Studenckie
Federalne rozliczenia kredytów studenckich są rzadkie, ponieważ ED ma sposoby na pobieranie zaległych pożyczek, w tym pozyskanie wynagrodzenia i zwrot podatku lub zajęcie zasiłku socjalnego. I w przeciwieństwie do prywatnych pożyczkodawców, mogą zbierać bez pozwania cię wcześniej.
W sierpniu 2021 roku w Kongresie wprowadzono dwupartyjną ustawę, która ma ułatwić spłatę kredytów studenckich w upadłości, ale nie została jeszcze uchwalona. A ponieważ jest niezwykle trudno spłacić kredyty studenckie w bankructwie, istnieje niewielkie zagrożenie, że ED nie będzie w stanie zebrać.
W związku z tym ED ma niewielką zachętę do rozliczania kredytów studenckich. Może jednak stanowić wyjątek w następujących sytuacjach:
- Nie raz spłacałeś pożyczkę. Rehabilitacja usuwa domyślne z historii kredytowej i pozwala dokonywać płatności w oparciu o dochody. Ale możesz to zrobić tylko raz. Jeśli znowu się spóźnisz, ED będzie chętniejszy na ugodę.
- Nie stać cię na spłatę kredytu. Jeśli nie spłaciłeś kredytu, saldo staje się wymagalne w całości. Jeśli nie stać Cię na zapłatę, ED może negocjować ugodę. Jeśli nie, staniesz przed sądem.
- Masz ryczałt na spłatę długu. Chociaż nie jesteś w stanie sobie pozwolić na spłatę kredytu w całości, aby rozliczyć się z ED, nadal musisz mieć ryczałt w wysokości oferty ugody. Więc jeśli nie masz go sam, będziesz musiał pożyczyć go od kogoś.
- ED nie może odebrać długu. ED może zaakceptować ugodę, jeśli nie może odebrać od Ciebie w inny sposób. To rzadkie, ponieważ może zbierać pieniądze federalne, w tym zwroty podatków, świadczenia z ubezpieczenia społecznego i wypłaty rządowe lub emerytury. Ale czasami jest to niemożliwe, na przykład, gdy wyprowadziłeś się z kraju.
Federalne Opcje Rozliczenia Kredytu Studenckiego
Ponieważ Kongres dyktuje zasady regulujące federalne rozliczenia kredytów studenckich, nie możesz negocjować z federalnymi pożyczkodawcami tak, jak możesz z prywatnymi pożyczkodawcami. Federalne agencje ściągania kredytów studenckich to firmy, które negocjują w imieniu ED i muszą przestrzegać określonych zasad.
Agencje windykacyjne są upoważnione tylko do oferowania określonych ofert, określanych jako „standardowe kompromisy”, z których żadna nie pozwoli Ci zaoszczędzić dużo pieniędzy.
W szczególności ED może rozliczać pożyczki FFEL lub Perkins w dowolnej kwocie. Mogą również zawiesić lub przedłużyćbezterminowa zbiórka tych pożyczek.
Ponadto mogą zaoferować jeden z następujących standardowych kompromisów w zakresie rozliczania pożyczek bezpośrednich:
- Zrzeczenie się opłat. ED wybacza wszelkie należności windykacyjne i opłaty za zwłokę. Kredytobiorca jest odpowiedzialny za zapłacenie 100% kwoty głównej i odsetek.
- Zrzeczenie się opłat i 50% odsetek. ED wybacza wszystkie opłaty plus 50% odsetek od pożyczki. Kredytobiorca jest odpowiedzialny za spłatę pozostałych odsetek powiększonych o 100% kwoty głównej.
- Umorzenie 10% kwoty głównej i odsetek. ED wybacza 10% łącznych odsetek i salda kapitału. Kredytobiorca jest odpowiedzialny za wypłatę pozostałych 90% całkowitego salda.
W przypadku czegokolwiek innego — co nazywa się „uznaniowym kompromisem” — ED musi udzielić wyraźnej pisemnej zgody. W szczególności musisz napisać list, w którym wyszczególnisz, dlaczego ED powinien przyjąć Twoją ofertę za mniej niż standardowy kompromis. Na przykład, masz raka, są starsze, lub stoją trudności finansowe.
ED nie daje wglądu w to, co zaakceptują za uznaniowy kompromis. Jednak Stanley Tate, znany prawnik ds. kredytów studenckich, zauważa, że z jego doświadczenia wynika, że Federalne kredyty studenckie rzadko pokrywają mniej niż 85% niespłaconego salda.
Niezależnie od ugody, na którą się zgadzasz, musisz zapłacić wynegocjowaną kwotę w formie ryczałtu w ciągu 90 dni.
Rozliczanie Prywatnych Kredytów Studenckich
Chociaż nadal jest to trudniejsze niż w przypadku innych form długu konsumenckiego, jeśli próbujesz uregulować prywatne pożyczki studenckie, jest to o wiele łatwiejsze niż w przypadku federalnych pożyczek studenckich.
W przeciwieństwie do agencji windykacyjnych ED, prywatne firmy, które są właścicielami tych pożyczek, mogą ustalić własne kryteria rozliczania długów.
Ponadto, gdy dochodzi do momentu, gdy agencja windykacyjna próbuje zebrać na długu, pierwotny pożyczkodawca zwykle już odpisał i sprzedał pożyczkę. W ten sposób negocjujesz bezpośrednio z kolekcjonerem, a nie z osobą trzecią, jak w przypadku federalnych pożyczek studenckich.
Prywatne firmy również borykają się z przeszkodami federalni pożyczkodawcy nie.
Prywatni kredytodawcy mogą zbierać dług, zbierając pensje, pobierając gotówkę z kont bankowych lub funduszy inwestycyjnych lub umieszczając zastaw na swojej nieruchomości. Zastaw uniemożliwia sprzedaż Nieruchomości, takich jak samochód lub dom, bez spłacania długu z jakimkolwiek zyskiem. Mogą również przejąć samą nieruchomość, choć jest to rzadsze.
Ale w przeciwieństwie do ED, muszą dostać nakaz sądowy, co oznacza, że najpierw pozwą Ciebie. I to może nie być tego warte, w zależności od tego, ile jesteś winien.
Prywatni kredytodawcy również nie mogą dotykać federalnych pieniędzy. Oznacza to, że nie mogą uzyskać zwrotu podatku, świadczeń z ubezpieczenia społecznego ani innych płatności federalnych (takich jak Federalna emerytura lub wypłata z pracy Federalnej).
Wszystko to oznacza, że prywatni pożyczkodawcy są bardziej skłonni do współpracy z tobą, jeśli może to oznaczać, że nic nie dostaną.
To powiedziawszy, nie ma gwarancji. Żaden prywatny pożyczkodawca nie jest zobowiązany do rozliczenia, a niektórzy nie mogą, nawet jeśli pożyczka jest w zwłoce.
Jednym z plusów jest to, że Federalny Sąd Apelacyjny z siedzibą w Nowym Jorku orzekł w lipcu 2021, że prywatne pożyczki studenckie są zwolnione z upadłości. Ale to nie musi oznaczać, że inne sądy się zgodzą.
Dopóki nie stanie się to kwestią prawa, rozładowanie prywatnych kredytów studenckich w Upadłości nie może okazać się łatwiejsze niż rozładowanie federalnych kredytów studenckich, w zależności od tego, gdzie mieszkasz i jak przychylnie sędzia patrzy na Twoją sprawę.
Ostatecznie, z upadłości w powietrzu, nie masz tyle siły przetargowej, aby uregulować dług, jak w przypadku innych długów konsumenckich.
Kiedy Można Rozliczyć Prywatne Kredyty Studenckie
Rozliczenia za zaległe prywatne pożyczki studenckie są znacznie bardziej powszechne niż rozliczenia federalnych pożyczek studenckich, ponieważ prywatni kredytodawcy nie mają dźwigni poboru ED. W związku z tym prywatny kredyt studencki może zaakceptować ugodę w następujących okolicznościach:
- Pożyczka jest w zbiorach. Chociaż różni się w zależności od pożyczkodawcy, prywatne pożyczki studenckie zazwyczaj domyślnie po 90 do 180 dni (od trzech do sześciu miesięcy). Gdy niespłacony dług jest wystarczająco stary, zwykle sześć miesięcy, pożyczkodawca pobiera go, co oznacza, że uważa go za nie do odzyskania i sprzedaje go agencji windykacyjnej za mniej niż jego wartość. Tak więc, jest to bardziej prawdopodobne, można uregulować kredyt za mniej.
- Masz niewielki dochód lub niewiele aktywów. Pożyczkodawca lub agencja windykacyjna zdecyduje na podstawie swojego postrzegania Twojej zdolności do spłaty. Jeśli nie uważa, że może zebrać więcej niż oferujesz, jest bardziej prawdopodobne, że zaakceptuje ugodę.
- Masz ryczałt na spłatę długu. W przeciwieństwie do ED, wielu kredytodawców pozwala spłacić rozliczenie w ratach. Ale zawsze dostaniesz lepszą ofertę z ryczałtową ofertą.
- Masz silną obronę prawną. Jeśli udowodnisz, że istnieje prawny powód, dla którego mogą być nieskuteczne w pozwie, możesz zmotywować ich do uregulowania lub nawet umorzenia długu. Na przykład mogą naruszyć ustawę o uczciwych praktykach windykacyjnych.
- Przedawnienie wygasło. Zasady różnią się w zależności od stanu, ale po pewnej liczbie lat (zwykle od trzech do 10), twój pożyczkodawca nie może już cię pozwać. W ten sposób Twoje szanse na ugodę są wyższe. Ale nie próbuj celowo wyłączyć zegara. Spory sądowe mogą pojawić się przed wygaśnięciem statutu lub możesz nieświadomie uruchomić ponownie zegar, w zależności od przepisów państwowych, co może być skomplikowane.
Opcje Rozliczenia Prywatnego Kredytu Studenckiego
Każdy prywatny pożyczkodawca ma swoje własne zasady dotyczące rozliczeń. Rozliczanie się za mniej niż należną kwotę jest bardzo niskie na liście pożądanych rezultatów dla pożyczkodawcy.
Jednak według Tate ’ a, prawnika ds. kredytów studenckich, wielu kredytodawców jest skłonnych zadowolić się od 40% do 75% należnej kwoty. Jest to szczególnie ważne, jeśli wydaje się, że to najwięcej będą w stanie zebrać od Ciebie, nawet jeśli byli w stanie skutecznie Cię pozwać.
Zazwyczaj istnieją trzy rodzaje opcji rozliczenia prywatnego kredytu studenckiego:
- Rozliczenie Ryczałtowe. Dokonujesz jednej dużej płatności, aby uregulować kredyt studencki za mniej niż należne saldo. Zwykle dostajesz największą zniżkę, jeśli jesteś w stanie dokonać rozliczenia ryczałtowego.
- Płatności Miesięczne. Użytkownik zgadza się dokonywać comiesięcznych płatności do uzgodnionej kwoty w ciągu kilku miesięcy lub lat. Jeśli przegapisz płatność, oferta jest nieważna i będziesz winien pełne saldo.
- Ryczałt Plus Płatność Miesięczna. Dokonujesz wstępnej płatności ryczałtowej, a następnie mniejszych płatności miesięcznych, dopóki uzgodniona kwota nie zostanie wypłacona w całości.
Czy Można Spłacić Kredyt Studencki?
Jeśli nie udzielasz kredytów studenckich, nie masz wielu opcji. Nawet jeśli nie stoisz jeszcze przed sądem, możesz wkrótce. Więc czekanie na przedawnienie jest ryzykowne. A kiedy skutecznie Cię pozwą, to … za późno.
To sprawia, że rozliczanie kredytów studenckich przed procesem sądowym jest atrakcyjną opcją.
Ile Można Zaoszczędzić Na Rozliczeniu Kredytu Studenckiego
Na kredytach federalnych raczej nie zaoszczędzisz więcej niż 15%. ED może zaoferować więcej z uznaniowym kompromisem, ale jest to mało prawdopodobne, a niewiele można zrobić, aby zwiększyć swoje oszczędności, bez względu na to, jak długo jesteś dłużny dług.
Ale na pożyczki prywatne, można zaoszczędzić więcej, między 25% i 60%. A twoje szczególne okoliczności i działania podejmowane w celu uregulowania długu mogą mieć wymierny wpływ na kwotę, którą ostatecznie zapłacisz.
Na przykład, im dłużej zalegał dług, tym chętniej windykator może zadowolić się mniej.
Twój dług może również zostać sprzedany kilka razy, a za każdym razem, gdy nowy właściciel odsprzedaje dług, musi go sprzedać za mniej, co czyni go mniej wartościowym. Spójrz na Raport kredytowy. Pokaże, kto był właścicielem długu.
Kolekcjoner może być skłonny zadowolić się mniej, jeśli możesz udowodnić, że jest to w ich najlepszym interesie. Na przykład, jeśli masz bardzo niskie dochody, nie ma sensu pozywać cię, ponieważ nawet zdobywanie pensji lub kont bankowych nie będzie wiele netto dla pożyczkodawcy.
I wreszcie, jeśli masz silną sprawę prawną przeciwko pożyczkodawcy za naruszenie uczciwej ustawy o praktykach windykacyjnych, może nie być opłacalne, aby pozwali cię do sądu. Każde naruszenie wiąże się z karą w wysokości $1,000. To daje mocne argumenty za niższą ugodą.
Na przykład, kilka lat temu, mój prywatny kredyt studencki pożyczkodawca nie odroczyć lub zabronić mojej pożyczki, gdy byłem krótko bezrobotny. Ale ponieważ nie miałem dochodów, nie mogłem zapłacić rachunku. Pożyczka stała się niewypłacalna, a oni próbowali ją odebrać.
W trakcie tego, byłem poddawany wielu nękających rozmów telefonicznych. Pożyczkodawca dzwonił cały czas i nawet groził mi przez telefon. Co gorsza, dzwonili do członków mojej rodziny. Zadzwonili do mojego brata na komórkę, zadzwonili do mojego ojca w pracy, a nawet krzyczeli na moją siostrę przez telefon.
W sumie udokumentowałem ponad 100 nękających rozmów telefonicznych. To oznaczało, że pożyczkodawca mógł być mi winien więcej niż $100,000, gdyby próbowali mnie pozwać, a ja kontratakowałem i wygrałem. Tak więc, byłoby bardziej warte ich czasu, aby uregulować dług na nominalną kwotę, gdyby pozew zbiorowy nie zmienił mojego planu gry.
Ale przechowywać szczegółowe zapisy o wszelkich naruszeniach. Sąd nie może orzekać na Twoją korzyść bez dokumentacji.
I zauważ, że istnieje przedawnienie jednego roku w przypadku naruszenia ustawy. Oznacza to, że nie możesz złożyć roszczenia po upływie roku od naruszenia, bez względu na to, ile dowodów udokumentowałeś.
Wady rozliczenia kredytu studenckiego
Pomimo oczywistych korzyści jako sposobu na wyjście z domyślnie, rozliczenia ma swoje wady.
To Może Uszkodzić Zdolność Kredytową
Zazwyczaj większość szkód na wynik kredytowy jest już zrobione przez czas rozliczenia pożyczek. Niewypłacalność i przestępczość wszystkich tych nieodebranych płatności uderzy cię najbardziej.
Ugoda nadal może obniżyć Twój wynik z 60 do 100 punktów.
Rozliczenie nie całkowicie usunąć niekorzystną historię z raportu kredytowego. Chociaż nie będzie on już wykazywał wartości domyślnej, Twój raport pokaże, że rozliczałeś się za mniej niż byłeś winien.
Kredytodawcy uważają rozliczenie za obraźliwe, więc wpływa to na twój wynik, podobnie jak domyślne i nieodebrane wypłatyts. A rozliczenie pozostaje w raporcie kredytowym przez siedem lat, zanim upadnie.
Jednak inne działania, takie jak wyrok lub zbiórki, mogą mieć znacznie większy wpływ. A ponieważ twój wynik został już odebrany z domyślnego wyniku, możliwe, że nie zobaczysz większego wpływu na rozstrzygnięcie.
A kiedy spłacisz kredyt, możesz zacząć odbudowywać swój kredyt.
Musisz mieć ryczałt
Jeśli Twoje pożyczki są w stanie nie spłacić, prawdopodobnie oznacza to, że nie masz sporej ilości gotówki, prawda? Ale zapas jest dokładnie tym, czego potrzebujesz.
Jeśli rozliczasz federalne kredyty studenckie, absolutnie musisz mieć ryczałt, ponieważ rząd wymaga od ciebie zapłaty pełnej kwoty rozliczenia w ciągu 90 dni od zawarcia umowy. A w przypadku kredytów federalnych, to może być tyle, co całe saldo kredytu.
I chociaż większość prywatnych kredytodawców pozwoli Ci dokonywać płatności ratalnych, zazwyczaj masz tylko od jednego do trzech lat na zakończenie rozliczenia.
Dodatkowo, zazwyczaj otrzymasz znacznie lepsze oferty, jeśli możesz dokonać płatności ryczałtowej. Pożyczkodawca ma więcej pewności, że może zebrać, gdy dostaje wszystkie pieniądze na raz.
Może być konieczne wynajęcie pomocy
Chociaż prawdopodobnie znalazłeś się w tej sytuacji, ponieważ nie mogłeś sobie pozwolić na płatności, rozliczenie jej może oznaczać zatrudnienie pomocy.
Istnieje możliwość negocjacji z wierzycielami na własną rękę. Ale możesz czuć się bardziej komfortowo zatrudniając prywatnego negocjatora długu lub prawnika, szczególnie doświadczonego w radzeniu sobie z kredytami studenckimi.
A jeśli twój pożyczkodawca pozywa, potrzebujesz prawnika, który Ci pomoże. Nie próbuj walczyć z drogimi prawnikami korporacyjnymi na własną rękę.
Jednak ponoszenie kosztów usług prawnika lub negocjatora zadłużenia na szczycie oszczędzania pieniędzy na rozliczenie kredytów może być zbyt uciążliwe.
Nie zaoszczędzisz dużo z Federalnym kredytem Studenckim
Nie ma wiele korzyści z Federalnej pożyczki studenckiej rozliczenia. Nadzwyczajne uprawnienia Eda do zbierania nie dają mu żadnej motywacji do ugody. I nawet jeśli zgadza się na ugodę, rzadko jest to dobra oferta dla kredytobiorcy studenckiego.
Podczas gdy oszczędności różnią się w zależności od podziału salda kredytu między kapitał i odsetki, federalne rozliczenie kredytu studenckiego zawsze skutkuje jedynie marginalnym zmniejszeniem ogólnego salda. I musisz przedstawić cały ryczałt w ciągu 90 dni.
Musisz zapłacić podatek dochodowy od anulowanej kwoty
Kiedy uregulujesz dług, a pożyczkodawca anuluje jego część, musisz zapłacić podatek dochodowy od tej kwoty. IRS ogólnie uważa anulowany dług dochodów, więc kwota anulowanego długu podlega opodatkowaniu i należy zgłosić go w zeznaniu podatkowym.
Obejmuje to pożyczki studenckie anulowane, odpuszczone lub zwolnione poza określonymi kwalifikowanymi programami federalnymi, takimi jak program Wybaczania pożyczek dla służb publicznych lub Perkins loan forgiveness.
Pamiętaj, że jeśli masz współwłaściciela w odniesieniu do którejkolwiek z rozliczonych pożyczek, konsekwencje podatkowe mogą również mieć na nie wpływ. Ty i twój współadministrator powinniście skonsultować się z profesjonalistą podatkowym przed przystąpieniem do negocjacji ugodowych.
Strategiczne opóźnienie, aby uzyskać ugodę
Niektórzy kredytobiorcy rozważają strategicznie niewykonanie zobowiązania, aby wymusić ugodę. Ale umyślne zaniechanie nie jest zwycięską strategią.
Umyślne zaleganie z pożyczkami w celu wymuszenia rozliczenia jest technicznie formą oszustwa. Ale nawet jagdyby ci to uszło na sucho, istnieje zbyt wiele potencjalnych konsekwencji niewykonania zobowiązania.
Student loan default rujnuje twój kredyt. (Weź to ode mnie, wiem.) Otworzysz się również na spory sądowe ze strony pożyczkodawcy. I za to wszystko, możesz nawet nie dostać ugody, której chcesz.
W rzeczywistości, możesz skończyć w gorszej sytuacji niż zacząłeś. Na przykład, jeśli masz federalne kredyty studenckie, A ED nie chce się rozliczać — co jest prawdopodobne — będziesz miał dodatkowe opłaty i odsetki na szczycie pierwotnego salda.
Co więcej, jeśli zalegasz z federalnymi kredytami studenckimi, aby wymusić ugodę, absolutnie nie warto. ED może zbierać niezapłacone pożyczki bez konieczności pozwania cię najpierw, ich umowy rozliczeniowe nie zaoszczędzą Ci wiele, a istnieje mnóstwo federalnych programów spłaty i lepszych alternatyw dla domyślnych.
Dodatkowo stracisz uprawnienia do federalnych programów pożyczek studenckich i Nowej federalnej pomocy dla studentów.
Ostatnie Słowo
W większości przypadków ugoda powinna być ostatecznością, ponieważ niszczy kredyt. Ale jeśli masz problemy z dokonywaniem płatności lub obecnie jesteś w domyślnej sytuacji, możesz skontaktować się z firmą zajmującą się pożyczkami studenckimi, aby dowiedzieć się, czy istnieją inne opcje, takie jak:
Dostępne opcje zależą od tego, czy masz prywatne, Czy federalne kredyty studenckie.
Ale jeśli wyczerpałeś wszystkie opcje, możesz nie mieć innego wyboru, jak złożyć upadłość lub spróbować ugody. Ponieważ rozliczanie kredytów studenckich może być trudne, a twój wybór może znacznie wpłynąć na twoje finanse, opłaca się uzyskać pomoc od kogoś, kto specjalizuje się w pożyczkach studenckich.
Znajdź bezpłatną pomoc pożyczkobiorcy w Instytucie studenckich Doradców Kredytowych. Zamów konsultację z doradcą finansowym Z krajowej Fundacji doradztwa kredytowego. Lub skorzystaj z internetowego katalogu adwokatów, takiego jak Krajowy Związek Rzeczników Konsumentów, aby znaleźć prawnika, który specjalizuje się w pożyczkach studenckich.
Komentarzy