Artykuły

Kup teraz, zapłać później (BNPL) a Karty kredytowe

0

Wszyscy kochają natychmiastowe zadowolenie. Zdobądź to, czego chcesz już dziś i unikaj płacenia za to aż do później.

Oczywiście kosztem.

Karty kredytowe pozwalają konsumentom na to od dziesięcioleci, ale rosnąca liczba usług buy now, pay later (BNPL) weszła na rynek jako alternatywa. Czym różnią się te dwa modele i którego z nich należy użyć, jeśli w ogóle?

Co To jest Kup teraz, zapłać później (BNPL)?

Kup teraz, zapłać później usługi oferują krótkoterminowe finansowanie dóbr konsumpcyjnych. Spłacasz je w ratach w krótkim okresie czasu, zwykle mniej niż rok, ale do czterech. 

Rekomendacje doradcy giełdowego Motley Fool mają średni zwrot na poziomie 618%. Za 79 $(lub tylko 1,52 $tygodniowo) dołącz do ponad 1 miliona członków i nie przegap ich nadchodzących wyborów giełdowych. 30-dniowa Gwarancja Zwrotu pieniędzy. Zarejestruj Się Teraz

Większość usług BNPL wymaga wpłaty z góry, np. 25% wartości zakupu. Niektóre pochodzą z zadanej liczby płatności dla pozostałego salda. Inne pozwalają wybrać z zakresu harmonogramów payback. 

Załóżmy, że Twoja lodówka nagle się kaput na Ciebie. Znajdziesz nową lodówkę za 700 $w sklepie z akcesoriami, ale nie masz 700 $na koncie czekowym. Więc korzystasz z usługi BNPL i odkładasz $200 przy kasie, zgadzając się zapłacić pozostałe $500 w ciągu najbliższych trzech miesięcy.

Niektóre usługi BNPL nie pobierają nawet odsetek, gdy wybierzesz plan szybkiej spłaty. 

Typowe usługi BNPL obejmują: 

Niektóre, takie jak Affirm i PayPal, oprócz planów BNPL oferują również karty kredytowe lub debetowe.

Czym Różni Się Kup Teraz, Zapłać Później Od Kart Kredytowych?

Ogólnie rzecz biorąc, z usług BNPL można płacić tylko u sprzedawców detalicznych. Możesz płacić kartami kredytowymi za praktycznie każdy koszt, od benzyny po bilety lotnicze, rachunki za media, a nawet płatności za czynsz. 

Karty kredytowe oferują również większą elastyczność spłaty. Możesz spłacać saldo karty kredytowej na własną rękę, chociaż firmy obsługujące karty kredytowe zwykle pobierają wysokie stopy procentowe za każde saldo przeniesione z jednego miesiąca na następny. Większość pobiera opłaty za zwłokę, jeśli nie dokonasz minimalnej płatności na czas.

Natomiast usługi BNPL często pobierają 0% odsetek. Niektórzy nawet nie pobierają opłat za spóźnienie.

Firmy obsługujące karty kredytowe czasami pobierają również inne opłaty. Obejmują one opłaty za transfer salda, opłaty roczne, opłaty z góry gotówkowej i opłaty za transakcje zagraniczne.

Karta kredytowa jest rodzajem kredytu odnawialnego, znanego również jako linia kredytowa. Spłacasz saldo, a następnie ponownie je ładujesz, o ile nie przekroczysz ustalonego limitu wydatków. Usługa BNPL to kredyt w stałej racie z ustalonym harmonogramem płatności, podobny do kredytu hipotecznego lub samochodowego. 

Plusy i minusy Kup teraz, zapłać później

Zanim wybierzesz usługi bnpl zamiast kart kredytowych, Upewnij się, że rozumiesz zalety i wady każdego z nich.

Zalety bnpl

Jeśli chodzi o płacenie za towary detaliczne, firmy BNPL mają kilka wyraźnych zalet, w tym brak twardej kontroli kredytowej i możliwość szybkiej akceptacji.

  1. Szybkie Zatwierdzenie. Kiedy tworzysz konto w usłudze BNPL, często otrzymujesz prequalified natychmiast zapłacić z nimi. Następnie po prostu płacisz z nimi podczas sprawdzania w zatwierdzonych sprzedawcach.
  2. Nie Ma Twardej Karty Kredytowej. Firmy BNPL zazwyczaj używają miękkiej kontroli kredytowej, aby wyciągnąć Raport kredytowy. To nie ding swój wynik kredytowy sposób, że trudne dochodzenie robi. 
  3. Potencjalne Nieoprocentowany Kredyt. Podczas gdy karty kredytowe mogą oferować krótki okres wprowadzający 0% APR, wszystkie zaczynają naliczać odsetki od sald w końcu. Niektóre spółki BNPL oferują prawdziwe opcje oprocentowania 0%. 
  4. Możliwość bez opłat. Co więcej, niektóre usługi BNPL nie pobierają żadnych opłat, w tym opłat za zwłokę lub kary za przedpłatę. 
  5. Elastyczne Warunki Spłaty. Wiele firm BNPL oferuje szereg harmonogramów spłaty, od kilku tygodni do kilku lat. 

Wady BNPL

Oczywiście Kup teraz, zapłać później usługi mają również swoje wady. Pamiętaj o nich, wybierając BNPL zamiast tradycyjnej karty kredytowej. Pamiętaj również o typowym ryzyku odroczenia płatności, takim jak ryzyko zagłębienia się w dziurę długu, z której nie możesz łatwo się wydostać.

  1. Nie wszystkie firmy akceptują BNPL. Możesz zapłacić kartą kredytową prawie wszędzie. Tak nie jest w przypadku BNPL. Jeśli konkretny sprzedawca nie akceptuje płatności BNPL, masz pecha. 
  2. Żadnych Nagród. Wiele kart kredytowych ma soczyste nagrody. Obejmują one podróżne karty nagród, karty zwrotu gotówki, karty nagród w sklepie, karty nagród w restauracji i nie tylko. Usługi BNPL na ogół nie oferują programów nagród.
  3. Żadnych Innych Korzyści. Poza nagrodami użytkownicy kart kredytowych często otrzymują inne korzyści, takie jak ubezpieczenie samochodu i dostęp do salonu lotniskowego. W BNPL tak nie jest.
  4. Możliwość zainteresowania. W zależności od wybranej usługi i planu możesz zapłacić znaczne odsetki od zakupu. Koszt netto może być porównywalny lub nawet wyższy niż tradycyjna karta kredytowa.
  5. Raportowanie Kredytów Minusem. Większość dostawców BNPL nie zgłasza miesięcznych płatności biurom kredytowym, co może poprawić Twoją ocenę kredytową w czasie. Jeśli jednak nie spłacisz pożyczki bnpl, pożyczkodawca może zgłosić Twoje zaległe saldo biurom kredytowym. Może to zaszkodzić twojej zdolności kredytowej i utrudnić zakwalifikowanie się do kredytu w przyszłości. 
  6. Sztywny Plan Spłaty. Kiedy płacisz z BNPL, blokujesz się w sztywnym planie płatności. Nie masz elastyczności, aby spłacać kredyt wolniej, jeśli trafisz w kryzys finansowy. 

Werdykt: czy wybrać Kup teraz, zapłać później czy karty kredytowe?

Pamiętaj o tym, decydując się na korzystanie z usługi BNPL lub tradycyjnej karty kredytowej.

Powinieneś Użyć Kup Teraz, Zapłać Później, Jeśli…

Kup teraz, zapłać później lepiej pasuje, jeśli:

  • Lubisz Stałe Harmonogramy Płatności. Niektórzy wolą stałe daty rozpoczęcia i zakończenia. Jeśli cenisz sobie dokładne raty należne w określonych terminach, zamiast bardziej otwartego harmonogramu spłaty typowego dla kart kredytowych, BNPL jest lepszym rozwiązaniem. 
  • Masz problem z otwarciem karty kredytowej. Jeśli masz słaby kredyt lub brak historii kredytowej, możesz mieć trudności z otwarciem karty kredytowej. Być może łatwiej będzie ci uzyskać zatwierdzenie do usług BNPL.
  • Nienawidzisz Zaległych Opłat. Jeśli nie możesz przestrzegać opóźnionych opłat, docenisz, że niektóre usługi BNPL ich nie pobierają. Jeśli jednak rutynowo nie dokonasz należnych płatności, możesz mieć głębszy problem z budżetowaniem, który powinieneś najpierw rozwiązać. 

Należy Korzystać Z Kart Kredytowych, Jeśli…

Możesz kochać usługi BNPL, ale nie możesz ich używać za każdą cenę. Rozważ otwarcie przynajmniej jednej karty kredytowej, nawet jeśli odłożysz ją tylko do użytku awaryjnego. 

W sytuacjach, gdy masz do wyboru metodę płatności, credikarty t są lepiej dopasowane, jeśli:

  • Maksymalizujesz Nagrody. Możesz zdobyć darmowe podróże, posiłki, hotele i zwrot gotówki z kartami kredytowymi. Usługi BNPL rzadko kiedy oferują nagrody.
  • Możesz skorzystać z przywilejów. Jeśli często podróżujesz, Karty kredytowe, takie jak dostęp do salonu lotniskowego i ubezpieczenie samochodu, są prawdziwą pomocą. Wybierz kartę kredytową, a nie plan BNPL, jeśli faktycznie korzystasz z tego rodzaju profitów i uzasadniają one roczną opłatę, którą musisz zapłacić. 
  • Konsekwentnie Spłacasz Saldo Każdego Miesiąca. Dla odpowiedzialnych konsumentów, którzy co miesiąc spłacają swoje saldo w całości, Karty kredytowe oferują same plusy. Możesz wyjść z przodu, zdobywając nagrody, nie płacąc ani centa odsetek. Upewnij się, że zarabiasz wystarczająco dużo, aby zrekompensować roczną opłatę.
  • Chcesz dodatkową poduszkę na fundusz ratunkowy. Twój fundusz awaryjny może składać się z więcej niż tylko konta oszczędnościowego. Lubię trzymać nieużywaną kartę kredytową odłożoną na bok jako kolejny zasób, na którym mogę polegać w nagłych wypadkach.
  • Chcesz budować kredyt. Karty kredytowe zgłaszają się do trzech głównych biur kredytowych, co miesiąc, dobre lub złe. Jeśli dokonujesz płatności na czas każdego miesiąca, Karty kredytowe oferują łatwy sposób na zbudowanie historii kredytowej. Pamiętaj tylko, że jeśli nie spłacisz salda w całości co miesiąc, będziesz musiał zapłacić odsetki.

Oba Są Świetne, Jeśli…

Nie zaszkodzi mieć zarówno karty kredytowe, jak i jedno lub dwa wstępnie kwalifikowane konta z usługami Kup teraz, zapłać później. 

Możliwe, że znajdziesz oba w tym samym opakowaniu. Niektóre karty kredytowe zaczęły oferować wbudowane opcje BNPL, takie jak American Express Plan It i Citi Flex Pay. 

Jeśli nie możesz znaleźć odpowiedniej karty kredytowej z wbudowanym BNPL, rozważ następujące scenariusze, w których pomaga posiadanie obu.

  • Sprzedawca nie akceptuje BNPL. Czasami nie masz wyboru, ale zapłacić plastikiem, nawet jeśli wolisz BNPL.
  • Potrzebujesz więcej niż miesiąc, aby spłacić duży zakup w całości. Posiadanie salda karty kredytowej w okresie od miesiąca do miesiąca oznacza wypłatę odsetek. Jeśli wpłacasz swoje codzienne koszty na kartę kredytową, ale wiesz, że na spłatę jednorazowego dużego zakupu Potrzebujesz więcej niż miesiąc, możesz zdecydować się na usługę BNPL oferującą 0% APR. 
  • Masz kartę specyficzną dla sprzedawcy. Możesz kochać usługi BNPL, ale masz jednego sprzedawcę, który często oferuje Gwiezdne nagrody na swojej karcie w sklepie. Możesz używać tej karty wyłącznie z tym Sprzedawcą do nagród, wybierając bnpl gdzie indziej.
  • Masz kartę podróżną. Podobnie, możesz preferować BNPL do codziennych zakupów, ale użyj karty do konkretnych zakupów, takich jak wynajem samochodów, aby uzyskać korzyści. 

Ostatnie Słowo

Nawet jeśli kochasz Kup teraz, zapłacić później usług, należy rozważyć otwarcie karty kredytowej dla elastyczności i sprawozdawczości kredytowej oferuje. Jeśli w przeszłości miałeś problemy z kwalifikacją do karty kredytowej, zacznij od zabezpieczonej karty kredytowej 

Badając usługi BNPL, dokładnie sprawdź stopę procentową, opłaty, elastyczność harmonogramu płatności, różnorodność sprzedawców detalicznych, wymagania kredytowe oraz zasady zwrotu i wymiany. Możesz odkryć, że pomaga skonfigurować konta w wielu firmach BNPL, aby zmaksymalizować liczbę sprzedawców detalicznych, z którymi możesz ich używać. 

Niezależnie od tego, czy płacisz kartą kredytową, czy usługą BNPL, dokonuj płatności na czas. W przeciwnym razie łatwiej będzie Ci zaciągnąć długi niż uciec. 

Najlepsze miejsca do zakupu wina Online 2022

Poprzedni wpis

Najlepsze konta bankowe dla freelancerów i oszustów

Następny wpis

Mogą Ci się spodobać

Komentarzy

More in Artykuły