Autor: 
Około 14% amerykańskich dorosłych paliło papierosy w 2019 roku, zgodnie z Centers for Disease Control and Prevention. Chociaż liczba palących od lat spada, to wciąż ponad 30 milionów ludzi, którzy regularnie zapalają.
Wiele, jeśli nie większość z tych ludzi potrzebują ubezpieczenia na życie z tego lub innego powodu. Ale ponieważ palenie jest szkodliwe dla zdrowia, firmy ubezpieczeniowe na życie mają tendencję do marszczenia brwi na nawyk.
Na szczęście można dostać ubezpieczenie na życie, jeśli palisz. Po prostu nie kwalifikujesz się do najlepszych stawek i możesz nie być w stanie pozwolić sobie na tyle pokrycia, ile chcesz. I musisz zrobić więcej badań, aby znaleźć firmy ubezpieczeniowe na życie chętnych do współpracy z tobą.
Najlepsze ubezpieczenia na życie dla palaczy
Są to najlepsze Towarzystwa Ubezpieczeń na życie dla palaczy i użytkowników tytoniu. Każdy z nich udostępnia ubezpieczenie na życie osobom, które obecnie używają tytoniu lub używały tytoniu w niedawnej przeszłości.
Rekomendacje doradcy giełdowego Motley Fool mają średni zwrot na poziomie 618%. Za 79 $(lub tylko 1,52 $tygodniowo) dołącz do ponad 1 miliona członków i nie przegap ich nadchodzących wyborów giełdowych. 30-dniowa Gwarancja Zwrotu pieniędzy. Zarejestruj Się Teraz
Każdy z tych przewoźników ubezpieczeniowych robi co najmniej jedną rzecz naprawdę dobrze, niezależnie od tego, czy oferuje szerszą niż zwykle różnorodność rodzajów ubezpieczenia, czy zapewnia korzystne warunki osobom, które rzuciły palenie. Nasz wybór dla najlepszego towarzystwa ubezpieczeń na życie dla palaczy oferuje najlepszą ogólną wartość dla naszych czytelników.
Najlepszy ogólnie: Mutual of Omaha
Mutual of Omaha jest naszą najlepszą firmą ubezpieczeniową na życie dla palaczy, ponieważ nie bierze automatycznie pod uwagę statusu palenia dla niektórych rodzajów Polis.
W szczególności, jeśli ubiegasz się o ostateczną polisę wydatków z zasiłkiem pogrzebowym do $ 40,000, twój status jako palacza nie wpłynie na Twoje stawki i nie będziesz musiał poddać się badaniu lekarskiemu. Jest to stała polisa ubezpieczeniowa na życie, która obowiązuje do momentu śmierci lub zaprzestania dokonywania płatności.
Palacze mogą również kwalifikować się do terminowego ubezpieczenia na życie i wyższych świadczeń stałych polis ubezpieczeniowych na życie z wzajemnym Omaha. Jednak zasady te zazwyczaj wymagają badań lekarskich i możesz spodziewać się wyższych składek jako palacz lub użytkownik tytoniu.
Dodatkowe funkcje:
- Kwalifikacja do pokrycia wydatków końcowych do 85 roku życia
- Kwalifikacja do dożywotniego ubezpieczenia do 80 roku życia
- Współpracuj z agentem ubezpieczeniowym, aby uzyskać więcej ostatecznego pokrycia wydatków-polisy wystawione bezpośrednio do góry na $25,000
- Możliwość zamiany term life coverage na cash value coverage (całe ubezpieczenie na życie)
Najlepsze NA bez badania lekarskiego: Globe Life Insurance
Globe Life ma najlepsze ubezpieczenie na życie bez egzaminów medycznych dla palaczy i użytkowników tytoniu.
Możesz kwalifikować się do $100,000 w okresie pokrycia życia i do $50,000 w całym pokryciu życia bez badania lekarskiego tutaj. Nie ma również okresu oczekiwania na uzyskanie ubezpieczenia, co jest dobrą rzeczą, jeśli masz Znane problemy zdrowotne.
Pamiętaj, że udokumentowana historia palenia lub chorób związanych z paleniem, takich jak choroby serca i POChP, zwiększy Twoje wskaźniki lub spowoduje odmowę ubezpieczenia.
Dodatkowe funkcje:
- Przystępne miesięczne składki już od $4 dla dorosłych w doskonałym zdrowiu
- Kup bezpośrednio przez internet lub przez agenta ubezpieczeniowego
- Ubiegać się o specjalistyczne rodzaje ubezpieczeń na życie, w tym ubezpieczenie na życie dzieci, ubezpieczenie na wypadek śmiercie, a ubezpieczenie kredytu hipotecznego
Najlepszy dla palaczy w dobrym zdrowiu: John Hancock
John Hancock chce, żebyś był tak zdrowy, jak tylko możesz, nawet jeśli palisz. Bezpłatny program vitality go rewards oferuje:
- Zniżki na sprzęt fitness
- Zniżki na zdrową żywność w supermarkecie
- Spersonalizowane porady i treści dotyczące zdrowego stylu życia
- Zniżki w Rei, sklepie z odzieżą i sprzętem outdoor
Uaktualnij do Vitality PLUS ($2 miesięcznie), aby uzyskać:
- 25% zniżki na premię, gdy dokonasz kwalifikujących się zdrowych wyborów
- Jeszcze głębsze zniżki na sprzęt fitness i zdrową żywność
- Bezpłatne członkostwo w Headspace, aplikacji do medytacji
Możesz kwalifikować się do tych świadczeń jako palacz, chociaż Twoja premia bazowa prawdopodobnie będzie wyższa.
Dodatkowe funkcje:
- Inicjatywa rzucenia palenia, która zapewnia palaczom premie dla niepalących przez pierwsze trzy lata polisy
- Możliwość ekstremalnie wysokich limitów czasowych (do 65 mln USD)
- Terminy od 10 do 30 lat
Najlepsze dla użytkowników marihuany: Fidelity Life Insurance
Fidelity Life jest niezwykle przyjazne dla użytkowników konopi, którzy nie palą nadmiernie lub mają zapisy zachowań związanych z marihuaną, które sugerują wyższe ryzyko śmierci, takie jak jazda pod wpływem.
Jeśli jesteś stosunkowo młody i zdrowy, możesz kwalifikować się do 1 miliona USD w terminowym ubezpieczeniu na życie po korzystnych stawkach z Fidelity Life bez zdawania egzaminu lekarskiego. Nawet jeśli jesteś starszy, możesz kwalifikować się do $35,000 w gwarantowanym ostatecznym ubezpieczeniu wydatków-co oznacza, że nie możesz zostać odrzucony za używanie tytoniu lub marihuany lub z jakiegokolwiek innego powodu związanego ze zdrowiem.
Dodatkowe funkcje:
- Korzystne stawki na stałe ubezpieczenie na życie dla seniorów do 85 roku życia
- Do 150 000 dolarów w stałym ubezpieczeniu na życie dla seniorów
- Szeroka gama opcji jeźdźca, w tym jeździec inflacyjny, który zapewnia, że Twoje korzyści nadążają za inflacją
Najlepsze dla użytkowników tytoniu, którzy nie palą papierosów: AIG
AIG to świetny wybór ubezpieczenia na życie dla użytkowników tytoniu i nikotyny, którzy nie palą papierosów ani vape-ów. Obejmuje to palaczy cygar, użytkowników tytoniu do żucia i użytkowników gumy nikotynowej. Jeśli palisz tylko cygara lub używasz tytoniu do żucia od czasu do czasu, prawdopodobnie kwalifikujesz się do preferowanej stawki dla niepalących — tak dobrej oferty, jak byś dostał, gdybyś w ogóle nie używał tytoniu lub nikotyny.
Dodatkowe funkcje:
- Początkowe pokrycie czasowe dostępne do 80 roku życia
- Odnowienie na nową kadencję już w wieku 95 lat
- Uniwersalne ubezpieczenie na życie i gwarantowana emisja całe ubezpieczenie na życie (ostateczne pokrycie kosztów) dostępne również
Najlepsze dla Term Life Insurance: Haven Life Insurance
Haven Life oferuje konkurencyjne cenowo terminowe polisy ubezpieczeniowe na życie o wartości nawet 3 milionów dolarów. Ponieważ Haven jest w pełni cyfrową firmą ubezpieczeniową, która korzysta z algorytmicznych ubezpieczeń, złożenie wniosku jest proste-zajmuje zaledwie kilka minut i może skutkować niemal natychmiastową decyzją o zatwierdzeniu, Jeśli Twoja aplikacja nie wymaga badania lekarskiego.
Haven oferuje polisy bez egzaminów dla palaczy, chociaż kwoty ubezpieczenia mogą być niższe, a składki wyższe. Skorzystaj z dodatku Haven Plus, aby uzyskać bezpłatną ostatnią wolę i jeden rok bezpłatnych zmian woli dzięki Trust & Will, bezpłatną subskrypcję aplikacji Trening Aaptiv i bezpłatną bezpieczne przechowywanie dokumentów online dzięki LifeSite.
Dodatkowe funkcje:
- Złóż wniosek o dożywotnie ubezpieczenie do 64 roku życia
- Polisy bez egzaminu do $500,000 w zakresie
- Terminy bez egzaminu do 20 lat
Najlepsze ubezpieczenie na całe życie: New York Life
New York Life to najlepszy wybór dla palaczy poszukujących ubezpieczenia na całe życie. Składki pozostają na poziomie przez cały czas trwania Polisy i przyczyniają się do składnika wartości gotówkowej, który można pożyczyć, gdy jest wystarczająco duży.
Chociaż palenie nie jest automatycznym dyskwalifikatorem, musisz przystąpić do badania lekarskiego jako warunek pokrycia, i musisz złożyć wniosek za pośrednictwem agenta ubezpieczenia na życie, który współpracuje z New York Life.
Dodatkowe funkcje:
- Gwarantowane świadczenia z tytułu śmierci na standardowych polisach na całe życie
- Możliwość płacenia więcej za niestandardową polisę na całe życie, która pobiera składki tylko przez określony okres czasu
- Opłacona opcja współmałżonka pozwala współmałżonkowi wykorzystać zasiłek pogrzebowy na zakup własnej polisy bez badania lekarskiego
- Doskonałe oceny siły finansowej
Metodologia: jak wybieramy najlepsze ubezpieczenie na życie dla palaczy
Używamy kilku kryteriów do oceny firm ubezpieczeniowych na życie, które oferują polisy użytkownikom tytoniu. Każda z nich odnosi się w pewien sposób do wymogów kwalifikowalności, kosztów, dostępności, różnorodności lub ogólnego doświadczenia ubezpieczających.
Kryteria statusu osoby niepalącej
Po pierwsze, pytamy, co ubezpieczyciele uważają za Status” niepalących”. Wiele firm ubezpieczeniowych uważa, że każdy, kto był wolny od tytoniu przez 12 miesięcy lub dłużej, jest niepalącym, ale niektóre są bardziej surowe.
Wielu ubezpieczycieli rozróżnia również „nigdy nie palących” od osób, które paliły w pewnym momencie swojego życia. Rezerwują najbardziej przystępne stawki ubezpieczenia na życie dla niepalących.
Wymagania Dotyczące Badań Lekarskich
Coraz więcej towarzystw ubezpieczeń na życie oferuje uproszczone lub gwarantowane polisy ubezpieczeniowe na życie. Żaden z typów nie wymaga badania lekarskiego jako warunku zatwierdzenia, chociaż wnioskodawcy uproszczonego wydania nadal mogą zostać odmówieni, jeśli ich historia medyczna zawiera czerwone flagi.
Zasady bez egzaminu lekarskiego są szczególnie atrakcyjne dla palaczy, którzy są bardziej narażeni na problemy zdrowotne, które pojawiają się na egzaminie.
Inne Wymogi W Zakresie Ubezpieczenia
Każda firma ubezpieczeniowa na życie ma inne podejście do ubezpieczeń. Niektóre z nich są znane jako przyjazne dla palaczy – lub przyjazne dla osób z problemami zdrowotnymi w ogóle.
Typy Zasad
Ubezpieczenia na życie są dostępne w dwóch głównych smakach: term life insurance i permanent life insurance, domena, która obejmuje całe ubezpieczenie na życie i uniwersalne ubezpieczenie na życie. Wiele firm na tej liście oferuje tylko ubezpieczenie na życie, ale stałe ubezpieczenie na życie jest przydatne dla osób poszukujących ubezpieczenia na całe życie, jak również tych, którzy szukają ubezpieczenia na koniec życia.
Wszystko inne jest jednakowe, a firmy z bardziej dostępnymi rodzajami Polis oceniliśmy wyżej niż firmy, które oferują mniej opcji.
Stawki Polis
Biznes ubezpieczeń na życie jest konkurencyjny, ale to nie znaczy, że każdy ubezpieczyciel pobiera takie same stawki. Wszystko inne jest równe, palacze powinni szukać firm znanych z pobierania niższych składek.
Warunki Polityki
Terminowe polisy ubezpieczeniowe na życie zazwyczaj mają początkowe Warunki od 10 do 30 lat. Niektóre algorytmiczne underwriters-digital life insurance companies-top out w wieku 20 lat, jednak. Wysoko oceniliśmy firmy, które oferują większy wybór warunków polityki.
Kwoty Pokrycia
Palacze zwykle nie kwalifikują się do tak dużego ubezpieczenia na życie, jak Niepalący, ponieważ są bardziej ryzykowni, aby ubezpieczyć, chociaż nie ma twardego górnego limitu. Jednak ostateczne zasady dotyczące wydatków, które w ogóle nie uwzględniają statusu palenia, zwykle wynoszą 50 000 USD lub mniej.
Chociaż kwota ubezpieczenia na życie, której potrzebujesz, jest głęboko osobista i nie każdy potrzebuje maksymalnej dostępnej im kwoty ubezpieczenia, wysoko oceniliśmy firmy, które oferują wyższe limity ubezpieczenia palaczom.
Ubezpieczenie na życie dla palaczy-FAQ
Masz pytania dotyczące ubezpieczenia na życie dla palaczy. Mamy odpowiedzi.
Zapłacisz Więcej Za Ubezpieczenie Na Życie, Jeśli Palisz?
Istnieje duże prawdopodobieństwo, że zapłacisz więcej za ubezpieczenie na życie, jeśli palisz obecnie lub ostatnio palisz. Zakłady ubezpieczeń na życie stawiają obecnych i ostatnich użytkowników tytoniu w szczególnej kategorii ryzyka-takiej, która uznaje ich wyższe prawdopodobieństwo przedwczesnej śmierci w porównaniu do innych podobnych ubezpieczających.
To powiedziawszy, stawki ubezpieczenia na życie dla palaczy różnią się znacznie w zależności od ubezpieczyciela. Więc naprawdę opłaca się robić zakupy.
Czy zakłady ubezpieczeń na życie inaczej traktują palenie i inne rodzaje tytoniu?
Większość firm ubezpieczeniowych nie rozróżnia ludzi, którzy palą papierosy i ludzi, którzy używają długopisów nikotynowych. Jeśli Zwykle wdychasz nikotynę, Twoja firma ubezpieczeniowa prawdopodobnie uzna cię za palacza i przyzna aplikacji wyższy poziom ryzyka.
Polisy firmy ubezpieczeniowej dotyczące żucia tytoniu nie są tak spójne. Niektóre firmy ubezpieczeniowe traktują ludzi, którzy używają tytoniu do żucia, tak jak traktują palaczy, podczas gdy inne są łagodniejsze. Niektórzy mogą nawet całkowicie lekceważyć nawyk. Nie dowiesz się, dopóki nie złożysz podania.
Jeśli chodzi o palaczy cygar, firmy ubezpieczeniowe mają tendencję do patrzenia w drugą stronę na okazjonalne używanie cygar. Jeśli palisz okazjonalne cygaro-jedno co miesiąc lub dwa — możesz kwalifikować się do stawek dla niepalących. Jednak jeśli palisz cygara codziennie, będziesz uważany za palacza.
Wreszcie, różne firmy ubezpieczeniowe traktują marihuanę inaczej. Jeśli marihuana jest legalna w Twoim miejscu zamieszkania, Twoja aplikacja nie zostanie automatycznie odrzucona, ponieważ jesteś użytkownikiem marihuany. Możesz jednak płacić wyższe składki lub uzyskać status palacza, jeśli regularnie go używasz. Większość badań medycznych dotyczących ubezpieczeń na życie obejmuje badanie narkotykowe, które wykrywa niedawne zażywanie marihuany.
Jak długo musisz być wolny od tytoniu, aby kwalifikować się do stawek dla niepalących?
Większość firm ubezpieczeniowych uważa, że każdy, kto nie palił przez 12 miesięcy, jest niepalącym. Jeśli udokumentowałeś używanie tytoniu w swojej dokumentacji medycznej, będziesz chciał rzucić palenie i pozostać bez nikotyny przez co najmniej rok przed złożeniem wniosku o ubezpieczenie na życie.
Niektóre firmy ubezpieczeniowe mogą dodatkowo odróżnić niepalących, którzy odeszli od „nigdy nie palących”, którzy nigdy nie zaczęli. Wynikająca z tego różnica w składce jest jednak mniej dramatyczna niż w przypadku osób niepalących i palących.
Nigdy nie palący w doskonałym zdrowiu może kwalifikować się do preferowanej klasy ryzyka Plus/Elite, najniższego poziomu ryzyka w tabelach aktuarialnych. Niepalący w tym samym wieku, który palił w pewnym momencie i jest teraz w doskonałym zdrowiu, może znaleźć się w klasie preferowanej, na drugim najniższym poziomie. Ich składki mogą być o 25% wyższe niż never-smoker ’ s.
Czy można uzyskać polisę ubezpieczeniową na życie bez egzaminu lekarskiego, jeśli palisz?
Tak, ale twoje opcje będą ograniczone i prawdopodobnie nie będziesz kwalifikować się do większego zasięgu. Nadal będziesz musiał odpowiadać na pytania dotyczące historii choroby i może zostać odrzucony, jeśli wywołają one jakiekolwiek czerwone flagi dla ubezpieczyciela.
Jeśli naprawdę chcesz znaleźć najlepszą polisę, która nie wymaga badania lekarskiego, rozważ współpracę z wykwalifikowanym agentem ubezpieczeniowym lub brokerem ubezpieczeń na życie.
Jak wybrać najlepszą firmę ubezpieczeniową na życie dla palaczy
Sam fakt używania tytoniu nie dyskwalifikuje Twojego wniosku o ubezpieczenie na życie. Jednak powinno być już jasne, że nie będziesz miał dostępu do najkorzystniejszych opcji politycznych. Są one zarezerwowane dla młodych „nigdy nie palących” w doskonałym zdrowiu.
Aby znaleźć kolejną najlepszą rzecz, poszukaj zasad, które pasują do Twoich potrzeb i budżetu.
Jeśli jesteś dość młody i oczekujesz, że będziesz potrzebował ubezpieczenia przez długi czas, może to oznaczać 30-letnią polisę na życie lub całą polisę na życie z skromnym zasiłkiem pogrzebowym. Jeśli jesteś starszy i potrzebujesz ochrony tylko do czasu spłaty kredytu hipotecznego lub po prostu chcesz upewnić się, że twoja śmierć nie jest obciążeniem finansowym dla Twoich bliskich, bardziej odpowiednia może być Polityka 10-letnia lub Polityka małych wydatków końcowych.
A jeśli masz luksus czekania, aby ubiegać się o ubezpieczenie na życie, rozważ przeklinanie tytoniu na dobre, zanim wykonasz skok. Po wystarczająco długim okresie bez tytoniu możesz kwalifikować się do niższych stawek ubezpieczenia na życie — kolejna korzyść finansowa z rzucenia palenia
Komentarzy