Autor: 
Nie potrzebujesz mnie, żebym ci mówił, że w Stanach stała się zbyt droga Opieka zdrowotna. Według Health System Tracker wydatki na opiekę zdrowotną na mieszkańca w USA wzrosły sześciokrotnie w latach 1970-2019-i to po dostosowaniu się do inflacji.
Ubezpieczenie zdrowotne stało się nie tylko ogromnym obciążeniem dla wielu rodzin, ale także barierą w opuszczaniu tradycyjnych miejsc pracy na rzecz przedsiębiorczości i wcześniejszej emerytury.
Dobra wiadomość jest taka, że nie jesteś sam. A kiedy miliony ludzi znajdują się w tej samej rozterce, pojawiają się rozwiązania. Oto dziewięć z tych rozwiązań, które należy rozważyć, jeśli nie otrzymasz świadczeń zdrowotnych pracodawcy, nie kwalifikujesz się jeszcze do Medicare i nie podoba Ci się pomysł bez ubezpieczenia zdrowotnego.
Jak uzyskać ubezpieczenie zdrowotne bez ubezpieczenia pracodawcy
Niezależnie od tego, czy jesteś bezrobotny, Samozatrudniony, zatrudniony bez ubezpieczenia zdrowotnego, czy chcesz przejść na emeryturę, zanim kwalifikujesz się do Medicare, ubezpieczenie zdrowotne prawdopodobnie znajduje się na szczycie listy zmartwień. I chociaż teoretycznie można uzyskać niedrogą opiekę medyczną bez ubezpieczenia zdrowotnego, ryzykowne jest bez pokrycia.
Jakie masz opcje ubezpieczenia zdrowotnego w przypadku braku planu sponsorowanego przez pracodawcę?
Ubezpieczenie zdrowotne nigdy nie wydaje się tak proste, jak powinno być, więc odrabiaj pracę domową na temat tych opcji przed podjęciem decyzji. Uważaj nie tylko na koszty podlegające odliczeniu, ale także na pokrycie leków na receptę, wykluczenia, copays i maksymalne roczne wydatki.
1. Skorzystaj z planu pracodawcy współmałżonka
Jestem samozatrudniony i mam szczęście, że mam żonę z ubezpieczeniem zdrowotnym sponsorowanym przez pracodawcę. W rzeczywistości stabilność i korzyści z pracy mojej żony są dokładnie tym, co pozwala na moje nieregularne dochody z pracy na własny rachunek. Mogę dążyć do wyższego ryzyka, wyższych dochodów i Inwestycji, koncentrując się na budowaniu naszej wartości netto, ponieważ jej praca niezawodnie stawia Jedzenie na stole i zapewnia nam dostęp do ubezpieczenia zdrowotnego.
Zanim rzucisz pracę lub przejdziesz do gospodarstwa domowego z jednym dochodem, przyjrzyj się dokładnie pracy i korzyściom swojego partnera. Jeśli obecnie nie mają ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę dla całej rodziny, rozważ odkrywanie nowych miejsc pracy, które je oferują.
2. Dostać pracę w niepełnym wymiarze godzin ze świadczeniami zdrowotnymi
Nie wszystkie prace w niepełnym wymiarze godzin wykluczają świadczenia. Znam dobrze zarabiających menedżerów, którzy pracują w niepełnym wymiarze godzin z minimalnymi godzinami niezbędnymi do zabezpieczenia ubezpieczenia zdrowotnego.
Niezależnie od tego, czy planujesz pracować w pełnym wymiarze godzin w innym miejscu, przejść na emeryturę, czy rozpocząć własną działalność gospodarczą, praca w niepełnym wymiarze godzin może przynajmniej zapewnić ubezpieczenie zdrowotne i być może zaoferować zabawę, wyluzowany sposób, aby zarobić trochę dodatkowej gotówki i uciec od innych obowiązków na chwilę.
Zacznij od tych prac w niepełnym wymiarze godzin, które oferują korzyści zdrowotne, i zapomnij o wyglądzie i prestiżu. Są przereklamowane i na pewno nie zapewnią ci ubezpieczenia zdrowotnego.
3. Giełdy ACA
Wychowanie Affordable Care Act (Aca, znany również jako Obamacare) często skłania do mimowolnej reakcji politycznej, takiej jak uderzenie w rzepkę młotkiem. Ale kocham go lub nienawidzę go, ACA stworzył giełdy ubezpieczeń zdrowotnych, które oferują inną opcję na zakupy i porównywanie planów ubezpieczeń zdrowotnych.
Na krajowym rynku ubezpieczeń zdrowotnych ACA wypełniasz wniosek, a następnie przeglądasz dostępne dla Ciebie oferty. Aby ubiegać się o wycenę w swoim stanie, odwiedź HealthCare.gov.
Jedna studniówkacechą giełd jest to, że ubezpieczyciele zdrowotni nie mogą odmówić ubezpieczenia na podstawie istniejących wcześniej warunków. Dla wielu to doskonała wiadomość.
Niektórzy Amerykanie również kwalifikują się do subwencji w oparciu o swoje dochody. Sprawdź kwalifikowalność i miesięczne składki za pomocą kalkulatora dotacji na opiekę zdrowotną Kaiser Family Foundation.
Ze względu na łatwość obsługi, wymiany ACA oferują proste miejsce, aby zacząć szukać ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli nie podoba Ci się żaden plan ACA, który tam widzisz, możesz rozszerzyć swoje wyszukiwanie, aby spróbować znaleźć lepszą ofertę.
4. Porównaj oferty na prywatnych giełdach ubezpieczeniowych
Wszystkie plany ubezpieczenia zdrowotnego w USA muszą być zgodne z wymogami ACA. Ale aby być notowane na giełdach ubezpieczeń zdrowotnych ACA, plany muszą być certyfikowane jako „qualified health plans” (QHPs). Wiąże się to z bardziej rygorystycznymi wymogami.
Nie wszystkie plany zdrowotne w USA spełniają te zaostrzone wymagania, więc chociaż są one legalne, nie mogą być sprzedawane na giełdach ACA.
Wpisz: Niepubliczne giełdy zdrowia.
Na prywatnych giełdach wymiany zdrowia możesz wyszukiwać i przeglądać te niecertyfikowane plany, które nie są wymienione na oficjalnych giełdach ACA. Możesz po prostu znaleźć tańsze opcje, które pomogą zaoszczędzić pieniądze na kosztach opieki zdrowotnej. Sprawdź e-zdrowie i GoHealth jako przykłady giełd prywatnych.
Pamiętaj tylko, że te niecertyfikowane plany mogą nie oferować takich samych zabezpieczeń jak QHPs. Na przykład, wcześniej istniejący warunek może zostać postawiony przeciwko tobie, Gdy złożysz wniosek lub zapiszesz się.
5. Plany Zdrowotne Stowarzyszenia
W październiku 2017 r. prezydent Trump podpisał rozporządzenie wykonawcze zezwalające prywatnym grupom osób na łączenie się w negocjacjach z ubezpieczycielami w sprawie „planów zdrowotnych Stowarzyszenia” (AHPs).
Przeprowadzka okazała się kontrowersyjna, a kilkanaście Stanów pozwało o nią Departament Pracy. Przeciwnicy twierdzą, że administracja Trumpa starała się osłabić giełdy Aca, umożliwiając grupom niższego ryzyka zbiorowe negocjacje w sprawie tańszych planów.
Chociaż przyszłość AHPs pozostaje niepewna, chodzi o to, że stowarzyszenia handlowe i inne grupy mogą ubiegać się o plany zasięgu, tak jak obecnie robią to większe korporacje.
Od 1 kwietnia 2019 r.zezwolono na tworzenie stowarzyszeń w tym celu, więc nie jest jeszcze jasne, jak będzie wyglądał krajobraz dla AHPs. Mogą jednak dodać kolejną niedrogą opcję, szczególnie dla osób prowadzących działalność na własny rachunek.
6. Przeprowadzka Za Granicę
Niedawno przeprowadziłem wywiad z parą, która przeszła na wcześniejszą emeryturę, sprzedała swój dom i kupiła Łódź mieszkalną w Europie. Zostają tak długo, jak chcą w danym mieście, wynajmując poślizg z podłączeniem wody i prądu. Kiedy stają się niespokojni, przenoszą się do następnego miasta.
Mimo, że brzmi to zabawnie, to właśnie ubezpieczenie zdrowotne zapoczątkowało ten ruch. Chcieli przejść na emeryturę, co oznaczałoby utratę sponsorowanego przez pracodawcę planu zdrowotnego, ale cytaty dotyczące kompleksowego ubezpieczenia zdrowotnego powróciły w przedziale od 20 000 do 30 000 USD rocznie.
Więc spojrzeli dalej i znaleźli kompleksowy plan zdrowotny w Europie za $ 7,200 rocznie obejmujący oba z nich.
Jeśli jesteś otwarty na przygodę dla emigrantów, sprawdź te kraje 10, w których 2000 dolarów miesięcznie kupuje dobre życie. I tak, te 2000 dolarów zawiera ubezpieczenie zdrowotne.
7. Zdrowotne Konta Oszczędnościowe (HSA)
Dla osób o niskim ryzyku zdrowotnym, konta oszczędnościowe dla zdrowia (HSA) za pośrednictwem firmy takiej jak Lively mogą stanowić niedrogą i elastyczną opcję.
Działają tak: kupujesz tani, dający się odliczyć plan ubezpieczeniowy i otwierasz HSA, aby zbudować poduszkę gotówkową na wypadek sytuacji zdrowotnych. Gdy pojawią się koszty leczenia, płacisz za nie swoim HSA, aby pokryć wysokie odliczenia. Następnie Twoje ubezpieczenie pokrywa pozostałe koszty.
Aby wziąć udział w HSA, twoje ubezpieczenie musi spełniać określone wymagania. Przede wszystkim odliczenie musi wynosić od $1,400 do $7,000 dla osób fizycznych i od $2,800 do $14,000 dla planów rodzinnych.
Słodzenie umowy, HSA mają potrójną ochronę podatkową: składki są wolne od podatku, zarobki i wzrost twoich składek są wolne od podatku, a wypłaty są wolne od podatku-pod warunkiem, że wykorzystasz je na koszty leczenia, czyli.
A ponieważ kontrolujesz inwestycje, możesz zobaczyć wysokie zyski ze swoich wkładów, inwestując je w akcje i inne aktywa o wysokim wzroście.
Możesz nawet użyć HSA jako rodzaju funduszu awaryjnego. Oczywiście pracują w nagłych wypadkach medycznych, ale można również zwiększyć elastyczność, pozostawiając decyzje o wycofaniu do końca roku. Jeśli płacisz za koszty leczenia ze środków innych niż HSA i zachowujesz pokwitowania, a następnie w późniejszym okresie cierpisz na niemedyczną nagłą sytuację finansową, możesz z mocą wsteczną zwrócić się z HSA.
8. Zapytaj Pracodawcę O Ubezpieczenie Zdrowotne Dla Emerytów
Chcesz przejść na wcześniejszą emeryturę, ale martwisz się astronomicznymi kosztami ubezpieczenia zdrowotnego bez ubezpieczenia pracodawcy? Powinieneś. Według raportu Fidelity z 2019 r.średni koszt opieki zdrowotnej na emeryturze wynosi 285 000 USD na parę. I to przez 65 lat i więcej, kiedy pary mają dostęp do opieki medycznej, aby złagodzić cios.
Rzeczywiście, rosnące koszty opieki zdrowotnej zasadniczo zmieniają emeryturę w Ameryce, zmuszając wielu do przedłużenia kariery, aby zaoszczędzić więcej pieniędzy i odłożyć ciężar kosztów opieki zdrowotnej.
Niektórzy pracodawcy nadal oferują dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne po przejściu na emeryturę. Jeśli myślisz o wcześniejszej emeryturze, skontaktuj się z pracodawcą, aby sprawdzić, czy oferuje ją. Należy jednak pamiętać, że nawet wśród pracodawców, którzy nadal oferują pewne świadczenia, wielu nakłada surowe wymagania, takie jak minimalna liczba lat pracy u nich.
Jako ostateczną opcję, rozważ rzucenie pracy w stresie i podjęcie niefrasobliwej pracy po przejściu na emeryturę – takiej, która oczywiście oferuje ubezpieczenie zdrowotne.
9. Cobra Gap Coverage
Zostawiłem kobrę do końca nie bez powodu: to ostateczność.
Skonsolidowana ustawa Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) zobowiązuje ubezpieczycieli do umożliwienia byłym pracownikom pozostawania na swoim obecnym planie opieki zdrowotnej przez okres do 18 miesięcy po odejściu z pracy. Jeśli brzmi to jak łatwa wygrana, rozważ, że premia zazwyczaj rośnie w górę, gdy pracodawca przestanie ją subsydiować w Twoim imieniu.
Mimo to jest to opcja ubezpieczenia polisy ubezpieczeniowej gap, pozwalająca na chwilę oddechu, zanim znajdziesz stałą ochronę. Może to być przydatne, gdy masz określonego lekarza lub zestaw zabiegów, których potrzebujesz tymczasowo, ale nie będziesz potrzebować na zawsze.
Pamiętaj tylko, aby zbadać inne opcje i znaleźć długoterminowe rozwiązanie, najlepiej takie, które pozwala całkowicie ominąć pokrycie COBRA.
Ostatnie Słowo
Nie mając końca na wzroście kosztów opieki zdrowotnej, Amerykanie w wieku produkcyjnym bez sponsorowanych przez pracodawcę planów zdrowotnych coraz częściej borykają się z problemami, aby pozwolić sobie na opiekę medyczną. Nie ma srebrnej kuli na ubezpieczenie zdrowotne. Zbadaj tyle opcji, ile możesz i znajdź ten, który ma dla Ciebie największy sens finansowy.
Jeśli twój roczny dochód kwalifikuje się, możesz również zabezpieczyć ubezpieczenie rodzinne za pośrednictwem Medicaid. Zapewnia sponsorowaną przez państwo pomoc w opiece zdrowotnej dla rodzin o niskich dochodach w całych Stanach Zjednoczonych rodziny, które nie kwalifikują się do Medicaid, mogą nadal kwalifikować się do ochrony dzieci w ramach programu ubezpieczenia zdrowotnego dzieci (CHIP).
Jako ostatnia myśl dla samozatrudnionych, należy pamiętać, że można odliczyć koszty ubezpieczenia zdrowotnego jako koszt działalności gospodarczej. To obniża nie tylko Twój dochód podlegający opodatkowaniu, ale także podatki od samozatrudnienia.
I choć może to zabrzmieć fantazyjnie, nie odpisuj przeprowadzki za granicę. Moja żona i ja mieszkamy za granicą i korzystamy z niedrogiej, wysokiej jakości opieki zdrowotnej z niewielkim stresem i copay za 13,62 USD. Brakuje mi pewnych rzeczy z USA, ale splątana sieć ubezpieczeń zdrowotnych nie jest jedną z nich.
Komentarzy