Autor: 
Jeśli masz już prywatny kredyt studencki, istnieje jeszcze więcej sposobów na obniżenie stawki, choć niektóre mogą zająć trochę czasu. Na przykład poprawa zdolności kredytowej może potrwać kilka lat. Ale możesz również zdecydować się na złożenie wniosku u współwłaściciela posiadającego zdolność kredytową, wybrać krótszy okres spłaty, skorzystać z programów lojalnościowych i negocjować z kredytodawcą.
Miliony ludzi biorą kredyty studenckie na studia. I niestety, niezależnie od tego, czy pożyczasz od prywatnego pożyczkodawcy, czy od Departamentu Edukacji USA, wszystkie są oprocentowane.
Wyższa stopa procentowa może oznaczać, że pożyczka kosztuje Cię tysiące (a nawet dziesiątki tysięcy) więcej przez cały okres kredytowania. Ale niższa stawka może obniżyć miesięczne płatności lub pomóc spłacać kredyty szybciej.
Twoje opcje różnią się w zależności od tego, czy masz lub otrzymujesz federalne lub prywatne pożyczki studenckie. Ale z tysiącami dolarów na linii, warto zbadać możliwości obniżenia stopy procentowej.
Sposoby obniżania oprocentowania kredytów studenckich
Osoby z pożyczkami prywatnymi mają znacznie więcej możliwości obniżenia stóp procentowych niż osoby z pożyczkami federalnymi. Mogą obniżyć swoje stopy procentowe od początku lub podjąć kroki w trakcie spłaty.
Kongres ustala stopy procentowe dla federalnych kredytów studenckich, i nie można ich negocjować, choć istnieje kilka sposobów, aby je obniżyć, gdy dojdziesz do spłaty. A dla zdecydowanej większości kredytobiorców pożyczki federalne zaczynają się od niższych stóp procentowych, niż i tak mogą się kwalifikować.
Niezależnie od rodzaju pożyczki, wiele z tych metod obniżania stóp procentowych pozytywnie wpłynie na każdą pożyczoną pożyczkę. Więc to dobry pomysł, aby je zrobić, nawet jeśli masz pożyczkę federalną.
1. Popraw Swój Wynik Kredytowy
Możliwe jest uzyskanie kredytu studenckiego ze słabą oceną kredytową. Rząd federalny w ogóle nie sprawdza Twojego kredytu pod kątem federalnych kredytów studenckich.
I chociaż sprawdzają kredyt dla kredytów PLUS, to tylko po to, aby upewnić się, że nie zalegasz z żadnymi wcześniejszymi pożyczkami. Twoja ocena kredytowa nie ma wpływu na zatwierdzenie lub stopę procentową.
Ale prywatni pożyczkodawcy są bardzo zaniepokojeni Scoring kredytowy. Możesz nadal być w stanie uzyskać kredyt ze średnim wynikiem, ale twoja stopa procentowa będzie znacznie wyższa.
Aby zdobyć najniższe stawki, musisz mieć doskonały kredyt. Więc jeśli kredyt nie jest wielki lub nie masz historii kredytowej, trzeba pracować na zwiększenie zdolności kredytowej. Nie martw się. Jeśli masz mniej niż 18 lat, nadal możesz podjąć kroki, aby zbudować kredyt.
Zacznij od sprawdzenia raportu kredytowego, aby zobaczyć, co ma negatywny wpływ na to. Gdy masz pomysł, możesz rozwiązać wszelkie problemy.
Na przykład, jeśli masz zaległe płatności, daj się złapać. Jeśli masz wysokie salda na kartach kredytowych, pracuj nad ich spłatą. Zgodnie z ogólną zasadą, chcesz utrzymać saldo nie większe niż 30% limitu kredytowego na każdej z kart.
Jeśli jesteś nastolatkiem, który dopiero zaczyna budować kredyt, Znajdź pracę. Nie wpłynie to bezpośrednio na Twoją zdolność kredytową, ale sprawi, że będziesz wyglądać dobrze dla wierzycieli.
Następnie otwórz przyjazne nastolatkom konto czekowe i wysoko dochodowe konto oszczędnościowe i zacznij odciągać pewien procent tygodniowej wypłaty. Możesz nawet poprosić rodzica lub opiekuna o umieszczenie rachunku lub dwóch w swoim imieniu.
Gdy już zaoszczędzisz wystarczająco dużo pieniędzy (lub z pomocą odpowiedzialnej osoby dorosłej), możesz otworzyć zabezpieczoną kartę kredytową. Tylko upewnij się, że zapłacisz balancE w całości co miesiąc.
Gdziekolwiek jesteś na drodze budowania kredytu, możesz skorzystać z usługi monitorowania kredytów, takiej jak karma kredytowa lub sezam kredytowy. Zarówno pomóc monitorować swój wynik kredytowy i daje pomocne wskazówki, aby go poprawić.
Proces tworzenia kredytów może zająć trochę czasu, zwłaszcza jeśli masz negatywne działania w raporcie, takie jak opóźnienia w płatnościach, nieodebrane płatności lub opóźnienia. Mogą one potrwać od dwóch do siedmiu lat, aby spaść lub w inny sposób zatrzymać wpływ raportu kredytowego, nawet po dogonił lub spłacił dług.
Ale im szybciej zaczniesz, tym szybciej będziesz kwalifikować się do niższych stóp procentowych.
2. Dokonuj Automatycznych Płatności
Najprostszym sposobem na obniżenie oprocentowania kredytów studenckich jest rejestracja w autopay, która dotyczy zarówno pożyczek federalnych, jak i prywatnych.
Wszyscy federalni pożyczkodawcy i większość prywatnych pożyczkodawców oferują obniżkę stopy procentowej o 0,25% za dokonywanie automatycznych płatności.
Podczas gdy obniżka stopy procentowej o 0,25% nie brzmi jak wiele, każda odrobina się sumuje. Na przykład, jeśli pożyczyłeś 40 000 USD z odsetkami 6%, redukcja o 0,25% zaoszczędzi 600 USD w odsetkach w okresie pożyczki na 10-letnim planie spłaty. To więcej niż cała zapłata.
Autopay to coś, co prawie każdy może zrobić. Dodatkowo zapewnia, że nigdy przypadkowo nie przegapisz płatności, potencjalnie trafiając z opóźnionymi opłatami.
Po prostu upewnij się, że zawsze masz wystarczająco dużo pieniędzy na koncie bankowym, aby pokryć miesięczną płatność. W przeciwnym razie możesz skończyć z opłatą za debet.
3. Zapłać rachunek na czas
Garstka kredytodawców nagradza klientów za dobre nawyki pieniężne.
Na przykład MPower Financing, prywatna firma pożyczkowa, która specjalizuje się w udzielaniu pożyczek studentom zagranicznym, oferuje zniżkę w wysokości 0,5% po dokonaniu sześciu kolejnych płatności w terminie za pośrednictwem autopay. I to jest dodatkowo do jego 0.5% autopay zniżki.
Ale większość kredytodawców nie automatycznie obniżyć stopy procentowej tylko za bycie dobrym klientem. To powiedziawszy, jeśli konsekwentnie płacisz rachunek na czas, to stawia cię w doskonałej sytuacji, aby później wynegocjować niższą stopę procentową.
4. Kredyty Refinansowe Prywatne
Refinansowanie to proces wymiany bieżących pożyczek na nowy kredyt o lepszej stopie procentowej, warunkach lub obu tych zasadach. Aby się zakwalifikować, zwykle potrzebujesz dobrego kredytu (wynik kredytowy w wysokich 600s do 700s) i wygodny przepływ środków pieniężnych. W większości przypadków konieczne jest również Ukończenie studiów.
Ale to nadal może być trudne dla absolwentów bez ustalonej historii kredytowej lub dobrze płatnej pracy, aby zakwalifikować się do najniższych stawek. Jeśli jesteś poza szkołą przez jakiś czas i miał czas, aby ustalić się finansowo, masz znacznie większe szanse.
Najlepsze sytuacje finansowe prowadzą do najlepszych stóp procentowych, ponieważ kredytodawcy postrzegają cię jako mniejsze ryzyko.
Najniższe oferowane stawki to zawsze zmienne stopy procentowe. Ale jeśli zdecydujesz się na taki, to Ty podejmujesz ryzyko. Zmienne stawki wahają się wraz z warunkami rynkowymi, więc stawka może wzrosnąć (ale może również zejść).
Tak więc, jeśli akceptujesz pożyczkę o zmiennej stopie procentowej, grasz, stawka nie wzrośnie powyżej tego, co mogłeś uzyskać na pożyczkę o stałej stopie procentowej.
Jeśli chcesz zaryzykować, najpierw zrób trochę badań. Wyszukaj w Internecie średnie oprocentowanie prywatnych kredytów studenckich w bieżącym roku akademickim. Następnie Szukaj wstecz. Ceny rosną czy spadają?
If you ’ rE pożyczki w roku o wysokim oprocentowaniu, zmienna stopa procentowa może być dobrym pomysłem, ponieważ otrzymasz niższą stopę procentową niż obecna stała stopa procentowa. Ale jeśli jest to rok o niskiej stopie, stopy prawdopodobnie wkrótce wzrosną.
Na przykład wskaźniki w latach 2020-21 osiągnęły historyczne najniższe wartości dzięki nadzwyczajnym środkom podjętym przez Rezerwę Federalną podczas pandemii koronawirusa. Ale ekonomiści przewidują, że stopy mogą wkrótce wzrosnąć. Więc to może być mądrzejsze, aby zablokować w stałej stopy biorąc pod uwagę aktualne warunki rynkowe.
Na szczęście możesz refinansować kredyty studenckie tyle razy, ile możesz uzyskać zatwierdzenie. Większość kredytodawców refinansowania nie pobiera opłat początkowych (rodzaj opłaty manipulacyjnej). Więc zawsze można refinansować ponownie za kilka lat, jeśli można uzyskać lepszą stawkę, co jest możliwe, jeśli kredyt lub dochód poprawia.
Chociaż możesz refinansować federalne pożyczki studenckie, kiedy to zrobisz, nie masz już federalnych pożyczek. Oznacza to, że możesz stracić dostęp do federalnych świadczeń studenckich, takich jak:
Z tego powodu zwykle lepiej nie refinansować federalnych kredytów studenckich.
Ponadto, federalne stopy procentowe były historycznie niskie w ciągu ostatniej dekady, zwłaszcza dla studentów kredytobiorców. Tak więc, chyba że twój kredyt jest naprawdę doskonały, jest mało prawdopodobne, aby znaleźć lepszą ofertę niż stawka na pożyczki federalne, chyba że pożyczył żadnych pożyczek powyżej 6% odsetek.
Jeśli jednak masz prywatne kredyty studenckie, nie ma powodu, aby nie refinansować, jeśli możesz uzyskać lepszą stawkę.
Ale porównaj stawki od wielu kredytodawców, aby upewnić się, że znajdziesz pożyczkę z najlepszą stopą procentową i warunkami, które możesz uzyskać. Aby przyspieszyć proces, można użyć narzędzia, takiego jak wiarygodne, który dopasowuje się do wstępnie kwalifikowanych stawek od maksymalnie ośmiu kredytodawców bez wpływu na wynik kredytowy.
5. Złóż wniosek u Współadministratora
Prywatni kredytodawcy używają formuł do określenia stóp procentowych dla kredytów refinansowych. Są one oparte na kredyt studencki kredytobiorcy ’ s ocena kredytowa, historia, i dochody.
Jeśli twoje osobiste czynniki nie kwalifikują Cię do najlepszych stawek, możesz zwiększyć swoje szanse na uzyskanie niskiej stawki, składając wniosek u współwłaściciela posiadającego zdolność kredytową.
Jeśli twój współsygnator ma wyższy wynik kredytowy lub znacznie wyższy dochód niż ty, pożyczkodawca prawdopodobnie zaoferuje ci niższą stawkę. Z punktu widzenia pożyczkodawcy sprawia, że ogólny kredyt jest niższym ryzykiem.
Pamiętaj tylko, że Twój współwłaściciel jest w równym stopniu na haku do pożyczki. Więc jeśli przegapisz płatności, ich ocena kredytowa może ucierpieć. A jeśli nie, pożyczkodawca przyjdzie po nich dla równowagi.
Na szczęście wielu kredytodawców ma programy współsygnujące. Pozwala to na złożenie wniosku o usunięcie współadministratora z umowy pożyczki po dokonaniu wymaganej liczby następujących po sobie płatności terminowych, takich jak 36.
6. Wybierz krótszy okres spłaty
Jeśli możesz go huśtać, jednym ze sposobów na obniżenie stopy procentowej jest wybór krótszego terminu spłaty. Większość kredytodawców refinansujących oferuje Warunki tak krótkie, jak pięć lat — połowa długości standardowego 10-letniego planu spłaty dla federalnych kredytów studenckich.
Kredytodawcy oferują niższe stopy procentowe na krótszych warunkach spłaty, ponieważ jest to mniej ryzykowne niż dłuższe warunki pożyczki. Jest mniejsza szansa, że kredytobiorcy nie spłacą długu, ponieważ są zadłużeni na krótszy okres.
A z krótkoterminowym kredytem, kredytodawcy nie są zablokowani na tak długo. Szczególnie w przypadku kredytu o stałej stopie procentowej. Nie mogą podnieść stopy na ciebie, bez względu na to, co stanie się z rynkowymi stopami procentowymi. Więc jaf stopy idą w górę w przyszłości, zostawiają mniej pieniędzy na stole.
Jednak krótkoterminowy kredyt oznacza wyższe miesięczne raty kredytów studenckich. Aby spłacić tę samą sumę pieniędzy w połowie czasu, musisz płacić znacznie więcej każdego miesiąca, nawet przy niższej stopie procentowej.
Na przykład, jeśli pożyczyłeś 20 000 USD z odsetkiem 6%, Twoja miesięczna płatność wyniesie 222 USD w standardowym 10-letnim planie spłaty. Jeśli jesteś w stanie refinansować na 3% odsetek na pięcioletni okres, zaoszczędzisz $5,083 odsetek. Ale twoja miesięczna płatność skoczy do $359.
Więc uruchomić numery i upewnij się, że można sobie pozwolić na płatności bez rozciągania budżetu zbyt cienki. Ale jeśli możesz to zrobić, zaoszczędzisz znaczne pieniądze i pozbędziesz się salda kredytu dwa razy szybciej.
Pamiętaj, że chociaż nie możesz zmienić stopy procentowej na federalnych kredytach studenckich przy użyciu tej samej strategii, trzymanie się krótszego terminu spłaty nadal pomoże Ci znacznie zaoszczędzić na odsetkach. To dlatego, że im dłużej będziesz spłacać, tym więcej odsetek się zgromadzi.
Na przykład, jeśli spłacisz 40 000 USD w wysokości 6% w standardowym 10-letnim okresie spłaty. Spłacisz łącznie $13,290 w odsetkach. Ale jeśli przyjmiesz 20-letni okres spłaty, spłacisz $ 28,777 w odsetkach.
7. Skorzystaj z rabatów lojalnościowych
Niektórzy kredytodawcy, zwłaszcza ci, którzy oferują inne produkty finansowe, oferują rabaty lojalnościowe. Programy lojalnościowe nagradzają kredytobiorców, którzy mają inne konta u pożyczkodawcy, takie jak konto czekowe lub oszczędnościowe lub inny kredyt.
Więc miej oko na ten atut podczas zakupów dla kredytodawców refinansowania. Uwaga te zniżki są zawsze na szczycie typowej zniżki 0.25% autopay.
Kilka kredytodawców refinansujących, które oferują zniżki lojalnościowe, to Citizens Bank i Laurel Road, które oferują zniżki oprocentowania 0,25%, jeśli masz inne Konto, i SoFi, która oferuje zniżkę 0,125%, jeśli jesteś istniejącym klientem kredytowym.
8. Negocjuj Z Kredytodawcą
Podczas gdy nie można negocjować federalnych kredytów studenckich, można to zrobić z pożyczki prywatnej.
I tak jak byś chciał, gdybyś próbował negocjować oprocentowanie karty kredytowej, rozejrzyj się po lepszych stawkach. Gdy masz kilka ofert w ręku, zadzwoń do pożyczkodawcy, aby zobaczyć, czy się ruszą. Mogą być gotowi dopasować stawki, aby utrzymać twoją firmę.
Z drugiej strony, możesz chcieć obniżyć swoje oprocentowanie, ponieważ zmagasz się z płatnościami. Na szczęście, nawet jeśli nie jesteś w stanie zakwalifikować się do kredytu refinansowego, nadal może być nadzieja.
Jest to szczególnie ważne, jeśli przegapiłeś płatności lub jesteś w domyślnej sytuacji. Jeśli borykasz się z takimi trudnościami finansowymi, pożyczkodawca nie jest w stanie zebrać pełnej kwoty należnej, prawdopodobnie będzie współpracował z Tobą, aby zapewnić, że dostanie co najmniej coś na kredyt.
Wyjaśnij swoją sytuację i wyjaśnij, na co możesz sobie pozwolić. Negocjacje z kredytodawcami nie są łatwe, ale możesz nawet całkowicie zatrzymać odsetki i uregulować swój dług za znacznie mniej niż jesteś winien (potencjalnie ponad 50% mniej).
Ostatnie Słowo
Te ruchy redukcji stóp procentowych nie są opcjami dla wszystkich kredytobiorców, zwłaszcza jeśli wszystkie kredyty studenckie są federalne. Ale nie martw się. Nadal istnieje wiele sposobów na obniżenie kosztów kredytów studenckich, nawet jeśli utrzymasz tę samą stopę procentową.
Jeśli chodzi o kredyty studenckie, trzymaj się kilku podstawowych zasad:
- Zawsze max się stypendia i granty przed przejściem do kredytów studenckich
- Pożycz tańsze federalne pożyczki bezpośrednie przed wyższymi ratami prywatnymi i dodatkowymi kredytami
- Nie pożyczaj więcej niż przewidujesz zarabiając jako roczną pensję pierwszy rok poza szkołą
- Trzymaj się standardowego 10-letniego harmonogramu spłaty
- Jeśli to możliwe, dokonać więcej niż minimalna płatność, w tym oddanie wszelkich wiatrów gotówkowych na pożyczki
Powinno to pomóc uniknąć przytłaczającego zadłużenia studentów i szybko spłacić istniejące pożyczki.
Komentarzy