Autor: Jest nowy rok, co oznacza, że jest to idealny czas, aby podsumować swoje finanse osobiste i zacząć planować ruchy pieniędzy na najbliższe 12 miesięcy.
W roku 2022 nie jest to łatwe osiągnięcie. Pandemia koronawirusa wyśmiewała plany konsumentów i właścicieli przedsiębiorstw na lata 2020 i 2021, a mimo że koniec ostrej fazy pandemii jest już widoczny, nadal panuje niepewność. Całkowity powrót do normalności pozostaje jakiś czas wolny.
To tylko wzmacnia znaczenie dokonywania rozsądnych ruchów pieniężnych w 2022 r. Niektóre z sugestii na tej liście są manewry „jeden i gotowe”, takie jak ubieganie się o ubezpieczenie na życie lub otwarcie taniego konta inwestycyjnego i automatyzacja składek. Inne, takie jak wcześniejsze złożenie zeznania podatkowego lub wydanie wygasających środków na koncie elastycznych wydatków, muszą odbywać się co roku (lub częściej).
Czytaj dalej, aby uzyskać listę najlepszych ruchów pieniężnych, które musisz wykonać w tym roku.
Pieniądze trzeba zrobić w tym roku
Mamy wszelkie powody, by spodziewać się obfitującego w wydarzenia roku. Zacznij od prawej strony, automatyzując wkłady na konto oszczędnościowe i inwestycyjne za pomocą taniej aplikacji do zarządzania pieniędzmi, takiej jak żołędzie.
Następnie stwórz podwaliny pod bardziej prosperującą przyszłość-w tym roku i poza nim-wyznaczając ambitne cele oszczędnościowe, optymalizując składkę płacową i składki oraz wykorzystując więcej okazji do wzrostu swojego bogactwa.
1. Automatyzacja Wpłat Na Konto Inwestycyjne
Uczyń rok 2022 rokiem, w którym zaczniesz inwestować dla swojej przyszłości. Twój pierwszy ruch: otwarcie taniego, podlegającego opodatkowaniu rachunku maklerskiego, który ułatwia inwestowanie małych kawałków drobnych-dosłownie groszy na dolara-za każdym razem, gdy przesuwasz kartę debetową.
Naturalnym wyborem jest Acorns Invest, pakiet mikroinwestycyjny dostępny za jedyne $ 1 miesięcznie za pośrednictwem planu acorns base Lite. Dzięki Acorns Invest możesz w dowolnym momencie przelać środki ze swojego połączonego konta bankowego, aby w dowolnym momencie zainwestować w zdywersyfikowany portfel tanich funduszy ETF. Ale prawdziwa wartość tkwi w dwóch funkcjach zaprojektowanych w celu zwiększenia wkładu bez zakłócania budżetu.
Pierwszy to Zaokrąglanie inwestycji. Zaokrąglanie inwestycji automatycznie zaokrągla zmianę każdej kwalifikującej się transakcji na połączonym koncie czekowym i przekazuje różnicę na konto Acorns Invest. Każdy zakup to kolejna okazja do powiększenia portfela inwestycyjnego.
Drugi to Found Money, program nagród, który dostarcza bonusowe inwestycje na twoje konto Acorns Invest za każdym razem, gdy dokonujesz kwalifikującego się zakupu u partnera handlowego. Ponad 350 znalezionych partnerów pieniężnych zapewnia, że nie musisz szukać daleko okazji.
2. Stwórz Plan powiększenia swojego funduszu awaryjnego
W przypadku nieoczekiwanych komplikacji finansowych, które znacznie zmniejszają twoje dochody, twój fundusz oszczędnościowy powinien być wystarczający na pokrycie wydatków co najmniej trzymiesięcznych. Idealny fundusz oszczędnościowy jest jeszcze większy: wystarczy na pokrycie wydatków na sześć miesięcy dla osób o przewidywalnych i stabilnych dochodach oraz wydatków na dziewięć do dwunastu miesięcy dla osób o nieregularnych dochodach.
Odkładanie dziesiątek tysięcy dolarów w gotówce wymaga czasu, zwłaszcza jeśli obecnie żyjesz od wypłaty do wypłaty lub blisko niej. W tym roku mamy szansę, dzięki drugiej rundzie kontroli bodźców koronawirusa, która wyszła w styczniu. Jeśli nie masz wysoko oprocentowanych długów lub potrzebujesz środków nar bardziej pilne wydatki, wypełnienie funduszu awaryjnego jest doskonałym wykorzystaniem kontroli bodźców.
To oczywiście nie doprowadzi Cię do celu funduszu awaryjnego. Idąc dalej, rozlicz się z realistycznym procentem oszczędności, który możesz odłożyć na każdą wypłatę przed pokryciem jakichkolwiek innych wydatków. Wielu oszczędzających zaczyna od 3% lub 5% wynagrodzenia za Dom i pracuje w kierunku 10% lub 15%, ponieważ przycinają wydatki w innym miejscu.
3. Definiowanie i finansowanie celów oszczędnościowych
Jeśli chodzi o oszczędności, spraw, aby 2022 rok był rokiem, w którym zaczniesz organizować swój zestaw-asides w dyskretnych, zorientowanych na cel ” wiadrach.”
Czerpanie oszczędności jest logicznym zakończeniem „dawania każdemu dolarowi pracy”, zasadniczego przepisu metody budżetowania opartego na zerowym. Zamiast traktować swoje konto oszczędnościowe jak fundusz slush wydać na jeszcze nieznanych przyszłych potrzeb, dać mu taką samą uwagę-i zarządzać nim z taką samą dyscypliną – jak Twój codzienny budżet.
To, na co zdecydujesz się zaoszczędzić, zależy oczywiście od Ciebie. Nowy laptop, długo odroczony projekt poprawy domu, zasłużony urlop — Twoje cele są Twoje.
Chociaż nie potrzebujesz osobnego konta oszczędnościowego dla każdego celu, potrzebujesz niezawodnego, elastycznego sposobu śledzenia swoich celów finansowych i postępów w ich realizacji. Jeśli arkusze kalkulacyjne są zbyt mdłe jak na twój gust, użyj darmowej lub taniej aplikacji do budżetowania, tak jak potrzebujesz budżetu.
4. Sprawdź Swoje Wypłaty
Pierwszy kwartał nowego roku podatkowego to logiczny czas, aby przejrzeć listę płac i upewnić się, że nie płacisz wujkowi Samowi za dużo z góry lub nie zmieniasz swojej finansowej przyszłości.
Jeśli planujesz ubiegać się o zasiłek lub masz bardziej skomplikowaną sytuację zatrudnienia — na przykład pracujesz na wielu stanowiskach lub pracujesz tylko sezonowo-skalibruj swoje federalne i stanowe zwolnienia z podatku dochodowego za pomocą estymatora u źródła IRS. Skonsultuj się z doradcą podatkowym, jeśli potrzebujesz więcej informacji.
Następnie oceń swoje składki na płace przed opodatkowaniem: konto oszczędnościowe dla zdrowia, elastyczne konta wydatków na opiekę zdrowotną lub opiekę zależną, sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny lub emerytalny oraz plan własności akcji firmy. Każdy z tych rachunków stanowi warstwę bezpieczeństwa lub stabilności finansowej w perspektywie blisko-, średnio-lub długoterminowej — lub wszystkich trzech. W Twoim interesie finansowym jest wpłacić tyle, na ile możesz sobie pozwolić, nie przekraczając ustawowych maksimum-na przykład roczny limit składki 401(k) W roku podatkowym 2022 wynosi 20 500 usd dla pracowników poniżej 50 roku życia i 27 000 USD dla pracowników powyżej 50 roku życia.
5. Wydaj środki FSA przed ich wygaśnięciem
Środki przechowywane na koncie elastycznych wydatków w opiece zdrowotnej lub opiece zależnej (FSA) nie są przekazywane w nieskończoność. Fundusze opieki zdrowotnej FSA mogą wygasnąć już w grudniu 31 roku, w którym się pojawią, chociaż wiele firm sponsorujących opóźnia wygaśnięcie do marca 15 następnego roku i pozwala pracownikom na rolowanie do $500 W kolejnym roku planu, przedłużając wygaśnięcie tych funduszy do następnego grudnia 31 lub marca 15. Środki utrzymywane w FSA na utrzymaniu wygasają z reguły 31 marca roku następującego po roku, w którym zostały zaciągnięte.
Podsumowując: upewnienie się, że wydasz środki FSA przed ich wygaśnięciem, to element sprzątania finansowego, który musisz powtarzać co roku, najprawdopodobniej w pierwszym kwartale.
6. Otwórz konto emerytalne uprzywilejowane podatkowo i zaplanuj maksymalizację swoich składek
Nawet jeśli przekręciszw związku z 401 (k) lub innym sponsorowanym przez pracodawcę planem emerytalnym możesz mieć prawo do otwarcia i wpłaty na indywidualne konto emerytalne (Ira). Kiedy będziesz gotowy, aby rozpocząć, skorzystaj z programu emerytalnego Acorns — korzystnego z podatków planu emerytalnego, który jest dołączony do osobistego planu Acorns. Żołędzie później regularnie automatycznie równoważą twój portfel, aby dopasować się do Twoich długoterminowych celów finansowych, zapewniając, że nigdy nie zboczysz zbyt daleko od swojego planu finansowego.
7. Poszukaj możliwości zarobienia premii pieniężnych i Inwestycji
Po co rozliczać się tylko ze składek na konto inwestycyjne, na które Cię stać? Poszukaj możliwości zwiększenia swoich składek i przyspieszenia postępów w kierunku niezależności finansowej bez przekierowywania środków z niedyskrecyjnego budżetu.
Omówiliśmy już dwa kawałki nisko wiszących owoców: żołędzie okrągłe inwestycje i Znaleziono partnerów pieniężnych, z których oba generują wiele małych premii składek, które sumują się z czasem. Przejdź do osobistego planu Acorns, aby otworzyć konto wydawnicze Acorns i skorzystać z innej możliwości: do 10% inwestycji bonusowych na kwalifikujące się zakupy kartą debetową.
Gdy już będziesz przy tym, złóż wniosek o kartę kredytową cash-back i prześlij swoje zwroty z powrotem na swoje Acorns Spend or Invest account. Nagrody za Karty kredytowe nie uczynią cię bogatym i nigdy nie powinny być wykorzystywane do usprawiedliwiania nadmiernych wydatków, ale każda odrobina pomaga.
8. Złóż zeznanie podatkowe przed upływem terminu
Im szybciej złożysz zeznanie podatkowe, tym szybciej będziesz ubiegać się o zwrot — i szybciej będziesz mógł zacząć działać. Plik wcześnie przez przygotowującego jak H & R bloku i zwrot prawdopodobnie nie będzie wstrzymane przez IRS i opóźnienia przetwarzania Państwa, które mają tendencję do wystąpienia w pobliżu terminu składania kwietnia 15. A jeśli nie jesteś zobowiązany do zwrotu, zgłoszenie wcześniej usuwa należną Ci opłatę podatkową i ujawnia, co, jeśli w ogóle, będziesz musiał zapłacić kwartalnie szacowany podatek przez cały rok.
9. Porozmawiaj z profesjonalistą podatkowym o maksymalizacji odliczeń i kredytów
Prawdopodobnie jest już za późno, aby zmniejszyć obciążenie podatkowe w 2021 r., z możliwym (i sporym) wyjątkiem dokonywania dodatkowych składek na udział w zysku na Samozatrudniony plan emerytalny. Ale to idealny czas, aby zoptymalizować swoją sytuację podatkową do 2022 roku. Umów się na spotkanie z doradcą podatkowym krótko po zakończeniu sezonu podatkowego-powiedzmy na początku maja-aby uzyskać listę zadań podatkowych 2022.
10. Zaplanuj spłatę wysoko oprocentowanych długów
Zadłużenie kart kredytowych w 2022 roku? Nawet jeśli pełna wolność zadłużenia jest nierealistyczna w tym roku, przesuń piłkę do przodu, ubiegając się o kartę kredytową przelewu salda z długą promocją 0% APR i planując spłatę przeniesionych sald do daty zakończenia. Upewnij się tylko, że wiesz, jak korzystać z kart przelewu salda odpowiedzialnie przed rozpoczęciem, jak nie spłacić pełnego salda przed uruchomieniem regularnej stopy procentowej może rzeczywiście dodać do długofalowych kosztów przenoszenia długów.
11. Złóż wniosek o ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności
Co byś zrobił, gdyby nagle okazało się, że nie jesteś w stanie pracować przez wiele miesięcy, Twoje uprawnienia do zasiłku dla bezrobotnych lub płatnego urlopu lekarskiego wyczerpane?
Jeśli nie masz dobrej odpowiedzi na to pytanie, potrzebujesz ubezpieczenia od niepełnosprawności.
Krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności przez firmę taką jak Breeze, wspólne zasiłki dla pracowników, jest przydatne dla nowych matek, które nie kwalifikują się do paid urlop rodzinny i poszkodowani pracownicy spodziewają się pełnego powrotu do zdrowia w ciągu kilku miesięcy. Należy również przyjrzeć się długoterminowemu ubezpieczeniu na wypadek niepełnosprawności, bardziej zrównoważonemu źródłu dochodu zastępczego dla pracowników, którzy nie są w stanie pracować produktywnie przez wiele miesięcy lub lat. W zależności od twojej polityki i statusu zatrudnienia-ubezpieczyciele są zwykle bardziej skąpi z właścicielami firm i osobami samozatrudnionymi-twoja polityka może zastąpić 60% do 70% obecnego wynagrodzenia.
12. Złóż wniosek o ubezpieczenie na życie
Oto kolejna nieszczęśliwa hipoteza: co by się stało z Twoimi bliskimi, finansowo mówiąc, gdybyś zmarł w tym roku?
To pytanie zyskało nową pilność w obliczu pandemii COVID-19, która wyeliminowała niezliczone tysiące stosunkowo młodych, zdrowych ludzi z latami produktywnego życia przed sobą i bez planu alternatywnego.
Nawet jeśli uważasz, że ryzyko przedwczesnej śmierci jest dość niskie, nie do pomyślenia może się zdarzyć. Jesteś winien swoim niedoszłym, którzy przeżyli, przygotowanie się poprzez wykupienie polisy na życie, która jest odpowiednia, aby zastąpić-co najmniej-wydatki, które poniosą w wyniku twojej śmierci. Może to obejmować zaległe saldo kredytu hipotecznego w Twoim obecnym domu, dodatkowe koszty opieki nad dziećmi poniesione przez nowo samotnego żyjącego rodzica i wydatki na wyższe wykształcenie dla żyjących na utrzymaniu.
13. Daj swój wynik kredytowy impuls
Podniesienie zdolności kredytowej nie od razu umieścić pieniądze w kieszeni. Ale z czasem twoja sytuacja finansowa może się poprawić wraz z kredytem. Kredytobiorcy z dobrą lub lepszą oceną kredytową są bardziej skłonni do zaakceptowania swoich wniosków kredytowych, do zakwalifikowania się do korzystniejszych stóp i warunków zatwierdzonych pożyczek lub linii kredytowych oraz do posiadania wyższych limitów pożyczkowych. Dobry kredyt może również przynieść pośrednie korzyści finansowe, takie jak niższe składki ubezpieczeniowe.
Budowanie i ulepszanie kredytów to czasochłonny proces, a nie przełączanie się do woli. Zamów bezpłatny raport kredytowy z każdego z trzech głównych biur raportowania kredytowego, a następnie skoncentruj się na manewrach finansowych, o których wiadomo, że poprawiają kredyt w czasie: płacenie rachunków na czas, zmniejszanie wykorzystania kredytu i utrzymywanie starszych kont kredytowych, nawet jeśli nie używasz ich regularnie.
14. Zapewnij swoim dzieciom długoterminowy sukces finansowy
Nigdy nie jest za wcześnie, aby zacząć uczyć dzieci odpowiedzialnego wydawania, oszczędzania i zarządzania pieniędzmi.
Oprócz dostarczania lekcji pieniędzy dostosowanych do wieku, gdy pojawią się możliwości i korzystania z bezpłatnych lub tanich cyfrowych narzędzi edukacji finansowej dla dzieci, nie ma lepszego sposobu na rozkręcenie piłki niż z przyjaznym dzieciom kontem inwestycyjnym
Nie ma lepszego konta inwestycyjnego przyjaznego dzieciom niż Acorns Early, które automatyzuje inwestowanie w małych dolarach, dostosowuje porady do indywidualnych sytuacji finansowych rodzin użytkowników i oferuje potencjalne oszczędności podatkowe w miarę wieku drobnych posiadaczy kont. Acorns Early zawiera plan rodzinny Acorns-kradzież za jedyne $5 miesięcznie.
15. Ponownie Oceń Swoje Potrzeby W Zakresie Ubezpieczeń Samochodowych
Dla większości pracowników umysłowych na świecie rok 2021 był rokiem pracy zdalnej. Wśród innych korzyści, takich jak większa elastyczność w ustalaniu godzin pracy, zmiana na pilota miała pozytywną stronę: tymczasowe ułaskawienie od długich, żmudnych dojazdów samochodem.
Dla wielu takie ułaskawienie może okazać się trwałe, a może nawet trwałe. Pracodawcy, którzy z powodzeniem przeszli do pracy zdalnej w całości lub w większości i pozostali produktywni, nie spieszą się wrócić do tego, co było. Wielu postrzega pracę zdalną jako ukryte błogosławieństwo, które przyspiesza cięcia kosztów, takie jak konsolidacja powierzchni biurowej i przycinanie wynagrodzeń dla pracowników zdalnych w regionach o niższych kosztach utrzymania.
Jeśli spodziewasz się, że rok 2022 będzie kolejnym rokiem o niskim przebiegu, rozważ ponowną ocenę potrzeb w zakresie ubezpieczeń samochodowych. Po prostu zgłoszenie ubezpieczycielowi, że jeździsz mniej, może spowodować ponowne obliczenie składki na Twoją korzyść, chociaż redukcja nie będzie ogromna. Prawdziwe oszczędności przychodzą, gdy zgadzasz się na bardziej inwazyjne monitorowanie swoich nawyków jazdy za pośrednictwem programów ubezpieczeniowych, takich jak Drivewise Allstate.
Jeśli nie podoba ci się pobranie aplikacji lub zainstalowanie sygnalizatora informującego ubezpieczyciela o każdym ruchu za kierownicą, rozważ zwiększenie liczby kolizji i odliczeń od pełnej ochrony lub całkowite wyeliminowanie tych ubezpieczeń w starszych, mniej wartościowych pojazdach.
16. Zaplanuj redukcję kosztów mieszkania
Na koniec zastanów się poważnie nad podjęciem środków w celu zmniejszenia kosztów mieszkania. W wielu miastach czynsze są znacznie niższe niż przed pandemią, a stopy procentowe zbliżone są do historycznych najniższych, co stwarza najemcom i właścicielom rzadkie możliwości zaoszczędzenia poważnych pieniędzy.
Jeśli wynajmujesz, twój pierwszy krok jest łatwy: poproszenie właściciela o zmniejszenie czynszu, gdy umowa najmu zostanie przedłużona. Powinieneś to zrobić, nawet jeśli nie doświadczasz ostrych trudności finansowych, które wpływają na Twoją zdolność do płacenia czynszu, chociaż oczywiście będziesz miał silniejszą nogę, na której możesz stanąć, jeśli jesteś.
Jeśli właściciel nie chce się ruszyć, a Ty jesteś gotów ponieść koszty przeprowadzki, poszukaj lepszych wartości wynajmu w pobliżu i powiadom właściciela, że nie odnowisz — co może skłonić go do ponownego rozważenia przerwania. Rozważ zerwanie umowy najmu i wcześniejsze przeprowadzki, jeśli znajdziesz naprawdę niesamowitą ofertę, która prawdopodobnie nie potrwa długo.
A jeśli jesteś właścicielem? Zakładając, że kupiłeś dom z oprocentowaniem kredytów hipotecznych były znacznie wyższe, spójrz na skorzystanie z historycznie niskich stóp procentowych i refinansowanie kredytu hipotecznego. Refinansowanie wiąże się ze znacznymi kosztami zamknięcia: co najmniej 1,5% do 2% kwoty głównej kredytu refinansującego i ewentualnie nawet 4% lub 5%. Refinansowanie może więc nie mieć sensu, jeśli planujesz sprzedać w ciągu kilku lat lub nie możesz znacząco obniżyć stopy procentowej. Ale jeśli planujesz pozostać w domu przez wiele lat i możesz obniżyć stawkę na tyle, aby zarabiać na transakcji, idź do niego.
Ostatnie Słowo
Jak co roku, ten rok z pewnością przyniesie nieprzewidziane wyzwania i nieprzewidziane możliwości. Jeśli nie uda ci się wykonać każdego z tych ruchów przed północą w Sylwestra, wszystko nie zostanie stracone. Zawsze jest następny rok. A jeśli jest jedna rzecz, którą ludzie wiedzą z doświadczenia, to to, że nigdy nie jest za późno-lub za wcześnie-na inteligentne ruchy pieniędzy. Nawet jeśli wypłata trwa miesiące, lata lub dekady.
Komentarzy