Autor: „Mam trochę gotówki na koncie bankowym i będę musiał uzyskać do niego dostęp w mniej niż rok. Gdzie mogę zainwestować go krótkoterminowo, aby uzyskać lepszy zwrot niż moje konto czekowe?”
Słyszę to pytanie cały czas. Dobra wiadomość jest taka, że inwestorzy krótkoterminowi mają dziś więcej opcji niż kiedykolwiek wcześniej. Chociaż często — ale nie z natury-ryzyko jest niższe, inwestycje krótkoterminowe zwykle przynoszą niższe zyski niż inwestycje długoterminowe.
Wiele z poniższych opcji jest tak bezpiecznych, że są gwarantowane przez rząd federalny. Inne oferują zwroty konkurujące nawet z inwestycjami długoterminowymi, ale wiążą się również z dodatkowym ryzykiem. Przynajmniej powinieneś być w stanie uniknąć utraty pieniędzy na inflację przy niewielkim lub żadnym ryzyku.
Oto, co wszyscy inwestorzy muszą wiedzieć o inwestowaniu krótkoterminowym, zanim zaparkują swoje pieniądze na mniej niż rok.
Czym Są Inwestycje Krótkoterminowe?
Większość inwestorów uważa, że termin „krótkoterminowy” oznacza mniej niż rok. Oznacza to, że możesz oczekiwać, że IRS opodatkuje zeznania według zwykłej stawki podatku dochodowego, niezależnie od tego, czy te zeznania są w formie odsetek, dywidend, czy krótkoterminowych zysków kapitałowych.
Kiedy inwestuję pieniądze w krótkoterminowe inwestycje, spodziewam się zarówno zainwestowanego kapitału, jak i zwrotów w ciągu 12 miesięcy. Bez problemów, bez zamieszania, bez długoterminowego zaangażowania, po prostu gotówka w ręku i za drzwiami.
Czego szukać w inwestycji krótkoterminowej
W wystarczająco długim horyzoncie czasowym możesz przeczekać wzloty i upadki ruchów na giełdzie. Twój priorytet jest prosty: Zdobądź najwyższy możliwy zwrot.
Ale kiedy jesteś związany przez krótki czas, inne potrzeby często trump powraca.
- Niskie Ryzyko. Jeśli możesz potrzebować pieniędzy wkrótce na inny cel, nie możesz znieść dużego ryzyka. Na przykład, jeśli szukasz domu i składasz oferty, nie powinieneś wpłacać zaliczki na inwestycje spekulacyjne wysokiego ryzyka, takie jak kryptowaluty.
- Płynność. Jak szybko będziesz musiał uzyskać dostęp do swoich pieniędzy? Wszystkie konta depozytowe umożliwiają natychmiastowy dostęp do pieniędzy, chociaż niektóre pobierają karę za wcześniejszą wypłatę. A niektóre inwestycje są łatwiejsze do likwidacji na zimną, twardą gotówkę niż inne.
- Stabilność. Kiedy musisz wycofać swoją gotówkę w ciągu najbliższych sześciu do 12 miesięcy, nie możesz czekać na korektę na giełdzie. Oznacza to, że powinieneś unikać zmiennych inwestycji, które podlegają szybkim, gwałtownym wahaniom wartości.
- Niskie Koszty Transakcji. Im częściej wpłacasz i wyprowadzasz pieniądze z inwestycji, tym szybciej sumują się koszty transakcji. Na przykład wynajem nieruchomości wiąże się z ogromnymi kosztami zamknięcia zarówno przy zakupie, jak i sprzedaży. Im dłużej utrzymujesz inwestycję, tym mniej te koszty wpływają na całkowite zwroty — dlatego ludzie kupują i przechowują nieruchomości przez lata lub dekady.
- Zabezpieczenie Przed Inflacją. Gdybyś nie martwił się utratą pieniędzy przez inflację, zostawiłbyś gotówkę na koncie. Ale ostatecznie, każdy dolar pozostawiony w gotówce traci wartość każdego roku. Inwestowanie pieniędzy zawsze wiąże się z pewnym stopniem ryzyka, bez względu na to, jak małe. Ale kiedy nie inwestujesz, nie ryzykujesz strat; gwarantujesz to.
Najlepsze Inwestycje Krótkoterminowe
Jakie są więc stosunkowo bezpieczne miejsca do parkowania pieniędzy, jeśli potrzebujesz ich z powrotem w ciągu roku, bez utraty wartości na rzecz inflacji? Oto 10 krótkoterminowych opcji inwestycyjnych, w rosnącej kolejności ryzyka.
1. Wysokie Oszczędności
Najlepsze dla bezpieczeństwa i cieczyity
- Plusy: brak ryzyka (gwarantowane przez FDIC), natychmiastowa płynność
- Wady: stosunkowo niskie zainteresowanie
- Potencjalne oprocentowanie: 0,3% do 1,5%
Konta oszczędnościowe, w tym internetowe i automatyczne konta oszczędnościowe, są ubezpieczone przez rząd federalny za pośrednictwem Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Twoje pierwsze $250,000 jest gwarantowane bezpieczne.
Wiele banków nie płaci nic lub prawie nic na saldach kont oszczędnościowych, ale niektóre wysoko dochodowe konta oszczędnościowe oferują roczną stopę zwrotu (apy) na poziomie 2,5%. To może nie być dużo w porównaniu z zapasami lub zwrotami z nieruchomości, ale jest to dość imponujące dla gwarantowanego bezpiecznego konta bez ryzyka.
Sprawdź wysoko oprocentowane konto oszczędnościowe z CIT Banku jako przykład; oferują one również Opcje konta CD i konto oszczędnościowe, które oferuje jeszcze wyższe oprocentowanie, jeśli wolisz (więcej na CD wkrótce).
2. Rachunki Rynku Pieniężnego (MMAs)
Najlepsza alternatywa dla kont oszczędnościowych
- Plusy: brak ryzyka (gwarantowanego przez FDIC), przyzwoita płynność, być może wyższe oprocentowanie niż konta oszczędnościowe
- Minusy: minimalny depozyt, ograniczenia wypłat, niskie oprocentowanie
- Potencjalne oprocentowanie: 0,3% do 1,5%
Rachunek rynku pieniężnego (MMA) jest podobny do rachunku oszczędnościowego o wysokiej rentowności, ale większość wymaga minimalnego depozytu i ogranicza wypłaty co miesiąc. Wypłaty mogą być ograniczone w zależności od liczby transakcji, określonej kwoty w dolarach lub obu tych opcji.
Oznacza to, że nie oferują idealnej płynności konta oszczędnościowego lub czekowego. Jednak pozostają one bardziej elastyczne i płynne niż CD.
Jeśli jesteś studentem lub absolwentem, który dopiero co zaczął inwestować i nie masz pewności co do ryzyka, konta na rynku pieniężnym mogą być bezpiecznym sposobem na rozpoczęcie inwestowania. Większość kont rynku pieniężnego jest ubezpieczona przez FDIC, a niektóre oferują nawet wygodę czeków. Mimo to zazwyczaj płacą podobne odsetki jak wysoko dochodowe konta oszczędnościowe, ale z większymi ograniczeniami.
Przykładami banków oferujących bezpieczne MMA o wysokich dochodach są CIT Bank, TIAA Bank i Ally Bank. Często można znaleźć lepsze stopy procentowe w bankach internetowych niż w bankach stacjonarnych, biorąc pod uwagę ich niższe koszty operacyjne.
3. Certyfikaty depozytowe (CDs)
Najlepsze rozwiązanie do przewidywalnych wypłat w środowiskach o wyższym oprocentowaniu
- Plusy: brak ryzyka (gwarantowane przez FDIC)
- Wady: restrykcyjna płynność, niskie stopy procentowe
- Potencjalne oprocentowanie: 0,3% do 1,5%
Podobnie jak konta oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego, większość kont CD jest ubezpieczona FDIC i dlatego jest wyjątkowo bezpieczna.
Ale w przeciwieństwie do dwóch pozostałych, banki nakładają ścisłe limity na wczesne wypłaty z CDs. Kiedy wpłacasz pieniądze na konto CD, zgadzasz się zostawić je tam na pewien okres; może to być kwestia miesięcy, a nawet lat. Im dłuższy okres zapadalności, tym wyższe odsetki.
Na koniec tego okresu zapadalności bank uwalnia twoje środki wraz z uzgodnionymi odsetkami. Jeśli więc wiesz, że musisz parkować pieniądze tylko na sześć miesięcy lub rok, możesz wybrać długość okresu zapadalności, który najlepiej odpowiada twoim potrzebom, z pełną gwarancją, że otrzymasz pieniądze z powrotem po osiągnięciu dojrzałości.
Oczywiście życie nie zawsze jest przewidywalne. Jeśli pojawi się nagły wypadek i musisz wyciągnąć pieniądze wcześniej, oczekuj, że bank uderzy cię sztywnymi karami. Innymi słowy, nie umieszczaj swojego funduszu awaryjnego na płycie CD.
W środowiskach o niskim oprocentowaniu płyty CD nie generally płaci lepiej niż konta oszczędnościowe. Wyceniaj je na kontach oszczędnościowych i trzymaj się tych ostatnich, jeśli stopa procentowa jest podobna.
Sprawdź Discover Bank, Cit Bank i Salem Five Direct, gdy zaczniesz odkrywać opcje płyt CD. Możesz także wypróbować brokerowane płyty CD jako alternatywę dla płyt bankowych.
4. Bony Skarbowe (T-Bills)
Najlepiej jako krótkoterminowe obligacje praktycznie bez ryzyka
- Plusy: brak ryzyka (wspierane przez Skarb Państwa USA)
- Wady: niskie oprocentowanie, ryzyko poślizgu wartości w przypadku wzrostu stóp procentowych
- Potencjalna Stopa Procentowa: 0,1%+
Bony skarbowe (T-Bills) to krótkoterminowe obligacje sprzedawane przez Skarb Państwa USA z okresami zapadalności od kilku dni do roku. Im dłuższy okres zapadalności, tym wyższe odsetki, podobnie jak CDs.
Kupując Banknoty typu T, kupujesz je ze zniżką od ich wartości nominalnej. Na przykład, jeśli wartość nominalna T-Billa zapłacona w momencie zapadalności wynosi 1000 USD, możesz go kupić za 975 USD, a następnie Skarb Państwa płaci ci za niego 1000 USD, gdy dojrzeje.
Możesz kupić T-bony bezpośrednio ze skarbu państwa lub na rynku wtórnym za pośrednictwem konta maklerskiego, takiego jak Ally Invest. Kiedy są one początkowo wydawane, Skarb Państwa zazwyczaj sprzedaje je w przyrostach w wysokości $1,000.
Ponieważ są one wspierane przez rząd USA, T-Bills są jednymi z najbezpieczniejszych inwestycji można zrobić. To powiedziawszy, są również jednymi z najniżej płacących. Ale nadal często pokonują konta oszczędnościowe, konta rynku pieniężnego i płyty CD.
5. Skarbowe papiery wartościowe zabezpieczone inflacją (TIPS)
Najlepsze zabezpieczenie przed inflacją bez ryzyka
- Plusy: brak ryzyka (wspierany przez Skarb Państwa USA), inflacja zabezpieczona
- Wady: niskie stopy procentowe, ryzyko poślizgu wartości w przypadku wzrostu stóp procentowych
- Potencjalna stopa procentowa: 0,1%+, Plus korekta wartości w oparciu o inflację
Jeśli twoim głównym celem nie jest utrata pieniędzy na inflację, to papiery wartościowe zabezpieczone inflacją Skarbową (TIPS) są dla ciebie.
Te amerykańskie obligacje skarbowe oferują wyższe lub niższe stopy zwrotu w oparciu o tempo inflacji mierzone wskaźnikiem cen konsumpcyjnych (CPI). Gdy inflacja wzrasta, napiwki płacą więcej, a gdy spada, płacą mniej.
Podobnie jak w przypadku innych powyższych opcji, napiwki nie płacą szczególnie dobrze, ale możesz przynajmniej chronić swoją gotówkę przed stratami do inflacji. I chociaż początkowo sprzedają na okres 5, 10 lub 30 lat, można je kupić i sprzedać na rynku wtórnym w dowolnym momencie, dzięki czemu są bardziej płynne niż PŁYTA CD.
Możesz również inwestować w fundusze giełdowe (ETF), które posiadają TIPS, jeśli wolisz, aby bezpośrednio posiadać obligacje.
6. Fundusze ETF Z Obligacjami Krótkoterminowymi
Najlepszy do łatwego inwestowania w obligacje
- Plusy: łatwy handel, rentowność dywidendy, niższe ryzyko niż inne fundusze ETF
- Wady: niskie zwroty, pewne ryzyko
- Potencjalny zwrot: 0,5% do 3,5%
Aktywnie zarządzane fundusze obligacji krótkoterminowych to fundusze ETF (exchange traded funds), które inwestują-jak się domyślacie-w obligacje krótkoterminowe.
Rynek obligacji wprowadza pewną zmienność w Twoich inwestycjach, co zwiększa ryzyko dla krótkoterminowych inwestorów, którzy chcą wypłacić pieniądze w ciągu roku. Ale ponieważ te fundusze ETF inwestują tylko w obligacje krótkoterminowe, zmienność jest ograniczona.
W miarę rozwoju funduszy ETF fundusze te wydają się być inwestycjami o niskim ryzyku i niskim zwrocie, zaprojektowanymi tak, aby były bezpieczniejsze i bardziej stabilne niż typowe fundusze obligacji. A ponieważ fundusze ETF są przedmiotem obrotu za pośrednictwem rachunku maklerskiego, takiego jak TD Ameritrade, możesz je sprzedać w dowolnym momencie, aby zlikwidowaćd uzyskaj dostęp do swoich pieniędzy.
7. Obligacje Komunalne
Najlepsze do inwestowania w obligacje uprzywilejowane podatkowo
- Plusy: korzyści podatkowe, lepsze zyski niż obligacje skarbowe i konta bankowe
- Wady: ryzyko poślizgu wartości w przypadku wzrostu stóp procentowych
- Potencjalna stopa procentowa: 2% do 6%
Inwestorzy nie płacą federalnych podatków dochodowych od odsetek uzyskanych od obligacji komunalnych. W większości stanów i miast unikasz również płacenia podatków państwowych i lokalnych od odsetek.
Podczas gdy władze miasta są bardziej narażone na niewypłacalność niż rząd federalny, zdecydowana większość rządów miast jest dobra dla pieniędzy, które im pożyczasz. W przypadku obligacji komunalnych ryzyko jest nieco wyższe niż w przypadku obligacji skarbowych, ale rentowność również jest wyższa.
To większe ryzyko wynika raczej z wahań stóp procentowych, niż z niewypłacalności obligacji. Jeśli stopy procentowe wzrosną i będziesz musiał sprzedać przed terminem zapadalności obligacji, twoja Obligacja będzie warta mniej na rynku wtórnym. Ale nikt nie mówi, że trzeba kupować długoterminowe obligacje komunalne. Możesz kupić obligacje komunalne, które mają osiągnąć termin zapadalności w ciągu roku, jeśli obawiasz się wahań stóp procentowych wpływających na twoje zyski.
8. Fundusze Arbitrażowe
Najlepsze do inwestowania w akcje przy jednoczesnym zabezpieczeniu przed zmiennością na rynku
- Plusy: niższe ryzyko niż większość funduszy giełdowych, potencjalnie wyższe zyski niż obligacje lub konta bankowe
- Wady: wysokie wskaźniki kosztów, nieprzewidywalne zwroty
- Potencjalny zwrot: 0% do 6%
Fundusz arbitrażowy wykorzystuje niewielkie różnice w cenie, czy to pomiędzy akcjami spółki na dwóch różnych giełdach, czy też między aktualną ceną gotówkową akcji a wartością kontraktu futures.
Fundusz dokonuje jednocześnie zakupu i sprzedaży, zmniejszając ryzyko znacznie poniżej ryzyka typowego funduszu giełdowego.
Na przykład firma handluje zarówno na giełdzie nowojorskiej (NYSE), jak i londyńskiej (LSE). Na NYSE jej akcje sprzedają się za 30,15 USD za akcję, ale na LSE sprzedają się za 30,30 USD za akcję. Fundusz kupuje akcje po cenie 30,15 USD za sztukę luzem i jednocześnie sprzedaje tę samą liczbę akcji po cenie 30,30 USD za sztukę, zgarniając różnicę.
Unikalną zaletą funduszy arbitrażowych jest to, że są one jednym z niewielu rodzajów funduszy, które osiągają lepsze wyniki, gdy rynki widzą wysoką zmienność. Większa zmienność zwykle oznacza większe ryzyko dla inwestorów giełdowych, ale nie dla funduszy arbitrażowych. W okresach niskiej zmienności fundusze arbitrażowe Zwykle inwestują więcej w dług, bardziej stabilną inwestycję.
Jeśli chcesz inwestować na giełdzie krótkoterminowo i mieć niewielką tolerancję na ryzyko, fundusze arbitrażowe są świetnym sposobem na zmniejszenie ryzyka w portfelu akcji. Po prostu miej oko na ich współczynniki wydatków, które mogą być wyższe niż większość funduszy inwestycyjnych lub funduszy ETF.
9. Obligacje Korporacyjne
Najlepsze do dywersyfikacji ryzyka przy jednoczesnym inwestowaniu w wyższe zyski
- Plusy: zdywersyfikowane ryzyko, wyższe zyski
- Wady: wyższe ryzyko niż inne obligacje i stopy procentowe
- Potencjalna stopa procentowa: 2% do 10%
Obligacje korporacyjne są w pełnym spektrum ryzyka, więc uważaj na inwestorów. Obligacje od korporacji z niebieskimi chipami, które istnieją od czasu, zanim urodzili się twoi dziadkowie, mogą zapewnić stabilne opcje inwestycyjne o niskim ryzyku. Na drugim końcu spektrum są firmy latające nocą, które urodziły się wczoraj i mogą nie zobaczyć jutra.
Podobnie jak obligacje rządowe, obligacje korporacyjne są kredytami o ustalonym terminie zapadalności, które są wydawane korporacjom, a nie rządom. To zwiększa ryzyko, ale także potencjalne zyski. Podobnie jak inne obligacje, można je kupować i sprzedawać na rynku wtórnym. Pamiętaj, że jeśli stopy procentowe wzrosną, wartość istniejących obligacji o niższym oprocentowaniu spadnie na rynku wtórnym.
Przeczytaj o podstawach obligacji korporacyjnych i komunalnych, aby uzyskać więcej informacji.
Aby uzyskać najlepsze krótkoterminowe inwestycje wśród obligacji korporacyjnych, poszukaj uznanych, renomowanych marek blue chip o przydomkach. Możesz podjąć ryzyko gdzie indziej, ale wśród inwestycji krótkoterminowych inwestuj tylko w najbardziej stabilne obligacje korporacyjne.
10. Pożyczki Peer-to-Peer i Crowdfunding
Najlepsze na wysokie zyski
- Plusy: wyższe zwroty niż większość innych inwestycji krótkoterminowych, konfigurowalne ryzyko
- Wady: podwójne ryzyko (niewykonanie zobowiązania i opóźnienie), brak płynności
- Potencjalne oprocentowanie: od 4% do 14%
W serwisach peer-to-peer i crowdfundingowych zapewniasz pieniądze na pożyczki innych kredytobiorców.
Żeby było jasne, to również dzieje się, gdy wpłacasz pieniądze na konto bankowe. Różnica polega na tym, że z kontem bankowym Twoje pieniądze są ubezpieczone przez FDIC, a ty nie otrzymujesz ani niskiego oprocentowania. Korzystając z finansowania społecznościowego lub pożyczki peer-to-peer, podejmujesz ryzyko niewypłacalności kredytobiorcy, ale zarabiasz znacznie wyższą stopę zwrotu, jeśli zapłaci on zgodnie z ustaleniami.
Finansowanie społecznościowe i pożyczki peer-to-peer są krótkoterminowe, zwykle od sześciu miesięcy do pięciu lat.
Każda platforma inwestycyjna jest inna, więc dokładnie je zweryfikuj przed inwestowaniem. W przypadku pożyczek peer-to-peer, zacznij od badania Prosper i LendingClub. Jeśli jesteś zainteresowany pożyczaniem na nieruchomości, wypróbuj witrynę crowdfundingową Groundfloor, gdzie możesz udzielać krótkoterminowych pożyczek zabezpieczonych nieruchomościami, płacąc od 6% do 14% zwrotu. Możesz również inwestować w inne firmy poprzez godne obligacje. Oferują one 5% zwrotu ze wszystkich inwestycji.
Osobiście inwestuję w pożyczki zabezpieczone nieruchomościami przez grunt i mam w dużej mierze pozytywne doświadczenia. Ale uważaj: po zainwestowaniu nie możesz uzyskać dostępu do pożyczonych pieniędzy, dopóki pożyczkobiorca nie zwróci ich w całości. Oznacza to, że inwestorzy krótkoterminowi borykają się zarówno z ryzykiem niewykonania zobowiązań, jak i z ryzykiem opóźnionej spłaty.
W przypadku kredytów na nieruchomości, takich jak Groundfloor sprawia, że ryzyko niewykonania zobowiązania jest łagodzone przez zastaw przeciwko nieruchomościom zabezpieczającym. Więc nawet jeśli kredytobiorca domyślnie, Groundfloor zamyka i ostatecznie odzyskuje większość lub całość kapitału. Ale może to potrwać dodatkowy rok, co stanowi problem dla inwestorów liczących na odzyskanie pieniędzy w krótkim czasie.
Ostatnie Słowo
Kiedy inwestujesz pieniądze na krótką metę, miej oko na swoją tolerancję ryzyka. Potrzeby finansowe każdego z nas i tolerancja na ryzyko są wyjątkowe.
Należy pamiętać, że „krótkoterminowy” nie oznacza z natury „niskiego zwrotu”, a nawet „niskiego ryzyka.”Ostatnią rzeczą, którą chcesz zrobić, to zaryzykować pieniądze przechowywane na depozyt zabezpieczający lokatora, czesne za studia dziecka lub jakikolwiek inny rachunek z zbliżającym się terminem dostawy. Celuj w najlepszy zwrot z inwestycji, jaki możesz uzyskać, bez narażania na niebezpieczeństwo potrzebnych środków.
Komentarzy